¿Cuándo se emitirá la opinión legal del préstamo?
Una vez aprobado el préstamo, el personal comercial seguirá estrictamente las opiniones de aprobación y comenzará a implementar las condiciones de aprobación del préstamo. Después de cumplir con las cuestiones planteadas durante la aprobación del préstamo y varias condiciones adicionales, se puede firmar el contrato de préstamo. Una vez que el contrato de préstamo entra en vigor, se establece una relación de préstamo legalmente protegida y ambas partes disfrutarán de derechos y asumirán obligaciones de acuerdo con el contrato de préstamo. 1. La importancia de la gestión de desembolso del préstamo
Siempre que se cumplan los requisitos previos del contrato de préstamo, el banco debe desembolsar el préstamo a tiempo de acuerdo con el contrato de préstamo sin razones justificables o el prestatario no incumplirá. Esto se basa principalmente en las siguientes tres razones:
Primero, una vez que el contrato de préstamo se firma y entra en vigor, se convierte en un hecho jurídico civil y se establecen los derechos y obligaciones del prestatario y del prestamista. Si el banco no cumple con sus obligaciones en virtud del contrato de préstamo y no concede el préstamo, constituye un incumplimiento del contrato de préstamo. En segundo lugar, afecta los intereses de los prestatarios. Finalmente, afecta la recuperación normal de los préstamos. 2. Condiciones de concesión del préstamo (1) Requisitos previos
Como requisitos previos importantes para la concesión de un préstamo, suelen estar estipulados en el contrato de préstamo. Los bancos deben verificar caso por caso si el contrato de préstamo está completo o es válido para garantizar que se cumplan todos los requisitos para la aprobación del crédito antes de conceder el préstamo y que se cumplan todos los requisitos previos para el uso de los fondos. En la práctica de los préstamos, los documentos necesarios para diferentes préstamos serán diferentes. Los documentos requeridos que se enumeran a continuación cubren esencialmente todos los tipos de préstamos. Los bancos deben realizar una revisión comparativa basada en los requisitos reales del préstamo y el contrato de préstamo para analizar si están completos o son válidos. Los documentos necesarios para el primer préstamo incluyen las siguientes categorías:
Entre ellos, los documentos del préstamo incluyen: ①El contrato de préstamo firmado formalmente por el prestatario (2) El contrato de préstamo firmado formalmente; entre bancos (más comúnmente utilizado en préstamos sindicados).
Los documentos de la empresa incluyen: ① Licencia comercial de persona jurídica corporativa vigente y válida, certificado de aprobación y carta de aprobación del establecimiento (2) Estatutos; (3) Lista de todos los directores y muestras de firmas de todos los directores; (4) Resolución de la junta directiva (incluidos los garantes) que acuerdan firmar y ejecutar acuerdos relevantes; (5) Poder notarial que autoriza a las partes relevantes a firmar acuerdos relevantes; partes (incluidos los garantes) ) Muestra de firma 6. Copias auténticas o fotocopias de otros documentos necesarios;
Los acuerdos relacionados con el proyecto incluyen: ① un contrato de empresa conjunta firmado formalmente; (2) un contrato de construcción o un contrato de construcción firmado formalmente; ③ un contrato de licencia de tecnología firmado formalmente; (4) una marca comercial firmada formalmente; y contrato de licencia de uso de nombre; ⑤ contrato de apoyo a la implementación y capacitación firmado formalmente; ⑥ contrato de transferencia de derechos de uso de tierra formalmente firmado; ⑦ otros documentos y contratos necesarios; Los documentos de garantía incluyen: ① acuerdo de hipoteca (prenda) formalmente firmado; (2) acuerdo de garantía formalmente firmado; ③ acuerdos o documentos relevantes sobre la transferencia de intereses de seguros;
Al revisar los documentos de garantía, el personal comercial de la empresa debe prestar especial atención a los requisitos previos para que el acuerdo de hipoteca (prenda) entre en vigor (como el registro en el departamento correspondiente). Para proyectos de préstamo en los que el acuerdo hipotecario se firma oficialmente pero su entrada en vigor se retrasa, se deben tomar los medios y medidas necesarios para evitar riesgos crediticios antes de que la hipoteca entre en vigor oficialmente.
Los documentos relacionados con el registro, aprobación, presentación y timbre incluyen: (1) Documentos emitidos por las autoridades competentes del país del prestatario sobre el documento de garantía que permiten al prestatario proporcionar documentos de garantía emitidos por el departamento de aduanas; aceptar hipotecar equipo importado Documento de aprobación (3) "Certificado de bienes inmuebles" emitido por el departamento de registro de bienes raíces para la hipoteca de bienes inmuebles en virtud del contrato de hipoteca (4) "Registro de hipotecas de bienes muebles empresariales" emitido por la Administración de Industria y Comercio; para la hipoteca de maquinaria y equipo bajo el Certificado de contrato de hipoteca"; ⑤ Certificado de registro de hipoteca de vehículo emitido por la oficina de administración de vehículos para la hipoteca de vehículo bajo el contrato de hipoteca; ⑥ Comprobante de pago del impuesto de timbre pagado; ⑦ Certificado de presentación de préstamo.
Otros documentos incluyen: ① Documento de aprobación de inicio del proyecto emitido por el departamento gubernamental competente; (2) Documento de aprobación del plan de diseño de ingeniería, planificación y uso de la tierra del proyecto (3) Fondos presupuestarios (aproximados) del proyecto (); incluidos fondos autoobtenidos) Prueba de que los fondos) se han implementado en su totalidad (4) Certificados de seguro relacionados con proyectos de construcción ⑤ Carta de apoyo emitida por accionistas o departamentos gubernamentales ⑥ Informe de verificación de capital y certificado de ocupación de capital registrado emitido por una empresa de contabilidad; ⑦ Opiniones legales; ⑧ Estados financieros; ⑨ Todas las demás aprobaciones, licencias o autorizaciones, comisiones, cartas de honorarios, etc. Con la excepción del primer préstamo, cada préstamo posterior no requiere la presentación de muchos documentos de respaldo y documentos de aprobación y, por lo general, solo requiere la presentación de los siguientes documentos:
① Solicitud de retiro; (2) Certificado de préstamo; (3) Informe de avance del proyecto emitido por el supervisor del proyecto y prueba de que el costo no ha sido excedido; (4) Documentos que acrediten el propósito del préstamo; acuerdo. ②Mejora de los procedimientos de garantía
Antes de otorgar préstamos a los prestatarios, los bancos deben implementar condiciones de garantía de acuerdo con los requisitos de aprobación y mejorar los documentos de garantía, como los contratos de garantía y los procedimientos legales relacionados. Las operaciones específicas varían mucho según el método de garantía del préstamo.
① Para proporcionar garantía hipotecaria (prenda): si puede manejar los procedimientos de registro o presentación, primero debe completar los procedimientos de registro y presentación pertinentes si no hay un departamento de registro claro para la hipoteca (prenda); propiedad, la hipoteca (prenda) debe ser Los originales de los documentos de derechos de propiedad relevantes de la propiedad pignorada) y los documentos relevantes requeridos para la transferencia se entregan al banco para su custodia, y el contrato de hipoteca (prenda) se certifica ante notario en el local departamento notarial; prestar especial atención a los requisitos previos para que el contrato de hipoteca entre en vigor. En el caso de proyectos especiales, el registro de la hipoteca no puede completarse a tiempo, lo que provoca un retraso en la entrada en vigor del derecho hipotecario. Se deben tomar las medidas necesarias para evitar los riesgos crediticios resultantes.
(2) Si se utiliza como garantía una carta de garantía irrevocable o una carta de crédito standby emitida por una institución financiera, el prestatario solo puede retirar fondos después de recibir la carta de garantía irrevocable o carta de crédito standby original. crédito reconocido por el banco.
(3) Para garantías proporcionadas por otras personas jurídicas, organizaciones o individuos en el extranjero distintos de instituciones financieras extranjeras que tienen derecho a emitir cartas de garantía irrevocables o cartas de crédito standby, el prestatario debe consultar al abogado designado. por el banco sobre la viabilidad de la garantía. Al prestatario se le puede permitir retirar dinero sólo después de que el contrato de garantía, otros documentos de garantía y los procedimientos legales relacionados se hayan completado bajo la supervisión de un abogado. 3. Principios de concesión de préstamos
(1) Principio de préstamo proporcional planificado
Los préstamos deben otorgarse de manera precisa y oportuna de acuerdo con el contenido de la construcción y los costos estipulados en el plan de inversión anual aprobado. del proyecto de préstamo. Otros fondos utilizados por el prestatario para el proyecto de construcción (autofinanciamiento y otros préstamos bancarios) deben utilizarse en la misma proporción que el préstamo. (2) Principio de préstamo progresivo
Durante la emisión de préstamos a mediano y largo plazo, los bancos deben realizar pagos en función del monto del proyecto completado. Si el préstamo se emite a plazos o el procedimiento de emisión es complicado, el banco debe ponerse en contacto con el prestatario antes de la fecha prevista de retiro. Si el prestatario necesita cambiar el plan de retiro, debe presentar una solicitud al banco y obtener el consentimiento del banco dentro de un tiempo razonable antes de la fecha de retiro planificada. Si el prestatario cambia el uso del dinero sin la aprobación del banco, el banco tiene derecho a no pagar. 3. Principio de adecuación del capital
Los bancos deben comprobar si el capital para el proyecto de construcción está totalmente disponible. Incluso si el préstamo no puede pagarse en su totalidad y a tiempo por razones especiales, el índice de retiro del préstamo debe ser menor que el índice de retiro de capital del prestatario. Además, en principio, los préstamos no pueden utilizarse para el capital, el capital social y otros tipos de financiación del prestatario que la empresa necesita conseguir por sí misma. 4. Revisión de la emisión de préstamos
Como trabajo central de la revisión de la emisión de préstamos, los bancos deben comprender estrictamente los puntos clave de la revisión y prevenir completamente los riesgos en la etapa de ejecución del préstamo. El contenido de la revisión puede variar dependiendo de las condiciones del proyecto de préstamo, pero generalmente incluye el siguiente contenido. (1) Revisión del contrato de préstamo
El banco debe verificar cuidadosamente el contrato correspondiente al retiro del prestatario, incluida la identificación de la autenticidad del contrato y la investigación de la capacidad de cumplimiento del proveedor del contrato, para evitar el préstamo. de ser malversado y causar que el préstamo sea malversado Situación indeseable de no poder pagar a tiempo. Durante el proceso de revisión también deberíamos averiguar a través de posibles canales si el prestatario ha utilizado repetidamente contratos comerciales para defraudar préstamos de diferentes bancos. Los contratos involucrados en el negocio de crédito incluyen principalmente contratos de préstamo, contratos de garantía, contratos de hipoteca y contratos de prenda. Las disposiciones de inspección específicas de cada contrato se describen a continuación. (1) Contrato de préstamo. La revisión de los términos del contrato de préstamo durante el desembolso del préstamo debe centrarse en revisar los términos necesarios del contrato, a saber: tipo de préstamo. Objeto del préstamo. Monto del préstamo. Tasa de interés del préstamo. Método de pago. Plazo de amortización.
. Responsabilidad por incumplimiento de contrato y demás cuestiones que ambas partes consideren necesarias.
②Contrato de garantía. Una revisión de los términos del contrato de garantía debe centrarse principalmente en los siguientes términos:
El importe del préstamo garantizado. El monto de la deuda principal se refiere al monto objetivo del contrato principal, que generalmente se puede medir en moneda. El contrato de garantía debe especificar el tipo y monto del reclamo principal para aclarar responsabilidades futuras. El plazo dentro del cual el prestatario tiene para pagar su deuda. Es importante tanto para el garante como para el acreedor especificar el período de ejecución de la deuda principal en el contrato de garantía. La expiración del período de la deuda principal significa que el acreedor puede exigir al garante el cumplimiento de obligaciones de garantía u obligaciones generales de deuda garantizada para los acreedores, significa que el acreedor puede ejercer derechos contra el garante cuando no se pueda completar el cumplimiento de la deuda principal;
Método de garantía. Los métodos de garantía se dividen en garantía general y garantía de responsabilidad solidaria, lo que significa que el garante asume diferentes responsabilidades civiles en la relación jurídica de garantía, es decir, responsabilidad complementaria o responsabilidad de primer orden.
Alcance de la garantía. Generalmente incluyen: derechos del acreedor principal y sus intereses, indemnización por daños y perjuicios, daños y gastos para la realización de los derechos del acreedor.
Período de garantía.
Otros asuntos que deban ser acordados por ambas partes.
③Contrato de hipoteca. Una revisión de los términos del contrato hipotecario debe centrarse principalmente en los siguientes términos:
El tipo y monto del préstamo hipotecario. El motivo de constitución de la hipoteca debe indicar el tipo y monto de los derechos del acreedor principal garantizados, de lo contrario violará el principio de especificidad de los derechos del acreedor principal garantizados por las hipotecas generales, indicando así el motivo de la creación de los derechos del acreedor principal. (como préstamo, arrendamiento, compra y venta, etc.) y el tamaño del monto.
El plazo que tiene el prestatario para cumplir con la deuda del préstamo. Dado que los derechos del acreedor hipotecario sobre la propiedad hipotecada están condicionados a la expiración del período de ejecución de la deuda principal, los derechos del acreedor hipotecario aún no han sido pagados. Si el período de ejecución del acreedor hipotecario no ha expirado, el acreedor hipotecario no puede ejercer derechos sobre la propiedad hipotecada. , será una infracción.
El nombre, cantidad, calidad, condición, ubicación, propiedad o derecho de uso de la garantía. Debido a que una hipoteca es una propiedad específica utilizada para garantizar el cumplimiento de una deuda específica, el deudor hipotecario debe tener derechos de propiedad o uso sobre la propiedad hipotecada. Además de indicar el bien hipotecado, el contrato de hipoteca también debe indicar la propiedad o derecho de uso del bien hipotecado.
Alcance de la hipoteca. Además del crédito principal, el alcance de los créditos garantizados por la hipoteca generalmente incluye intereses, indemnizaciones por daños y perjuicios y gastos de ejecución de la hipoteca.
Otras materias que las partes consideren necesarias.
Además, si la hipoteca está registrada en el departamento correspondiente también es uno de los requisitos previos importantes para determinar si el contrato hipotecario está completo. ④ Contrato de prenda. Al revisar los términos del contrato de prenda, se debe prestar atención a los siguientes términos: Monto del préstamo prendario. El plazo dentro del cual el prestatario tiene que pagar su deuda.
El nombre, cantidad, calidad y condición de la prenda. Alcance de la garantía prendaria. Es hora de entregar rehenes. El momento en que la prenda surtirá efectos.
Otras materias que las partes consideren necesarias. (2) Revisión del período de retiro
En proyectos de préstamos a largo plazo, generalmente incluye un período de retiro, un período de gracia y un período de pago. Los bancos deben comprobar si el prestatario retira los fondos dentro del plazo de retirada prescrito. A menos que el prestatario y el prestatario acuerden extenderlo, el período de retiro dejará de ser válido después del vencimiento y el préstamo que no se haya retirado en su totalidad no podrá retirarse.