¿Qué es la evaluación del riesgo de préstamo? La evaluación del riesgo de préstamo se refiere a

Por lo general, existen cinco clasificaciones de riesgo de préstamo, a saber:

1. Esta clasificación significa que el prestatario ha podido pagar el préstamo a tiempo y no ha estado vencido;

2. Esta clasificación significa que el prestatario puede pagar el préstamo, pero algunos factores afectarán el pago normal del prestatario;

3. Esta clasificación significa que el prestatario tiene problemas evidentes de pago, lo que requiere que el prestatario solicite una hipoteca o garantía para solucionarlos;

4. Esta clasificación significa que el prestatario ya no puede pagar a tiempo, e incluso si hay una hipoteca o garantía del banco, habrá una cierta pérdida;

5. Esta clasificación significa que el banco no puede recuperar los fondos del préstamo, lo que genera mayores pérdidas.

Clasificación temprana

Antes de 1998, los métodos de clasificación de préstamos de los bancos comerciales chinos seguían básicamente las regulaciones del "Sistema financiero para empresas financieras y de seguros" promulgadas por el Ministerio de Finanzas en 1993. , dividiendo los préstamos en deudas normales, vencidas, lentas e incobrables. Los últimos tres tipos se denominan colectivamente préstamos morosos, que en China se denominan "uno súper y dos permanentes". Los préstamos vencidos se refieren a préstamos vencidos, que están vencidos siempre que tengan más de un día de morosidad, se refieren a préstamos que tienen dos o menos de dos años de retraso, pero han dejado de operar y el proyecto ha sido cancelado; Préstamos que no pueden recuperarse de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Ministerio de Finanzas y deben cancelarse. La mayoría de los préstamos morosos de los bancos comerciales chinos han causado problemas históricos que deberían haberse cancelado pero no lo fueron.

Este método de clasificación es simple y fácil de implementar, y jugó un papel importante en el sistema corporativo y financiero de ese momento. Sin embargo, con la profundización gradual de la reforma económica, las deficiencias de este enfoque han ido surgiendo gradualmente y ya no puede satisfacer las necesidades del desarrollo económico y la reforma financiera. Por ejemplo, se considera normal que un préstamo indebido realmente tenga un problema y, obviamente, se desconoce el estándar. Por poner otro ejemplo, clasificar un préstamo que está vencido un día como préstamo moroso parece demasiado estricto. Además, este método es un método de gestión a posteriori. Sólo después de que expire el período del préstamo se mostrará como un préstamo moroso en la cuenta del banco. Por lo tanto, es crucial mejorar la calidad de los préstamos bancarios. Tomar ciertas medidas de protección por adelantado para préstamos problemáticos a menudo resulta inútil. Por lo tanto, a medida que el problema de los préstamos morosos se vuelve más prominente, este método de clasificación ha llegado a un punto en el que debe cambiarse.

¿En qué aspectos debe basarse la evaluación del riesgo crediticio?

De acuerdo con las disposiciones pertinentes de las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos personales" de la Comisión Reguladora Bancaria de China, la evaluación de riesgos de los préstamos personales debe basarse en el análisis de la entrada de efectivo del prestatario, su capacidad de pago y disposición a pagar, utilizando métodos cualitativos y cuantitativos. Los métodos de análisis combinados proporcionan una revisión de préstamos y una evaluación de riesgos integrales y dinámicas. La revisión de préstamos es una revisión adicional que realizan los bancos comerciales sobre el propósito, el uso y la racionalidad operativa de los préstamos corporativos basándose en investigaciones previas al préstamo. Hay tres puntos principales: ① Descubra los hechos. Es decir, el aprobador revisa el motivo y el propósito del préstamo otorgado por la empresa y el oficial de crédito, y determina correctamente su naturaleza. 2. Dominar la política. Principalmente sobre la base de la determinación de los hechos y de acuerdo con las políticas crediticias determinadas por el Estado y los bancos superiores, la decisión final es si prestar o no prestar más. (3) Confirmar el préstamo. Determina principalmente el monto del préstamo, el período de pago, la tasa de interés y el método del préstamo.

1. Los riesgos del préstamo suelen correr a cargo del prestamista. Desde la perspectiva del prestamista, el riesgo de préstamo se refiere a la posibilidad de que el prestamista enfrente diversas pérdidas durante la operación del negocio crediticio. El riesgo de préstamo se puede medir. El riesgo de préstamo se puede medir. Al examinar exhaustivamente algunos factores, se puede calcular la probabilidad de que el capital y los intereses del préstamo se recuperen a tiempo antes o después de la emisión del préstamo. El llamado riesgo de préstamo se refiere a la medida del riesgo de préstamo. El riesgo de préstamo es un indicador cuantitativo específico que se puede calcular. Suele ser mayor que cero y menor que 1. Cuanto mayor sea el riesgo del préstamo, menos probable será que el principal y los intereses del préstamo se recuperen a tiempo. Por el contrario, cuanto menor sea el riesgo del préstamo, mayor será la posibilidad de recuperar el principal y los intereses del préstamo a tiempo.

2. Existe una diferencia entre préstamos de riesgo y préstamos de alto riesgo. Los préstamos riesgosos que se mencionan a menudo en realidad tienen dos significados: uno se refiere a préstamos morosos, es decir, préstamos anormales o préstamos problemáticos, donde es difícil o incluso imposible recuperar el principal y los intereses del préstamo, el otro se refiere a alto riesgo; préstamos, como préstamos tecnológicos. Este tipo de préstamo tiene una gran incertidumbre en la recuperación del principal y los intereses, y el prestamista puede obtener mayores rendimientos asumiendo mayores riesgos crediticios. El riesgo de préstamo y el riesgo de crédito son dos conceptos relacionados y diferentes. El riesgo de crédito existe en todas las actividades crediticias, no sólo en el crédito bancario, sino también en el crédito nacional, el crédito comercial, el crédito al consumo y el crédito privado.

Para los prestamistas, el riesgo crediticio es el más importante, pero además del riesgo crediticio, también existen el riesgo de tipos de interés, el riesgo de liquidez y el riesgo de inflación. La falta de reembolso de un préstamo significa que después de tomar todas las medidas legales posibles y todos los procedimientos legales necesarios, el principal y los intereses del banco comercial no se pueden recuperar o solo se puede recuperar una pequeña parte. Los reembolsos excesivos de préstamos se deben a préstamos relacionados o asignaciones ordenadas por el gobierno o préstamos ilegales por parte del personal. Es el préstamo moroso más grave y, a menudo, es el préstamo que está destinado a fracasar cuando se asignan fondos bancarios, por lo que debemos ser resueltos y decisivos.

¿Cómo evaluar el riesgo de crédito?

La gestión del riesgo previo al préstamo es el núcleo del negocio bancario. En la actualidad, la proporción de activos improductivos de los bancos comerciales de mi país es generalmente alta y el riesgo crediticio es el principal riesgo financiero que enfrentan los bancos comerciales de mi país. A continuación, disfrute cómo evalúo el riesgo crediticio de los cobros por Internet.

Métodos de evaluación del riesgo crediticio

1. Estado actual de los activos crediticios de los bancos comerciales en mi país

Los activos crediticios son principalmente varios tipos de préstamos. Los activos crediticios morosos de los bancos se refieren a aquellos préstamos vencidos, lentos y morosos (o divididos en préstamos deficientes, dudosos y deficitarios según cinco categorías principales. Estos préstamos aumentan el riesgo de los activos bancarios y enfrentan pérdidas de capital). . Los activos crediticios morosos son esencialmente activos crediticios reales o potenciales que no pueden garantizar la recuperación segura del principal y los intereses del préstamo.

En términos generales, la calidad de los activos crediticios de los bancos comerciales estatales de mi país presenta las características de "tres máximos y tres mínimos": primero, la tasa de activos morosos es alta y la calidad de los activos crediticios es alto. Después de que los bancos comerciales estatales se deshicieran de casi 1,4 billones de activos morosos, su índice de préstamos morosos cayó casi 10 puntos porcentuales. A finales de 2001 y 2001, según el enfoque de "un super, dos retenciones", la tasa de préstamos morosos todavía llegaba al 25,37 por ciento. Según la clasificación de cinco niveles, la tasa de morosidad es relativamente alta, mucho más alta que la línea de advertencia nacional del 10% y el estándar regulatorio del Banco Popular de China del 15%. Al mismo tiempo, la estructura de los préstamos morosos es grave, con la mayor proporción de préstamos lentos. Según estimaciones de los departamentos pertinentes, las pérdidas reales por préstamos morosos representan más del 7% de todos los préstamos morosos. Los préstamos morosos representan más del 80% de los préstamos morosos, y los préstamos dudosos y los préstamos dudosos representan más del 70% de todos los préstamos morosos. En segundo lugar, la tasa de ocupación a largo plazo de los activos crediticios es alta y la liquidez de los activos crediticios es pobre. Una gran cantidad de préstamos se invirtieron en préstamos a largo plazo, como préstamos para activos fijos, préstamos para el desarrollo inmobiliario y préstamos hipotecarios para viviendas, las empresas utilizaron una gran cantidad de préstamos como fondos de capital y la mayoría de los préstamos para capital de trabajo estaban ocupados; por las empresas durante mucho tiempo y convertidos en capital de trabajo básico. Algunas aceptaciones se ven obligadas a prestarse porque no pueden pagarse a su vencimiento. En tercer lugar, los costos de financiación del crédito son altos y la rentabilidad es baja. Aunque las tasas de interés integrales de los bancos se han reducido en los últimos años, después de varios recortes de tasas de interés, el diferencial entre depósitos y préstamos se ha ido estrechando y, de hecho, la tasa de rendimiento de los fondos ha disminuido.

En segundo lugar, análisis del riesgo crediticio de los bancos comerciales de mi país.

Las razones por las que los bancos comerciales de mi país tienen altos riesgos crediticios e incluso tienen una gran cantidad de activos morosos son multifacéticas. incluyendo razones internas del propio sistema bancario, también hay razones históricas e institucionales, hay razones para el mecanismo de crédito social, las operaciones bancarias y la gestión corporativa, hay razones tanto internas como internacionales;

Factores externos

1. La intervención administrativa del gobierno ha provocado que los riesgos crediticios bancarios sigan acumulándose.

En la época de los bancos profesionales, los bancos estatales, como herramientas para el macrocontrol económico nacional, no buscaban obtener ganancias, sino que otorgaban préstamos según planes, con el objetivo de apoyar la reforma del sistema estatal. empresas propias y el desarrollo económico local. Con la promulgación de la "Ley de Bancos Comerciales", la intervención del gobierno en el crédito bancario ha mejorado, pero en algunos lugares o en algunos momentos este fenómeno sigue siendo relativamente común. La intervención gubernamental ha distorsionado el comportamiento de los bancos comerciales estatales, haciendo que la seguridad y liquidez de los fondos bancarios no estén garantizadas.

2. El ajuste de la estructura macroeconómica nacional y el impacto de los cambios en la situación económica internacional.

En el contexto de la integración económica global, para mejorar aún más la fuerza nacional integral de China, China comenzó a ajustar su estructura industrial durante el período del "Noveno Plan Quinquenal" y aceleró el ritmo con la adhesión de China. a la OMC. En este proceso de transformación, inevitablemente se formarán industrias nacientes y ocaso. Como resultado, algunas industrias se están desarrollando rápidamente, mientras que otras se están contrayendo gradualmente. Como resultado, las empresas pierden su capacidad de pagar sus deudas, lo que genera una gran cantidad de préstamos morosos y conduce a una acumulación continua de riesgos crediticios en los bancos comerciales. Por lo tanto, para China en su período de transición, los riesgos políticos siguen siendo un riesgo importante que enfrentan los bancos comerciales.

Además, con la aceleración de los flujos internacionales de capital, la difusión transnacional de información y la aplicación de tecnología de redes electrónicas, la integración económica global y la interacción de los mercados financieros internacionales continúan fortaleciéndose.

Si bien la agitación económica y las crisis financieras están promoviendo el desarrollo de la economía mundial, habrá una tendencia de vinculación que se extenderá al mundo. Al mismo tiempo, la escala de los mercados financieros y los flujos internacionales de capital se está expandiendo, y los flujos de capital especulativos han aumentado los riesgos de que los países en desarrollo se integren al proceso de globalización económica. Esto también aumenta el riesgo crediticio de los bancos comerciales de mi país.

3. Mala gestión empresarial

La relación entre empresas y bancos es de prosperidad, tanto de prosperidad como de pérdida. Una encuesta de la Asociación Estadounidense de Banqueros muestra que más del 70-90% de los préstamos problemáticos se deben a motivos corporativos. Para las empresas nacionales, esto es aún más obvio, especialmente porque el comportamiento empresarial de las empresas está directamente relacionado con la seguridad de los activos bancarios. Las principales manifestaciones son: primero, la estructura de gobierno interno de las empresas es imperfecta, la gestión del control interno está debilitada y la capacidad de gestión financiera es baja, lo que aumenta indirectamente el riesgo crediticio de los bancos; en segundo lugar, la gestión inestable hace que las relaciones entre el banco y las empresas a menudo cambien mucho, lo que afecta directamente el reembolso de los préstamos; en tercer lugar, con el establecimiento de nuevos sistemas y formas organizativas de las empresas; , empresas mediante escisiones de capital, transferencias, fusiones, fusiones, etc. Evite las deudas bancarias mediante empresas conjuntas, reestructuraciones, etc.

4. El sistema financiero es imperfecto y falta crédito social.

Un sistema financiero imperfecto no sólo es un factor importante para inducir riesgos financieros, sino que tampoco favorece que los bancos comerciales profundicen las reformas y mejoren la eficiencia operativa. En última instancia, no favorece la prevención efectiva del crédito por parte de los bancos. riesgos, formando un círculo vicioso. La cuestión más destacada en la actualidad es el control de los tipos de interés. Actualmente, China implementa estrictas políticas de control de tasas de interés. En 2000, se liberalizaron algunas tasas de interés para depósitos y préstamos en moneda extranjera, pero las tasas de interés para depósitos y préstamos en RMB aún no se han orientado al mercado. Las restricciones a las tasas de interés han aumentado la carga sobre los bancos comerciales de mi país, haciendo imposible que los bancos comerciales ajusten libremente sus activos y pasivos de acuerdo con las tasas de interés del mercado, lancen productos que satisfagan la demanda del mercado y igualen razonablemente los riesgos y rendimientos de los activos.

La falta de crédito social supone un riesgo moral para los activos crediticios bancarios. En la actualidad, el sistema de crédito social de nuestro país aún no está completamente desarrollado. Algunas empresas tienen graves incumplimientos de contrato en determinadas áreas. Algunas empresas se apropiaron arbitrariamente y malversaron préstamos bancarios, y un gran número de empresas se debían deudas entre sí, formando una cadena de deuda que era difícil de resolver y no podía retirar fondos para pagar los préstamos bancarios. Estas situaciones han traído graves riesgos morales a los activos crediticios bancarios.

Factores internos

1. Bajo nivel de gestión

Con el avance constante de la reforma de comercialización, la conciencia de la gestión intensiva de los bancos comerciales estatales sigue aumentando. , y un establecimiento preliminar de Un sistema de gestión de crédito relativamente completo ha mejorado el nivel de gestión. Sin embargo, desde la perspectiva de la gestión de riesgos, todavía existen grandes fallas, principalmente: (1) posicionamiento inexacto de la gestión de riesgos; (2) falta de un mecanismo de alerta temprana de riesgos (3) herramientas de análisis de riesgos poco científicas.

2. El sistema de gestión y el mecanismo operativo son imperfectos.

Desde una perspectiva institucional, el sistema de control interno de riesgos y el sistema de revisión de préstamos son débiles, y los principios operativos de seguridad, liquidez y rentabilidad son difíciles de implementar. Desde la perspectiva del sistema de gestión, la estructura organizacional es irrazonable, fragmentada, con muchos vínculos, derechos y responsabilidades poco claros y sin * * * mecanismo de gestión, la coordinación integral de diversas gestión de riesgos no es alta y es difícil de medir; y captarlo como un todo Estado de riesgo; la falta de procedimientos independientes de monitoreo de riesgos da como resultado la incapacidad de la gerencia y los tomadores de decisiones para comprender el estado del crédito de manera oportuna, integral y precisa. Desde la perspectiva del mecanismo operativo, el mecanismo de toma de decisiones es incompleto y carece de restricciones efectivas sobre las decisiones comerciales; las responsabilidades y derechos del personal de crédito no están unificados, el mecanismo de incentivos y restricciones no está completamente monetizado y la seguridad del préstamo no está vinculada a intereses personales; además, no existe un departamento de gestión de riesgos verdaderamente independiente.

3. La calidad general de los empleados no es alta.

Los bancos comerciales estatales no han logrado establecer un equipo de gestión de riesgos profesional. La calidad del personal de gestión de riesgos no es alta y están más satisfechos con las estadísticas diarias. La estructura de conocimientos del personal de gestión de crédito está envejeciendo y. no están seguros de los riesgos de mercado y de crédito y no pueden adaptarse a los requisitos de gestión de riesgos en la nueva situación.

Principales riesgos y contramedidas del riesgo de crédito

1. Riesgo operacional

1) El concepto de riesgo operacional: El cumplimiento de los compromisos de entrada al mercado hace financiera a mi país. En un mercado más abierto al mundo exterior, los bancos comerciales locales se enfrentan a una competencia más intensa, lo que impone mayores requisitos a la gestión de riesgos de los bancos comerciales. Sin embargo, los riesgos operativos causados ​​por la falta de derechos de propiedad de los bancos comerciales locales, la falta de mecanismos de control interno y el diseño inadecuado de los procesos se han vuelto cada vez más prominentes.

Según la definición dada por el Comité de Basilea en el párrafo 1 del Acuerdo, el riesgo operativo se refiere al riesgo de pérdida debido a procedimientos, personal y sistemas internos imperfectos o problemáticos o eventos externos.

Los riesgos operativos se pueden subdividir en dos categorías según las causas de los riesgos. Uno es el riesgo de falla o error operativo, incluido el riesgo del personal, el riesgo de los procesos y el riesgo tecnológico. El otro es el riesgo estratégico operativo, que se refiere al riesgo de eventos externos o del entorno externo, como el político, fiscal, regulatorio, gubernamental o social. , Competencia en el mercado, etc., y el riesgo de pérdidas por estrategias inadecuadas. El primero está relacionado principalmente con la eficiencia del control interno o la calidad de la gestión, también conocido como riesgo interno, y el segundo está relacionado principalmente con eventos externos, también conocidos como eventos externos o riesgos de dependencia externa.

2) Contramedidas y sugerencias para la gestión del riesgo operacional

Según el nuevo acuerdo, existen tres métodos para resolver los riesgos operacionales: método de indicadores básicos, método estándar y método de modelo interno. Lo fundamental es asignar capital según diferentes ponderaciones de riesgo. Para los bancos comerciales chinos, debido a la dificultad para recopilar datos sobre los riesgos operativos del crédito inmobiliario personal y al corto tiempo de desarrollo del negocio, es básicamente imposible realizar simulaciones estadísticas y de información. La imprevisibilidad de los riesgos operativos es particularmente prominente en China. Por lo tanto, es más realista centrarse en prevenir riesgos operativos desde los siguientes cuatro aspectos:

1. Fortalecer la gestión de procesos

1. Aunque todos los bancos comerciales de mi país tienen departamentos legales y regulatorios y departamentos de gestión de riesgos, no tienen un departamento de gestión de riesgos operativos dedicado, y mucho menos un departamento de gestión de riesgos operativos para créditos para vivienda personal. Hay muchas lagunas en los contratos y procesos de préstamo. Si no se corrigen lo antes posible, el desarrollo empresarial se verá gravemente afectado.

Realizar análisis e investigaciones de mercado cuidadosos sobre productos recientemente desarrollados para evitar inversiones ciegas, inversiones ineficaces y inversiones de alto riesgo. Las actualizaciones de productos del negocio de crédito para vivienda personal se están acelerando gradualmente y varios bancos están ganando participación de mercado e introduciendo muchas innovaciones en muchos aspectos, como métodos de pago, métodos de garantía y métodos de manejo. Sin embargo, es cuestionable si estas innovaciones han sido objeto de suficientes estudios de mercado y de una estricta revisión del riesgo operativo. Se entiende que antes de lanzar un nuevo producto de crédito para vivienda personal, los bancos comerciales de China rara vez realizan análisis de datos y predicciones precisos y se basan en la experiencia y el juicio subjetivo de los líderes. Esto no sólo se debe a que no se ha creado la base de datos, sino también a que los bancos comerciales de mi país no prestan atención a la investigación de mercado. Establecimiento y mejora de medidas de emergencia. Las lagunas y los riesgos identificados deben evitarse y corregirse mediante medios razonables, y deben evitarse en la medida de lo posible los medios apresurados y las cláusulas autoritarias. Los bancos comerciales chinos no han hecho lo suficiente a este respecto, especialmente en el manejo de los pagos anticipados. Después de que el banco se enteró de las posibles pérdidas causadas por el reembolso anticipado, tomó medidas para cobrar inmediatamente la indemnización por daños y perjuicios y restringir el reembolso anticipado, ya que no existía una cláusula correspondiente en el contrato de préstamo, lo que provocó una fuerte respuesta social.

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¿Qué es el riesgo de crédito?

En los últimos años, bajo la nueva situación de globalización financiera, el riesgo de crédito se ha convertido en uno de los riesgos más importantes a los que se enfrentan los bancos. La capacidad de los bancos para controlar y gestionar los riesgos crediticios está relacionada con la estabilidad del sistema bancario y el desarrollo de la economía nacional. He recopilado algunos riesgos crediticios, ¡los padres interesados ​​pueden echar un vistazo!

¿Qué es el riesgo de crédito?

La formación del riesgo crediticio es un proceso gradual desde su germinación, acumulación hasta su ocurrencia. Antes de la expiración del período de pago, las condiciones financieras y comerciales del prestatario sufren cambios adversos significativos, que pueden afectar su capacidad de desempeño. Además de acordar cláusulas generales de incumplimiento y establecer garantías, el prestamista también puede acordar "cláusulas de incumplimiento cruzado" en el contrato para garantizar que los derechos del acreedor se paguen a tiempo. El significado básico de incumplimiento cruzado es que si el deudor bajo este contrato incumple otros contratos de préstamo, también se considerará un incumplimiento de contrato. En términos generales, el acreedor exige que el deudor asuma la responsabilidad por incumplimiento del contrato por el incumplimiento de las obligaciones contractuales por parte de la parte. La cláusula de incumplimiento cruzado rompe esta limitación y tiene el sabor de "golpear primero y sufrir después", es decir, intenta tomar medidas de alivio antes de que las deudas del prestatario bajo otros contratos de préstamo tengan una crisis de pago para evitar caer en una situación peor. que otros acreedores. Aunque esta forma de incumplimiento de contrato no está claramente estipulada en las leyes vigentes de nuestro país, no viola los principios jurídicos pertinentes ni el espíritu jurídico del derecho contractual. El derecho de defensa contra el malestar en el derecho contractual vigente puede utilizarse como el. base jurídica para su aplicación. Por lo tanto, las cláusulas de incumplimiento cruzado se pueden incluir en el contrato como términos acordados para que el prestamista pueda comprender completamente el nivel de crédito del prestatario de manera oportuna.

Características del riesgo de crédito

Los tipos de riesgo de crédito generalmente se pueden dividir en riesgos de mercado y riesgos de no mercado.

Los riesgos de mercado provienen principalmente de los riesgos de producción y ventas de la empresa (prestatario) (es decir, los riesgos causados ​​por cambios en las condiciones del mercado y la tecnología de producción durante la producción y venta de bienes del prestatario; los riesgos no relacionados con el mercado se refieren principalmente a riesgos naturales y riesgos sociales El riesgo natural se refiere al riesgo de que el prestatario sufra pérdidas económicas debido a factores naturales y no pueda pagar el principal y los intereses del crédito; el riesgo social se refiere al riesgo causado por el comportamiento de individuos o grupos de la sociedad. /p>

La prevención de riesgos crediticios en los bancos comerciales. Principalmente para prevenir el mal crédito. Hay un dicho famoso en el manual de crédito del ICBC: "No importa cuán alto sea el interés que cobramos, será difícil compensarlo. ¡pérdida del principal del crédito!" En 2002, nuestro país implementó plenamente el sistema de clasificación crediticia de cinco niveles y el crédito bancario clasificado. Los activos se dividen en cinco categorías según el grado de riesgo crediticio: normal, mención especial, subestándar, dudoso y pérdida. El mal crédito se refiere principalmente al crédito deficiente, dudoso y con pérdidas. El riesgo crediticio bancario se refiere a diversas incertidumbres en el proceso de operación y gestión del banco, la posibilidad de que los resultados de ingresos reales se desvíen del objetivo de ingresos esperado y la posibilidad de que los activos se desvíen. El riesgo de crédito se refiere a la posibilidad de que la empresa prestataria no pueda pagar el principal y los intereses del crédito a tiempo por diversas razones, lo que provoca que el negocio de crédito del banco sufra pérdidas. El negocio de crédito ocupa una proporción considerable y tiene las características de alto riesgo y pendiente. rentabilidad y juega un papel importante en el funcionamiento de todo el banco. Por lo tanto, es de gran importancia estudiar el riesgo crediticio. En términos generales, el riesgo crediticio de los bancos comerciales tiene las siguientes características:

Riesgo crediticio. contramedidas

Primero, revisar y mejorar varios sistemas de gestión de crédito para garantizar la coordinación, la cooperación y las limitaciones entre varios sistemas, y garantizar la implementación de varios sistemas de gestión de crédito. Mejorar la gestión de archivos de crédito desde una perspectiva institucional. e implementar medidas de implementación para la gestión de archivos de crédito lo antes posible, especificar la recopilación, transferencia e inspección de archivos de crédito, designar a una persona designada como responsable y realizar inspecciones y evaluaciones periódicas sobre la implementación de información financiera corporativa falsa. Se ha dado prioridad al establecimiento de las "Cuatro Auditorías de Cumplimiento" y el "Sistema de Compensación de Responsabilidad por Auditorías de Estados Financieros Inexactos". En concreto, por un lado, los bancos deben comprobar el libro mayor, las cuentas detalladas, los comprobantes originales y los objetos físicos importantes de las empresas prestatarias para lograrlo. los "cuatro cumplimientos". "Consistente", por otro lado, se puede firmar un contrato con una firma de contabilidad y confiarle a la firma que audite los estados financieros del solicitante del préstamo bancario y emita un informe de auditoría como base para que el banco aprobar el préstamo Al mismo tiempo, se estipula en el contrato que si la pérdida del préstamo es El propio CPA y su empresa son responsables de compensar completamente al banco por cualquier pérdida causada por sus informes falsos. En segundo lugar, debemos mejorar aún más la autorización de crédito, la separación de la aprobación de préstamos y la gestión de riesgos de préstamos como sistemas centrales de control de riesgos, como la aprobación jerárquica, la aprobación colectiva y los "tres controles" de préstamos, que incluyen: al manejar negocios de crédito, seguir estrictamente el negocio. procedimientos, autoridad del puesto y condiciones para ejercer la autoridad, y fortalecer la supervisión mutua y las restricciones entre diferentes puestos y departamentos, implementar control de riesgos en todo el proceso comercial para prevenir diversas violaciones, formular métodos y detalles de implementación para la investigación previa al préstamo, a mitad de camino. inspección del préstamo y inspección posterior al préstamo, y estipulará el contenido, los métodos de investigación y los medios de verificación para evitar que se convierta en una mera formalidad. Al mismo tiempo, estableceremos y mejoraremos un sistema de responsabilidad laboral, asignaremos responsabilidades de gestión de crédito a cada departamento, cada puesto y cada persona, y realizaremos evaluaciones estrictas para eliminar infracciones.

2. Establecer y mejorar instituciones especializadas en gestión de crédito para evitar la concentración excesiva del poder crediticio e implementar una toma de decisiones crediticias democrática y científica. En primer lugar, debemos implementar verdaderamente el sistema de separación de aprobación de préstamos, asignar derechos de aprobación de préstamos a diferentes departamentos funcionales lo antes posible, aclarar el alcance del trabajo, las responsabilidades y los objetivos del departamento de aprobación de préstamos y estandarizar el sistema de trabajo y el contenido de la aprobación. , autoridad de aprobación y aprobación del departamento de aprobación de préstamos Procedimientos y Responsabilidades.

En segundo lugar, para préstamos grandes y difíciles, se debe establecer un comité especial de gestión de préstamos que sea responsable de las decisiones de aprobación de préstamos. El comité puede ser una organización no permanente, pero debe estar compuesto por líderes administrativos y expertos empresariales. Es responsable de proporcionar información básica de los solicitantes de préstamos, informes de análisis de riesgo de préstamos y opiniones de expertos, y de tomar decisiones democráticas sobre la aprobación de préstamos.

En tercer lugar, la evaluación del riesgo crediticio se implementará en un departamento funcional independiente del departamento comercial de crédito. La evaluación del riesgo de los préstamos a plazo es una tarea específica de seguimiento de los riesgos de los préstamos. Es necesario realizar una evaluación cuantitativa independiente, científica y objetiva del estado de riesgo de cada préstamo durante su ciclo de vida. Si el préstamo alcanza un cierto nivel de riesgo, los departamentos pertinentes deben tomar medidas efectivas para resolver y transferir el riesgo. Por lo tanto, para garantizar la objetividad, la cientificidad y la puntualidad de la evaluación del riesgo crediticio, este trabajo debe ser completado de forma independiente por otro departamento independiente del departamento de negocios crediticios.

El propósito de establecer una agencia especial de gestión de crédito es evitar la concentración excesiva del poder crediticio y utilizar la relativa independencia de la agencia para establecer un "cortafuegos" en la distribución del poder crediticio. Sin embargo, para garantizar la liquidez de la información y garantizar que cada departamento pueda poseer y disfrutar plenamente de la información crediticia del prestatario recopilada, también se debe establecer un sistema de transferencia de información para los departamentos pertinentes para evitar que un departamento posea de forma privada la información pública.

3. Establecer un sistema de intercambio de información crediticia del prestatario. Las dos medidas anteriores tienen como objetivo resolver los problemas de gestión del crédito de las distintas sucursales de los bancos comerciales. Sin embargo, dado que el área comercial de una sola sucursal se limita a un área determinada, es imposible comprender completamente el estado crediticio de los prestatarios existentes, especialmente los futuros prestatarios. Por lo tanto, los bancos comerciales también deben establecer un sistema de informes crediticios del prestatario en su sistema para que todos los departamentos de negocios de crédito puedan comprender completamente el estado crediticio del prestatario, las operaciones económicas locales, las operaciones económicas nacionales y la situación macroeconómica o microeconómica de los gobiernos central y local. política. El sistema de informes crediticios del prestatario puede recopilar información sobre los prestatarios. Algunos de estos prestatarios tienen dinero pero no pueden pagar las deudas vencidas. Algunos de ellos tienen malas condiciones comerciales y altos riesgos crediticios. A través de la "lista negra de malos prestatarios" en el sistema cambiario, sus sucursales tienen prohibido otorgar nuevos préstamos a malos prestatarios y se toman medidas efectivas para recuperar préstamos antiguos de manera oportuna.

Esto finaliza la introducción de a qué se refiere la evaluación del riesgo de préstamo y qué es la evaluación del riesgo de préstamo. Me pregunto si encontró la información que necesita.