Sobre la viabilidad de la vivienda para la jubilación

Sobre la viabilidad de la vivienda para el cuidado de personas mayores

En primer lugar, se propone el concepto

La idea básica de vivienda para el cuidado de personas mayores propuesta por el autor es considerar la diferencia entre el ciclo de vida familiar y el ciclo de vida residencial, y basado en el individuo La teoría de que los recursos que posee una familia se asignan de manera óptima en la vida realiza el flujo de valor de la vivienda como bienes raíces a través de ciertas formas y mecanismos, desempeñando así un papel correspondiente en la seguridad de las pensiones de la familia. Vivienda para la jubilación (HEcM), también conocida como hipoteca inversa e hipoteca inversa de vivienda, se refiere a las personas mayores que ya poseen una casa que hipotecan sus derechos de propiedad a instituciones financieras como bancos y compañías de seguros. Después de que la institución financiera correspondiente evalúe exhaustivamente la edad del prestatario, la esperanza de vida, el valor actual de la casa, la apreciación futura, la depreciación y el valor de la casa al momento de la muerte del prestatario, la depreciación esperada y los intereses anticipados se restarán del Valor de tasación de la vivienda, basado en el cálculo de la vida media de la persona. Le brinda al prestatario acceso temprano al producto de la venta de la vivienda, lo que le permite recibir efectivo mientras continúa ocupando la vivienda y siendo responsable de su mantenimiento. Cuando el prestatario fallece, la institución financiera correspondiente obtiene los derechos de propiedad de la casa y vende, alquila o subasta la propiedad. Los ingresos se utilizan para pagar el principal y los intereses del préstamo mientras se disfruta de la apreciación de la casa.

En segundo lugar, el contexto social

El modelo de atención a las personas mayores basado en viviendas tiene amplias perspectivas de mercado y necesidades sociales, y tiene una importante importancia teórica y operatividad.

1. La comercialización de la vivienda, la propiedad de vivienda y un vasto mercado potencial han sentado una base material para que las familias adopten este modelo de atención de jubilación. Los datos del quinto censo muestran que entre la población urbana de mi país, 751.224 hogares compraron viviendas comerciales, lo que representa el 9,2% de los hogares urbanos; el 53,33% de los hogares compraron viviendas asequibles, lo que representa el 6,5% de los hogares, lo que representa el 29,4%; %; el 26,8% de los hogares construyeron sus propias casas, y el número de hogares urbanos con casa alcanzó los 5,87 millones, lo que representa el 72% del total. Se puede observar que el negocio del cuidado de personas mayores en viviendas tiene un enorme mercado potencial.

2. La política del hijo único ha acelerado la llegada de una sociedad que envejece y ha impulsado la implantación de viviendas para el cuidado de personas mayores. En ausencia de un sistema sólido de seguridad de pensiones y de la implementación de la política de hijo único, en el futuro predominará el modelo de estructura familiar "4+2+1". Si los hijos de la persona mayor no pueden o no quieren asumir obligaciones de manutención, un “préstamo de hipoteca inversa” es una buena manera de hacer la transición al cuidado de la vejez.

3. Los conceptos de conciencia contable y gestión financiera están profundamente arraigados en el corazón de las personas. Cuando las personas mayores alcanzan la edad de jubilación, aunque el seguro social de pensiones proporciona pensiones, éstas son inferiores a sus ingresos laborales, lo que puede reducir el nivel de vida de las personas mayores. Por lo tanto, los fondos de pensiones deben recaudarse a través de múltiples canales. La vivienda es una parte importante de la riqueza de los hogares. Si el valor de las viviendas restantes después de la muerte de las personas mayores se puede calcular con antelación, la calidad de vida de las personas mayores se puede mejorar considerablemente, y esto no afectará en absoluto la vida actual de las personas mayores, sino que sólo utilizará un beneficio financiero. significa revitalizar el enorme patrimonio inmobiliario de la vivienda.

4. El sistema de seguridad social no es lo suficientemente perfecto, existe un gran déficit de financiación y el gobierno y las empresas no pueden asumir plenamente la importante tarea de la atención social a las personas mayores. El problema del envejecimiento de China se está volviendo cada vez más grave. Aunque actualmente el gobierno desempeña un papel importante en las pensiones sociales, debido a la gran base poblacional de mi país, el gobierno no puede permitirse un fondo de pensiones enorme. Teóricamente hablando, la vivienda para la jubilación es muy factible y también es una idea importante para la solución de los fondos de pensiones. No sólo puede revitalizar el parque de viviendas, sino también resolver el problema de la seguridad social.

3. Nuevo modelo y análisis de viabilidad

Partiendo de la premisa de "vivienda para jubilados" (derechos de propiedad de la vivienda) y desde la perspectiva de la disposición razonable de los derechos de propiedad, el autor cree que teóricamente hay varios Este modelo se puede adoptar: Para las personas mayores que aún no han obtenido la propiedad de la vivienda, si quieren unirse a las filas de "vivienda para la jubilación", pueden adoptar el modelo de pensión de empresa conjunta: Para tal grupo de Las personas mayores con fondos insuficientes para la vivienda pueden solicitar un préstamo para comprar una casa y, durante el período del préstamo, no es necesario devolver el capital ni los intereses, y aún se pueden utilizar después de la muerte.

La vivienda conjunta puede resolver el problema de vivienda de las personas mayores y también puede obtener beneficios de vivienda mediante inversiones encubiertas. Sin embargo, la división de los derechos de propiedad en la vivienda conjunta es la más propensa a problemas y conflictos. Por lo tanto, antes de la compra de una empresa conjunta, se debe firmar un acuerdo de compra de una empresa conjunta para aclarar la distribución de los derechos de propiedad. A medida que los bancos se involucran en inversiones inmobiliarias, enfrentan una mayor incertidumbre en el sector inmobiliario.

Para las personas mayores que sean propietarias de vivienda, se pueden optar por los siguientes modelos:

1. Este modelo es adecuado para propietarios de viviendas, especialmente para familias con nidos vacíos.

Para el modelo de hipoteca inversa, las instituciones financieras y las personas mayores enfrentan riesgos inmobiliarios, y las personas mayores también pueden obtener préstamos hipotecarios y mejorar su calidad de vida. Es más popular en el extranjero, pero los instrumentos financieros de China aún no son perfectos y este negocio aún se está explorando.

2. Venta de casas para personas mayores. El anciano vende la propiedad de la casa a una institución específica y el derecho a utilizarla continúa hasta su muerte. Las personas mayores utilizan el dinero de su casa para cubrir su jubilación. La mayor diferencia entre este modelo y una hipoteca inversa es la propiedad de la casa y la exposición a riesgos inmobiliarios. La venta de una casa para la jubilación se enfrenta principalmente a obstáculos derivados de los conceptos tradicionales.

3. Reposición de vivienda. Las personas mayores pueden vender su casa grande, comprar una casa pequeña en los suburbios y utilizar la diferencia para cubrir su jubilación. Además, las pensiones, el seguro médico y otros seguros actuales de mi país son todos transferibles. Este modelo se basa principalmente en los deseos de las personas mayores y tiene una gran viabilidad.

4. Hay un problema de vivienda. Las personas mayores entregan sus casas a instituciones financieras y reciben una determinada cantidad de dinero como empeño para mejorar su calidad de vida. Los hijos de las personas mayores pueden optar por recomprar la propiedad. Después de que el anciano se vaya, los niños solo necesitan devolver todo el dinero que la institución financiera le dio al anciano a lo largo de los años y luego pagar intereses de acuerdo con la tasa de interés del préstamo de consumo. Entonces la casa seguirá perteneciendo a ellos. niños.

5. Hipotecar la casa a una residencia de ancianos, y la residencia de ancianos será la encargada de atender a las personas mayores. El anciano hipotecó su casa al asilo de ancianos y, después de la certificación notarial, se le permitió vivir en un apartamento para personas mayores, y se reiteró que se renunciarían a todos los honorarios después de que el anciano falleciera, los derechos de propiedad de la casa. pertenecería al asilo de ancianos. En abril de 2005, Tangshan Liuyuan Senior Apartment, un apartamento privado en Nanjing, tomó la iniciativa en el lanzamiento de este modelo de "pensión basada en la vivienda". Xingfu Life Insurance se convirtió en la primera empresa en poner a prueba este negocio.

6. Modelo de atención remota centralizada a las personas mayores. En áreas con un entorno hermoso y transporte conveniente pero con una economía subdesarrollada, se establecerán bases de cuidado de ancianos a gran escala, con personal dedicado a cuidarlos, y los ancianos urbanos serán trasladados aquí para brindarles su cuidado. El acreedor enajenará por separado la casa original. Este modelo de atención a las personas mayores reduce el costo de la atención a las personas mayores, mejora la calidad de la atención a las personas mayores y resuelve los problemas de soledad, cuidados fisiológicos, dieta diaria y entretenimiento de las personas mayores.

Análisis de viabilidad del modelo de selección anterior: (1) Cuestión del precio de la vivienda. Hay dos etapas en la cuestión del precio de la vivienda en las residencias de ancianos: el precio en el momento de firmar el contrato y el precio cuando el acreedor recupera la casa al final de su vida. Esto requiere la participación de la industria de tasación de bienes raíces, pero los riesgos inmobiliarios son inevitables. Al mismo tiempo, debe estar respaldado por leyes sólidas y justas. Las instituciones financieras deben participar en el campo inmobiliario y el gobierno debe coordinarse para evitar que algunas instituciones controlen los bienes raíces y provoquen que los precios de la vivienda se disparen. (2) Cuestiones conceptuales. Las viviendas para el cuidado de personas mayores enfrentan serios obstáculos conceptuales. La tradición china es "ahorrar espacio y dejar que las generaciones futuras lo cultiven". El modelo editorial propuesto por el autor resuelve bien este problema de obstáculos. Los ancianos reciben pensiones publicando sus casas, lo que alivia el problema de rotación de capital de sus hijos y permite aprovechar plenamente la función de bienestar que aportan las casas. Los niños solo necesitan pagar el monto total pagado por la institución financiera a los ancianos durante el período de emisión para recuperar la casa original. Este es en realidad un plan para retrasar el pago del consumo de pensión de los niños. (3) Ampliar el desarrollo diversificado de los negocios financieros. Ya sea que se trate de una empresa conjunta para comprar una casa para la jubilación u otros modelos de jubilación basados ​​en viviendas, están involucrados bancos, seguros y otras instituciones. Permite a las instituciones financieras integrar estrechamente la responsabilidad social con los objetivos de ganancias. Promover eficazmente el funcionamiento y desarrollo de los mecanismos normales de transformación social.

En cuarto lugar, la importancia práctica de la vivienda para el cuidado de personas mayores

1. Las personas mayores venden sus propias casas para jubilarse, lo que resuelve eficazmente la fuente de los fondos de pensiones y reduce la carga de las pensiones familiares. , y favorece la normalización de la vida económica familiar, aportando nuevas ideas para la asignación óptima de los recursos familiares. Las pensiones basadas en la vivienda combinan el seguro de pensiones, la seguridad social y la compra de viviendas para la pensión, encontrando una salida de inversión segura, estable y confiable para los grandes fondos de seguros y reduciendo la presión sobre la sociedad y las familias por las pensiones.

2. Activar el mercado inmobiliario, estimular la demanda interna, mejorar el entusiasmo de las personas de mediana edad y mayores por comprar casas y vivir una vida feliz en sus últimos años, y agregar nuevos puntos de crecimiento al nivel nacional. economía. Ha abierto nuevos canales para el rendimiento y el crecimiento de los beneficios de las instituciones financieras y de seguros y ha realizado un nuevo mecanismo de circulación de los fondos de seguros "de pensión en pensión".

3. Defender la independencia y la autosuficiencia de los niños y la autoprotección de las personas mayores, reducir la carga del cuidado de las personas mayores y sus hijos y establecer una nueva relación intergeneracional que se adapte al sistema económico de mercado.

Verbo (abreviatura de verbo) Conclusión

Como un nuevo tipo de modelo de atención a las personas mayores, el cuidado de las personas mayores basado en viviendas complementa y mejora el sistema de atención a las personas mayores existente y favorece la mejora de las vidas. de las personas mayores, reduciendo la presión que el país y la sociedad ejercen sobre las personas mayores y gastando realmente dinero en los lugares más críticos.

Por supuesto, como nuevo modelo económico, el funcionamiento de la "vivienda para jubilados" inevitablemente enfrentará varias dificultades, al igual que el proceso de aceptación por parte del pueblo chino de una "hipoteca para comprar una casa", con la mejora y mejora del sistema; La "vivienda para la jubilación" se enfrentará inevitablemente a diversas dificultades. La "cuidado para la jubilación" se convertirá sin duda en una de las formas de atención a las personas mayores que podemos elegir.

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