Explicación detallada de "Medidas para la Gestión del Negocio de Pagos en Línea de Entidades de Pago No Bancarias" (2)

P: ¿Afectarán la conveniencia los requisitos de verificación del nombre real para las cuentas de pago?

Respuesta: Las "Medidas" exigen que las instituciones de pago verifiquen la información de identidad del cliente a través de al menos tres a cinco canales externos al abrir cuentas de pago de tipo II y III para proteger los derechos e intereses legítimos de los clientes y evitar que los delincuentes abrir cuentas. Establecer cuentas anónimas o seudónimas para participar en actividades ilegales como fraude, retiro de efectivo, lavado de dinero y financiamiento del terrorismo. Es un requisito reglamentario para las entidades de pago, que es responsabilidad de la entidad de pago. ¿Conoce a sus clientes? obligación.

En la actualidad, departamentos gubernamentales como seguridad pública, seguridad social, asuntos civiles, vivienda y construcción, transporte, industria y comercio, educación, finanzas e impuestos, así como bancos comerciales, compañías de seguros, compañías de valores , agencias de informes crediticios, operadores de telefonía móvil, compañías ferroviarias, aerolíneas, compañías de energía, compañías de agua, compañías de gas y otras unidades operan bases de datos o sistemas que pueden verificar la información básica del cliente. Las instituciones de pago pueden optar por cooperar con algunos de sus clientes en función de las características de su grupo y las condiciones reales para lograr una verificación cruzada multicanal de la información de identidad del cliente.

Durante el proceso de verificación de identidad, los clientes solo necesitan completar y cargar información relevante en línea de acuerdo con los requisitos de la institución de pago, y no necesitan acudir personalmente al departamento correspondiente para demostrarlo. ¿Yo soy yo? En cambio, la institución de pago es responsable de conectarse a bases de datos o sistemas externos para verificar la autenticidad de la información de identidad del cliente. Las instituciones de pago deben adoptar los medios técnicos necesarios para garantizar que los procedimientos operativos de los clientes sean simples y convenientes, lo que impone ciertos requisitos a las capacidades y niveles de servicio de las instituciones de pago.

Además, las "Medidas" también estipulan que las instituciones de pago con altas calificaciones integrales y una buena implementación del sistema de registro de nombre real no solo pueden realizar la verificación de la identidad del cliente a través de 35 canales externos, sino también utilizar varios canales seguros. y métodos legales. Se pueden utilizar medios técnicos para desarrollar de manera más flexible otros métodos efectivos de verificación de identidad y adoptarlos después de la evaluación y aprobación del Banco Popular de China. Esto no sólo fomenta la innovación, sino que también tiene en cuenta la seguridad y la comodidad.

P: ¿El límite de transacciones de la cuenta de pago afectará la conveniencia?

Respuesta: Siguiendo el principio del pago en línea, siempre debemos adherirnos al desarrollo del comercio electrónico y brindar a la sociedad servicios de pago pequeños, rápidos y convenientes para maximizar el pago real. necesidades de los clientes y tener en cuenta la conveniencia de pago, la gente El banco llevó a cabo una investigación exhaustiva de la institución de pago. Después del análisis estadístico y combinado con las necesidades de desarrollo en un período determinado en el futuro, los límites acumulativos anuales del segundo y tercer tipo de cuentas de pago personales son 654,38 millones de yuanes y 200.000 yuanes respectivamente. ¿balance? Necesidades de pago. Para un número muy pequeño de consumidores, o consumidores que ocasionalmente realizan pagos grandes, se pueden completar mediante una combinación de pago del saldo de la cuenta, pago rápido con tarjeta bancaria y pago de pasarela bancaria. , por lo que no tendrá un impacto sustancial en los pagos de los consumidores. Teniendo en cuenta que la verificación de la identidad del cliente durante el proceso de apertura de cuentas de pago personales Clase I es débil y que los riesgos de las cuentas seudónimas y anónimas son mayores, ¿qué dicen las "Medidas" sobre las cuentas Clase I? ¿balance? Se impone un límite inferior a las transacciones de pago.

Al mismo tiempo, con el fin de guiar a las instituciones de pago para mejorar la seguridad de los métodos de verificación de transacciones y fortalecer la protección de seguridad de los fondos de los clientes, las "Medidas" estipulan que para cuentas de pago con mayor seguridad de verificación de transacciones. ¿balance? Para las transacciones de pago, las instituciones de pago pueden acordar de forma independiente con los clientes un límite acumulativo de un solo día, pero ¿qué pasa con las cuentas de pago con niveles de seguridad insuficientes? ¿balance? Para las transacciones de pago, las Medidas estipulan un límite acumulativo de un solo día. ¿Pueden los límites de 1.000 yuanes y 5.000 yuanes diarios estipulados en las "Medidas" satisfacer eficazmente las necesidades de la mayoría de los clientes en cuanto al uso de cuentas de pago? ¿balance? Necesidades de pago. Además, las "Medidas" estipulan que el límite de pago en un solo día de las instituciones de pago con calificaciones integrales más altas y una mejor implementación del sistema de registro de nombre real se puede aumentar al doble del límite existente para satisfacer aún más las necesidades de los clientes.

Es necesario enfatizar que el límite acumulativo anual de 6,5438 millones de yuanes + 200.000 yuanes y el límite acumulativo de un solo día de 6,5438 millones de yuanes + 5.000 yuanes son solo para cuentas de pago personales. ¿balance? Transaccion de pago. Los clientes realizan pagos mediante pasarela bancaria y pagos rápidos con tarjeta bancaria a través de instituciones de pago. El límite acumulativo anual y el límite acumulativo de un solo día son acordados de forma independiente por la institución de pago, el banco y el cliente de acuerdo con las regulaciones pertinentes, y no están sujetos a las regulaciones pertinentes. por encima de los límites.

P: ¿Qué disposiciones tienen las "Medidas" para el negocio de transferencia de cuentas de pago?

Respuesta: Las "Medidas" no imponen restricciones adicionales a las instituciones de pago que manejan transferencias entre cuentas bancarias. En cambio, las instituciones de pago, los bancos y los clientes negocian y llevan a cabo dichos negocios de forma independiente sobre la base de principios orientados al mercado, y acuerdan de forma independiente medidas de gestión como los límites de las transacciones.

Con el fin de fortalecer la gestión de riesgos del negocio de transferencias de cuentas de pago, las "Medidas" establecen requisitos específicos para el negocio de transferencias entre cuentas de pago y cuentas bancarias:

1. , el saldo de la cuenta de pago sólo se puede retirar a la propia tarjeta bancaria del cliente.

En segundo lugar, las instituciones de pago con calificaciones integrales más altas y una mejor implementación del sistema de nombre real pueden ampliar la función de transferencia de la cuenta de pago. El saldo de la cuenta de pago se puede devolver a las tarjetas bancarias de otras personas. Las tarjetas bancarias de otras personas también se pueden recargar en la cuenta de pago.

En tercer lugar, las instituciones de pago deben encargarse del negocio de retirar el monto total del saldo de la cuenta de pago Tipo II o Tipo III a la propia tarjeta bancaria del cliente de acuerdo con los deseos del cliente, y ayudar al cliente a retirar rápidamente el saldo de la cuenta de pago como depósito bancario.

P: ¿Qué disposiciones tienen las “Medidas” para los servicios de pago rápido?

Respuesta: Pago rápido significa que la institución de pago y el banco acuerdan con el cliente a través de un acuerdo que la institución de pago envía instrucciones de pago al banco en su nombre y deduce directamente los fondos en la cuenta bancaria vinculada por el cliente. El pago rápido es popular entre los clientes debido a su simple activación y conveniente verificación de transacciones, y se ha convertido en uno de los principales métodos de pago para transacciones de comercio electrónico en mi país. Sin embargo, en la práctica, dado que este negocio involucra a clientes, instituciones de pago y bancos, la relación entre derechos y responsabilidades es relativamente compleja una vez que se producen pérdidas por riesgo, a los clientes les resulta difícil defender sus derechos. Con este fin, las "Medidas" aclaran que cuando las instituciones de pago cooperen con los bancos comerciales para proporcionar a los clientes servicios de pago rápido, deben establecer una autorización comercial clara y completa con los clientes por adelantado o en el momento de la primera transacción, y acordar claramente el alcance aplicable de las deducciones, los métodos de verificación de transacciones, los Límites de las transacciones y la Responsabilidad de Compensación de Riesgos. Las "Medidas" también destacan que los bancos son el principal responsable de la gestión segura de los fondos de los clientes. En transacciones posteriores, ya sea que el banco realice la verificación de la transacción o la institución de pago realice la verificación de la transacción en su nombre, el banco asumirá la responsabilidad de compensar rápidamente las pérdidas de capital.

P: ¿Cuál es la idea detrás de la supervisión clasificada de entidades de pago?

Respuesta: Actualmente existen muchas instituciones de pago nacionales y existen diferencias obvias entre ellas en términos de conciencia de cumplimiento, capacidades de control de riesgos, escala comercial y niveles de servicio. Para mejorar la asignación científica de los recursos regulatorios y la eficiencia regulatoria, al tiempo que se fortalece la prevención de riesgos, el Banco Popular de China apoya aún más a las instituciones de pago en la realización de innovaciones comerciales y promueve el desarrollo sostenible y saludable del mercado de pagos. ¿Supervisión jurídica, supervisión adecuada, supervisión clasificada, supervisión coordinada, supervisión innovadora? En principio, debería establecerse un mecanismo de supervisión clasificado para las entidades de pago.

En primer lugar, con base en el desarrollo real del mercado de pagos nacional, establecer un sistema de indicadores de supervisión clasificados basado en el estado financiero, la capacidad operativa, la gestión de riesgos y el control de las instituciones de pago, especialmente la gestión de reservas de clientes. y seguir organizando la supervisión clasificada de las entidades de pago.

En segundo lugar, de acuerdo con la clasificación y calificación de las instituciones de pago, se debe implementar una gestión diferenciada de las instituciones de pago en términos de estándares de supervisión empresarial, apoyo a la innovación y asignación de recursos de supervisión, a fin de fomentar y limitar el buen y limitar lo malo, y dar pleno juego a la supervisión clasificada. El papel positivo de orientación y promoción de la operación y gestión de las instituciones de pago. Para las instituciones de pago con calificaciones integrales altas, se formularán medidas regulatorias flexibles para reservar suficiente espacio para sus negocios y la innovación y el desarrollo tecnológico; para las instituciones de pago con calificaciones integrales más bajas, el Banco Popular de China concentrará los recursos regulatorios de acuerdo con la ley; fortalecer la prevención de riesgos y proteger los derechos de los clientes y mantener la estabilidad del mercado.

P: ¿Qué medidas regulatorias clasificadas se proporcionan en las "Medidas"?

Respuesta: Para las instituciones de pago con calificaciones integrales más altas y una mejor implementación del sistema de nombre real, las "Medidas" incluyen métodos de verificación de identidad del cliente, métodos de gestión de vendedores individuales, funciones de transferencia de cuentas de pago, cuentas de pago únicas. los límites de transacciones por día, los métodos de verificación de pago rápido con tarjeta bancaria y otros aspectos han mejorado la flexibilidad y la flexibilidad regulatoria:

Primero, cuando una institución de pago abre una cuenta de pago de segundo o tercer tipo, ¿puede seguirla? ¿Tres? ,?¿Cinco? La verificación de la identidad del cliente se realiza a través de canales externos. Se pueden utilizar varios medios técnicos seguros y legales para desarrollar de manera flexible otros métodos efectivos de verificación de identidad, que se adoptarán después de la evaluación y aprobación.

En segundo lugar, para los vendedores individuales que se dedican a operaciones de comercio electrónico y no cumplen con las condiciones de registro industrial y comercial, las instituciones de pago pueden gestionarlas con referencia a clientes corporativos para satisfacer mejor las necesidades de pago de los vendedores individuales. y seguir apoyando el desarrollo del comercio electrónico.

En tercer lugar, las instituciones de pago pueden ampliar la función de transacciones de transferencia de las cuentas de pago y pueden manejar transacciones de transferencia entre cuentas de pago y cuentas bancarias con el mismo nombre, y entre cuentas de pago y cuentas bancarias con nombres diferentes al mismo tiempo. tiempo.

En cuarto lugar, las instituciones de pago pueden aumentar adecuadamente el límite de transacciones de un solo día para los saldos de las cuentas de pago en función de las necesidades reales de los clientes.

En quinto lugar, en las transacciones de pago rápido con tarjeta bancaria, la institución de pago puede acordar de forma independiente con el banco que la institución de pago reemplazará la verificación de la transacción.

Al mismo tiempo, las "Medidas" estipulan la divulgación de información y otras obligaciones para las instituciones de pago con calificaciones integrales bajas y una implementación deficiente del sistema de registro de nombre real, lo que tendrá un impacto significativo en el pago minorista. sistema o la confianza del público en los pagos no monetarios. Al mismo tiempo, el Banco Popular de China reforzará la supervisión clave de conformidad con la ley.

P: ¿Qué medidas de gestión de riesgos proponen las “Medidas”?

Respuesta: Dado que los servicios de pago en línea dependen de redes públicas como canales de transmisión de información, inevitablemente enfrentan diversos riesgos de seguridad, como virus de red, robo de información, manipulación de información, phishing, interrupciones anormales de la red, así como fraude. retiros de efectivo, etc., lavado de dinero y otros riesgos comerciales. Para fortalecer la prevención de riesgos y proteger eficazmente los derechos e intereses legítimos de los clientes, las "Medidas" establecen requisitos claros para las instituciones de pago desde la perspectiva de la gestión de riesgos:

En primer lugar, deben basarse en el cliente tipo, método de verificación de identidad del cliente, características del comportamiento de las transacciones y Establecer sistemas y mecanismos de gestión de calificación de riesgo del cliente basados ​​en el estado crediticio y otros factores, y ajustar dinámicamente las calificaciones de riesgo del cliente y las medidas de control de riesgo relacionadas.

El segundo es establecer un sistema de gestión de riesgos de transacciones y un sistema de monitoreo de transacciones, y tomar rápidamente las medidas de control necesarias, como investigación y verificación, liquidación retrasada y terminación del servicio para riesgos sospechosos y transacciones ilegales.

El tercero es recordar plenamente a los clientes los riesgos potenciales del negocio de pagos en línea, revelar rápidamente nuevos métodos criminales de los delincuentes, brindar a los clientes la educación de seguridad necesaria y brindar advertencias de riesgo a los clientes antes y durante las situaciones de alto riesgo. operaciones de negocios. .

Cuarto, ¿verdad? ¿minimizar? En principio, recopilamos, utilizamos, almacenamos y transferimos información de los clientes y tomamos medidas efectivas para evitar el riesgo de fuga de información.

El quinto es mejorar el nivel de seguridad de los métodos de verificación de transacciones. Los certificados digitales, firmas electrónicas, contraseñas de un solo uso, características fisiológicas y otros elementos de verificación utilizados deben cumplir con las leyes, reglamentos y requisitos técnicos de seguridad pertinentes.

En sexto lugar, las instalaciones y tecnologías de sistemas relacionados con pagos en línea deben seguir cumpliendo con los estándares nacionales y de la industria financiera y los requisitos relevantes de gestión de seguridad de la información.

El séptimo es garantizar la seguridad y estandarización del sistema comercial de pagos en línea y su sistema de respaldo, y formular planes de emergencia para garantizar la seguridad del sistema y la continuidad del negocio.

P: ¿Qué medidas proponen las “Medidas” para proteger los derechos e intereses de los clientes?

Respuesta: En vista de los riesgos potenciales, como el robo de fondos y la fuga de información, que los clientes pueden enfrentar en los servicios de pago en línea, a menudo se encuentran en una posición relativamente débil durante el proceso de protección de derechos. Para proteger los derechos e intereses legítimos de los clientes, las "Medidas" combinan las deficiencias actuales de las instituciones de pago en la protección de los derechos e intereses de los clientes y aclaran los requisitos regulatorios relevantes:

El primero es el derecho a saber. Las instituciones de pago deben recordar de manera destacada a los clientes los principales asuntos de interés en el acuerdo de servicio al cliente y tomar medidas efectivas para garantizar que los clientes conozcan plenamente y comprendan claramente los derechos, obligaciones y responsabilidades relevantes. Las instituciones de pago también deben aumentar la transparencia de la información y; divulgar periódicamente información sobre eventos de riesgo, quejas de clientes, etc. y fortalecer la supervisión de los clientes y de la opinión pública.

El segundo es el derecho a elegir. Las instituciones de pago deben respetar plenamente los verdaderos deseos de los clientes. Los clientes deben elegir de forma independiente las instituciones que brindan servicios de pago en línea y métodos de pago y recaudación de fondos, y no deben infringir el derecho de los clientes a tomar decisiones independientes mediante incentivos, coerción, etc.; Las entidades de pago deberán realizar los ajustes pertinentes una vez que el cliente los conozca y los acepte voluntariamente, bajo la premisa de cambiar los términos del acuerdo, aumentar los estándares de cobro del servicio o establecer nuevos conceptos de cobro.

El tercero es la seguridad de la información. Las instituciones de pago deben desarrollar medidas de protección de la información de los clientes y mecanismos de control de riesgos para garantizar que ni ellas ni sus comerciantes especialmente designados almacenen información confidencial de los clientes y asuman las pérdidas y responsabilidades causadas por la fuga de información de acuerdo con la ley.

El cuarto es la seguridad financiera. Las instituciones de pago deben manejar las disputas y quejas por errores de los clientes de manera oportuna, establecer y mejorar las reservas de riesgo y los mecanismos de compensación de pérdidas de los clientes, y compensar por adelantado las pérdidas de capital que no pueden ser probadas efectivamente debido a razones que los clientes deben establecer; operaciones de pago con saldos de seguridad bajos en cuentas de pago El límite acumulativo para un solo día es incondicionalmente responsable de todas las pérdidas por riesgo del cliente para transacciones con verificación insuficiente de los dos tipos de factores.

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