Interpretación del Reglamento de gestión de la industria de informes crediticios de 2019. ¿Cuándo se implementará el Reglamento de gestión de la industria de informes crediticios?
1. ¿Qué es la industria de informes crediticios? ¿Por qué es necesario formular el "Reglamento de Gestión de la Industria de Información Crediticia"?
La industria de informes crediticios es una industria que proporciona servicios de información crediticia en la economía de mercado. Como empresa que brinda servicios de información crediticia, las agencias de informes crediticios recopilan legalmente información crediticia de empresas e individuos de acuerdo con ciertas reglas, procesan y organizan productos de informes crediticios de empresas e individuos y los brindan a los usuarios de información con necesidades legítimas en actividades económicas. tales como prestamistas, vendedores de crédito, postores, arrendadores, aseguradores, etc. , para facilitarles la comprensión del estado crediticio de las contrapartes. Los servicios de crédito no sólo pueden crear condiciones para prevenir riesgos crediticios y garantizar la seguridad de las transacciones, sino también permitir que las empresas y las personas con buenos antecedentes crediticios obtengan más oportunidades de transacción a menores costos de transacción, mientras que ocurre lo contrario para las empresas o personas con malos antecedentes crediticios. Promover la formación de un entorno social en el que "la honestidad beneficie y el abuso de confianza sea castigado". La industria de informes crediticios juega un papel importante y fundamental en la promoción del desarrollo de la economía crediticia y la construcción del sistema de crédito social.
La industria de informes crediticios de mi país ha crecido desde cero, su papel es cada vez más evidente y el mercado de informes crediticios está comenzando a tomar forma. Sin embargo, no cumple con los requisitos del desarrollo de la economía crediticia y la aceleración de la construcción del sistema de crédito social; las actividades comerciales de información crediticia aún carecen de normas institucionales unificadas y de una base regulatoria. La dificultad para obtener información crediticia para las entidades del mercado coexiste con la recopilación indebida y el abuso de información de ciudadanos y personas jurídicas, lo que vulnera sus derechos e intereses legítimos y afecta el sano desarrollo de la industria de informes crediticios.
El Comité Central del Partido y el Consejo de Estado conceden gran importancia al desarrollo de la industria de informes crediticios y han presentado requisitos claros para la construcción del sistema legal de informes crediticios. Con el fin de regular las actividades de información crediticia, proteger los derechos e intereses legítimos de las partes, orientar y promover el sano desarrollo de la industria de información crediticia y promover la construcción del sistema de crédito social, es necesario promulgar el "Reglamento sobre la Administración de la Industria de Información Crediticia" (en adelante, el "Reglamento").
La promulgación del "Reglamento" ha resuelto el problema de la falta de base legal en el desarrollo de la industria de informes crediticios. Es propicio para fortalecer la gestión del mercado de informes crediticios, regular el comportamiento de las agencias de informes crediticios, proveedores de información y usuarios de información, y proteger los derechos e intereses de los sujetos de la información; es propicio para aprovechar plenamente el papel de los mecanismos del mercado; y promover la construcción del sistema de crédito social.
2. ¿Cuál fue el proceso de elaboración del Reglamento?
El Comité Central del Partido y el Consejo de Estado conceden gran importancia a la construcción del sistema legal de informes crediticios. Desde que el Banco Popular de China cumplió con sus responsabilidades de gestión crediticia en 2003, ha estado promoviendo activamente la elaboración de regulaciones crediticias. A través de encuestas de campo y simposios con departamentos relevantes, escuchamos atentamente las opiniones y sugerencias sobre legislación crediticia de departamentos gubernamentales locales, agencias de informes crediticios, instituciones financieras, expertos y asociaciones de consumidores, estudiamos y aprendimos de las experiencias de legislación extranjera en materia de informes crediticios y, por la presente, básicamente finalizó la redacción del reglamento. En junio de 2009 5438+octubre y julio de 2011 2065438, la Oficina de Asuntos Legislativos del Consejo de Estado solicitó públicamente la opinión del público dos veces. Desde entonces, la Oficina de Asuntos Legislativos del Consejo de Estado, junto con el Banco Popular de China, absorbieron cuidadosamente los comentarios de los gobiernos locales, los ministerios y comisiones pertinentes y el público, revisaron las regulaciones nuevamente y formaron el "Reglamento (Borrador) ", que fue presentado a la Reunión Ejecutiva del Consejo de Estado para su revisión.
3. ¿Cuáles son los principales contenidos del “Reglamento”?
En primer lugar, el ámbito de aplicación del Reglamento, incluidos los campos y tipos de negocio a los que se aplica el Reglamento. El segundo es el sistema de supervisión crediticia, que incluye las responsabilidades de supervisión del Banco Popular de China y sus agencias enviadas, así como las responsabilidades correspondientes de los departamentos pertinentes del Consejo de Estado y los gobiernos locales a nivel de condado o superior. El tercero son las agencias de informes crediticios, incluidas sus definiciones, categorías, condiciones de establecimiento y procedimientos de aprobación, así como regulaciones especiales para las agencias de informes crediticios establecidas por inversores extranjeros y agencias de informes crediticios extranjeras que operan negocios de informes crediticios en China. El cuarto son las reglas comerciales de crédito, incluidas las reglas comerciales de crédito personal, las reglas comerciales de crédito corporativo, así como las regulaciones y medidas técnicas pertinentes para fortalecer la gestión de la información crediticia. Quinto, los derechos e intereses de los sujetos de información crediticia incluyen el derecho de los sujetos de información a conocer sus propios informes crediticios y su derecho a objetar y apelar. El sexto es la base de datos básica de información crediticia financiera, incluida la recopilación, envío, consulta y uso de información crediticia de la base de datos. El séptimo es la supervisión y gestión, incluidas las responsabilidades de supervisión y gestión del departamento de gestión y supervisión de la industria crediticia del Consejo de Estado y sus agencias enviadas, las medidas de supervisión e inspección y los requisitos de confidencialidad para el personal relevante. El octavo es la responsabilidad legal, incluida la responsabilidad legal por actividades ilegales, como participar en actividades comerciales de crédito en violación de las regulaciones, recopilar información personal prohibida o recopilar información personal sin el consentimiento del individuo, proporcionar o vender información a terceros, etc.
4. ¿En qué ámbito se aplica la normativa?
Este Reglamento se aplica a la recopilación, compilación, almacenamiento y procesamiento de información crediticia de personas o empresas en China, así como a las actividades comerciales y relacionadas de proporcionar información crediticia a los usuarios de la información. Los objetos de regulación son principalmente las actividades comerciales de las agencias de informes crediticios y su supervisión y gestión.
Para el desempeño de sus funciones, los organismos y organismos estatales autorizados por las leyes y reglamentos para gestionar los asuntos públicos recopilan, organizan, preservan, procesan y publican información corporativa y personal de conformidad con las leyes, los reglamentos administrativos y las disposiciones. del Consejo de Estado. Por ejemplo, si las autoridades tributarias publican información sobre los atrasos de impuestos de los contribuyentes de conformidad con la "Ley de Gestión y Recaudación de Impuestos de la República Popular China", y los departamentos gubernamentales pertinentes publican información sobre sanciones administrativas para los infractores de conformidad con la "Ley de Recaudación de Impuestos y Ley de Gestión de la República Popular China", el Tribunal Popular deberá.
5. ¿Requiere aprobación el establecimiento de una agencia de informes crediticios?
El "Reglamento" estipula diferentes requisitos para el establecimiento de agencias de informes crediticios dedicadas a negocios de informes crediticios personales y agencias de informes crediticios dedicadas a negocios de informes crediticios corporativos.
Teniendo en cuenta la alta sensibilidad de la información crediticia personal, para satisfacer las necesidades razonables de comprensión de la información crediticia personal en el desarrollo de la economía crediticia y la construcción de un sistema de crédito social, también es necesario fortalecer la protección de la información personal y prevenir la infracción de la información personal. En cuanto a la privacidad, las regulaciones imponen una gestión relativamente estricta a las agencias de informes crediticios que se dedican a negocios de informes crediticios personales. Además de cumplir con las condiciones estipuladas en la Ley de Sociedades, el accionista mayoritario también debe estar al día con sus obligaciones y no tener antecedentes de violaciones importantes de las leyes y reglamentos en los últimos tres años. El capital registrado no es inferior a 50 millones de yuanes, las instalaciones, equipos, sistemas y medidas para garantizar la seguridad de la información cumplen con los requisitos, los directores, supervisores y altos directivos han obtenido calificaciones y han obtenido el negocio de crédito personal con la aprobación del Departamento de supervisión y gestión de la industria crediticia del Consejo de Estado. El registro sólo se puede realizar después de obtener la licencia comercial.
Los "Reglamentos" son relativamente laxos en la gestión del establecimiento de agencias de informes crediticios dedicadas al negocio de informes crediticios corporativos. Solo necesita registrarse en el departamento de administración industrial y comercial de acuerdo con las leyes y reglamentos sobre establecimiento y registro de empresas, y presentarlo en la oficina enviada del departamento de gestión y supervisión de crédito del Consejo de Estado dentro de los 30 días a partir de la fecha de registro. No se requerirá aprobación adicional.
Después del establecimiento de una agencia de informes crediticios, el Departamento de Administración y Supervisión de Informes Crediticios del Consejo de Estado publicará periódicamente la lista de agencias de informes crediticios al público.
6. ¿Qué disposiciones tiene el “Reglamento” sobre protección de los derechos e intereses de los sujetos de información crediticia personal?
Para proteger eficazmente la seguridad de la información personal en las actividades comerciales de crédito, el "Reglamento" establece principalmente las siguientes disposiciones:
Primero, regular estrictamente las reglas comerciales de crédito personal, que incluyen: excepto aquellos divulgados de conformidad con la ley, además de la información personal, la recopilación de información personal debe obtener el consentimiento del interesado, y no se recopilará sin consentimiento al proporcionar información personal adversa a las agencias de informes crediticios; el sujeto debe ser informado con anticipación; el período de retención de información personal adversa por parte de las agencias de informes crediticios no excederá los 5 años. Las partes se eliminarán a menos que la ley disponga lo contrario, si otros solicitan información personal a las agencias de informes crediticios, deben obtenerla. consentimiento por escrito del sujeto de la información y aceptar su uso. Las agencias de informes crediticios no están autorizadas a proporcionar información personal en violación de las regulaciones.
El segundo es prohibir y restringir claramente la recopilación de información personal por parte de las agencias de informes crediticios, incluyendo: prohibir la recopilación de información sobre creencias religiosas personales, genes, huellas dactilares, tipos de sangre, enfermedades e historial médico, así como como otra información personal prohibida por las leyes y regulaciones administrativas; Las agencias de informes crediticios no pueden recopilar ingresos personales, depósitos, valores, bienes raíces, pagos de impuestos y otra información, a menos que las agencias de informes crediticios informen claramente al sujeto de la información sobre los posibles efectos adversos. consecuencias de proporcionar la información y obtener su consentimiento por escrito para la recopilación.
El tercero es estipular claramente que las personas tienen derecho a consultar, objetar y quejarse sobre su propia información, incluyendo: las personas pueden consultar sus propios informes de crédito de forma gratuita dos veces al año a las agencias de informes de crédito que crean; que la información es incorrecta u omitida. Si se presenta una objeción, se puede presentar una objeción a la agencia de informes crediticios o al proveedor de información, y el departamento de aceptación de objeciones la manejará dentro del límite de tiempo prescrito si una persona cree que es legítima; Se han infringido sus derechos e intereses, él o ella puede presentar una queja ante el departamento de gestión y supervisión de la industria de informes crediticios, y el departamento de gestión y supervisión de la industria de informes crediticios deberá verificarlo y procesarlo de manera oportuna y responder dentro de un límite de tiempo. Si una persona viola el Reglamento e infringe sus derechos legales, también puede presentar una demanda directamente ante el Tribunal Popular de conformidad con la ley.
En cuarto lugar, responsabilidad legal estricta. Si las agencias de informes crediticios o proveedores de información o usuarios de información violan las disposiciones del Reglamento e infringen los derechos e intereses personales, las autoridades reguladoras impondrán sanciones administrativas de acuerdo con las disposiciones del Reglamento, si se causan pérdidas, se perseguirá la responsabilidad civil; de conformidad con la ley; si se constituye delito, serán trasladados de conformidad con la ley; las autoridades judiciales perseguirán la responsabilidad penal.
7. ¿Cómo se considera el período de retención de la información personal sobre mal crédito establecido en 5 años en el "Reglamento"?
El propósito de estipular el período de retención de información crediticia incorrecta es instar a las personas a corregir y mantener un buen historial crediticio. Si el plazo es demasiado largo, el coste de la reconstrucción crediticia del interesado será demasiado alto; si el plazo es demasiado corto, no será vinculante para el interesado.
En términos generales, la comunidad internacional tiene límites de tiempo para el almacenamiento de información personal dañina, pero los límites de tiempo no son los mismos. El Reino Unido estipula que se conservará durante 6 años; Corea del Sur estipula que se conservará durante 5 años; Estados Unidos estipula que la información sobre quiebras personales se conserva durante 10 años y otra información negativa se conserva durante 7 años. $150,000 no están sujetos a restricciones del período de retención. Según las regulaciones de Hong Kong, la información de quiebra personal se conserva durante 8 años y la información perdida se conserva durante 7 años.
Cuando se solicitó públicamente comentarios sobre el borrador del "Reglamento", muchas opiniones públicas y expertos sugirieron establecer un período de retención determinado para la información dañina, que no debería ser demasiado largo. El "Reglamento" se basa en escuchar plenamente las opiniones de todas las partes, basándose en la situación real de mi país y basándose en las prácticas internacionales, y establece el período de retención de información dañina en cinco años, y cualquier información que supere los cinco años debe ser eliminado.
8. ¿Cómo estipula el “Reglamento” la recopilación y uso de la información corporativa?
Los "Reglamentos" fomentan la apertura y transparencia de la información crediticia corporativa y proporcionan un entorno institucional relativamente relajado para el desarrollo del negocio de información crediticia corporativa. Las agencias de informes crediticios pueden recopilar información crediticia corporativa a través de sujetos de información, contrapartes corporativas, asociaciones industriales, información divulgada por los departamentos gubernamentales pertinentes de conformidad con la ley, sentencias y fallos publicados por los tribunales populares de conformidad con la ley, etc., y no necesidad de obtener el consentimiento de la empresa al recopilarla y proporcionarla al mundo exterior y la información relacionada con el desempeño de funciones por parte de directores, supervisores y altos directivos corporativos se considera información corporativa, y el consentimiento del sujeto de la información no lo es; requerido al recolectarlo y usarlo.
Las agencias de informes crediticios no pueden recopilar información corporativa que esté prohibida por leyes y regulaciones administrativas, y no pueden infringir secretos comerciales corporativos.
9. La base de datos de información crediticia financiera básica es una infraestructura financiera importante en nuestro país. ¿Cuáles son las disposiciones del Reglamento?
La base de datos de información crediticia financiera básica de China, establecida por el Banco Popular de China y mantenida por el Centro de Información Crediticia del Banco Popular de China, ha recopilado información relevante sobre más de 180.000 empresas y más de 800 millones de personas. en los últimos ocho años. Para aclarar las bases de operación y supervisión de la base de datos de información crediticia financiera básica, aprovechar plenamente el importante papel de la base de datos de información crediticia financiera básica y proteger los derechos e intereses legítimos de los interesados, el "Reglamento" ha hecho disposiciones especiales disposiciones al respecto.
Las regulaciones estipulan que el estado establece una base de datos básica de información crediticia financiera para brindar servicios de información relevantes para prevenir riesgos financieros y promover el desarrollo de la industria financiera. La base de datos básica de información crediticia financiera es construida, operada y mantenida por una institución profesional sin fines de lucro. Esta institución profesional es supervisada y administrada por el Departamento de Administración y Supervisión de la Industria Crediticia del Consejo de Estado.
El funcionamiento de la base de datos de información financiera crediticia básica deberá ajustarse a las disposiciones pertinentes de las normas del negocio crediticio contenidas en el Reglamento. Las instituciones dedicadas al negocio de crédito están obligadas a proporcionar información crediticia personal y corporativa a la base de datos de información crediticia financiera básica. Deben obtener el consentimiento por escrito del titular de la información al proporcionarla. Cuando proporcionen información personal incorrecta, deben notificar al titular de la información con anticipación. . La base de datos básica de información crediticia financiera brinda servicios de consulta a los titulares de la información, instituciones financieras y otros usuarios con el consentimiento por escrito del titular de la información. Las agencias estatales pueden consultar la información en la base de datos de información crediticia financiera básica de conformidad con las leyes y reglamentos administrativos pertinentes.
X. Como departamento de gestión y supervisión de la industria de informes crediticios del Consejo de Estado, ¿qué responsabilidades de gestión debe desempeñar el Banco Popular de China?
El "Reglamento" aclara que el Banco Popular de China y sus agencias enviadas son los departamentos administrativos y de supervisión de la industria de informes crediticios y desempeñan sus responsabilidades de supervisión y gestión sobre la industria de informes crediticios y la información crediticia financiera básica. agencias operativas de bases de datos de acuerdo con la ley: primero, formular las reglas y regulaciones para la gestión de la industria de informes crediticios; el segundo es gestionar el acceso al mercado y la salida de las agencias de informes crediticios, revisar y aprobar las agencias dedicadas a negocios de informes crediticios personales; , aceptar el registro de agencias de informes crediticios dedicadas a negocios de informes crediticios corporativos y publicar periódicamente la lista de agencias de informes crediticios al público. El tercero es la gestión diaria de las actividades comerciales de informes crediticios y el cuarto es inspeccionar el cumplimiento de las agencias de informes crediticios; , los operadores de bases de datos básicas de información crediticia financiera y las instituciones que envían o consultan información a la base de datos básica de información crediticia financiera con el "Reglamento" y las normas y reglamentos relacionados, sancionar los actos ilegales, en quinto lugar, tramitar las quejas de los interesados;
XI. ¿Qué importancia positiva tiene la promulgación del "Reglamento" para estandarizar y promover el sano y rápido desarrollo de la industria de informes crediticios?
La industria de informes crediticios de mi país no se ha desarrollado en mucho tiempo. En comparación con los países desarrollados en el extranjero, las reglas básicas para la gestión del mercado de informes crediticios y las actividades de informes crediticios no tienen base legal, y las actividades comerciales de informes crediticios carecen de normas institucionales unificadas. Algunas instituciones participan en actividades ilegales de recopilación de información en nombre de los "informes crediticios", alterando el orden del mercado.
El "Reglamento" se promulgó para resolver el problema de la falta de base legal para la gestión de la industria de informes crediticios. Aclarar las responsabilidades, los objetos de gestión, las medidas de gestión y los métodos de gestión del departamento de supervisión y gestión de la industria de informes crediticios ayudará a fortalecer la gestión del mercado de informes crediticios y regulará el desarrollo saludable de la industria de informes crediticios. El segundo es resolver el problema de la recopilación y el uso irregulares de información sobre el mercado crediticio. Establecer reglas y regulaciones para los negocios de informes crediticios y actividades relacionadas, estandarizar el comportamiento comercial de las agencias de informes crediticios, proveedores de información y usuarios de información, y establecer un buen orden en el mercado de informes crediticios. El tercero es resolver el problema del bajo nivel general de desarrollo del mercado de informes crediticios. Promover la formación de una estructura de mercado de informes crediticios en la que varias agencias de informes crediticios complementen las ventajas de las demás, operen de acuerdo con la ley y compitan de manera justa para satisfacer las necesidades de servicios de informes crediticios profesionales, integrales y multinivel de la sociedad.
12. ¿La introducción del "Reglamento" aliviará las "dificultades de financiación" de las pequeñas y medianas empresas?
Como industria de servicios de información crediticia, regular su sano desarrollo juega un papel importante en el apoyo a la financiación de las pequeñas y medianas empresas. Como todos sabemos, la asimetría de la información es un factor importante que afecta la financiación de las pequeñas y medianas empresas. Por un lado, ayuda a mejorar la transparencia informativa de las pequeñas y medianas empresas y mejorar las posibilidades de financiación para las pequeñas y medianas empresas. Por otro lado, ayuda a desarrollar el valor crediticio de las pequeñas y medianas empresas, aumentar los canales de financiación de las pequeñas y medianas empresas y apoyar el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas con crédito e intereses.
Al mismo tiempo, los bancos comerciales pueden comprender la información básica y la información financiera de las empresas a través del sistema de crédito para pequeñas y medianas empresas, lo que proporciona una buena base para la toma de decisiones y una garantía de información para las decisiones crediticias. Los bancos comerciales pueden utilizar los recursos de información crediticia de las pequeñas y medianas empresas, especialmente los recursos de información de los propietarios de pequeñas y microempresas, para simplificar los procedimientos de investigación de préstamos para las pequeñas y medianas empresas y ahorrar el tiempo de investigar las transacciones históricas y registros crediticios de las empresas. Especialmente para las pequeñas y microempresas, confiando en los recursos de información, podemos desarrollar modelos de puntuación, realizar evaluaciones y aprobaciones por lotes, mejorar la eficiencia de la revisión de préstamos, reducir los costos de transacción y ampliar la escala del negocio crediticio.
Trece. ¿Cómo promueve la promulgación del Reglamento la construcción del sistema de crédito social?
La industria de informes crediticios es una parte importante de la construcción del sistema de crédito social, y el desarrollo de la industria de informes crediticios es una forma y un medio importante para acelerar la construcción del sistema de crédito social. El propósito de construir un sistema de crédito social es crear una atmósfera y un entorno crediticio honesto y confiable. La promulgación del "Reglamento" favorece la estandarización del desarrollo de la industria de informes crediticios, la prestación de buenos servicios de informes crediticios, la formación de un mecanismo de incentivo y restricción crediticia, la limitación del comportamiento crediticio de las entidades sociales y económicas y la promoción de la formación de una sociedad. que se enorgullece y se avergüenza de la atmósfera de confiabilidad, sentando las bases legales para promover la construcción del sistema de crédito social.