Examen de calificación bancaria 2012 Préstamos personales: sistema de referencia de crédito personal
Sección 1 Descripción general
1 El significado y contenido del sistema de crédito personal
(1) El significado de lo personal. sistema de crédito
Los informes de crédito personales, es decir, los informes de crédito personales conjuntos, se refieren a la evaluación que realiza la agencia de informes de crédito del crédito de personas jurídicas y físicas dispersas en varios bancos comerciales y aspectos relacionados de la sociedad a través de acuerdos con comerciales. bancos y departamentos y unidades comerciales relevantes que recopilan, procesan y almacenan información para formar una base de datos de información crediticia y brindan servicios a sus clientes para comprender el estado crediticio de las entidades legales y personas físicas relevantes.
El sistema de información crediticia personal (base de datos básica de información crediticia personal) es una infraestructura importante del sistema de crédito social de mi país. Es una plataforma de intercambio de información crediticia personal establecida por el Banco Popular de China y los bancos comerciales. la dirección del Consejo de Estado. La base de datos recopila, organiza y guarda información crediticia personal, proporciona servicios de consulta del estado crediticio personal para instituciones financieras y proporciona servicios de información relevantes para la formulación de políticas monetarias y la supervisión financiera.
La base de datos de crédito personal de China es un sistema de base de datos básico de información crediticia personal nacional establecido y puesto en uso por el Banco Popular de China. En primer lugar, la base de datos básica recopila y guarda información crediticia bancaria en todo el país de conformidad con la ley, incluidos principalmente préstamos personales, hipotecas, datos de garantías e información de verificación de identidad en bancos comerciales. Luego, sobre esta base, el alcance de la recopilación de información se ampliará gradualmente a seguros, valores, industria y comercio y otros campos, formando así una red básica de servicios de información crediticia que cubra todo el país.
Actualmente, los usuarios directos de los datos del sistema de información crediticia personal incluyen bancos comerciales, los propios interesados, agencias reguladoras financieras, departamentos judiciales y otras agencias gubernamentales. Pero su impacto se ha extendido a los departamentos de impuestos, educación, telecomunicaciones y otros. De acuerdo con las "Medidas provisionales para la gestión de la base de datos básica de información crediticia personal" y las "Medidas para la gestión de la consulta (prueba) de registro de crédito bancario" emitidas por el Banco Popular de China, los bancos comerciales y otras instituciones financieras deberán, con autorización escrita de las personas, revisar las solicitudes comerciales de crédito y revisar las existentes. Bajo la premisa de la gestión de riesgos posteriores al préstamo, al emitir un préstamo, puede consultar su informe crediticio personal. Las agencias gubernamentales, como las agencias reguladoras financieras y los departamentos judiciales, también pueden consultar sobre informes crediticios personales de acuerdo con las leyes y regulaciones pertinentes y de acuerdo con los procedimientos prescritos.
(2) Contenido del sistema de informes crediticios personales
La información crediticia personal recopilada por el sistema de informes crediticios personales incluye información personal básica, información de transacciones crediticias, transacciones especiales, registros especiales, y declaraciones de clientes y otra información.
1. Información personal básica. Incluyendo identidad personal, identidad del cónyuge, información de residencia, información de carrera, etc. Se registran detalladamente los cargos personales, títulos profesionales e ingresos anuales, y cada tipo de información está marcada con el tiempo de recolección.
2. Información de transacciones de crédito personal. Se refiere a los registros de transacciones de personas físicas en actividades crediticias como préstamos personales, tarjetas de crédito, tarjetas de cuasi crédito y garantías proporcionadas por bancos comerciales. En los informes de crédito personales, la información de la transacción de crédito se divide en información de resumen de crédito e información de detalle de crédito. La información de resumen de crédito incluye resumen de información de crédito bancario, información de resumen de tarjeta de crédito, información de resumen de tarjeta de cuasi crédito, información de resumen de tarjeta de crédito, información de resumen de préstamo, información de resumen de garantía de préstamo para otros y otra información de crédito que incluye detalles de tarjeta de crédito, tarjeta de crédito mensual; reembolsos en los últimos 24 meses Información como registros de estado de pago, detalles del préstamo, detalles de la garantía del préstamo para otros, etc.
3. Información especial. Incluye principalmente registros de quiebras, sentencias judiciales relacionadas con la vida económica personal y otra información, e información de consulta de informes crediticios, incluida qué instituciones realizaron la investigación, por qué y cuándo. A medida que se mejore gradualmente la base de datos básica de información crediticia personal, también se recopilará información de pago personal de servicios públicos como teléfono, agua, electricidad y gas, así como información pública como sentencias judiciales civiles y atrasos de impuestos.
El informe de crédito personal es un documento que registra de manera integral las actividades crediticias personales y refleja el estado crediticio personal. Es un registro de historial crediticio personal que se proporciona a quienes solicitan información legal después de que la agencia de informes crediticios procesa y organiza la información recopilada de acuerdo con la ley. El informe de crédito personal es el producto básico de la base de datos básica de información crediticia personal. En la actualidad, los informes de crédito personales se utilizan principalmente para diversos negocios de crédito al consumo de los bancos.
2. Las principales funciones del sistema de información crediticia personal
Las funciones del sistema de información crediticia personal se dividen en funciones sociales y funciones económicas.
La función social se refleja principalmente en: con la construcción y mejoramiento del sistema, a través de la influencia y regulación de importantes actividades económicas personales, un ambiente social de honestidad y confiabilidad, el cumplimiento de disciplinas y leyes, el cumplimiento mediante contratos y el cumplimiento de las promesas se forma gradualmente Promover la construcción del sistema de crédito social, mejorar el nivel de integridad social y promover la construcción de una sociedad civilizada.
Las funciones económicas se reflejan principalmente en: ayudar a los bancos comerciales y otras instituciones financieras a controlar los riesgos crediticios, mantener la estabilidad financiera, ampliar el alcance del crédito, promover el crecimiento económico, mejorar la estructura del crecimiento económico y promover una economía sostenible. desarrollo.
Las funciones sociales y económicas del sistema de información crediticia personal se complementan y promueven mutuamente. Con la expansión gradual de la recopilación de datos y los informes crediticios personales, las funciones del sistema de crédito personal mejorarán y mejorarán gradualmente.
En tercer lugar, la importancia de establecer un sistema de informes crediticios personales
1. El establecimiento de un sistema de informes crediticios personales hace necesario que los bancos comerciales consulten los informes crediticios personales durante la aprobación del préstamo. partiendo así del sistema para evitar riesgos crediticios.
El sistema nacional unificado de informes crediticios personales simplifica el complicado trabajo de los bancos al recopilar y revisar el estado crediticio de los solicitantes de tarjetas de crédito y préstamos personales, ahorra el costo de emitir tarjetas de crédito y préstamos, y simplifica todos los aspectos de informes crediticios de los solicitantes. Este procedimiento de solicitud favorece la vigorosa expansión del negocio del banco y garantiza los medios del banco para prevenir riesgos desde una perspectiva institucional.
2. El establecimiento de un sistema de informes crediticios personales ayuda a los bancos comerciales a juzgar con precisión la capacidad de pago de los clientes de crédito personal.
Al registrar y recopilar actividades crediticias personales a través del sistema nacional unificado de información crediticia personal, también puede comprender las actividades comerciales históricas de préstamos de cada cliente de préstamos en varios bancos, lo que ayuda a los bancos a evaluar con precisión la capacidad de uso de una persona. dinero y capacidad de pago para tomar la decisión correcta al otorgar una tarjeta de crédito o un préstamo personal. El disfrute de la información crediticia personal ha eliminado los "puntos ciegos crediticios" de los bancos comerciales y se ha frenado el fenómeno de los préstamos a largo plazo. El juicio sobre la capacidad de pago del crédito de un individuo se ha vuelto más objetivo, lo que aumenta en gran medida la base para aceptar o rechazar una solicitud de préstamo, reduce el costo operativo de los préstamos bancarios y mejora la eficiencia del trabajo del banco.
3. El desarrollo de sistemas de informes crediticios personales ayuda a identificar y rastrear riesgos, alienta a los prestatarios a pagar a tiempo y apoya el desarrollo de la industria financiera.
La información crediticia ayuda a los prestamistas a evaluar y monitorear mejor el riesgo y aumentar los totales del crédito. Al establecer un historial crediticio de pagos oportunos, el sistema de informes crediticios puede ampliar efectivamente el alcance de los préstamos a prestatarios marginales.
4. El establecimiento de un sistema de informes crediticios personales también tiene como objetivo proteger los propios intereses de los consumidores y mejorar la transparencia.
El verdadero peligro del crédito no es su uso, sino su abuso. Sin embargo, con el establecimiento y la mejora del sistema de informes crediticios personales, también se han formulado algunas leyes para proteger a los consumidores, permitirles comprender correctamente las actividades crediticias y evitar comportamientos inadecuados por parte de los proveedores de crédito.
5. El sistema nacional unificado de crédito personal puede proporcionar análisis de advertencia de riesgo para los bancos comerciales.
Este sistema puede ayudar a los bancos comerciales a comprender dinámicamente las tendencias cambiantes del estado del crédito personal durante la etapa de gestión posterior al préstamo y tomar medidas de cobro oportunas.
O incrementar los productos y servicios crediticios. En la etapa de preservación de activos, el sistema puede ayudar a los bancos comerciales a encontrar los activos válidos del prestatario, comprender las actividades crediticias de la persona en otros bancos comerciales, reevaluar el estado crediticio del prestatario y determinar medidas de preservación de activos.
6. El establecimiento de un sistema de informes crediticios personales proporciona una sólida garantía para estandarizar el orden financiero y prevenir riesgos financieros.
El establecimiento del sistema de información crediticia personal ha ampliado la cobertura de los préstamos de crédito y puede ampliar los recursos de los clientes hasta cierto punto. Al mismo tiempo, a través de la evaluación del crédito de los clientes por parte del banco, los clientes con calificaciones crediticias altas pueden obtener una cierta cantidad de préstamos. Desde una perspectiva macro, el establecimiento de un sistema de información crediticia personal ayuda a lograr la supervisión crediticia y puede promover un crecimiento económico estable al mejorar la transparencia y la eficiencia. Al fortalecer el análisis de riesgos, se puede promover la estabilidad del sistema financiero y mejorar la eficiencia de la supervisión bancaria.
En cuarto lugar, el estado legislativo actual de la información crediticia personal
(1) Normativa crediticia general
Las normas crediticias más importantes en la actualidad son las "Manejo Básico de Bases de Datos". de Información Crediticia Personal" Medidas Provisionales. Estas Medidas fueron formuladas por el Banco Popular de China de conformidad con la "Ley de la República Popular China sobre el Banco Popular de China" y otras leyes y reglamentos pertinentes, y fueron adoptadas en la 11ª Reunión Ejecutiva del Presidente el 6 de junio de 2005. , y se implementará el 10 de junio de 2005. Las "Medidas" estipulan que el Banco Popular de China es responsable de organizar a los bancos comerciales para establecer una base de datos básica de información crediticia personal y establecer un centro de servicios crediticios para llevar a cabo la operación y gestión diaria de las bases de datos crediticias personales.
Las “Medidas Provisionales para el Manejo de Bases de Datos Básicas de Información Crediticia Personal” Capítulo 7 y 45 Artículos, el contenido principal incluye cuatro aspectos:
Primero, queda claro que el la base de datos de crédito está organizada por el Banco Popular de China. El propósito de una plataforma nacional unificada de intercambio de información crediticia personal establecida por los bancos comerciales es prevenir y reducir los riesgos crediticios de los bancos comerciales, mantener la estabilidad financiera y promover el desarrollo del negocio de crédito al consumo personal;
El segundo es estipular la información crediticia personal. El principio de confidencialidad estipula que los bancos comerciales y los centros de servicios crediticios deben establecer estrictos sistemas de control interno y procedimientos operativos para garantizar la seguridad de la información crediticia personal;
El tercero es estipular el alcance y el método de recopilación de información crediticia personal en bases de datos de crédito personales, el uso de la base de datos, la forma en que las personas obtienen sus propios informes crediticios y el método de manejo de objeciones;
El cuarto es estipular el principio de objetividad de la información crediticia personal, es decir, la información recopilada por la base de datos de crédito personal es el registro original de las transacciones de crédito personal, los bancos comerciales y los centros de servicios de referencia crediticia no agregan ningún juicio subjetivo.
(2) Protección de la privacidad personal
Para garantizar el uso legal de la información crediticia personal y proteger los derechos e intereses legítimos de las personas, sobre la base de solicitar plenamente opiniones, el El Banco Popular de China ha formulado y promulgado las "Medidas provisionales para la gestión de la base de datos de información crediticia personal básica", las "Medidas para la gestión de los usuarios de instituciones financieras en la base de datos de información crediticia personal básica" y las "Reglas para manejar las objeciones de la base de datos de crédito personal básica". Base de Datos de Información", y adoptar consultas autorizadas, uso restringido, garantizar la seguridad, consultar registros y sancionar violaciones y otras medidas para proteger la privacidad personal y la seguridad de la información.
Cuando los bancos comerciales revisan las solicitudes de préstamos personales y tarjetas de crédito o si aceptan personas físicas como garantes, y realizan el seguimiento y gestión del riesgo crediticio de los préstamos personales y tarjetas de crédito emitidos, sólo pueden realizar consultas con autorización escrita del partes involucradas. Base de datos básica de información crediticia personal.
La base de datos básica de información crediticia personal también administra los oficiales de crédito de los bancos comerciales que ven los informes crediticios (es decir, los usuarios de la base de datos). Cada usuario que ingresa al sistema debe registrarse, y el sistema informático rastrea y registra automáticamente las operaciones de consulta de cada usuario en cada informe crediticio. Si un banco comercial viola las regulaciones al preguntar sobre informes de crédito personales, o utiliza los resultados de la investigación para otros fines más allá del alcance prescrito, se le ordenará que haga correcciones y se le impondrán sanciones financieras si se sospecha que ha cometido un delito; ser transferido a las autoridades judiciales para su tratamiento conforme a la ley.
Sección 2 Gestión y aplicación del sistema de información crediticia personal
1. Fuentes de información del sistema de información crediticia personal
La recopilación de información crediticia personal estándar en mi país. se realiza principalmente a través de Los dos canales siguientes están integrados en la base de datos de información crediticia estándar personal básica del Banco Popular de China:
El primer canal: cuando los clientes manejan servicios crediticios como préstamos, tarjetas de crédito y garantías a través de bancos, la información crediticia personal del cliente se procesará a través del banco y se enviará automáticamente a la base de datos básica de información crediticia estándar personal;
El segundo canal: la base de datos básica de información crediticia estándar personal se puede obtener a través del Ministerio de. Seguridad Pública, el Ministerio de Industria de la Información, el Ministerio de Construcción, el Ministerio de Trabajo y Seguridad Social y otros departamentos gubernamentales relevantes. Conectarse con los sistemas de instituciones públicas para recopilar registros crediticios de sistemas no bancarios, como información de identidad de residentes, dispositivos móviles personales. facturas de teléfono y pagos de seguridad social.
Después de que el sistema de informes crediticios personales recopila la información anterior, compara, clasifica y guarda los datos según el interesado, es decir, integra toda la información perteneciente a la misma persona bajo su nombre para forman el archivo de crédito de esa persona. Los informes de crédito se generan cuando una agencia realiza una consulta. El sistema de informes crediticios personales solo muestra objetivamente los datos recopilados sin realizar ningún cambio. Por lo tanto, la exactitud de los datos del sistema de crédito personal depende de la exactitud de los datos del proveedor de datos.
2. Proceso de ingreso al Sistema de Información de Crédito Personal
(1) Ingreso de datos
Después de que el banco comercial emita el préstamo, el personal de ingreso de cada institución completará el proceso. el proceso de ingreso de acuerdo a la solicitud presentada por el prestatario Materiales, ingresar información en el sistema de ingreso.
Los materiales de entrada incluyen solicitudes de préstamo, contratos de préstamo, información sobre compra de vivienda, etc. La persona que ingresa la información es responsable de la exactitud, puntualidad e integridad de la información ingresada. Instituciones donde el sistema puede generar datos crediticios automáticamente, eliminando la necesidad de ingresarlos manualmente.
(2) Envío y clasificación de datos
Los bancos comerciales deberán cumplir con los estándares de la base de datos de crédito personal y los requisitos relacionados emitidos por el Banco Popular de China, e informar a la base de datos de crédito personal con precisión. , de forma completa y oportuna.
Los centros de servicios de crédito organizarán y guardarán objetivamente la información crediticia personal presentada por los bancos comerciales y no cambiarán los datos originales sin autorización.
Cuando el Centro de Servicios de Información Crediticia crea que la información presentada por el banco comercial correspondiente es sospechosa, emitirá de inmediato un aviso de revisión al banco comercial de acuerdo con los procedimientos prescritos pertinentes. El banco comercial deberá hacerlo dentro de los 5 días. días hábiles a partir de la fecha de recepción del aviso de revisión. Dar respuesta.
Si un banco comercial descubre que la información crediticia personal reportada por él es inexacta, deberá informarlo al Centro de Servicio de Información Crediticia de manera oportuna, y el Centro de Servicio de Información Crediticia hará las correcciones inmediatamente después de recibirla. el informe de corrección de errores.
(3) Recopilación de datos
El sistema de crédito personal está conectado al puerto del sistema de un banco comercial y otras instituciones financieras a través de una línea dedicada, y la institución financiera recopila periódicamente datos de individuos a través del sistema de intranet del banco comercial. El sistema de crédito proporciona información crediticia personal. Después de la agregación, las instituciones financieras pueden disfrutar de los recursos.
Tercero, sistema de consulta de crédito personal
(1) Asunto de consulta de información crediticia de la base de datos personal básica
Actualmente hay tres aspectos principales que se pueden consultar:
Primero, los bancos comerciales. Al revisar las solicitudes comerciales de crédito y garantía, se pueden consultar los informes de crédito individuales previa autorización por escrito del individuo. Además, los bancos comerciales también pueden solicitar información crediticia personal bajo la condición de la gestión del riesgo posterior al préstamo del crédito emitido.
El segundo son las agencias gubernamentales, como las agencias reguladoras financieras y los departamentos judiciales. De acuerdo con las leyes y reglamentos pertinentes, estas instituciones pueden consultar informes crediticios personales de acuerdo con los procedimientos prescritos.
El tercero es el individuo. Una vez que las personas obtienen sus propios informes crediticios, pueden entregárselos a otras agencias según sus propios deseos, o pueden autorizar consultas institucionales y personales mediante solicitudes escritas. Actualmente, los sistemas de informes crediticios personales son financiados y administrados por el gobierno. Consultar sobre informes de crédito personales es un servicio proporcionado por el centro de referencia de crédito. En principio, se requiere una determinada tarifa, pero actualmente no existe ninguna tarifa. Las consultas se pueden realizar al Departamento de Gestión de Crédito de la sucursal local del Banco Popular de China, o se puede enviar una solicitud de consulta por escrito directamente al Centro de Referencia de Crédito.
(2) Contenidos del sistema de consulta de crédito personal
1. Información personal básica
(1) Información de identidad personal. La información de identificación personal se refiere a información que refleja la identidad de un individuo y facilita la identificación y el contacto con ese individuo. El principal proveedor y departamento autorizado de esta parte de los indicadores es el departamento de seguridad pública, que es la información básica más importante para las personas. Esta parte * * * incluye nombre, género, origen étnico, fecha de nacimiento, lugar de nacimiento, información de registro del hogar, información de dirección, información de comunicación, estado civil, información del cónyuge, información académica, información del certificado y otra información.
(2)Información de residencia. La información de residencia incluye el nombre de la unidad de trabajo de la persona consultada, código postal, estado de residencia y otra información.
(3) Información personal profesional. La información de carrera personal refleja empleo personal, experiencia laboral, ocupación, industria, título profesional, ingresos anuales y otra información.
Esta información proporciona otro canal para comprender e identificar información personal además de la información de identidad. Puede reflejar la estabilidad laboral, la situación laboral, la ocupación, las habilidades y calificaciones laborales relevantes de un individuo y puede reflejar hasta cierto punto su estatus social. estado crediticio y capacidad de pago.
2. Información de transacciones de crédito
De acuerdo con las "Medidas provisionales para la gestión de la base de datos básica de información de crédito personal" promulgadas por el Banco Popular de China, la información de transacciones de crédito personal se refiere a Préstamos personales otorgados por personas físicas en bancos comerciales. Registros de transacciones formados en actividades crediticias como tarjetas de crédito y tarjetas de crédito. En los informes de crédito personales, la información de la transacción de crédito se divide en información de resumen de crédito e información de detalle de crédito. Cubre detalles de tarjetas de crédito y préstamos, transacciones especiales, información de cuentas de liquidación personales, registros de consultas, etc. .
(1) Información de la tarjeta de crédito. La información de la tarjeta de crédito incluye tipo de tarjeta, método de garantía, moneda, fecha de apertura de la cuenta, límite de crédito, * * * * límite de crédito, monto de la deuda, saldo de sobregiro, monto de pago de este mes, monto de pago real de este mes y la última fecha de pago real. el período de vencimiento actual, el monto vencido actual y el registro del estado de pago mensual de la tarjeta de crédito en los últimos 24 meses.
(2) Información del préstamo. La información del préstamo incluye tipo de préstamo, método de garantía, índice, estado de la cuenta, frecuencia de pago, mes de pago, fecha de emisión del préstamo, fecha de vencimiento del préstamo, monto del contrato de préstamo, registros del estado de pago mensual y otros elementos.
En la actualidad, las fuentes de información de los sistemas de informes crediticios personales son principalmente instituciones financieras como bancos comerciales. La información incluida incluye información personal básica, préstamos, garantías y otra información crediticia en instituciones financieras.
Además de la información de crédito personal, el sistema de crédito personal también incluirá información básica de identidad personal, información de ejecución de casos civiles, diversas tarifas de seguridad social e información de pago del fondo de previsión de vivienda, información publicada sobre atrasos de impuestos, telecomunicaciones y otros. información pública Información de pagos comerciales, información de educación personal e información profesional básica de empleados en profesiones especiales que tienen un impacto en los intereses públicos, como firmas de contabilidad (abogados) y contadores públicos certificados (abogados).
(3) Gestión de garantía de crédito personal
1. Consulta autorizada. Cuando un banco comercial consulta sobre un informe crediticio personal, debe obtener autorización por escrito de la persona a la que se le pregunta. La autorización por escrito se puede obtener agregando los términos correspondientes a las solicitudes de préstamos, tarjetas de crédito, tarjetas de cuasi crédito y garantías.
2. Uso limitado. Las "Medidas provisionales para la gestión de la base de datos básica de información crediticia personal" promulgadas por el Banco Popular de China estipulan claramente que los bancos comerciales sólo pueden consultar informes crediticios personales cuando manejan préstamos, tarjetas de crédito, garantías y otros negocios, o cuando administran y Emitir tarjetas de crédito después de un préstamo.
3. Seguridad de la información. La información personal se transmite desde los bancos comerciales a la base de datos básica de información crediticia personal en el centro de referencia crediticia a través de líneas confidenciales. En este proceso no hay intervención humana y es manejado automáticamente por el ordenador. Todo el sistema adopta el sistema de seguridad antivirus y antipiratas informáticos más avanzado de China, y la información personal es tan segura como los depósitos bancarios.
4. Consultar registros. La base de datos básica de información crediticia personal también gestiona los oficiales de crédito de los bancos comerciales que verifican los informes crediticios personales (es decir, los usuarios de la base de datos). Cada usuario debe registrarse, y el sistema informático también rastreará y registrará automáticamente las consultas del informe de crédito personal de cada usuario y las mostrará en el informe de crédito personal.
5. Infracción de la normativa. Si un banco comercial viola las regulaciones al consultar informes de crédito personales o utiliza los resultados de la consulta para otros fines más allá del alcance prescrito, se le ordenará que haga correcciones y se le impondrá una multa de no menos de 10.000 yuanes pero no más de 30.000 yuanes si se sospecha; de cometer un delito, será entregado a las autoridades judiciales para su tratamiento conforme a la ley.
6. Gestión de contraseñas. Los usuarios de todos los niveles de los bancos comerciales deben conservar adecuadamente sus contraseñas de usuario, cambiarlas al menos cada dos meses y registrar un registro de cambio de contraseña. El nombre de usuario y la contraseña de cada usuario de consulta son únicamente para uso personal y está estrictamente prohibido que otros usen o compartan la contraseña con otros.
4. Modelo de gestión del sistema de crédito personal
(1) Gestión de procesos de la red del sistema de crédito personal
En la actualidad, los principales usuarios de información crediticia en el crédito personal sistema Es una institución financiera que se conecta a la sede de instituciones financieras como bancos comerciales a través de líneas dedicadas (es decir, de una persona a otra), y extiende el terminal hasta el mostrador comercial del personal de crédito de las sucursales de los bancos comerciales a través del Sistema de intranet del banco comercial para realizar la transferencia regular de información crediticia personal de las instituciones financieras al sistema de informes crediticios personales y las instituciones financieras la agregan y comparten en tiempo real. El sistema de información crediticia personal fue desarrollado por China Financial Electronics Corporation, una unidad directamente dependiente del Banco Popular de China.
(2) Gestión de autorizaciones del sistema de información crediticia personal
De acuerdo con las "Medidas provisionales para la gestión de la base de datos básica de información crediticia personal" (Orden del Banco Popular de China ( No. 3, 20053)), bancos comerciales Cuando manejan negocios tales como revisión de solicitudes de préstamos personales, revisión de solicitudes de tarjetas de crédito personales y cuasi tarjetas de crédito, revisión de individuos como garantes, gestión de riesgos posteriores al préstamo de crédito personal emitido, aceptación de solicitudes de préstamo de personas jurídicas u otras organizaciones, o que actúen como garantes, etc. Sólo con autorización un banco comercial puede consultar sobre el estado crediticio de su representante legal e inversionista
Excepto la gestión de riesgo de crédito personal publicada después del préstamo. , los bancos comerciales deben obtener autorización por escrito de la persona a la que se consulta cuando se pregunta sobre informes crediticios personales. La autorización por escrito se puede obtener agregando las cláusulas correspondientes a las solicitudes de préstamos, tarjetas de crédito, cuasi tarjetas de crédito y garantías. y procedimientos de gestión de consultas para la gestión de riesgos posteriores al préstamo, de modo que el banco comercial pueda consultar los informes crediticios personales. Las personas solicitan proporcionar su propio informe crediticio de forma gratuita.
En este momento, si hay una solicitud de consulta, se debe verificar la identidad del solicitante. Al mismo tiempo, consulte a la persona, la hora de la consulta, el motivo de la consulta, etc. , registrado en la base de datos.
Los bancos comerciales deben establecer un sistema de gestión para garantizar la seguridad de la información crediticia personal, garantizar que solo el personal interno autorizado pueda acceder a los informes crediticios personales y verificar periódicamente el estado de las consultas de las bases de datos crediticias personales para garantizar que todas las consultas cumplen con los requisitos y se revisan periódicamente. Informan los resultados de las consultas y comprobaciones al Banco Popular de China y al Centro de referencia crediticia.
Manejo de objeciones del verbo (abreviatura del verbo)
(1) El concepto y tipo de objeción de crédito personal
1 El concepto de objeción y manejo de objeciones<. /p >
Una objeción es una opinión negativa o diferente que un individuo tiene contra la información reflejada en su informe crediticio. Las principales razones para presentar objeciones incluyen: en primer lugar, los cambios en la información personal básica, pero el individuo no proporciona la información modificada a los bancos comerciales y otras agencias de presentación de datos de manera oportuna, lo que afecta la actualización de la información; registrado por la agencia de informes de datos es incorrecto o La información no se actualiza de manera oportuna, lo que resulta en contenido incorrecto reflejado en el informe de crédito personal, en tercer lugar, errores de procesamiento de datos debido a razones técnicas, otros se apropian indebidamente o utilizan la identidad personal para obtenerla; préstamos o tarjetas de crédito, y el malversador no conoce los registros de crédito resultantes (fraude). En quinto lugar, el individuo se olvida de tener transacciones financieras (como tarjetas de crédito, préstamos) con la agencia de informes de datos, creyendo así erróneamente que la información. en el informe de crédito personal es incorrecto.
El manejo de objeciones significa que cuando una persona cree que la información crediticia en su informe crediticio es incorrecta, puede presentar una solicitud de objeción por escrito a través del departamento de administración de crédito del Banco Popular de China local o directamente al Centro de Servicio de Información Crediticia.
2. Tipos de objeciones
En la actualidad, las solicitudes de objeciones que se encuentran a menudo en el procesamiento de objeciones incluyen principalmente los siguientes tipos:
El primer tipo soy yo. Nunca solicité un préstamo o una tarjeta de crédito en absoluto;
La segunda categoría es que el registro de préstamo o tarjeta de crédito vencidos no coincide con la situación real;
La tercera categoría es que lo básico la información personal como identidad, residencia, ocupación, etc. no coincide con la situación real. La situación no coincide;
La cuarta categoría es la objeción a la información de garantía.
(2) Métodos de manejo de objeciones
1. Métodos de manejo personal
Si tiene alguna objeción a su informe de crédito personal, puede presentar una solicitud a la Administración de Crédito. Oficina de la sucursal local del Banco Popular de China Solicite directamente al Centro de Referencia de Crédito del Banco Popular de China objeciones al informe de crédito personal. Las personas físicas deberán presentar su DNI original y presentar copia de su DNI. Si un individuo confía a un agente la presentación de una solicitud de objeción, el agente debe proporcionar el original y copia de las tarjetas de identidad del principal (cliente individual) y del agente, el informe de crédito personal del principal y un poder legalmente vinculante.
Los clientes individuales también pueden presentar sus documentos de identidad en las agencias de los bancos comerciales donde se produce la financiación crediticia.
2. Método de procesamiento bancario
El Departamento de Gestión de Crédito del Banco Popular de China enviará la solicitud de objeción al Centro de Servicios de Información Crediticia dentro de los 2 días hábiles posteriores a la recepción de la solicitud de objeción individual. . El Centro de Servicio de Crédito realizará una verificación interna dentro de los 2 días hábiles siguientes a la recepción de la solicitud de objeción. Si el centro de servicios de crédito descubre que la información de objeción es causada por el procesamiento de información de la base de datos de crédito personal, debe corregirla inmediatamente y verificar los problemas existentes en los procedimientos de procesamiento y procedimientos operativos de la base de datos de crédito personal. Si la verificación interna del centro de servicios de crédito no encuentra ningún problema con el procesamiento de la base de datos de crédito personal, deberá notificar inmediatamente por escrito al banco comercial que proporcionó la información relevante para su verificación.
El banco comercial deberá responder por escrito al Centro de Servicio de Información Crediticia dentro de los 10 días hábiles siguientes a la recepción del aviso de verificación. Si la información de la objeción es realmente incorrecta, el banco comercial deberá tomar las siguientes medidas: enviar la información corregida al Centro de Servicio de Información Crediticia; verificar los procedimientos para enviar información crediticia personal, verificar otra información crediticia personal enviada posteriormente y volver a enviarla si se encuentran errores; .
Después de recibir la información corregida reenviada por el banco comercial, el Centro de Servicio de Información Crediticia corregirá la información de objeción dentro de los 2 días hábiles. Si efectivamente hay un error en la información de objeción, pero no puede corregirse temporalmente por razones técnicas, el Centro de Servicio de Información Crediticia hará una marca especial en la información de objeción para distinguirla de otra información de objeción. Si tras la verificación no se puede confirmar que la información de objeción es incorrecta, el Centro de Servicio de Información de Crédito no cambiará la información de crédito personal relevante a solicitud del solicitante de la objeción.
El Centro de Servicios de Información Crediticia proporcionará una respuesta por escrito al solicitante de la objeción o al Departamento de Gestión de Crédito del Banco Popular de China que envió la solicitud de objeción dentro de los 15 días hábiles posteriores a la aceptación de la solicitud de objeción; Si se corrige la información, el Centro de Servicio de Información de Crédito también proporcionará un informe de crédito corregido. Si la información de la objeción es realmente incorrecta pero no puede corregirse temporalmente por razones técnicas, el centro de servicios de referencia de crédito responderá por escrito y proporcionará un informe de crédito corregido después de que se corrija la información de la objeción.
El Departamento de Gestión de Crédito del Banco Popular de China que envía la solicitud de objeción deberá enviar al solicitante de la objeción dentro de los 2 días hábiles siguientes a la fecha de recepción de la respuesta por escrito y el informe de crédito corregido del Centro de Servicios de Información de Crédito. . Para la información de objeción que no se puede verificar, el centro de servicios de referencia crediticia debe permitir que el solicitante de la objeción haga una declaración personal sobre la información de objeción relevante. El Centro de Servicio de Información Crediticia preservará adecuadamente el archivo original de la declaración personal e incluirá la declaración personal en el informe crediticio del solicitante que objeta.
(3) Manejo de diferentes tipos de objeciones
1. Manejo de objeciones a información personal básica. Si una persona tiene objeciones al nombre, género, número de identificación y otra información incluida en el informe crediticio, también puede presentar una solicitud de objeción al Centro de Información Crediticia del Banco Popular de China o al Departamento de Gestión de Información Crediticia de un sucursal del Banco Popular de China.
Después de la verificación, si parte de la información mostrada en el informe de crédito personal es incorrecta, el Centro de Referencia de Crédito del Banco Popular de China instará a los bancos comerciales y otras instituciones que enviaron los datos a corregir la información errónea de manera oportuna. Si tiene alguna objeción a otra información básica en su informe de crédito personal, la forma más sencilla es acudir al banco comercial con el que tiene tratos comerciales para actualizar y corregir su información personal. Los bancos comerciales presentarán información personal actualizada y corregida la próxima vez que envíen datos y, en consecuencia, la información personal básica en la base de datos de crédito personal también se actualizará o corregirá.
2. Tramitación de impugnaciones de información sobre seguros de pensiones personales y cajas de previsión de vivienda. Si una persona cree que la información del seguro de pensión personal o del fondo de previsión de vivienda reflejada en su informe de crédito no coincide con la situación real, puede acudir directamente a la agencia local de seguridad social o al centro del fondo de previsión de vivienda local para verificar la situación y cambiar la situación. información, o también puede presentar una solicitud al departamento de gestión de crédito local del Banco Popular de China Objeción por escrito.
3. Manejo de información personal de pago de telecomunicaciones objetable. Si una persona tiene objeciones a la información personal de pago de telecomunicaciones, puede acudir directamente a la empresa de telecomunicaciones para verificar la situación y cambiar la información con su documento de identidad válido y recibo de pago de telecomunicaciones, o solicitar el procesamiento de objeciones en la oficina de crédito local. departamento de gestión del Banco Popular de China. Si la distorsión de la información de la seguridad social o la información del fondo de previsión afecta el negocio de préstamos o tarjetas de crédito de un individuo, es posible que se requiera que el departamento local de seguridad social o el centro del fondo de previsión de vivienda emitan materiales de certificación por escrito.
4. Manejo de objeciones a la información de la cuenta de liquidación personal. Si una persona tiene objeciones a la información de la cuenta de liquidación personal, puede presentar su certificado de identidad válido a la institución financiera donde se abrió la cuenta de liquidación personal para verificar la situación y cambiar la información, o presentar una solicitud al Departamento de Gestión de Crédito. del Banco Popular local para el procesamiento de objeciones.
5. Los informes de crédito personales omiten el procesamiento de información de transacciones de crédito personal. Si la información de la transacción de crédito personal se omite en un informe de crédito personal, la persona puede solicitar el procesamiento de objeciones a través del departamento de gestión de crédito local del Banco Popular de China o el Centro de Referencia de Crédito del Banco Popular de China. El Banco Popular de China exigirá a los bancos comerciales y otras instituciones que compensen la información faltante sobre las transacciones crediticias. Al enviar una solicitud de objeción, deberá proporcionar detalles sobre la transacción.
6. Manejo de objeciones ocasionadas por desfase informativo. En China, la base de datos de crédito personal actualiza la información una vez al mes, por lo que la información crediticia más reciente no aparecerá en el informe de crédito personal hasta un mes después.
7. Aún existen objeciones al manejo de objeciones. Si una persona aún tiene objeciones al resultado del manejo de objeciones, puede continuar con los siguientes tres pasos:
El primer paso es solicitar un informe de crédito personal del Departamento de Gestión de Crédito local del Banco Popular de China. La declaración personal son las opiniones y la comprensión de la parte sobre el resultado del manejo de la objeción. El Centro de Referencia de Crédito del Banco Popular de China sólo garantiza que el extracto personal es emitido por la persona interesada y no es responsable de la autenticidad del extracto personal en sí.
El segundo paso es informar al Departamento de Gestión de Crédito del Banco Popular de China.
El tercer paso es presentar una demanda ante los tribunales y resolverla por la vía legal.