Principios de pago del modelo paypal
1 Siempre que haya una dirección de correo electrónico, el pagador puede iniciar sesión y abrirla. una cuenta PayPal, convertirse en su usuario mediante verificación y proporcionar una tarjeta de crédito o información bancaria relacionada para aumentar el monto de la cuenta y transferir una cierta cantidad desde la cuenta registrada al abrir la cuenta (como una tarjeta de crédito) a la cuenta PayPal.
2. Cuando el pagador inicia el proceso de pago a un tercero, primero debe ingresar la cuenta PayPal, especificar el monto específico de la remesa y proporcionar a PayPal la cuenta de correo electrónico del beneficiario.
3. PayPal luego envía un correo electrónico al comerciante o beneficiario para notificarles que los fondos están esperando ser cobrados o transferidos.
4. Si el comerciante o beneficiario también es usuario de PayPal, el dinero designado por el pagador se transferirá al beneficiario después de que decida aceptarlo.
5. Si el comerciante o el beneficiario no tiene una cuenta de PayPal, el beneficiario puede seguir las instrucciones del correo electrónico de PayPal para conectarse al sitio web e ingresar a la página web para registrarse y obtener una cuenta de PayPal. cheque, transferencia bancaria continental o cuenta de Hong Kong Retirar el saldo mediante retiro de efectivo y retiro de cuenta de EE. UU.
Como se puede ver en el proceso anterior, si el beneficiario ya es usuario de PayPal, el dinero se transferirá a su cuenta PayPal. Si el beneficiario no tiene una cuenta de PayPal, el sitio web enviará un correo electrónico de notificación para indicarle que registre una nueva cuenta en el sitio web de PayPal. Por lo tanto, algunas personas dicen que el modelo de ventas de PayPal es un método de expansión comercial de "virus de correo electrónico", que permite a PayPal ocupar cada vez más el mercado.
En términos generales, este método de pago se puede considerar como una remisión de fondos por correo electrónico (fund-in), completando el proceso de pago entre el pagador y el beneficiario. De hecho, los correos electrónicos enviados a través de PayPal sólo sirven como "notificaciones" y el servicio PayPal sólo registra el estado de débito y crédito de la cuenta de tarjeta de crédito del usuario.
En términos generales, desde un punto de vista formal, el modelo básico que ofrece actualmente PayPal es un método de "pago por correo electrónico". Básicamente, PayPal es un sistema de transferencia y contabilidad de cuentas bancarias virtuales basado en su plataforma. La transferencia de fondos se realiza entre la cuenta bancaria del pagador, la cuenta PayPal y la cuenta del beneficiario. La función del correo electrónico en la transmisión de información y notificaciones es inseparable de las herramientas de pago tradicionales, como las cuentas bancarias, las transferencias electrónicas de fondos y las tarjetas de crédito. (Para los beneficiarios que no han registrado una cuenta PayPal, el envío de correos electrónicos al beneficiario también tiene un efecto de marketing en PayPal).
La característica de este modelo es que el beneficiario (vendedor) de la transacción en línea sólo Usted Debe indicarle al pagador (comprador) su dirección de correo electrónico, que es su nombre de usuario de PayPal, y el pagador puede completar el pago a través de PayPal. La cantidad enviada y recibida por los usuarios de PayPal primero aumenta o disminuye en su cuenta PayPal. Los usuarios pueden pagar, retirar efectivo o transferirlo a depósitos bancarios mediante instrucciones en su cuenta PayPal. También puede indicarle a PayPal que envíe un cheque o una transferencia a la cuenta bancaria designada de un usuario. El pagador y el beneficiario pueden abrir cuentas en dos bancos diferentes, o en bancos de dos países o regiones que están muy separados, pero siempre que ambos sean usuarios de PayPal, pueden reducir la cantidad de transferencias entre bancos, países y regiones. Incómodo. No hay duda de que esta conveniencia de ventanilla única y el uso de una dirección de correo electrónico como cuenta PayPal son muy diferentes del modelo tradicional de transacciones y transferencias que depende del sistema financiero.
Además, para la seguridad del pago, Paypal actúa un poco como un firewall, estableciendo una barrera de seguridad entre el beneficiario y la información de la tarjeta de crédito del usuario. En el pasado, era muy cómodo introducir el número de tarjeta en la página de pago proporcionada por la tienda online. Sin embargo, si el sitio web no cifra la información transmitida, o si algunos sitios web falsos defraudan maliciosamente las transacciones de información, la seguridad se reducirá considerablemente: el personal del sitio web u otras personas obtendrán la información de la tarjeta de crédito. Es diferente ahora. Para transferir dinero o pagar a comerciantes a través de PayPal, solo necesita ingresar su número de cuenta de PayPal y su contraseña; esta es una capa adicional de protección con contraseña y la página de pago la proporciona PayPal, no la tienda en línea. Finalmente, el proceso de pago cifrado se completa en PayPal y ningún tercero (incluidas las tiendas online) puede acceder a la cuenta bancaria del usuario ni a los datos personales del titular de la tarjeta de crédito.
PayPal, usuarios, bancos y sus relaciones jurídicas
Antes de hablar de la relación entre PayPal y los usuarios, es necesario presentar brevemente el acuerdo de usuario de PayPal. En el Acuerdo de usuario anticipado de PayPal, puede ver "PayPal agrupa sus fondos con los de otros usuarios y deposita esos fondos en cuentas en uno o más bancos asegurados por la FDIC (cuentas agrupadas). Usted acepta la agrupación. Cualquier ganancia en la cuenta se propiedad de PayPal, y usted no recibirá intereses ni otras ganancias sobre los fondos procesados por PayPal como su agente, lo que significa que PayPal puede depositar los fondos del usuario en cuentas de la Federal Deposit Insurance Corporation abiertas en bancos asegurados (bancos asegurados por la FDIC). .
Al aceptar el Acuerdo de usuario anticipado, el usuario acepta que cualquier ingreso generado por PayPal como resultado de la cuenta pertenece a PayPal, y el usuario no recibirá ningún beneficio ni otros beneficios derivados de los fondos transferidos a través de PayPal.
En el Acuerdo de usuario (EE. UU.) actual (a partir de junio de 2005), podemos ver: "PayPal actúa como un proveedor de servicios para ayudarle a aceptar y realizar pagos a terceros. Actuamos como su agente en función de sus instrucciones y su solicitud de utilizar nuestros servicios que requieren que realicemos tareas en su nombre. PayPal siempre mantendrá sus fondos separados de sus fondos corporativos y no los utilizará para gastos operativos ni para ningún otro propósito corporativo. ni proporcionará voluntariamente fondos a sus acreedores en caso de quiebra o cualquier otro propósito. Usted reconoce que: (i) PayPal no es un banco y el Servicio es un servicio de procesamiento de pagos y no un servicio bancario de procesamiento de pagos. , (ii) PayPal no es un fiduciario, fiduciario ni custodio de sus fondos, sino solo un agente y custodio.
"Usted acepta que PayPal no lo procesará como su agente. Gane intereses u otros. ingresos de fondos. PayPal tampoco recibirá intereses sobre estos fondos, pero puede recibir una reducción en las tarifas bancarias o en las tarifas cobradas por el banco que posee sus fondos.
PayPal distingue estrictamente entre los fondos propios de los usuarios y sus propios fondos. No utilizará fondos para operaciones de la empresa u otros fines, ni atribuirá fondos de forma independiente a los acreedores en caso de quiebra u otros fines. Esto muestra que PayPal actualmente no obtiene ingresos por intereses de los fondos de los usuarios. Los fondos de los usuarios se depositarán en cuentas sin intereses abiertas en bancos asegurados por la FDIC y no se unirán a otro servicio proporcionado por PayPal, los "fondos del mercado monetario".
PayPal afirma ser el agente del usuario en el acuerdo de usuario y es una agencia que ayuda a los usuarios a aceptar y enviar pagos a terceros. Y en el acuerdo de usuario, permita que los usuarios dejen en claro que (1) PayPal en sí no es un banco y los servicios que brinda a los usuarios son servicios de procesamiento de pagos, no servicios bancarios (2) PayPal no es el administrador ni el custodio del; fondos del usuario, No es un tercero el que se transferirá al cesionario cuando se cumplan ciertas condiciones, sino el agente del usuario y el administrador de fondos.
Según el Acuerdo de Usuario de PayPal, podemos considerar que PayPal proporciona un servicio de procesamiento de pagos en línea a los usuarios, beneficiarios y pagadores de compradores o vendedores que se registren como sus usuarios. En otras palabras, después de que el usuario acepte el acuerdo de usuario, habrá una relación contractual entre PayPal y el usuario para proporcionar servicios de pago en línea y aceptar servicios de pago en línea.
En el acuerdo de usuario de PayPal (EE. UU.), PayPal establece que es el agente del usuario y el administrador de los fondos del usuario durante todo el proceso del servicio. Creemos que las cuestiones legales relacionadas con PayPal pueden centrarse en los siguientes aspectos: relación con los usuarios, relación con los bancos (tarjetas de crédito), seguridad de los pagos y confirmación del estatus legal de PayPal.
La relación entre PayPal y los usuarios
El acuerdo de usuario de PayPal (EE. UU.) también menciona que "PayPal, como proveedor de servicios de pago, crea, aloja, mantiene y proporciona servicios a través de Internet. No tenemos control sobre los productos o servicios que usted paga a través de nuestros Servicios. No podemos garantizar que el comprador o vendedor con el que realiza la transacción realmente complete la transacción". Esto se puede ver al aclarar la extensa información de PayPal. relación de agencia con los usuarios Finalmente, también se aclara que, como proveedor de servicios de pago en línea, no puede garantizar si el comprador y el vendedor realmente realizarán la transacción en su totalidad.
Creemos que PayPal America se define aquí como un agente en el acuerdo de usuario, es decir, PayPal America completa los pagos en línea en nombre del usuario de acuerdo con las instrucciones y requisitos del usuario.
Se puede decir que la agencia es un concepto amplio en el derecho angloamericano. Según la teoría de la ley de agencia estadounidense, la agencia es una relación fiduciaria en la que una parte acuerda realizar ciertas acciones en beneficio de la otra parte bajo la supervisión de la otra parte. Aunque la relación de agencia no se basa necesariamente en una relación contractual, es básicamente un acuerdo: es decir, debo demostrar que él está dispuesto a actuar en su nombre y asumir las consecuencias; está dispuesto a aceptar mis instrucciones o control. Esta manifestación de consentimiento podrá ser expresa o inferida de la conducta o circunstancias de las partes.
Cuando PayPal actúa como agente del usuario para manejar asuntos relacionados con el pago en línea, la responsabilidad de PayPal es cumplir con las obligaciones de notificación de pago legalmente autorizadas del usuario y de notificación de pago en forma de correo electrónico en función de sus declaraciones y compromisos en el Acuerdo del Usuario. . Por supuesto, como agentes y administradores de fondos (custodios), la información personal de los usuarios y la información de la cuenta deben tener ciertas obligaciones de confidencialidad para garantizar la seguridad y el flujo fluido de los fondos de pago en línea. PayPal mencionó específicamente en el acuerdo de usuario que no utilizará los fondos para otros fines de la empresa y, en caso de quiebra de la empresa, los fondos del usuario no se atribuirán de forma independiente a los acreedores.
La relación entre PayPal y los bancos (tarjetas de crédito)
Se puede considerar que, por un lado, PayPal proporciona servicios de pago online y custodia de fondos a los clientes que aceptan su acuerdo de usuario; por otro lado, dado que no es un banco, debe confiar en las organizaciones de tarjetas de crédito y los sistemas bancarios para crear su propio marco de servicios. PayPal es el beneficiario de los bancos y organizaciones de tarjetas de crédito, es decir, los usuarios transfieren fondos a cuentas de PayPal a través de tarjetas de crédito o cuentas bancarias. PayPal necesita firmar un acuerdo de servicio con un banco (organización de tarjetas de crédito) para aclarar los derechos y obligaciones de ambas partes, considerando principalmente los siguientes aspectos:
1. Autenticación de tarjetas de crédito o cuentas bancarias de consumidores;<. /p>
2. Fondos asignados por la organización de la tarjeta de crédito o el banco según PayPal (instrucciones para el usuario);
3. Confirmar posibles fraudes y solicitudes de reembolso.
Se puede decir que para los usuarios, PayPal refina y virtualiza aún más el proceso de pago de las tarjetas de crédito y los bancos. Es una extensión, pero también es el adquirente de las organizaciones de tarjetas de crédito y los bancos. Esto conducirá inevitablemente a una estrecha integración de PayPal con las organizaciones de tarjetas de crédito y los servicios bancarios. Por ejemplo, PayPal debe ajustar constantemente sus políticas para que sean coherentes y estén coordinadas con las normas de las organizaciones de tarjetas de crédito y las leyes pertinentes que regulan las tarjetas de crédito.
La seguridad de los pagos es un tema de gran preocupación tanto para los usuarios como para PayPal. Aunque se utiliza una dirección de correo electrónico como número de cuenta en PayPal y una contraseña de ejecución simple para comandos e instrucciones de pago, se evita el riesgo de que la información de la tarjeta de crédito y otra información de la cuenta bancaria se filtre a otros comerciantes. Sin embargo, en la práctica de PayPal, todavía habrá problemas con la integridad y seguridad de la red, así como cuestiones de privacidad y protección del consumidor dentro de los servicios involucrados.
Con este fin, PayPal ha introducido algunas políticas y medidas para garantizar la seguridad de los pagos online. Por ejemplo:
Autenticación de cuenta
Los usuarios pueden elegir registrar una de tres cuentas para realizar pagos. Cuenta Personal, Cuenta Premier y Cuenta Empresarial. Después de seleccionar una cuenta, los usuarios deben vincular una cuenta bancaria o una tarjeta de crédito para utilizar el pago. En este punto, PayPal verifica la validez de la cuenta de la tarjeta de crédito y de la cuenta bancaria, así como la identidad del usuario. Adopte un método de "depósito aleatorio" para los usuarios de EE. UU. Cuando un usuario se registra, PayPal realiza aleatoriamente dos pequeños depósitos en la cuenta. Después de 2 o 3 días hábiles, los usuarios pueden verificar los montos de estos dos depósitos y usarlos como códigos de activación para completar el proceso de verificación en la página de PayPal. El otro es para usuarios fuera de Estados Unidos. Estos clientes deberán realizar un pago por adelantado de $65,438 + £0.95 a PayPal antes de abrir una cuenta, y los usuarios recibirán un código de 4 dígitos en el extracto de su tarjeta de crédito, en el extracto de su cuenta bancaria y en el acceso en línea. Si el cliente ingresa estos códigos de 4 dígitos correctamente en la página de PayPal, la cuenta del cliente se autenticará exitosamente y la cantidad de $65,438 + $0.95 se devolverá a la cuenta de PayPal.
Protección de transacciones
Basado en la dependencia inicial de PayPal de eBay para expandir su negocio, PayPal ha establecido especialmente una serie de políticas de pago seguro para transacciones en línea, incluida la política de quejas del comprador y la política de protección del vendedor. , Política de protección del comprador y Política de garantía de devolución de dinero. Entre ellos, se menciona en la política de quejas del comprador y en la política de protección del comprador que PayPal proporciona una determinada garantía de reembolso si el vendedor no envía los productos y los productos recibidos obviamente no son como se describen. Además, según la "Regla E" (Nota 1) establecida por la Reserva Federal, si los fondos se colocan a través de una tarjeta de crédito y no están autorizados, los usuarios pueden disfrutar de la protección de reembolso proporcionada por el emisor de la tarjeta.