Red de Respuestas Legales - Derecho empresarial - ¿Cuáles son los riesgos que enfrentan las empresas de préstamos p2p en línea? 1. Riesgo del modelo de negocio Los modelos de negocio P2P nacionales actuales incluyen principalmente el modelo de préstamo puro, el modelo de transferencia de derechos de acreedor y el modelo de transferencia de derechos de ingresos. 1) Modelo de préstamo puro: los prestatarios publican directamente ofertas de préstamos en la plataforma y los prestamistas pujan. El prestatario reembolsa el préstamo al vencimiento según el método de pago acordado. (Por ejemplo, una subasta de préstamos) De acuerdo con las disposiciones del "Código Civil" y "Varios Dictámenes sobre el Juicio de Casos de Préstamos por los Tribunales Populares", la ley de nuestro país permite relaciones de préstamo entre personas físicas y otros sujetos civiles comunes, y permite al prestamista recuperar de acuerdo con la ley a su vencimiento. El principal y los intereses muestran la legitimidad de la relación de préstamo. Algunos de los riesgos legales involucrados en el modelo de préstamo puro son los siguientes: Riesgo del contrato de préstamo. Según las disposiciones del Código Civil, las partes pueden celebrar contratos en forma de contratos, cartas, mensajes de datos (incluidos telegramas, télex, faxes, intercambio electrónico de datos y correos electrónicos). Esto demuestra que la gran mayoría de las plataformas P2P utilizan actualmente. contratos electrónicos. El artículo 667 del Código Civil (en vigor desde el 1 de enero de 2021) define un contrato de préstamo como un contrato en el que el prestatario pide dinero prestado al prestamista, devuelve el préstamo y paga los intereses a su vencimiento. Artículo 668: El contrato de préstamo deberá constar por escrito, salvo pacto en contrario entre personas naturales. El contenido de un contrato de préstamo generalmente incluye términos como tipo de préstamo, moneda, propósito, monto, tasa de interés, plazo y método de pago. 2) Método de transferencia de los derechos del acreedor: después de que el acreedor y el deudor firman un contrato de préstamo, el acreedor solicita la transferencia de los derechos del acreedor en la plataforma e informa al deudor. Hay dos métodos de transferencia de derechos del acreedor: uno es la transferencia de derechos del acreedor sin compromiso de recompra (una vez que la transferencia de derechos del acreedor es exitosa, el cesionario forma una relación de deuda con el deudor original y el cedente se retira de la relación jurídica), el el otro es la transferencia y recompra de los derechos del acreedor (el cedente solicita la transferencia de los derechos del acreedor y promete la recompra, pero el cedente no se retira de la relación jurídica. Cuando el deudor original no puede pagar el principal y los intereses al cesionario). dentro del plazo especificado, el cedente debe recomprar los derechos del acreedor). 2. Riesgos de la captación ilegal de fondos De hecho, la captación ilegal de fondos incluye cuatro delitos: "el delito de absorción ilegal de depósitos públicos", "el delito de emisión de acciones, sociedades y bonos de empresas sin autorización", "el delito de captación ilegal de fondos" "fraude de recaudación" y "el delito de emisión fraudulenta de acciones y bonos"". El mayor riesgo legal que enfrenta el P2P es la recaudación ilegal de fondos, principalmente la absorción ilegal de depósitos públicos y el fraude en la recaudación de fondos. Deben cumplirse cuatro condiciones necesarias antes de que se pueda tipificar el delito de absorción ilegal de depósitos públicos, como se muestra en el gráfico anterior. P2P no puede eludir las dos reglas de "divulgación" y "absorción de fondos de objetos no especificados", pero puede eludir la condición (1) buscando la aprobación de los departamentos pertinentes, posicionando bien la plataforma intermediaria y sin hacer suposiciones sobre efectos futuros, ganancias. o situaciones conexas. Realizar promesas de garantía, eludiendo expresa o implícitamente condiciones (3). El fraude para recaudar fondos es un tipo de fraude dirigido subjetivamente a la posesión ilegal y es fácil de distinguir. El motivo por el que las plataformas P2P enfrentan el riesgo de recaudación ilegal de fondos está relacionado con el entorno actual de la industria P2P. Por un lado, no se han promulgado las normas regulatorias P2P actuales y no se ha implementado la custodia de fondos en los bancos. Muchas plataformas afirman superficialmente que tienen custodia de pagos de terceros o custodia bancaria, pero de hecho, los fondos tanto de los prestatarios como de los prestamistas seguirán pasando por las cuentas de la plataforma y se unirán para formar lo que a menudo llamamos un "grupo de fondos". " 2. Riesgos para la seguridad de la información Las plataformas P2P desempeñan el papel de intermediarios de la información en el proceso de servicios financieros. En la actualidad, la plataforma P2P domina la información personal, la información de propiedad y la información de transacciones tanto de prestatarios como de prestamistas. Los riesgos de seguridad de la información de los préstamos en línea P2P incluyen los siguientes: Riesgos de privacidad de los préstamos. Las empresas de préstamos en línea P2P y su personal tienen la obligación de mantener la confidencialidad y deben utilizar la información de los clientes dentro de un alcance razonable y no están autorizados a vender, proporcionar u obtener ilegalmente información personal de los ciudadanos. Las plataformas de préstamos en línea P2P deben utilizar cifrado de intercambio de datos, protección con múltiples contraseñas, respaldo de recuperación ante desastres y otros métodos para fortalecer la seguridad del sitio web y proteger la seguridad de la información del cliente. Aquí le daré una introducción completa a algunos de los riesgos de seguridad que enfrentan las compañías de préstamos en línea, como los riesgos de sus modelos de negocios de préstamos, los riesgos de la recaudación ilegal de fondos y los riesgos de la seguridad de la información, incluidos los riesgos de privacidad de Préstamo de información, debido a las responsabilidades correspondientes. El personal está obligado a asumir la obligación de confidencialidad.