¿Cuáles son los riesgos de los préstamos p2p entre pares?
Análisis legal: 1. La naturaleza virtual de las transacciones en línea hace imposible autenticar el estado crediticio tanto de los prestatarios como de los prestamistas, lo que facilita el fraude y el impago de las deudas. 2. Gran parte de la información del prestamista publicada en la plataforma de Internet está a nombre de "empresa de préstamo" o "empresa financiera". De hecho, las instituciones financieras deben ser aprobadas por el Estado para prestar servicios financieros como la financiación de créditos. Quienes participan en actividades financieras sin autorización suelen ser investigados y castigados por "recaudación ilegal de fondos", "absorción ilegal de depósitos públicos" y alteración del orden de gestión financiera. 3. Si los préstamos se otorgan en nombre de una plataforma en línea, si la plataforma en línea descuida la autodisciplina, o los procedimientos de control interno fallan, o son utilizados por otros, puede haber casos de falsificación de información sobre préstamos y recaudación ilegal de fondos.
Base jurídica: "Código Civil de la República Popular China"
Artículo 667 Un contrato de préstamo es un contrato en el que el prestatario toma dinero prestado del prestamista, devuelve el préstamo y paga intereses cuando vencen.
Artículo 680: Está prohibida la usura y las tasas de interés de los préstamos no deben violar las normas estatales pertinentes. Si el contrato de préstamo no estipula el pago de intereses, se considerará que no existen intereses. Si el contrato de préstamo no especifica el método de pago de intereses y las partes no pueden llegar a un acuerdo complementario, los intereses se determinarán en función de los métodos de transacción locales o de las partes, los hábitos comerciales, las tasas de interés del mercado y otros factores. se considerará libre de intereses.
2. ¿Cuáles son los riesgos potenciales de los préstamos p2p entre pares?
¿Cuáles son los riesgos potenciales de los préstamos entre pares? El análisis de ZTE Wealth incluye los siguientes puntos:
1. Riesgos de la revisión del préstamo
El prestatario está vencido o en mora. El sistema de informes crediticios de nuestro país no es perfecto y existen algunos problemas en el proceso de revisión de préstamos. Es difícil para las plataformas de préstamos en línea verificar el estado de la deuda del prestatario fuera del sistema bancario, y es difícil implementar una revisión y gestión posteriores al préstamo efectivas sobre el uso de los fondos prestados, y carecen de medidas de control efectivas después del prestatario. valores predeterminados. Además, también existen riesgos de revisión de préstamos causados por la falta de tecnología de revisión estricta de préstamos.
2. Riesgos de cuentas intermedias
Se refiere a cuentas intermedias en un vacío regulatorio. La actitud general de los custodios de fondos es permitir la apertura de cuentas sin comprometerse con la supervisión, dejando los fondos y la liquidez de las cuentas intermedias en un vacío regulatorio.
En tercer lugar, garantizar el primer riesgo
En primer lugar, las deficiencias inherentes a los bajos tipos de garantía restringen el desarrollo de las empresas de garantía, lo que hace imposible mejorar su capacidad de asumir riesgos y dificulta la cadena de capital. de las sociedades de garantía frágiles. Es decir, la compañía de garantía no puede brindar a los prestatarios la sensación total de seguridad de una compañía de seguros; en segundo lugar, el índice de apalancamiento de capital de la plataforma es demasiado alto y los activos son insuficientes para cubrir las deudas incobrables. Existen importantes riesgos en la cadena de capital de la plataforma y la plataforma se enfrenta a una crisis operativa.
Cuatro. Riesgo de liquidez
Cuando una plataforma de préstamos en línea carece de liquidez, no podrá reducir rápidamente sus pasivos o liquidar activos a un costo razonable para obtener fondos suficientes, lo que afectará la rentabilidad. Cuando los activos líquidos mantenidos por la plataforma para satisfacer la demanda en cualquier momento representan solo una pequeña parte de los pasivos totales, y un gran número de acreedores de préstamos entre pares exigen simultáneamente el rescate de sus reclamaciones (como una corrida) , la plataforma de préstamos en línea se enfrentará a una crisis de liquidez.
Riesgo de transparencia del verbo (abreviatura de verbo)
La medida en que una plataforma de préstamos en línea revela información relevante y si el sistema de control de riesgos de la plataforma es completo es un riesgo de transparencia para los inversores. opciones de los inversores.
Contramedidas: Aumentar la transparencia y ser lo más transparente posible sobre la propia información de la plataforma, principalmente el estado crediticio del prestatario, las operaciones de la plataforma, las notificaciones históricas de riesgos vencidos y los planes de tratamiento relacionados. Y fortalecer la divulgación de información de las empresas de garantía, incluido su propio negocio de garantía y su experiencia pasada.
Verbo intransitivo riesgo técnico
Se refiere al riesgo causado por el funcionamiento inadecuado de la tecnología de Internet en la que se basa la plataforma. La plataforma es vulnerable a ataques de piratas informáticos, lo que afecta el funcionamiento normal de la plataforma y la seguridad de los fondos. La industria tiene atributos financieros y los problemas del sistema tienen un gran impacto. El capital de riesgo ha entrado en este campo y la industria ha atraído una gran atención social. Además, existen muchas lagunas de seguridad en el propio sistema de la plataforma de préstamos en línea, que los piratas informáticos pueden chantajear fácilmente.
Siete. Riesgos legales
Incluidos los riesgos legales involucrados en plataformas de préstamos en línea, prestamistas, prestatarios y plataformas de pago de terceros.
① Riesgos legales involucrados en las plataformas de préstamos en línea: se refiere principalmente a algunos servicios proporcionados por la plataforma durante el proceso de operación, que pueden entrar en conflicto con las políticas y regulaciones nacionales en algunos lugares y pueden cruzar límites legales accidentalmente.
(2) El riesgo de los prestamistas se refiere principalmente a si los contratos y reclamos electrónicos son legales y si los prestamistas están protegidos debido a operaciones ilegales en algunas plataformas. Además, los riesgos legales involucrados en los préstamos también incluyen el riesgo de que algunos prestamistas utilicen la plataforma para emitir valores ilegalmente al público. Riesgos que enfrentan los prestatarios: similares a los de la plataforma.
(3) Riesgos legales involucrados en el pago de terceros: La custodia del pago de terceros no es una custodia real y no debe ser supervisada. Se debe firmar un acuerdo de custodia. Realmente desempeña el papel de custodia y en realidad no puede convertirse en el fondo común de las plataformas de préstamos en línea. (El método de identificación es que la plataforma, el prestamista y el prestatario abren cuentas virtuales independientes con una empresa de pagos de terceros).
Ocho. Riesgo de apalancamiento de los prestamistas
La industria de préstamos en línea tiene tasas de interés de referencia irregulares, y los prestamistas únicos amplifican el apalancamiento de capital, generando riesgos. La industria de los préstamos en línea todavía se encuentra en un estado sin barreras de entrada, y algunas plataformas se han apropiado indebidamente de los fondos de los prestamistas para su propio uso, sospechosas de "autofinanciarse" o simplemente huir.
3. ¿Cuáles son los riesgos operativos de la plataforma de préstamos p2p entre pares?
Los riesgos comerciales de la plataforma de préstamos p2p entre pares son los siguientes:
Una mala gestión genera ingresos que no pueden cubrir los costos y la plataforma no puede sobrevivir. Los gastos P2P son una serie de gastos necesarios para operar la plataforma. Si la negociación en la plataforma está inactiva, es normal que los ingresos no puedan cubrir los ingresos, pero este riesgo es riesgo del operador y, en teoría, no afectará a las entidades comerciales.
El diseño de mecanismos poco razonables conduce a errores y pérdidas en los juicios crediticios de los inversores. El diseño del mecanismo comercial es el punto central del P2P. Un buen diseño del sistema comercial puede evitar muchos riesgos.
Problemas a nivel de capa, lagunas en la plataforma y trampas artificiales P2P, este aspecto debería continuar fermentando y deberían estar sucediendo cosas malas.
En cuarto lugar, ¿cuáles son los riesgos financieros del ajuste inverso?
1. Riesgos de la tecnología financiera de Internet (1) Riesgos de seguridad. Los negocios financieros de Internet y una gran cantidad de trabajo de control de riesgos se completan a través de programas informáticos y sistemas de software. Por lo tanto, la seguridad técnica y de gestión de los sistemas de información electrónicos se ha convertido en el riesgo técnico más importante en el funcionamiento de las finanzas de Internet.
(2) Riesgo de selección de tecnología. El desarrollo de servicios financieros en línea debe estar respaldado por soluciones técnicas maduras. Existe el riesgo de cometer errores en la selección de tecnología.
2. Riesgo empresarial
(1) Riesgo de crédito. Esto se refiere al riesgo de que los operadores financieros en línea no cumplan plenamente con sus obligaciones en la fecha de vencimiento del contrato.
(2) Riesgo de liquidez. Esto significa que las instituciones financieras en línea no tienen fondos suficientes para afrontar el riesgo de que los clientes retiren moneda electrónica. Los riesgos están relacionados con la escala de emisión y el saldo de la moneda electrónica.
(3) Riesgos de pago y liquidación. Debido a la naturaleza virtual de los servicios financieros en línea, el entorno de negocios financieros en línea tiene una gran apertura geográfica, lo que ha llevado a la internacionalización del sistema de pago y liquidación de las finanzas en línea, aumentando así considerablemente los riesgos de liquidación.
(4) Riesgos legales. Esto tiene como objetivo los riesgos de transacción causados por la actual legislación relativamente atrasada y vaga sobre finanzas en línea.
(5) Otros riesgos. Por ejemplo, el riesgo de mercado, es decir, el impacto de los cambios en los precios de mercado, como las tasas de interés y los tipos de cambio, sobre los cambios en los activos, pasivos, ganancias y pérdidas de los operadores financieros en línea, y los riesgos generados por las transacciones de derivados financieros, también existen en las finanzas en línea.