El entorno financiero y legal del modelo paypal

Debido a la naturaleza innovadora del negocio de PayPal, su surgimiento ha planteado muchos desafíos y consideraciones para las leyes y políticas relevantes. El Acuerdo de usuario de PayPal en EE. UU. ha enfatizado repetidamente que no participará en negocios bancarios, lo cual es de gran importancia para la fluida expansión comercial de PayPal. De lo contrario, es posible que PayPal, como institución no bancaria, quede sujeto a diversas leyes y regulaciones que regulan a los bancos e instituciones financieras. PayPal siempre ha afirmado en su acuerdo de usuario y demandas relacionadas que es un agente y proveedor de servicios de pago en línea. Por supuesto, aunque proporciona a los usuarios pagos en línea, debido a la gran cantidad de fondos, PayPal tiene una cierta cantidad de fondos. Objetivamente, PayPal tiene algunas características de un banco y realiza algunas de las funciones comerciales del banco, como transferencias, retiros, pagos, etc Para comprender mejor el estado legal de PayPal, también debe inspirarse en el entorno legal de PayPal en los Estados Unidos y las demandas que ha enfrentado en los últimos años:

Entorno legal relevante en los Estados Unidos

En los Estados Unidos, la regulación del negocio de PayPal se divide principalmente en niveles federal y estatal.

La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos del Congreso de los Estados Unidos (Nota 2) y las reglas de implementación promulgadas por la Reserva Federal se aplican a cualquier forma de transferencia de fondos. La ley regula específicamente las instituciones no bancarias que brindan servicios de pago electrónico y brinda protección al consumidor. En algunas discusiones e investigaciones actuales, a menudo se cree que PayPal debería estar regulado por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos y la E-rule. Por ejemplo, debería soportar ciertas pérdidas por transacciones sin la autorización del consumidor. Además de la "Ley de Transferencia Electrónica de Fondos" de los Estados Unidos, en agosto de 1989, la "Comisión de Derecho Estatal Uniforme" de los Estados Unidos formuló la Parte 4A del "Código Comercial Uniforme para Transferencias Electrónicas de Fondos Comerciales" para regular las transferencias a gran escala. transferencias electrónicas de fondos comerciales Para bancos, pero no limitado a transferencias electrónicas de fondos. En la actualidad, el Código Comercial Uniforme de los Estados Unidos se ha convertido en un gran fondo electrónico bajo la jurisdicción de los Estados Unidos.

Además, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos comentó sobre PayPal en una carta de opinión que "en realidad no procesa ni posee estos fondos en los servicios de PayPal". PayPal aprovecha al máximo la declaración anterior para diferenciar su negocio de los bancos tradicionales, evitando así muchas restricciones de las políticas y regulaciones financieras y bancarias.

Para poder operar sin problemas en varios estados de los Estados Unidos, PayPal se esfuerza por obtener una licencia comercial de transferencias y se esfuerza por convencer a los estados de que no es un banco, no se dedica a negocios bancarios y no es sujeto a la supervisión de las leyes bancarias y financieras. Durante este tiempo, recibió consultas de Nueva York, Idaho, Luisiana y California, y finalmente recibió una licencia de transmisión de dinero. Pero todas estas licencias son sólo a nivel estatal y no existe una licencia federal unificada para una empresa que utiliza Internet para implementar servicios de pago, esto es insignificante.

Por supuesto, PayPal también se enfrenta a una buena cantidad de fraude en línea, especialmente a través de transacciones con tarjeta de crédito. PayPal reembolsará las quejas sobre pagos no autorizados si el titular de la tarjeta cuestiona la transacción, pero al mismo tiempo, dado que las transacciones con tarjeta de crédito representan más del 50% de todo el negocio de pagos en línea de PayPal, PayPal tiene que tomar medidas más estrictas para combatir el fraude. Cuando PayPal cree que una cuenta es sospechosa de fraude, comienza a utilizar medidas controvertidas para restringir las cuentas de los usuarios, lo que inevitablemente conduce a que algunas cuentas con buenos registros sean restringidas erróneamente, provocando que el descontento de los usuarios con PayPal se convierta en una serie de quejas contra Litigio de PayPal.