Puntos de examen de las leyes y regulaciones bancarias de 2017: leyes y regulaciones sobre negocios de depósitos.
Disposiciones legales sobre el negocio de depósitos
6.1.1 Principios de los depósitos y su procesamiento
Los bancos comerciales que manejan negocios de depósitos de ahorro personales deberán seguir los principios de los depósitos voluntarios y retiros gratuitos, depósitos remunerados y el principio de confidencialidad para los depositantes.
6.1.2 Requisitos legales básicos para el negocio de depósito
1. Sistema de franquicia del negocio de depósito
2. Absorber los depósitos de forma legal y adecuada.
3. Proteger los derechos e intereses legítimos de los depositantes de conformidad con la ley.
Los bancos comerciales deben garantizar el pago del principal y los intereses de los depósitos, y no retrasarán ni se negarán a pagar el principal y los intereses de los depósitos. A menos que las leyes y reglamentos administrativos dispongan lo contrario, los bancos comerciales tienen el derecho de negar a cualquier unidad o individuo la posibilidad de consultar, congelar o deducir los depósitos de los depositantes.
6.1.3 Condiciones y procedimientos para consultar, congelar y deducir los depósitos de la empresa
1 Consulta sobre los depósitos de la empresa
El solicitante debe presentar un permiso de trabajo o certificado oficial y emitir un "Aviso de asistencia en la investigación de depósitos" emitido por el tribunal popular a nivel de condado o superior, la fiscalía popular y la oficina de seguridad pública, firmado por el presidente del banco u otra persona a cargo, designar al correspondiente. departamento comercial del banco para proporcionar información y materiales en consecuencia, y enviar una persona dedicada para recibirlos.
No se permiten consultas para tomar prestados los documentos originales. La información requerida podrá ser copiada, fotocopiada o fotografiada, y será sellada por el banco.
2. Congelar depósitos bancarios
Ayudar en la congelación de avisos de depósito.
Si es necesario descongelar los fondos congelados durante el período de congelamiento, se utilizará como base el "Aviso de descongelamiento de depósitos" emitido por el Tribunal Popular, la Fiscalía Popular y la Oficina de Seguridad Pública que tomó la decisión de congelamiento. , y el banco no podrá descongelarlo por sí solo.
El plazo para congelar los depósitos de las empresas no podrá exceder de seis meses.
Si el dinero congelado no es dinero ilegal, se deben pagar intereses durante el período de congelación y se debe pagar al acreedor cuando se deducen los intereses. Si el dinero es ilegal, no se deben pagar intereses durante el período de congelación. Si el congelamiento es incorrecto, el interés durante el período de congelamiento se agregará cuando se levante el congelamiento.
3. Deducción de depósitos corporativos
"Aviso de Asistencia con Deducciones"
6.1.4 Control legal de las tasas de interés de los depósitos
1. El contenido principal del control legal de las tasas de interés de los depósitos en mi país
(1) El Banco Popular de China es la única agencia que administra las tasas de interés y ninguna otra unidad tiene derecho a fijar las tasas de interés. ;
(2) Todos los niveles de gobierno Las instituciones financieras y el Banco Popular de China deben cumplir estrictamente e implementar las políticas y regulaciones nacionales de tasas de interés pertinentes;
(3) Instituciones financieras que aumente o reduzca las tasas de interés de los depósitos sin autorización o aumente o reduzca las tasas de interés de los depósitos de forma encubierta estará sujeto a un pago excesivo o a un pago insuficiente del monto de los intereses, se impondrá una multa equivalente a los bancos dentro de la jurisdicción;
(4) Las instituciones de ahorro y otras instituciones financieras establecidas de conformidad con la ley aceptarán la gestión y supervisión de las tasas de interés del Banco Popular de China y tendrán la obligación de proporcionar documentos, libros de cuentas, datos estadísticos e información relevante de manera veraz. de acuerdo con los requisitos del Banco Popular de China, y no ocultará, rechazará ni proporcionará información falsa.
2. Manifestaciones de violaciones de las tasas de interés
Los siguientes comportamientos de las instituciones financieras son violaciones ilegales de las tasas de interés:
(1) Aumentar o reducir depósitos y préstamos. tasas de interés sin autorización;
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(2) Aumentar o reducir las tasas de interés de depósitos y préstamos de forma encubierta
(3) Emitir bonos a altas tasas de interés sin autorización o en forma encubierta;
(4) Otras violaciones de las regulaciones de gestión de tasas de interés del RMB y de la política nacional de tasas de interés.
La infracción más común de los tipos de interés en la práctica es que los bancos absorban depósitos por encima del tipo de interés legal.
3. Sanciones por violaciones de tasas de interés
Orden de hacer correcciones y confiscar ganancias ilegales; multas de 1 a 5 veces por más de 500.000 yuanes; menos de 500.000 yuanes, ordenó suspender el negocio para su rectificación, revocar la licencia comercial y perseguir la responsabilidad penal.
6.1.5 Identificación y manejo de casos de disputas sobre certificados de depósito
1. El concepto de certificado de depósito
En un sentido legal, un certificado de depósito indica la relación entre el depositante y la institución financiera Evidencia importante de la existencia de una relación contractual de depósito entre el depositante y la institución depositaria Su naturaleza es un documento contractual y se utiliza para probar la existencia del acuerdo entre el depositante y el depositario. institución.
La institución depositaria ha emitido un certificado de depósito. Independientemente de si el dinero está acreditado, no acreditado o parcialmente acreditado, la institución depositaria no tiene derecho a cambiarlo unilateralmente. Si se modifica unilateralmente, se violará lo dispuesto en el contrato de arras.
2. Dos condiciones para determinar la validez de la relación del certificado de depósito
(1) Requisitos formales
Los requisitos formales se refieren a la autenticidad de los certificados de depósito y otros documentos. Estilo, diseño, firma, etc.
(2) Elementos sustantivos
Los elementos sustanciales se refieren a la autenticidad de la relación de depósito.
3. Identificación y solución de controversias generales sobre certificados de depósito
(1) Identificación
Las partes utilizarán certificados de depósito o certificados de depósito, extractos, contratos de depósito y otros documentos como prueba principal Las disputas sobre certificados de depósito presentadas ante el Tribunal Popular y las disputas sobre certificados de depósito presentados por instituciones financieras ante el Tribunal Popular para confirmar la validez de los certificados de depósito o certificados de depósito, extractos, contratos de depósito y otros documentos son casos generales. de disputas sobre certificados de depósito.
(2) Tratamiento
① Si el titular presenta una demanda basada en los certificados auténticos antes mencionados, la institución financiera asumirá la carga de la prueba de si existe un depósito. relación entre el titular y la institución financiera.
(2) Si el titular presenta una demanda basada en los certificados auténticos mencionados anteriormente y la institución financiera no puede proporcionar evidencia para demostrar que la relación de depósito es falsa, o los registros de notas de la institución financiera son inconsistentes con En los registros del certificado antes mencionado, el tribunal popular determinará que el tenedor establece la relación de depósito entre el librado y la institución financiera, y la institución financiera asumirá la obligación de pagar el dinero.
(3) Si el titular interpone demanda con un certificado defectuoso que difiere del certificado auténtico en términos de estilo, sello y aspectos registrados, pero no hay pruebas suficientes para demostrar que es falso o alterado, el titular deberá presentar el certificado para obtener el certificado de declaración razonable del defecto.
(4) Al escuchar un caso de disputa de certificados de depósito, si hay evidencia suficiente para demostrar que los certificados de depósito, recibos, declaraciones, contratos de depósito y otros documentos están falsificados o alterados, el tribunal popular confirmará el caso. de acuerdo con la ley sobre la base de la determinación de los hechos del caso, los vales mencionados anteriormente no son válidos, y el reclamo del demandante sobre los vales mencionados anteriormente puede ser desestimado, o se puede emitir un fallo basado en el monto real del depósito. .
6.1.6 Contrato de depósito
1. El concepto de contrato de depósito
Un contrato de depósito es entre una institución financiera (institución de depósito) dedicada al negocio de depósito y el depositante. Acuerdo sobre derechos y obligaciones.
2. El establecimiento de un contrato de arras.
El establecimiento de un contrato de arras debe pasar también por dos etapas: oferta y compromiso. El comprobante de transferencia o el recibo de depósito proporcionado por el cliente depositante a la institución depositaria será una oferta, y la institución depositaria aceptará los fondos del depósito y los ingresará en la cuenta, y emitirá el recibo de depósito o el comprobante de depósito al cliente depositante.
El certificado de depósito o certificado de depósito es la certificación legal del derecho del acreedor a depositar y es la expresión del contrato de depósito.
El contrato de depósito es un contrato práctico, por lo que el contrato de depósito solo puede establecerse después de que el cliente del depósito entregue el dinero a la institución de depósito para su confirmación y emita un certificado de depósito.
3. Contenido de los contratos de depósito
Los contratos de depósito generalmente adoptan contratos estándar formulados por instituciones depositarias. El contenido incluye: nombre, dirección, moneda, monto, tasa de interés, período de depósito, método de cálculo de intereses, contraseña, etc.
4. Forma del contrato de arras
El contrato de arras debe constar por escrito El artículo 11 de la Ley de Contratos define la forma escrita del contrato de forma más amplia: “La forma escrita es. Se refiere a contratos, cartas, mensajes de datos (incluidos telegramas, télex, faxes, intercambio electrónico de datos, correos electrónicos) y otras formas que puedan expresar tangiblemente el contenido.
”