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Posibles problemas y soluciones en el pago en línea del comercio electrónico

Resumen: Aunque hay un gran espacio para el desarrollo del pago en línea del comercio electrónico en China, existen muchos problemas debido a su corta historia de desarrollo. Estos están relacionados con el éxito o el fracaso del comercio electrónico de China en la competencia internacional y la competitividad internacional de la industria bancaria de China. Este artículo analiza principalmente los problemas existentes en el desarrollo del pago en línea del comercio electrónico, realiza un análisis detallado de estos problemas y finalmente propone soluciones.

[Palabras clave] Estrategias de pago online del comercio electrónico

Se puede decir que la penetración del comercio electrónico y del pago online en el mercado actual va de la mano y es imparable. Muchas industrias ahora participan en el comercio electrónico, que es fundamentalmente diferente del modelo tradicional que se centra en transacciones in situ. La ventaja sobresaliente es que es simple y rápido. El comercio electrónico se refiere a una forma de completar una serie de actividades comerciales, como transacciones de productos básicos y liquidación a través de computadoras y redes, que pueden eliminar barreras de tiempo y espacio, reducir los costos de transacción y reducir el tiempo de operación. El llamado pago en línea se refiere al uso de servicios bancarios en línea abiertos por bancos comerciales y al uso de medidas de autenticación de tecnología de protección de seguridad de firma digital (firma electrónica), para que los clientes puedan completar rápidamente pagos y fondos a través de Internet sin tener que salir. emisión de cheques, o colocación de sellos en operaciones de transferencias electrónicas.

Para las empresas tradicionales, el comercio electrónico es una nueva herramienta de desarrollo y de ventas. Por lo tanto, cómo establecer un modelo de crédito de comercio electrónico, mejorar el valor de las ganancias, aumentar la credibilidad e implementar funciones de pago en línea se ha convertido en la cuestión principal en la creación de sitios web corporativos de comercio electrónico. Desde principios de este año, con la mejora continua de las políticas gubernamentales, la realización y avance del pago en línea, el rápido desarrollo de la industria del comercio electrónico y otras razones externas, se ha construido un comercio electrónico corporativo profesional, estable, seguro y nuevo. El sitio web con funciones de pago en línea se está convirtiendo en la principal dirección de la demanda del mercado.

1. Problemas del comercio electrónico actual

1. La oferta de servicios de pago online tiene grandes limitaciones.

Reflejado principalmente en la dificultad del pago interbancario en línea, cada banco tiene diferentes estándares para el pago en línea. Los sistemas electrónicos financieros de China se establecen individualmente y no existe un estándar unificado. Debido a la falta de experiencia en el manejo de transacciones en línea a gran escala, la conciencia de la estandarización en la construcción de sistemas no es fuerte y los diversos sistemas comerciales desarrollados carecen de especificaciones comerciales unificadas y estándares de formato de información, incluso dentro del mismo sistema bancario, la interconexión de redes. entre los bancos de todo el país ha aumentado la dificultad, afectando así la expansión del negocio de pagos en línea. En el pasado, las industrias tradicionales utilizaban el modelo de transacción in situ en tiempo real, de modo que siempre que dos personas estén cara a cara, pueden discutir y resolver todos los problemas sin cruzar las barreras del tiempo y el espacio. Por lo tanto, la mayoría de las empresas no pagan. atención a la expansión del negocio de pagos en línea, lo que resulta en esta situación ahora existencia de limitaciones. Sin embargo, tras la implementación oficial de la primera ley estatutaria de comercio electrónico, la "Ley de Firma Electrónica de la República Popular China" el 1 de abril, tras la publicación de las "Medidas de Gestión de la Banca Electrónica (Borrador para Comentarios)" por parte del Regulador Bancario de China; Comisión, el banco central publicó recientemente las "Directrices de pago electrónico"? Borrador para comentarios. Después de librarnos de la vergüenza de no tener una base legal y la falta de protección de derechos en el pasado, el amplio desarrollo de los servicios de pago en línea y la vigorosa promoción de la construcción de pagos en línea se han convertido en la clave para el desarrollo coordinado de la industria del comercio electrónico de mi país y otros Servicios de valor añadido en línea. Con el rápido desarrollo de los pagos en línea, especialmente la aparición de plataformas de pago de terceros, han mostrado gradualmente ventajas cada vez más poderosas en términos de conveniencia de pago y cobro, escalabilidad de funciones y protección crediticia de terceros intermediarios crediticios. Las ventajas de rendimiento se están convirtiendo en la corriente principal de las actividades de comercio electrónico y del consumo en línea.

2. El desarrollo de herramientas de pago online va a la zaga.

El comercio electrónico requiere la participación de tarjetas bancarias, pero las operaciones con tarjetas bancarias por sí solas no son suficientes. En las futuras actividades de comercio electrónico aparecerá en gran número una nueva generación de monedas electrónicas, como el efectivo electrónico y los cheques electrónicos. , los pagos a través de cuenta bancaria o correo electrónico seguirán aumentando. Sin embargo, en comparación con países extranjeros, todavía existe una gran brecha en el desarrollo y aplicación del efectivo electrónico en nuestro país, y los cheques electrónicos todavía están en blanco. De hecho, el efectivo electrónico no se diferencia del dinero real y es una manifestación de equivalentes universales, pero su estatus legal ha sido difícil de determinar. Esto se debe a que, según la naturaleza de la moneda y la naturaleza sin fronteras de la red, el estatus de los bancos centrales nacionales se verá cuestionado, porque cualquier empresa global poderosa y de buena reputación puede emitir equivalentes digitales para comprar sus productos o servicios, evitando así los engorrosos procedimientos. de los bancos y los impuestos. Esto perturbará el orden financiero de un país y ningún país lo permitirá. Sin embargo, a medida que la tecnología del efectivo electrónico continúa madurando, tiene la conveniencia, seguridad y confidencialidad de la conexión en red, por lo que las ventajas de desarrollo del efectivo electrónico son imparables. La clave es hacer ajustes legales. Sin embargo, la aplicación de los cheques electrónicos en nuestro país es sumamente limitada, principalmente debido a las restricciones del Proyecto de Ley en mi país, lo que dificulta la confirmación del estatus legal de los cheques electrónicos, lo que desalienta a los bancos.

3. El pago online con tarjetas bancarias de algunas marcas nacionales es bastante diferente.

Existen razones técnicas y de gestión para estas diferencias. En la actualidad, se utilizan muchos tipos de tarjetas bancarias, incluidas ICBC, Bank of Communications, China Construction Bank y CITIC... Casi todas las tarjetas de crédito que todos usan tienen un historial determinado, y su alcance de uso y límite de sobregiro son diferente. En la actualidad, los métodos de pago para las transacciones de comercio electrónico siguen siendo muy complicados y solo existen unos pocos pagos directos en línea.

Las empresas suelen pagar mediante cartas de crédito y transferencias de cheques tradicionales, mientras que los particulares pagan en línea mediante transferencia por correo, contra reembolso (efectivo), pago en línea, etc. Debido a las diferentes formas de pago, la eficiencia de las transacciones del comercio electrónico se ve muy afectada. Esto está estrechamente relacionado con el bajo nivel de informatización de los bancos y la imperfección de las leyes y regulaciones pertinentes. Otro factor importante es el descuido del liderazgo. El desarrollo de cualquier proyecto u operación del sistema requiere del apoyo total de líderes superiores. Si la dirección no toma medidas primero, por mucho trabajo que se haga a nivel de base, sólo logrará la mitad del resultado con la mitad del esfuerzo.

4. La construcción de agencias de certificación de seguridad online es imperfecta.

Desde una perspectiva normativa, la construcción de una agencia de certificación de seguridad en línea solo puede desempeñar un papel neutral y autorizado en la construcción de una agencia de certificación pública unificada nacional y también puede facilitar mejor los pagos en línea. . Por lo tanto, de acuerdo con las disposiciones de las leyes pertinentes, las medidas de gestión de certificación de seguridad del comercio electrónico se pueden formular para estandarizar aún más la gestión de claves, certificados y agencias de certificación, centrarse en la construcción de un sistema de responsabilidad, desarrollar y adoptar cifrado y certificación. tecnologías con derechos de propiedad intelectual independientes e integrar los recursos existentes, mejorar la infraestructura de certificación de seguridad, establecer un sistema de certificación de seguridad razonable, lograr la certificación cruzada entre la industria y las agencias de certificación de seguridad locales y proporcionar servicios confiables de certificación de seguridad de comercio electrónico a la sociedad. Se puede observar que la construcción de agencias de certificación de seguridad es muy importante. Es una garantía de seguridad para el buen desarrollo del comercio electrónico y los pagos en línea y debe hacerse bien.

2. Contramedidas para solucionar los problemas del comercio electrónico

1. Acelerar la construcción de infraestructura de red.

Los bancos deberían deshacerse del concepto tradicional de centrarse en negocios de activos y pasivos, dar importancia a la operación de negocios intermediarios y seguir estándares unificados. El banco central debería hacer pleno uso de la infraestructura electrónica del sistema financiero para acelerar el intercambio automático de información de autorización y compensación nacional para operaciones de pago interbancarias y extraterritoriales. Además, el país también debería establecer y mejorar el sistema estándar nacional para el comercio electrónico. Aumentar la conciencia sobre la estandarización, movilizar plenamente el entusiasmo de todas las partes y mejorar el sistema nacional de normas para el comercio electrónico; alentar a las empresas a ser el organismo principal, junto con las universidades y las instituciones de investigación científica, para investigar y formular normas y especificaciones técnicas clave para el comercio electrónico. comercio electrónico, participar en la formulación y revisión de estándares internacionales y promover activamente el proceso de estandarización del comercio electrónico. Con la mejora del sistema de comercio electrónico, los pagos en línea se estandarizarán. Con la mejora y el desarrollo continuos de ambos, se reducirán las limitaciones existentes y los servicios de pago en línea serán cada vez más populares entre la gente.

2. Desarrollar herramientas de pago en línea que estén en línea con las condiciones nacionales de China.

En el desarrollo del comercio electrónico, es necesario llevar a cabo activamente investigaciones sobre herramientas de pago en línea como el efectivo electrónico y los cheques electrónicos, participar en intercambios y cooperación internacionales, rastrear tecnologías avanzadas internacionales y promover la aplicación de herramientas de pago en línea, al mismo tiempo, también es necesario resumir y formular estándares y especificaciones de pago que estén en línea con las condiciones nacionales de mi país. En lo que respecta a las tarjetas bancarias, principal herramienta de pago en línea, para lograr la unificación de los estándares de pago y la liquidación remota de pagos con tarjetas bancarias, es necesario establecer una red nacional unificada y completa de transferencias y autorizaciones de tarjetas bancarias. Hoy en día, el uso de tarjetas de crédito se ha vuelto cada vez más común y el pago con tarjeta en lugar del pago tradicional en efectivo se ha vuelto cada vez más aceptado. Sin embargo, sólo unos pocos bancos han lanzado la banca en línea. A medida que se intensifica la competencia entre los bancos, los bancos comerciales han centrado su atención en la banca en línea. Se puede predecir que la mayoría de los bancos podrán implementar pagos en línea dentro de uno o dos años. Actualmente, las herramientas de pago electrónico populares a nivel internacional incluyen principalmente tarjetas de crédito electrónicas, cheques electrónicos y efectivo electrónico. A medida que la banca en línea se vuelva más popular, estas herramientas de pago serán cada vez más populares.

3. Desarrollar estándares unificados

Incluye principalmente gestión unificada, lectores de tarjetas unificados, tecnología de seguridad unificada, etc. Sin embargo, los diferentes niveles de desarrollo económico en varias partes del país han llevado a niveles desiguales de desarrollo de redes interbancarias, lo que inevitablemente traerá dificultades para el desarrollo unificado de las tarjetas bancarias en nuestro país y el uso de tarjetas bancarias para pagos en línea. . Los bancos comerciales de mi país aún se encuentran en la etapa inicial de ofrecer pagos en línea a través de Internet, con una cobertura pequeña y lejos de cumplir con los requisitos para los pagos comerciales en línea. Según las encuestas del CCID, los pagos directos en línea solo representan alrededor del 17% del total de las transacciones de comercio electrónico nacionales. En la actualidad, la mayoría de los bancos nacionales sólo ofrecen algunos servicios básicos de cheques, transferencias telefónicas y cartas de crédito. Sus servicios de pago activo en línea son limitados y sólo se ofrecen en algunas ciudades grandes y medianas. Están lejos de cumplir con los procesos de pago en línea requeridos. para el comercio electrónico. Aunque los principales bancos comerciales están haciendo los esfuerzos y ajustes correspondientes, será difícil superar esta restricción en el corto plazo. Es evidente que estos necesitan mejoras urgentes. Por un lado, es necesario acelerar la informatización de los bancos y, por otro, es necesario mejorar lo antes posible las normas de seguridad pertinentes para las transacciones en línea. Sólo cuando el pago electrónico sea realmente una realidad, las ventajas del comercio electrónico se harán evidentes.

4. Certificación digital

Por supuesto, hay que mejorar las leyes relacionadas con la certificación, así como las reacciones en cadena provocadas por la aprobación laxa de la certificación, las trampas en el proceso de certificación y sus consecuencias. , etc. La división de responsabilidades del problema debe estar establecida por ley.

Por lo tanto, debemos promover activamente la construcción de leyes y regulaciones de comercio electrónico, implementar concienzudamente la "Ley de Firma Electrónica de la República Popular China" y estudiar con prontitud leyes como transacciones electrónicas, gestión de crédito, certificación de seguridad, pagos en línea e impuestos. , acceso al mercado, protección de la privacidad y gestión de recursos de información, y presentar opiniones sobre la formulación de leyes y reglamentos pertinentes lo antes posible de acuerdo con los requisitos para el desarrollo sano y ordenado del comercio electrónico, estudiar y realizar con prontitud; revisar las leyes y reglamentos pertinentes; acelerar la formulación de medidas de gestión para las empresas relacionadas con Internet; promover el arbitraje en línea, la notarización en línea y otros servicios legales y sistemas de garantía; tomar medidas severas contra las operaciones ilegales en el campo del comercio electrónico y las actividades ilegales y criminales; actividades que pongan en peligro la seguridad nacional y perjudiquen los intereses vitales del pueblo, y garanticen el orden normal del comercio electrónico.

Tercero, resumen

En esta etapa, todavía hay muchos problemas y obstáculos para realizar pagos de comercio electrónico en línea seguros en mi país, pero en términos relativos, también hay grandes ventajas esperando. para que podamos desarrollarlo y utilizarlo. El mercado actual es un mercado basado en redes y es posible que los pagos en línea se conviertan en algo común.

Materiales de referencia:

[1] Huang Jinghua: Curso de comercio electrónico. Prensa de la Universidad de Tsinghua, 1999.

[2] Lu Tingjie: "Economía de redes y comercio electrónico". Prensa de la Universidad de Correos y Telecomunicaciones de Beijing, 1 de septiembre de 2000.

[3] Zhang Zhuoqi y Shi Mingkun: "Pagos en línea y servicios financieros en línea". Prensa de la Universidad de Finanzas y Economía de Dongbei, 2002.

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Espero que te ayude.