Notas del curso de seguros personales para personas ocupadas-Get-Li Pu
El seguro tiene dos funciones, una es cubrir riesgos y la otra es asignar recursos a lo largo de períodos de tiempo. Estas dos funciones son, en primer lugar, evitar que riesgos repentinos afecten nuestras vidas y garantizar que nuestra calidad de vida no disminuya; en segundo lugar, mediante el apalancamiento de los seguros, podemos utilizar el dinero actual para allanar el camino para nuestro futuro.
1. Cobertura de riesgos
La cobertura de riesgos de seguros no se trata simplemente de perder dinero, sino de innumerables actuarios que le ayudan a calcular una solución completa después de considerar diversas situaciones.
2. Asignar recursos a lo largo del tiempo
En el pasado, las compañías de seguros podían obtener ganancias mediante las primas de juego. Ahora, las compañías de seguros utilizan las primas para realizar algunas inversiones y obtener más beneficios de inversión. Este cambio en el modelo de ganancias ha cambiado la naturaleza del seguro.
Para el asegurado, no sólo puede proteger riesgos inciertos, sino también utilizar el seguro para cubrir con antelación determinadas personas y cuestiones de la vida, como la educación de los hijos y la pensión. Para hacer frente a grandes gastos en el futuro y asignar los recursos actuales a un determinado momento en el futuro, lo más importante es derrotar a la inflación. Cuando se logre este objetivo, los recursos se asignarán a lo largo del tiempo. Que todos pasen de ser una persona pasiva que vive con miedo a los riesgos a una persona activa que gestiona los riesgos con antelación.
1. Elegir productos de seguros
Los pasos para contratar un seguro son determinar primero las necesidades, luego determinar el presupuesto y finalmente determinar el producto. Una vez determinado el producto, el monto y el plazo del seguro se determinan en función del tipo de producto y el presupuesto de demanda anterior. Elija en orden de necesidades, presupuesto, producto, monto del seguro y plazo.
El orden de los tipos de seguros: primero protección, luego gestión financiera, primero vida personal, luego propiedad, primero adultos, luego niños, fuerza principal primero, luego otros.
En términos generales, el presupuesto total de gastos de seguro familiar debe controlarse entre el 10% y el 20% de los ingresos anuales de la familia. Esto no afectará los gastos familiares normales y obtendrá la protección necesaria. Para los seguros garantizados, la prima no excederá el 15% de los ingresos anuales de la familia, y para los seguros de inversión, gestión financiera y transferencia, no excederá el 20% de los ingresos anuales de la familia. La proporción de primas pagadas a los diferentes miembros de la familia también debe centrarse para aumentar adecuadamente el presupuesto de apoyo financiero de la familia.
Para los seguros de consumo, si el riesgo no se produce, no se te reembolsará la prima. El seguro de ahorro significa que si el riesgo no se produce, la compañía de seguros le devolverá la prima a una determinada tasa de interés con intereses.
2. Elija una compañía de seguros
La primera sugerencia es: no hay necesidad de ser supersticioso acerca de las grandes compañías de seguros con certificados que son básicamente confiables. En primer lugar, las compañías de seguros tienen altas barreras de entrada. En segundo lugar, la Comisión Reguladora Bancaria de China llevará a cabo el seguimiento más estricto de la solvencia de las compañías de seguros.
El segundo consejo es prestar atención a tres factores a la hora de elegir una compañía de seguros: la disponibilidad de sucursales locales, su solvencia y sus preferencias de servicio. Lo mejor es elegir una compañía de seguros con una solvencia superior al 150%. Estos datos se pueden encontrar en el sitio web de la Asociación de Seguros de China, y cada compañía también publicará informes detallados en su sitio web oficial.
3. Elija un asesor de seguros
A la hora de elegir un asesor de seguros, el primer paso es observar los factores de percepción y el segundo es examinar sus habilidades profesionales. Dado que el seguro es una inversión a largo plazo, es necesario mantener una relación a largo plazo con su asesor de seguros. Además, él necesita comprender su situación familiar y financiera para ayudarlo a tomar decisiones, y usted debe estar dispuesto a compartir sus preocupaciones sobre la vida con él. Si odia especialmente a este asesor de seguros, por muy capaz que sea, no podrá ayudarle de forma específica.
1. Compre primero un seguro de accidentes y un seguro médico de reembolso.
El apalancamiento es excelente y las pequeñas inversiones generan grandes beneficios. El seguro de accidentes y el seguro médico de reembolso son tipos de seguros con primas relativamente bajas pero con una cobertura de seguro relativamente alta, especialmente el seguro médico. Cuanto más envejece, más caras pueden ser sus primas, especialmente si sus ingresos aún son inestables.
El alcance de reembolso del seguro médico que pagamos es limitado y no puede cubrir todos los medicamentos y técnicas de tratamiento. Sin embargo, Medicare puede compensar servicios que Medicare no cubre, como algunos medicamentos específicos.
A la hora de configurar un seguro de accidentes, se recomienda elegir un seguro de accidentes a todo riesgo, que no sólo proporciona una protección integral, sino que también tiene primas relativamente económicas. Además, preste atención a si se incluye la responsabilidad por invalidez y la responsabilidad médica por lesiones adicionales.
La configuración del seguro médico de reembolso no tiene por qué ser demasiado elevada. En segundo lugar, depende de si se pueden cubrir los medicamentos pagados por uno mismo. Si los medicamentos fuera del alcance de la seguridad social no se pueden reembolsar, no importa cuán alto sea el monto del seguro, no tendrá mucho efecto. Además, podemos ver si el hospital es extenso y cuánto deducible tiene.
2. Considere nuevamente el seguro de enfermedades críticas y el seguro de vida.
Una diferencia entre el seguro médico de reembolso y el seguro de enfermedades críticas: el seguro médico solo es responsable de cubrir los costos de su tratamiento, por lo que es una compensación de reembolso. Sin embargo, el seguro de enfermedades críticas es diferente. Se centra más en el impacto general de una enfermedad crítica en su vida, por lo que es un método de pago que no tiene nada que ver con el costo de su tratamiento. Puede recibir el dinero en una sola suma. Puedes utilizar este dinero para tratar enfermedades o subsidiar a tu familia para asegurar unos años de vida.
A la hora de configurar un seguro de enfermedades críticas, lo primero a lo que hay que prestar atención es al importe del seguro, que se puede establecer en los gastos totales necesarios para cinco años de vida para garantizar que la calidad de vida no decaiga. En segundo lugar, puede prestar atención a los distintos formularios de actualización lanzados por las compañías de seguros.
Configure el seguro de vida total y el monto del seguro se puede establecer de acuerdo con sus responsabilidades futuras. Si tiene familia, pueden comprar un seguro para cada uno y agregar una exención de prima a la póliza.
El seguro de propiedad sigue el principio de "compensación máxima de pérdida", por lo que el monto del seguro no debe ser demasiado alto. El seguro de contenido del hogar puede ser un paquete de pólizas y puede configurar diferentes tipos de cobertura para satisfacer sus necesidades. Preste atención a los deducibles establecidos para diferentes productos.
Los productos de seguros que asignan recursos a lo largo del tiempo y cumplen esta función se denominan colectivamente "productos de seguros de gestión patrimonial". La palabra clave de seguro para este tipo de producto debería ser “tanto ofensiva como defensiva”. Ser agresivo puede ayudarle a reservar por adelantado gastos sustanciales para el futuro, y es necesario que el fondo genere ingresos que al menos superen la inflación.
El seguro de gestión patrimonial es esencialmente un seguro de anualidades. La naturaleza * * * significa ahorros forzosos e ingresos fijos, pero se divide en muchos tipos según el método de ingresos, el método de pago y el plazo. Cuando compramos, sólo debemos elegir en función de nuestras necesidades objetivo.
La ventaja de los seguros financieros es que a través del ahorro forzoso, cuando tus ingresos son considerables, puedes depositar una cantidad fija de dinero cada año. Cuando necesite ayudar a las personas mayores, la compañía de seguros comenzará a reembolsar y proporcionar flujo de efectivo mientras usted viva. El beneficio del flujo de caja es que la compañía de seguros se lo dará mientras viva.
1. Seguros de transferencia de patrimonio: seguros de vida y seguros de anualidades.
Hay tres formas en que el seguro aborda los riesgos de propiedad: a. Confirmación del título del seguro. Puede asegurar la propiedad de su propiedad nombrando beneficiarios. b. Traslado antes de la muerte. Puede tomar el control de su propiedad en forma de seguro de anualidad. c. Transferir más tarde. Puede donar su patrimonio a las personas que desee en forma de seguro de vida total.
En el curso se pueden encontrar casos concretos de estos tres métodos. Entre ellos, un ejemplo de confirmación de seguro es: Xiao Qiang no tiene que comprar una casa para su hija como dote. Puede contratar un seguro de anualidad, establecerse como asegurado y designar a su hija como asegurada y beneficiaria. De esta forma, la póliza separa los derechos de propiedad, control y ganancias. Como titular de la póliza, Xiao Qiang tiene derechos de control, la compañía de seguros tiene derechos de propiedad y su hija tiene derechos de ingresos.
2. Defensa especial
Seguro de enfermedad con ventajas fiscales, seguro de pensiones con impuestos diferidos, seguro de ayuda mutua y seguro de cuidados de larga duración. Es adecuado para familias con personas mayores discapacitadas a largo plazo en casa, lo que reduce la carga.
Seguro médico con ventajas fiscales: el seguro médico generalmente se compra una vez y proporciona cobertura durante un año. Si la compañía de seguros considera que usted tiene una alta probabilidad de estar en peligro, es posible que la compañía de seguros no renueve la póliza. Sin embargo, el seguro médico con ventajas fiscales se puede extender hasta la edad de jubilación siempre que esté dispuesto a adquirirlo. Siempre que sea contribuyente, puede comprarlo y la compañía de seguros no puede negarle la cobertura.
Seguro de pensión con impuestos diferidos: pagas menos impuestos cuando compras un seguro ahora y luego pagas impuestos cuando te jubilas y recibes tu pensión. Pero teniendo en cuenta los umbrales y las tasas dentro de décadas, más la inflación, en realidad no habrá muchos impuestos que pagar. Su función es reducir las cargas fiscales actuales y complementar los ingresos de pensiones futuros mediante ahorros forzosos.
Ayuda mutua: indicada para personas con una base económica débil o que realmente no pueden contratar otro seguro.
Seguro de cuidados de larga duración: Liderado por el gobierno, no promovido de forma piloto, y también comercial.
3. Seguros de Internet
Hasta el momento, sólo cuatro empresas han obtenido licencias de seguros de Internet: Zhongan Insurance, Taikang Online, Anxin Insurance y Yi'an Insurance. Estas cuatro empresas son compañías de seguros puramente de Internet que sólo pueden realizar suscripción y liquidación de reclamaciones a través de Internet y no establecen sucursales en varios lugares.
Las compañías de seguros de Internet son confiables, pero existen ciertos riesgos en las compras personales, por lo que debe prestar atención a los siguientes puntos: elija el método de compra adecuado; debe comprender cuidadosamente los términos del producto al suscribir; diga la verdad; para los seguros de Internet, no los equipe todos a la vez, cómprelos según sea necesario y no compre pólizas grandes ni productos más complejos.
4. Servicios de valor añadido
Mucha gente piensa que los servicios adicionales gratuitos son de poca utilidad, pero en realidad, las compañías de seguros tienen dinero y recursos, y los servicios los compran al por mayor. son mejores que los que compramos nosotros mismos a través de otros servicios. Los servicios adquiridos a través de canales son mucho más rentables.
Además de la resolución de siniestros, ¿qué servicios de valor añadido ofrecerán las compañías de seguros?
1. Suscripción
Basado en el principio de máxima buena fe, Mainland se centra en consultas y notificaciones. Si la compañía de seguros le pregunta específicamente, debe responder con sinceridad, pero si no le pregunta, o la pregunta no es clara, no es necesario que se lo diga de manera proactiva.
No prestes tu tarjeta de seguro médico a otras personas fácilmente, ni siquiera a tus padres. ¿Por qué deberíamos prestar atención a esto? Porque cuando las compañías de seguros realizan investigaciones de suscripción y reclamaciones, generalmente realizan investigaciones a través de cuatro canales: el primero son los registros de uso de tarjetas de seguro médico y los registros de beneficios de seguro médico, el segundo son los registros de tratamiento y exámenes físicos de las instituciones médicas y el tercero son los registros de reclamaciones de pares. Por último, está la empresa de investigación encargada.
Por debajo del estándar significa que después de una revisión exhaustiva de su situación, la compañía de seguros cree que su riesgo excede un cierto límite y la probabilidad de compensación será mayor, pero aún está dentro del rango tolerable. En este momento, la compañía aseguradora no rechazará directamente el seguro, sino que podrá tomar tres medidas: aumentar las tarifas, eximir de responsabilidad y ampliar la cobertura.
A muchas personas se les niega el seguro debido a su peso o presión arterial alta. Si ha perdido peso o ha bajado su presión arterial, aún puede solicitar cobertura. En este momento, debe solicitar la suscripción manual al asesor de seguros con anticipación. No espere hasta que falle la suscripción del programa antes de acudir al asesor de seguros, lo que será muy problemático.
2. Reclamación: ¿Cómo obtener una indemnización en circunstancias indemnizables o no indemnizables?
Primero luchar por las tarifas de alojamiento; luego quejarse ante la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China y pedir a la agencia reguladora que intervenga; finalmente presentar una demanda ante los tribunales y prestar atención a los dos puntos clave siguientes.
En primer lugar, en 1848, la British Life Insurance Company de Londres aplicó por primera vez la cláusula de indisputabilidad, estipulando que dos años después de la celebración del contrato, la compañía de seguros descubriera que no podía tener dijo la verdad al principio, y luego la compañía de seguros no puede rescindir el contrato nuevamente, incluso si hubo un defecto cuando firmó el contrato, el contrato seguirá siendo válido siempre que el seguro lo cubra durante dos años.
El segundo punto clave es encontrar cláusulas de compensación acordes. No tiene por qué darse por vencido si la compañía de seguros encuentra una cláusula que respalde claramente el impago de las prestaciones. Puede averiguar si existen disposiciones que respalden la compensación.
1 La actitud de las personas mayores hacia los seguros
La mayoría de las personas en nuestro país aún no han experimentado un ciclo de vida completo de su patrimonio personal acumulado desde la reforma y la apertura, por lo que no puedo Imagínese que en términos de la dimensión temporal de una vida, qué impacto tendrán los riesgos en nuestras vidas, por eso nunca pensé en tomar precauciones por adelantado. Cuando el riesgo ocurre, sólo puedo soportarlo pasivamente y el seguro no puede ayudarlo a resolver el problema.
Ya sabes, la mentalidad de las personas mayores en nuestro país generalmente no quiere arrastrar a sus hijos debido a su enfermedad, por lo que muchas personas mayores tendrán emociones negativas durante el tratamiento, pero mi suegro tiene menos porque está protegido por un seguro. Ahora, mi suegro todavía puede jugar erhu durante una hora y jugar ajedrez durante varias horas todos los días.
Si tienes entre 60 y 65 años, puedes contratar un seguro médico, pero las primas son más altas. Sólo puedes contratar un seguro contra el cáncer cuando tengas 65 años.
2. Lista de seguros de Li Pu
Parte del seguro médico:
Parte del seguro de enfermedades críticas:
Seguro de propiedad: dos niños para llevar seguro, contratar un seguro de anualidad de tres años y pagar un total de 6.543.80 RMB.