¿Cuál es el contenido de la política "Medidas de gestión de compensación del riesgo de microcrédito para el alivio de la pobreza en la Región Autónoma Zhuang de Guangxi (revisada)"?
1. "Medidas" Antecedentes de la promulgación
(1) Los pequeños préstamos para aliviar la pobreza de Guangxi han entrado en el período de pago centralizado y la activación de la compensación de riesgos se ha incluido en la agenda.
En 2019, el saldo de pequeños préstamos para el alivio de la pobreza en nuestro distrito fue de 168,93 millones de yuanes, lo que representa el 82,75% del saldo total de préstamos (23.274 millones de yuanes). Especialmente en el tercer y cuarto trimestre, vencieron 335.900 pequeños préstamos para el alivio de la pobreza, lo que representa 9.044 millones de yuanes en préstamos vencidos durante todo el año. Algunos pequeños préstamos para aliviar la pobreza están vencidos y existe una necesidad urgente de aclarar las normas de compensación y los procedimientos de activación para la compensación de riesgos.
(2) Los comentarios de la Evaluación Nacional de la Eficacia del Alivio de la Pobreza de 2018 señalaron que el sistema de compensación del riesgo de las microfinanzas para el alivio de la pobreza de Guangxi es imperfecto. La auditoría encontró que cierto condado no formuló medidas de gestión de compensación de riesgos para pequeños préstamos de alivio de la pobreza como era necesario.
El "Aviso sobre la publicación del plan de trabajo para la rectificación e implementación de las cuestiones de Guangxi en 2018" del Grupo Líder de Desarrollo y Alivio de la Pobreza de la Región Autónoma (Orden Guifu [2065 438+09] N.º 7) exige que la Región Autónoma de Guangxi La Subdivisión de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros y el Departamento de Finanzas de la Región Autónoma Tomar la iniciativa en la mejora de las medidas de gestión de compensación de riesgos para pequeños préstamos de alivio de la pobreza a nivel de región autónoma y orientar la mejora del sistema de compensación de riesgos a nivel de condado.
(3) Las ciudades, los condados y las instituciones financieras han presentado opiniones de ajuste muchas veces.
Con los cambios en la situación de las microfinanzas para el alivio de la pobreza, las ciudades, los condados y los bancos de crédito han solicitado repetidamente revisiones de las "Medidas de gestión del Fondo de compensación de riesgos de microfinanzas para el alivio de la pobreza de la región autónoma de Guangxi Zhuang" originales (Guicainong [2017] No. 58 ), determinar razonablemente el índice de compensación de riesgos y aclarar los procedimientos de inicio de compensación de riesgos, las normas de identificación de pérdidas y otros asuntos.
II. El propósito de la revisión
El propósito de esta revisión es alentar e instar a los departamentos pertinentes y a los bancos prestamistas a hacer un buen trabajo en la recuperación de pequeños préstamos para el alivio de la pobreza de conformidad. con las leyes y regulaciones, y minimizar la reducción de préstamos de propiedad estatal.
Afectados por políticas superiores y factores históricos, los pequeños préstamos para aliviar la pobreza de Guangxi no fueron revisados estrictamente durante la admisión, y la gestión posterior al préstamo no fue tan estricta como la de préstamos comerciales similares. Si la recaudación y recuperación de créditos problemáticos no se puede hacer bien en la etapa final de recuperación, inevitablemente causará enormes pérdidas a los activos estatales.
Por lo tanto, a través de esta revisión, debemos aprovechar plenamente el papel rector de las políticas de los fondos fiscales e instar a todas las unidades en todos los niveles a implementar estrictamente el espíritu del discurso pronunciado por los líderes de los gobiernos autónomos. región en la videoconferencia regional sobre microfinanzas y alivio de la pobreza de 2019, "Consolidar responsabilidades en todos los niveles y forzar la implementación del trabajo"; instar a los bancos prestamistas a "asumir efectivamente la responsabilidad principal de la gestión de las microfinanzas para el alivio de la pobreza y llevar a cabo estrictamente realizar trabajos de revisión, emisión y recuperación de préstamos de acuerdo con las regulaciones"; instamos a los departamentos pertinentes a hacer pleno uso de las políticas y dentro del alcance permitido por las leyes y regulaciones, brindaremos el máximo apoyo a los bancos prestamistas y haremos un buen trabajo en la prevención de riesgos. control, recuperación y disposición de pequeños préstamos para el alivio de la pobreza.
Tercero, base política
(1) "Aviso sobre la promoción del desarrollo saludable del microcrédito para el alivio de la pobreza" (Yinjianfa [2065 438+07] No. 42)
(2) "Aviso de la Comisión Reguladora Bancaria de China, el Ministerio de Finanzas, el Banco Popular de China y la Oficina de Alivio de la Pobreza del Consejo de Estado sobre una mayor estandarización y mejora de la gestión de pequeños préstamos para el alivio de la pobreza" (Yinbao Jianfa [2065 438+09 ] N° 24).
(3) "Opiniones orientadoras sobre el desarrollo innovador del crédito para aliviar la pobreza de las pequeñas empresas" (Guo Kaifa [2014] No. 78)
(4) "Sobre la mejora integral de los servicios financieros para Alivio de la pobreza y desarrollo" "Opiniones orientadoras del Consejo de Estado" (Yinfa [2014] No. 65)
(5) "Opiniones del Consejo de Estado sobre el fortalecimiento de la gestión de la deuda de los gobiernos locales" (Guofa [2014] No. 43)
( 6) "Aviso de la Oficina General del Consejo de Estado sobre la emisión del Plan de Contingencia para Riesgos de Deuda de los Gobiernos Locales" (Guobanhan [2016] No. 88)
(7) "Aviso del Ministerio de Finanzas sobre la publicación del plan de implementación de la Oficina del Comisionado de Supervisión Financiera del Ministerio de Finanzas" Aviso sobre las medidas provisionales para la supervisión de la deuda de los gobiernos locales" (Caiyu [2065 438+06] No. 175)
(8) "La Comisión de Desarrollo y Reforma del Ministerio de Finanzas, el Banco Popular de China, la Comisión Reguladora Bancaria de China y la Comisión Reguladora de Valores de China con respecto a regulaciones adicionales Aviso sobre la Comportamiento de los gobiernos locales en materia de financiación de la deuda" (Caiyu [2017] No. 50)
(9) "Reglas financieras para las empresas financieras" (Orden del Ministerio de Finanzas No. 42)
( 10 ) "Aviso del Ministerio de Finanzas y la Administración Estatal de Impuestos sobre el Tratamiento del Impuesto sobre la Renta de las Sociedades en Fondos Financieros Especiales" (Caishui [2011] No. 70)
(Xi) Aviso sobre mayor promoción Trabajo de microcrédito para el alivio de la pobreza (Guifa Development [2065 438+06] No. 70)
(12) "Aviso complementario sobre el avance constante del trabajo de microfinanzas para el alivio de la pobreza" (Guifafa [2065] No. 438)
Cuatro. Los principales contenidos de las "Medidas"
Las "Medidas" se dividen en ocho capítulos* * *36 artículos. El primer capítulo es el de principios generales, que explica los antecedentes de la formulación de las Medidas y define los objetos y alcance de los pagos de compensación de riesgos.
El Capítulo 2 es el Comité de Gestión de Compensación de Riesgos, que aclara la agencia de gestión de compensación de riesgos a nivel de condado, las reglas de procedimiento y las responsabilidades de cada unidad. El Capítulo 3 es la fuente y el complemento de la compensación de riesgos, aclarando la fuente, el mecanismo complementario y los procedimientos de pago de; compensación de riesgos; el Capítulo 3, el Capítulo 4 es la gestión diaria de la compensación de riesgos, aclarando los departamentos responsables de la gestión diaria, el mecanismo de gestión tripartito, el sistema de informes mensuales y el índice de compensación; el Capítulo 5 es la activación de la compensación de riesgos, aclarando la Normas de identificación de pérdidas, sistema de listas negativas, procedimientos de activación y mecanismos de devolución, así como materiales necesarios para el negocio. el Capítulo Sexto es la evaluación del desempeño de la compensación de riesgos, que aclara los requisitos de evaluación y el mecanismo de amortiguación; el Capítulo Siete es el de Garantía y Supervisión, que aclara el mecanismo de supervisión y las bases de rendición de cuentas; el Capítulo Octavo es el de Disposiciones Complementarias, que aclara el mecanismo de interpretación de los documentos; y otras disposiciones complementarias.
Verbo (abreviatura de verbo) Cuestiones clave que deben explicarse
(1) Relación de compensación de riesgos.
A juzgar por la situación en otras provincias, el condado de Yizhang, ciudad de Chenzhou, provincia de Hunan, donde el trabajo nacional de microfinanzas para aliviar la pobreza se ha llevado a cabo bien, ha invertido un total de 430 millones de yuanes (incluidos 224 millones de yuanes). en las empresas de préstamos a los hogares), el coeficiente de compensación para los préstamos a los hogares es del 90%, pero no se concederá ninguna compensación a las empresas de préstamos a los hogares. En junio de 2013, la compensación por riesgos del condado de más de 43 millones de yuanes era de sólo 450.000 yuanes. A juzgar por la situación en nuestra región, departamentos relevantes como la Oficina de Alivio de la Pobreza de la Región Autónoma y la Oficina de Supervisión Financiera han propuesto que el índice de compensación de riesgos se fije en 70%, pero varias ciudades tienen opiniones diferentes sobre el índice de compensación de riesgos. Nueve ciudades, incluidas Baise, Hechi, Wuzhou, Chongzuo, Guilin, Laibin, Yulin, Qinzhou y Fangchengang, acordaron un índice de compensación de riesgos del 70% y Liuzhou recomendó un índice de compensación de riesgos del 50%-70%, y Nanning y Fangchenggang. acordó una proporción del 50%.
Para lograr los objetivos de política de compartir razonablemente las pérdidas crediticias, garantizar que no se produzcan riesgos sistémicos, consolidar las responsabilidades de cobro de los bancos de préstamos y aumentar las tasas de recuperación de préstamos tanto como sea posible, consideramos exhaustivamente las opiniones de todos. partidos y los pequeños préstamos para el alivio de la pobreza en nuestro distrito Estado de riesgo, esta medida ajusta el índice de compensación de riesgo del 50% original al 70%, y mantiene la disposición de que la compensación de riesgo no está sujeta a gestión de límites.
(2) Aclarar la diferencia entre compensación de riesgo y garantía.
Documentos relevantes de ministerios y comisiones centrales han enfatizado repetidamente que la compensación de riesgos y los fondos de garantía no pueden confundirse. La compensación de riesgos proviene de fondos fiscales y es un tipo de fondos de compensación otorgados por el gobierno para alentar a las entidades relevantes a invertir recursos, participar en actividades comerciales y completar tareas específicas en áreas fomentadas por las políticas. Los fondos de garantía son fondos que deben soportar obligaciones de pago cuando el deudor no cumple con sus obligaciones de pago de conformidad con el contrato. Los dos son esencialmente diferentes en naturaleza y tratamiento contable. Según las normas mencionadas, los fondos de compensación de riesgos no pueden confundirse con los fondos de garantía y no pueden compensar directamente a los hogares pobres por los préstamos vencidos. De lo contrario, violará las disposiciones de los documentos del gobierno central y tocará la línea roja política de la deuda implícita de los gobiernos locales. Por lo tanto, en las disposiciones pertinentes de estas Medidas se aclara que la compensación de riesgos sólo compensa las pérdidas razonables del banco prestamista y se reconoce como ingreso del banco.
(3) Compensar las pérdidas razonables de las microfinanzas para el alivio de la pobreza.
El término "pérdidas razonables", como se menciona en estas Medidas, se refiere a pérdidas crediticias después de deducir las pérdidas causadas por factores anormales que son consistentes con las condiciones normales de las actividades comerciales de microfinanzas para el alivio de la pobreza. El gobierno ha establecido un mecanismo de compensación de riesgos para compensar a las instituciones financieras por los riesgos adicionales que asumen debido a las condiciones crediticias relajadas. Sin embargo, si bien algunos bancos de crédito han relajado las condiciones crediticias, también han relajado la gestión posterior a los préstamos, lo que lleva a la acumulación de riesgos en las microfinanzas para el alivio de la pobreza hasta que se vuelven morosos. Por lo tanto, las pérdidas causadas por las microfinanzas para el alivio de la pobreza no solo deben considerar los riesgos de acceso provocados por la promoción gubernamental, sino también el impacto de la gestión laxa de los bancos de préstamos, la mala recaudación y el desembolso ilegal de préstamos individuales para el alivio de la pobreza en las microfinanzas para el alivio de la pobreza. alivio. Esta parte de las pérdidas de microcréditos para el alivio de la pobreza no es razonable y el condado coordinará y resolverá el problema por sí solo según las razones y responsabilidades. Además, el método ha desarrollado un mecanismo de amortiguación y adoptado un método que combina la comparación horizontal de las tasas de pérdida de microcréditos para el alivio de la pobreza en los condados de la región con umbrales. Para los condados donde la tasa de pérdida de microcréditos para el alivio de la pobreza excede el 10% y es mayor que la tasa de pérdida promedio de microcréditos para el alivio de la pobreza en la región, las pérdidas de nuevos microcréditos para el alivio de la pobreza no se incluirán en el alcance de la compensación de riesgos.
(4) El momento de apertura de la compensación de riesgos.
La compensación de riesgos es el último paso para reducir las pérdidas de los bancos prestamistas, y el monto de la compensación se calcula en función del monto de las deudas incobrables. Con el fin de alentar e instar a todas las partes a acelerar el progreso de la cobranza, aumentar la intensidad de la cobranza y minimizar la pérdida de activos estatales, la activación de la compensación de riesgos se basa en la finalización de la identificación de las deudas incobrables. Si el trabajo de cobranza a nivel de condado se lleva a cabo sin problemas y se recolectan y clasifican todos los materiales de respaldo en un corto período de tiempo, las deudas incobrables se pueden determinar de acuerdo con las disposiciones pertinentes de las "Medidas de gestión para la cancelación de Deudas incobrables de empresas financieras (edición de 2017)" (Jincai [2017] No. 90) emitido por el Ministerio de Finanzas, solicita compensación de riesgos. El diseño de este sistema es principalmente para evitar que algunas unidades sean perezosas, ralenticen el trabajo de cobranza y retrasen directamente el momento de inicio de la compensación de riesgos.
(5) Obligación de agotar el recurso.
Los bancos de préstamos deben, de acuerdo con el espíritu de las políticas y regulaciones nacionales pertinentes, con la ayuda de los departamentos pertinentes, identificar las propiedades bajo el nombre de hogares o empresas de préstamos pobres, solicitar el sellado, la incautación y congelar de acuerdo con las leyes y regulaciones pertinentes, y dar seguimiento activo a los procedimientos de litigio para ejecutar la propiedad relevante lo antes posible. Las propiedades mencionadas anteriormente incluyen, entre otras: depósitos en todas las cuentas bancarias a nombre de empresas o beneficiarios de préstamos pobres (excepto aquellos que no son deducibles por ley), derechos de uso de tierras (tierras forestales), derechos de contratación de recursos relacionados, bienes raíces, fábricas de estructuras de acero, maquinaria y equipo, vehículos, capital, otros activos corrientes, activos fijos.
(6) Retraso en el ejercicio del derecho de subrogación.
De acuerdo con el artículo 73 de la "Ley de Contratos de la República Popular China", si el deudor no ejerce sus derechos de acreedor debido y causa daño al acreedor, el acreedor puede solicitar al tribunal popular que ejerza los derechos del acreedor del deudor en su propio nombre. Para el microcrédito para aliviar la pobreza utilizado por la empresa de préstamos para hogares, los hogares pobres nunca han utilizado el préstamo y no tienen capacidad de pagar. La empresa tiene deudas con los hogares pobres porque obtiene fondos de los hogares pobres. entre ambos no son reclamos excluyentes. Esta situación califica para un litigio de subrogación. Según esta disposición, el banco prestamista puede demandar directamente a la empresa ante los tribunales y nombrar a los hogares pobres como testigos o terceros. Si el banco prestamista retrasa el ejercicio del derecho de subrogación y pierde la oportunidad de cobrar el pago, provocando que la empresa transfiera la propiedad y provocando pérdidas crediticias, no se incluirá en el alcance de la compensación.
(7) Abordar el problema crediticio de las microfinanzas para el alivio de la pobreza.
El uso de microcréditos para el alivio de la pobreza para emprender créditos problemáticos se refiere a la situación en la que la empresa es insolvente, el crédito está vencido o se requiere recuperar el préstamo original de la empresa debido a violaciones de las leyes y regulaciones cuando se concede el microcrédito para el alivio de la pobreza. Esta situación se debe a la concesión irregular de microcréditos para aliviar la pobreza a los agricultores. La compensación del riesgo no será compensada y será resuelta a nivel distrital.
(8) Soluciones a la parte no compensada de la compensación de riesgos.
Este método estipula claramente que el gobierno del condado coordina los departamentos pertinentes y los bancos prestamistas para realizar análisis de causas, asignación de responsabilidades y coordinación organizacional para el alivio de la pobreza. Préstamos pequeños que no han sido compensados por la compensación de riesgo debido a pagos anormales o irrazonables. , determine la proporción compartida por el gobierno y los bancos. La compensación por esta parte de los préstamos de pequeña cuantía para aliviar la pobreza no está sujeta a estas Medidas y no se permite la compensación de riesgos. El nivel de condado formula planes de compensación de acuerdo con las leyes y reglamentos sobre la base del pleno respeto de los hechos históricos, salvaguardando las demandas razonables de todas las partes y salvaguardando la situación general de alivio de la pobreza.
(9) Otras cuestiones relacionadas.
1. El término “calificado” como se menciona en el Artículo 4 de estas Medidas significa que no hay desembolsos ilegales de pequeños préstamos para el alivio de la pobreza. El punto clave es que no hay desembolsos ilegales.
2. La disposición de los préstamos morosos basada en el mercado, tal como se menciona en el artículo 25 de estas Medidas, se refiere a la práctica de los bancos prestamistas de transferir sus créditos de conformidad con las regulaciones pertinentes para reducir la proporción de préstamos morosos. préstamos productivos, incluidos, entre otros, créditos unifamiliares, transferencia por lotes de activos dudosos, titulización de activos dudosos, transferencia de préstamos dudosos en forma de fondos, etc. Después de la eliminación de los préstamos morosos basada en el mercado, los bancos prestamistas pueden identificar los préstamos morosos de acuerdo con las "Medidas para la gestión de la cancelación de préstamos morosos de las empresas financieras (edición de 2017)" (Jincai [2065 438+ 07] N° 90) y completar la compensación de riesgos y castigos de créditos morosos.
3. La sociedad de gestión de activos financieros a la que se refiere el artículo 25 de estas Medidas deberá solicitar su admisión en la Dirección General de Hacienda de la Comunidad Autónoma mediante documento formal antes de cooperar por primera vez con la comarca. La Consejería de Hacienda de la Comunidad Autónoma decidirá si incluye a la sociedad de gestión de activos financieros en la lista de admisión tras revisar sus calificaciones. La Consejería de Hacienda de la Región Autónoma anunciará periódicamente al público la lista de acceso y ajustará dinámicamente la lista en función del nivel de gestión de las sociedades de gestión de activos financieros.
(Fuente: sitio web de la Oficina de Desarrollo y Alivio de la Pobreza de la Región Autónoma Zhuang de Guangxi)