2019-09-24 Descripción general de las Escrituras sobre financiación del consumo

Contenidos:

0. Índice de contenidos

1. Ideas centrales de la primera edición

2. Gestión empresarial de crédito al consumo Cinco principios básicos

3. Relación riesgo-ingresos típica: dividida por producto

4. Principios de gestión de riesgos con derechos y responsabilidades claros

5. Solía ​​​​ser describir Y el modelo conceptual que define el negocio de crédito al consumo---ciclo de crédito

6. Ciclo de vida del producto 7. Estrategia empresarial básica de la empresa

8. Principales productos de crédito al consumo

9. Formulario de encuesta sobre productos competitivos de tarjetas de crédito excelentes

10. Precios

11. Características de comportamiento del cliente

12. Mercado objetivo: crédito Tarjetas

13. Introducción a la calificación crediticia

14. Calificación crediticia: caso de selección de variable característica

15. Método para establecer el umbral de calificación

16. El simple objetivo de adquirir clientes

17. Proceso de aprobación de cuenta

18. Puntuación de comportamiento

19. Tres tipos de personas en el cobro de deudas

20 .Cómo los bancos y las empresas financieras cierran sus operaciones

Primero lee todo y descubre lo que te interesa (piensa en terminar los primeros tres capítulos mañana y pasado mañana)

Palabras recomendadas

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Prefacio del traductor

Prólogo

Descripción general del Capítulo 1

Capítulo 2 Planificación del producto

Capítulo 3 Puntuación crediticia

Capítulo 4 Adquisición de clientes

Capítulo 5 Adquisición Clientes a través del marketing directo por correo electrónico

Capítulo 6 Gestión de cuentas

Capítulo 7 Estrategias de cobro

Capítulo 8 Tácticas de cobro

Capítulo 9 Basado en escenarios Negocio de crédito al consumo

Capítulo 10 Negocio hipotecario

Capítulo 11 Análisis de ganancias de productos de crédito al consumo

Capítulo 12 Información de gestión

Capítulo 13 Organizacional Gestión de estructuras

Capítulo 14 Gestión del crédito al consumo durante la recesión económica

Acerca del autor

Glosario

Buena base empresarial, especialmente de conformidad con El comportamiento del usuario basado en principios es el requisito previo para el éxito de esta revolución financiera. Estos comportamientos del usuario incluyen:

Hay dos situaciones extremas en varios métodos de asignación de responsabilidad de riesgo:

① Todos corren el riesgo. gerente

② Los riesgos institucionales son inspeccionados y coordinados integralmente por gerentes de riesgos de tiempo completo, mientras que otros completan su expansión comercial, reducción de costos u otros objetivos de desempeño, respectivamente. En este enfoque, dado que los objetivos de desempeño de cada persona se limitan a un ámbito comercial específico, se requiere una persona dedicada a realizar la supervisión y coordinación generales para garantizar el buen funcionamiento de la organización.

Ambos métodos de gestión de riesgos anteriores son factibles, pero el primero requiere una amplia experiencia en gestión profesional y una gran conciencia de los riesgos. Este último se utiliza a menudo en las principales instituciones. El beneficio de utilizar este estilo de gestión es que los expertos de múltiples áreas comerciales pueden resolver abierta y directamente las diferencias utilizando información de gestión avanzada, concisa e idéntica.

Es importante recordar que no existe una respuesta sencilla sobre qué enfoque de gestión de riesgos es apropiado. Al mismo tiempo, si una institución no cuenta con la coordinación general de expertos en riesgos que puedan discernir los matices entre riesgo y recompensa, tendrá problemas sin importar el estilo de gestión que elija.

El ciclo de vida del producto tiene principalmente los siguientes tres vínculos de estado:

Las estrategias comerciales básicas de la empresa se dividen principalmente en las siguientes tres categorías:

Los 3 tipos pueden Se pueden combinar entre sí, incluidas muchas variaciones.

Un excelente formulario de encuesta de la competencia sobre tarjetas de crédito debe recopilar la siguiente información relevante:

Los tres métodos básicos de fijación de precios son:

(1) Precios inferiores a los del mercado; los precios bajos siempre serán contraatacados por sus pares. Antes de prepararse para provocar una guerra de precios, es necesario analizar exhaustivamente la situación del mercado. ¿Debería iniciarse un tira y afloja a largo plazo o una batalla a corto plazo? Luego tome las contramedidas con cuidado.

(2) Método de fijación de precios de competencia de mercado;

(3) Método de fijación de precios superior al del mercado. Si los servicios o productos de una empresa son realmente ventajosos, puede adoptar un método de fijación de precios que sea superior al precio de mercado. Por ejemplo, algunos emisores de tarjetas cobran altas tarifas anuales y exigen grandes montos de transacciones a cambio de una tarjeta que ofrece servicios únicos y características de valor agregado (más sobre esto a continuación). El mercado objetivo de estas tarjetas es muy restringido.

Métodos utilizados para ajustar los precios:

Los grupos de clientes objetivo se pueden dividir en tres categorías según sus características de comportamiento:

(1) Clientes prestatarios, es decir Clientes que no pueden liquidar su saldo en su totalidad todos los meses;

(2) Usuarios que liquidan su saldo todos los meses y usan tarjetas de crédito para mayor comodidad de pago;

(3) Alto- frecuencia y Clientes que usan tarjetas de crédito con poca frecuencia (ambos tipos de personas aparecerán en las dos categorías anteriores).

La puntuación es un método para predecir su rendimiento futuro mediante el análisis de datos sobre los solicitantes (clientes potenciales) y los clientes existentes.

Seleccione el umbral para la puntuación de la solicitud según los siguientes criterios:

(1) Mantener una tasa de aprobación determinada (y esperar reducir la tasa de deuda incobrable); p> (2) Mantener una tasa de morosidad/tasa de cancelación determinada (y esperar aumentar la tasa de aprobación);

(3) Mantener una combinación de tasa de aprobación/tasa de morosidad aceptable para la administración en la experiencia;

(4) Incrementar las ganancias.

El objetivo de adquirir clientes es:

①Clientes que pagarán activamente sin tomar ninguna medida

②Clientes que no tienen intención de pagar a pesar de tomar alguna medida;

③Clientes que sólo devolverán el préstamo si se toman medidas de cobro.

NPL excesivos;

Incapacidad de obtener financiación para igualar los precios.

(1) El crédito es tu credo. Por su propio bien, no cree ni adore dioses falsos, como el volumen y el crecimiento del negocio.

(2) Debe escuchar los preceptos crediticios de los expertos en crédito.

(3) Conocer en profundidad el producto, especialmente los detalles de rentabilidad.

(4) Aplicar cuadros de mando eficaces hasta el extremo.

(5) No utilice ni abuse del MIS.

(6) No te sientas culpable porque un producto sea rentable.

(7) Puedes intentar germinar semillas en rocas, pero solo puedes intentarlo con unas pocas semillas.

(8) El rendimiento real de los datos debe observarse y compararse con las predicciones.

(9) No deberás codiciar al cónyuge del deudor, pero podrás quitarle otros bienes conforme a la ley.

(10) Debes fijarte objetivos alcanzables y luego alcanzarlos de manera constante.

Es difícil que un negocio de crédito al consumo tenga éxito sin un excelente sistema de información de gestión.

Cuando una empresa decide expandir rápidamente un negocio existente o expandirse a una nueva área de negocios en la que no tiene experiencia y solo una comprensión superficial de las expectativas comerciales, su planificación suele ser deficiente. Cuando las instituciones financieras operan en territorio inexplorado, enfrentarán un desastre si no cumplen con las leyes básicas del negocio, no llevan a cabo una planificación adecuada y no se someten a procesos de prueba/validación para descubrir los verdaderos riesgos del negocio.

El rápido crecimiento esconde riesgos. Las cuentas nuevas toman tiempo para acumular saldos, quedar vencidas y canceladas, y el volumen de nuevos clientes y los montos de las cuentas por cobrar actuales pueden enmascarar la verdadera tasa de cancelación. Las carteras se pueden rastrear individualmente a través de cuentas contemporáneas (períodos de tiempo predeterminados), de modo que la administración pueda identificar problemas tempranamente si el desempeño de la cartera en períodos posteriores difiere significativamente del desempeño de la cartera en períodos anteriores.

El beneficio del pago mínimo mensual es el ingreso por intereses durante este período, pero el riesgo es una mayor probabilidad de incumplimiento.

No existe una solución a largo plazo para el complejo trabajo de recolección que no requiera personal de recolección y solo pueda depender de cajas negras. Mejorar la eficacia de la cobranza sin las habilidades de comunicación entre cobradores y clientes, invertir en software de cobranza, marcadores, puntuación y equipos es solo hablar sobre el papel. Las excelentes estrategias de cobranza combinan excelentes técnicas de cobranza con ciencia y tecnología avanzadas para diferenciarse de la competencia. El siguiente capítulo de este libro analizará en detalle las tácticas de cobro.

Cancelación y cancelación:

La cancelación es cuando el banco cancela la calificación del titular de la tarjeta basándose en el mal historial del titular de la tarjeta. . (Esta cantidad suele ser adelantada por el banco, porque el banco no puede recuperar la deuda)

Si el titular de la tarjeta ya no quiere utilizar la tarjeta de crédito y toma la iniciativa de cancelarla, a esto se le suele llamar cancelación.

Entonces, para una tarjeta de crédito que ha sido cancelada por el banco, ¿significa que no es necesario reembolsar el saldo pendiente? La respuesta es no. Esta deuda aún debe pagarse. Sólo saldando la deuda los malos antecedentes se borrarán automáticamente después de cinco años. Si la deuda no se paga, el banco puede rastrear la deuda después de cinco años. Si las circunstancias son particularmente graves, el banco puede rastrear la deuda de forma permanente. Además, si nos negamos a pagar la deuda, tendrá un gran impacto en nuestra vida diaria. Por ejemplo, no podremos manejar el negocio crediticio con normalidad. Si estamos involucrados en un litigio, podemos convertirnos en una persona sujeta. a ejecución por abuso de confianza y se le impedirá gastar demasiado.

Por lo tanto, tener una tarjeta de crédito cancelada no significa que la deuda no tenga que ser pagada, sino que enfrentará sanciones más severas por abuso de confianza. Debe llamar activamente al servicio de atención al cliente para comunicarse y negociar un plan de pago, para evitar consecuencias más graves.

La minería de datos es el proceso de cribado de grandes cantidades de información con el objetivo de comprender al máximo el mercado objetivo potencial.

Big data se refiere a las grandes cantidades de información disponibles actualmente, incluidas búsquedas en Internet que pueden ayudar a aprender más sobre los clientes actuales o potenciales. Las empresas están intentando descubrir cómo utilizar esta base de información. Por ejemplo, los macrodatos pueden permitir la segmentación de grupos de clientes para formular productos o servicios con mayor precisión, o pueden utilizarse para desarrollar y mejorar productos y servicios de próxima generación. También es necesario resolver cuestiones de política relacionadas con la privacidad, la seguridad y la propiedad intelectual.

La puntuación utiliza técnicas estadísticas para identificar clientes potenciales, el atractivo del cliente o el comportamiento de los clientes existentes. El grado de conveniencia lo definimos de antemano y puede ser cosas como rendimiento, riesgo, tasa de respuesta, voluntad de renovar, voluntad de pagar en caso de incumplimiento, etc. En el siguiente ejemplo, el sistema de puntuación se puede utilizar para predecir clientes que probablemente quiebren; cuentas que no necesitan tomar medidas o deben tomar medidas en cobros, clientes cuyos límites pueden aumentarse o clientes cuyos límites deben reducirse; cancelado. En pocas palabras, el scoring es posiblemente la herramienta más útil en el negocio de los préstamos al consumo.

Método de análisis discriminante:

El análisis discriminante, también conocido como "método de discriminación", es un problema de identificar el tipo de un objeto de investigación en función de sus diversos valores característicos bajo el Condiciones de clasificación determinada. Un método de análisis estadístico multivariado.

El principio básico es establecer una o más funciones discriminantes de acuerdo con ciertos criterios discriminantes, utilizar una gran cantidad de datos sobre el objeto de investigación para determinar los coeficientes indeterminados en la función discriminante y calcular el índice discriminante. En base a esto, puede determinar a qué categoría pertenece una determinada muestra.

Cuando se obtienen datos de una nueva muestra, es necesario determinar a qué categoría de tipos conocidos pertenece la muestra. Este tipo de problema es un problema de análisis discriminante.

La tasa de morosidad es una relación, es decir, el número de cuentas incobrables dividido por el número total de cuentas (o el saldo de activos de las cuentas incobrables dividido por el saldo de activos total en la cartera de activos)