¿Cómo gestiona el tercero P2P los fondos en garantía?

Actualmente existen dos métodos de custodia de fondos P2P, uno está alojado en una plataforma de pago de terceros y el otro es un modelo de custodia bancaria.

En primer lugar, expliquemos el alojamiento del pago de terceros; luego debemos comprender un modelo muy importante de pago de terceros: el modelo de cuenta virtual. A diferencia del modelo de pago de la pasarela de pago de terceros, en el modelo de cuenta virtual, tanto los pagadores como los pagadores deben registrarse y abrir una cuenta de pago de terceros en la plataforma de pagos de terceros y vincularla a sus respectivas cuentas bancarias. Hay dos conjuntos de sistemas de cuentas en términos de dirección de fondos: la cuenta bancaria del pagador se transfiere a la cuenta de reserva abierta por la empresa de pago de terceros en el banco y, finalmente, a la cuenta bancaria del tercero. La empresa de pago se transfiere al destinatario a la cuenta bancaria del pagador y los fondos pasan a través de la cuenta bancaria de la empresa de pago de terceros durante todo el proceso.

En la actualidad, este modelo ha sido claramente rechazado por las autoridades reguladoras. En agosto de 2016, cuatro ministerios y comisiones emitieron conjuntamente las "Medidas provisionales para la gestión de las actividades comerciales de los intermediarios de información sobre préstamos en línea". Artículo 28 Los intermediarios de información sobre préstamos en línea implementarán la gestión de aislamiento de sus propios fondos y los fondos de los prestamistas y prestatarios. y algunas instituciones financieras bancarias condicionales sirven como instituciones depositarias de fondos para prestamistas y prestatarios. Por lo tanto, se ha dejado claro que no se permite el negocio de alojamiento P2P de empresas de pago de terceros.

Anteriormente, el modelo de custodia P2P de las empresas de pagos de terceros requería principalmente que los inversores y prestatarios abrieran cuentas en el sistema de la plataforma de pagos de terceros respectivamente, y cuando se producía una transacción, los fondos se transferían directamente desde la cuenta del inversionista. La transferencia a la cuenta del prestatario no pasará por la capa de plataforma en el medio, por lo que el usuario puede retirar y usar el monto en tiempo real siempre que se muestre el monto en la cuenta del usuario. Sin embargo, los fondos administrados según este modelo en realidad todavía se colocan en la cuenta de reserva de pagos de la empresa de pagos y no existe una cuenta de fondos dedicada real.

Según los últimos documentos regulatorios, el "Aviso sobre el Trabajo Especial de Rectificación y Aceptación de Riesgos de Préstamos en Línea P2P" (Documento No. 57), las plataformas P2P deben tener custodia bancaria antes de que puedan operar, y Estricto Se dan requisitos y se aclara que los bancos que participan en negocios de custodia deben pasar la evaluación del equipo conjunto de la Asociación China de Finanzas de Internet, los bancos y los proveedores de servicios técnicos. Los bancos que aprueben la evaluación estarán en la lista blanca de bancos depositarios de la Asociación China de Finanzas por Internet. Los bancos que no aprueben o no soliciten la evaluación no podrán realizar operaciones de depósito bancario. Si el banco depositario conectado a la plataforma P2P no ingresa a la lista blanca, la plataforma no podrá pasar el registro en junio del próximo año.

Actualmente, existen tres modos de cooperación de depósito bancario entre bancos y plataformas financieras mutuas: conexión bancaria directa, depósito directo y depósito conjunto. El depósito directo y la conexión bancaria directa son modelos de depósito más compatibles. La razón principal por la que el depósito conjunto figura dentro de la línea roja regulatoria nacional es que los fondos de los usuarios no llegan al banco directamente, sino que deben ser pagados por un tercero antes de llegar al banco. Al mismo tiempo, los fondos de los usuarios y su flujo. no están supervisados ​​por el banco.