El impacto negativo de la OMC en la industria bancaria

La banca en línea es producto del desarrollo de la electrónica bancaria. A juzgar por la experiencia extranjera, el desarrollo de la electrónica bancaria ha pasado generalmente por tres etapas:

etapa de automatización de oficinas bancarias e Internet interno. etapa de banca electrónica (banca por PC, banca corporativa, banca desde casa, etc.) y etapa de banca por Internet.

La etapa de ofimática bancaria se inició a mediados de los años 60, aunque los ordenadores eran caros en aquella época, ya tenían valor de aplicación comercial, y los bancos comenzaron a introducirlos en el ámbito empresarial. El desarrollo exitoso de algunos programas de aplicaciones bancarias ha mejorado en gran medida la eficiencia de la entrada y salida de datos y el procesamiento contable a través de computadoras, y las computadoras han entrado en la etapa de aplicación comercial práctica. Sin embargo, en ese momento, la revisión, confirmación e ingreso de cada dato comercial todavía dependía completamente de las operaciones manuales del personal del banco, y los objetivos de salida de datos también eran el personal interno del banco.

En la década de 1980, el rápido desarrollo de la tecnología de la información de red y la reducción significativa de costos proporcionaron condiciones favorables para la promoción y aplicación generalizada de la tecnología de la información de red en la industria bancaria, y la banca electrónica de red interna comenzó a aumentar. . Los clientes del banco pueden usar una línea dedicada para conectarse a la red interna dedicada del banco donde tienen una cuenta, y el banco proporciona software e interfaces especiales a sus clientes importantes, de modo que los clientes puedan usar PC en casa o en la empresa para transmitir e intercambiar datos relevantes. Al mismo tiempo, a medida que los bancos extendieron el cableado de red a los departamentos de contabilidad y supermercados dentro de las empresas comerciales, los cajeros automáticos y los puntos de venta comenzaron a utilizarse ampliamente. Sin embargo, en este momento, la cantidad de clientes que pueden utilizar la red interna del banco aún es limitada y el costo también es alto. En la década de 1990, la tecnología de Internet mostró un gran potencial de desarrollo y las principales instituciones financieras comenzaron a conectarse y establecer sus propios sitios web. Inicialmente, los sitios web de los bancos se centraban en la publicidad empresarial y no involucraban negocios bancarios sustanciales. La razón principal se debía a problemas de seguridad de la transmisión de la red y la tecnología de navegación. En 1994, el navegador NAVIGATOR y el algoritmo de cifrado RAS① diseñados y desarrollados por Mark Andreessen comenzaron a utilizarse ampliamente, lo que resolvió eficazmente estos problemas. Los sitios web de los bancos han entrado en la etapa de consulta de información comercial en línea, no sólo brindando información sobre sus actividades financieras, sino también brindando a los usuarios consultas de información contable y otros servicios. Posteriormente, la formación del protocolo de transacciones electrónicas seguras (SET: Secure Electronic Transaction) y la tecnología de capa de conexión segura (SSL: Secure Sockets Layer) sacaron a la superficie la banca en línea.

Después del surgimiento de la banca en línea en Europa y Estados Unidos, se han formado principalmente dos formas:

(1) Sucursales bancarias en línea. Las sucursales bancarias en línea son el resultado de la combinación de bancos originales y tecnología de la información en red. Los bancos originales utilizan Internet como un nuevo método de servicio para establecer sitios bancarios y brindar servicios en línea. Su sitio en línea equivale a una de sus sucursales bancarias o departamentos comerciales. No solo brinda servicios auxiliares a otras sucursales no en línea, como consultas contables, transferencias, etc., sino que también realiza negocios de forma independiente. Los enfoques son diferentes y algunos deben depender de sucursales tradicionales. Esta forma de banca en línea representa más del 90% del número total de bancos en línea.

(2) Banca online pura. La banca en línea pura se originó en el Security First Network Bank de EE. UU. (SFNB-Security First Network Bank), que abrió sus puertas en 1995. SFNB es un banco por derecho propio, establecido específicamente para brindar servicios bancarios en línea. Los bancos exclusivamente en línea también pueden denominarse "bancos con un solo sitio". Estos bancos generalmente tienen una sola dirección de oficina, no tienen sucursales ni establecimientos comerciales, y casi todos los negocios se realizan en línea. Para el procesamiento manual de cobros y pagos de efectivo, supervisión e investigación de préstamos, quejas de clientes y resolución de disputas, generalmente existen dos métodos para resolver el problema: uno es confiar a una agencia, como la oficina de correos, una empresa de consultoría, una oficina, etc. el otro es utilizar cajeros automáticos. Se utilizan medios técnicos como el almacenamiento de datos, la extracción de datos y la divulgación de riesgos de contratos para resolver el problema. Según las estadísticas, en el cuarto trimestre de 1998, sólo en los Estados Unidos más de 200 bancos habían establecido sitios web, lo que representaba aproximadamente el 18% del número total de bancos estadounidenses. Entre ellos, había 350 bancos en línea, lo que representaba 3. % del total de bancos, y 5 de ellos eran banca online pura. Se espera que después del año 2000, debido a que el problema del "error del milenio" ya no existe, la banca en línea se desarrollará a un ritmo más rápido. Es precisamente debido al rápido desarrollo de la banca por Internet que sus estándares y modelos de desarrollo aún están evolucionando, lo que dificulta estandarizar y definir teóricamente la banca por Internet. Sin embargo, a partir de algunas definiciones y modelos actuales, todavía se pueden resumir algunos elementos básicos de la banca por Internet.

Según la definición del Comité de Supervisión Bancaria de Basilea, los bancos en línea se refieren a bancos que ofrecen productos y servicios minoristas y de pequeñas sumas a través de canales electrónicos. Estos productos y servicios incluyen: depósitos y préstamos, gestión de cuentas, asesores financieros, pagos electrónicos de cuentas y otros productos y servicios de pagos electrónicos como el dinero electrónico (BCBS, 1998). El Comité Europeo de Normas Bancarias define los bancos de Internet como bancos que utilizan Internet para proporcionar servicios bancarios a consumidores y pequeñas y medianas empresas que están conectados a Internet a través de computadoras, televisores de Internet, decodificadores y otros dispositivos digitales personales ( BCBS, 1999). Estas definiciones son básicamente un resumen de la situación real de los bancos en línea existentes. La principal diferencia es la diferente determinación del alcance de los bancos en línea.

Pero con carácter general incluyen los siguientes elementos:

(1) Modalidad de atención virtual electrónica. Toda la entrada y salida de datos comerciales de la banca en línea se realiza electrónicamente, en lugar de utilizar el método tradicional de ventanilla "cara a cara".

(2) El entorno operativo está abierto. La banca por Internet utiliza una red abierta como entorno para la implementación empresarial, y una red abierta significa que cualquiera puede ingresar a una ubicación de servicio de banca en línea y recibir servicios bancarios siempre que tenga el equipo necesario y pague una tarifa determinada.

(3) Negocio bancario real. A excepción de algunas empresas que deben depender de medios impresos, los bancos en línea brindan la mayoría de los servicios bancarios tradicionales. Al igual que los bancos tradicionales, poseen activos y pasivos financieros. Ésta es la diferencia fundamental entre los bancos en línea y los bancos ordinarios.

(4) Es un procesamiento empresarial en tiempo real. El procesamiento comercial en tiempo real no es sólo la comodidad que brinda la banca en línea a los clientes, sino también la base de su supervivencia.

Estos atributos inherentes de los bancos en línea les permiten obtener ventajas únicas sobre los bancos tradicionales en algunos aspectos. Estas ventajas incluyen tarifas de transacción bajas, la capacidad de expandir mejor los mercados de nuevos clientes y mantener la competitividad en la industria. una actitud positiva en la competencia, satisfacer las necesidades de los clientes de servicios convenientes y aumentar los ingresos potenciales, etc.

2. La diferencia entre los bancos online y los bancos tradicionales

En comparación con los bancos tradicionales, los bancos online han evolucionado en términos de organización industrial, tipos de negocio, modelos de gestión empresarial, estructuras de activos y pasivos. , etc. Algo ha cambiado.

(1) En términos de organización industrial, la razón por la que los bancos tradicionales existen en la sociedad económica es que pueden proporcionar conversión de vencimientos, conversión de riesgos, evaluar y supervisar el comportamiento de los prestatarios, reducir y ahorrar costos de procesamiento de información y proporcionar servicios de pago, etc. La razón por la que estas funciones deben realizarse a través de los bancos y no del mercado es que los bancos, como empresa, tienen ventajas en cuanto a costos de transacción, integridad de la información y eficacia de la supervisión. Al mismo tiempo, los bancos también pueden servir como "depósitos". de liquidez." ", para prevenir y mitigar el impacto de la liquidez en las operaciones económicas. La forma de organización industrial de los bancos también se desarrolla de acuerdo con este mecanismo, ya sea un sistema de banco único o de sucursales, el cuerpo principal del banco está formado por varios empleados comerciales que implementan esta ventaja, y la escala del banco tiene una tendencia. para seguir expandiéndose. Sin embargo, en la economía de red, las ventajas que los bancos tienen sobre otras empresas e individuos en términos de integridad de la información, efectividad de la supervisión y economía están desapareciendo gradualmente. La aparición del dinero electrónico y la rápida transferencia de fondos en línea han hecho que los bancos ". La función de "depósito" también se ha visto afectada en cierta medida.

En este caso, la razón por la que los bancos tradicionales siguen existiendo parece volver a los conceptos más antiguos: la seguridad y la satisfacción psicológica de las personas con los servicios "presenciales".

Evidentemente, estas razones no pueden explicar la necesidad de la existencia de los bancos online como entidad económica. Además de los factores tradicionales, la razón por la que la banca en línea sigue existiendo también se debe a: (1) el liderazgo tecnológico La industria bancaria siempre ha estado en una posición de liderazgo en el desarrollo y la aplicación de la tecnología de la información, que ha formado las expectativas de seguridad de las personas. y expectativas de eficiencia; (2) Ventajas intelectuales, los consumidores confían en los servicios de consultoría proporcionados por los bancos. Estos factores, junto con los menores costos de establecimiento y el entorno operativo unificado de los bancos en línea, han llevado a cambios en la organización industrial de los bancos en línea: se han reducido las barreras de entrada a esta industria y los costos de entrada, grandes y pequeños, se han reducido considerablemente; los bancos utilizan casi lo mismo para los servicios de acceso a la red, el método de competencia ya no se basa principalmente en su escala, el número de sucursales, la calidad del entorno de servicio, etc. El mercado está más cerca de un equilibrio competitivo perfecto; Los bancos están dominados por personal experto.

Las diferencias inherentes entre los bancos tradicionales y los bancos en línea como sistemas económicos también proporcionan una base para la división de fronteras entre los dos para aquellos con mayor seguridad, menor elasticidad de costos, nivel de conocimiento y baja demanda de información profesional. Para una gran base de clientes, los bancos tradicionales siguen siendo la mejor opción; los bancos en línea pueden satisfacer mejor las necesidades de los clientes con mayor eficiencia, mayor flexibilidad de tarifas y mayores necesidades de información.

(2) En términos de tipos de negocios, la banca en línea no se trata sólo de “mover” los servicios bancarios en línea. El ámbito empresarial de los bancos tradicionales se divide en grandes categorías, principalmente divididas en negocios personales y negocios corporativos. Los negocios personales incluyen principalmente: negocios de ahorro, negocios de tarjetas de crédito, negocios de préstamos personales, etc.; los negocios corporativos incluyen principalmente: negocios de liquidación, negocios de tarjetas de crédito, negocios de préstamos corporativos, negocios internacionales, negocios extraterritoriales, etc. Estas empresas tradicionalmente requieren que el personal del banco se reúna con los clientes cara a cara. En este proceso, el intercambio y la recopilación de información son personalizados, y la calidad y difusión de la información están objetivamente limitadas.

Aunque los bancos online también se dedican a negocios personales y corporativos, se han producido cambios. Debido a consideraciones de riesgo, los bancos en línea generalmente solo se dedican a negocios minoristas o de pequeña cuantía. Para algunas empresas que deben depender de operaciones manuales, la banca en línea tiene ciertas limitaciones. Estas empresas dependen de la asistencia de las sucursales tradicionales o deben confiarse a otras agencias relacionadas. Por supuesto, la banca en línea también se puede procesar utilizando equipos técnicos avanzados, como cajeros automáticos, pero su atractivo para los consumidores es limitado. Por el contrario, la banca en línea brinda a los clientes comodidades que los bancos tradicionales no pueden igualar en términos de consultas de cuentas, transferencias, informes de pérdidas, cobros y pagos, consumo de tarjetas financieras, consultas, etc.

Además de los dos negocios tradicionales mencionados anteriormente, los bancos en línea generalmente ofrecen tres nuevos negocios: servicios de información pública (incluidos tipos de interés, información sobre tipos de cambio, noticias económicas y financieras, etc.), servicios financieros y de inversión, y servicios empresariales integrales. Entre ellos, los servicios comerciales integrales incluyen el control directo o indirecto de tiendas en línea, la prestación de servicios de comercio de productos básicos, la emisión de moneda electrónica, la provisión de billeteras electrónicas y otros servicios, así como participar o actuar como agente de negocios de valores y seguros. y proporcionar supermercados financieros en línea, etc.

(3) En términos de modelo de operación y gestión, el modelo inicial de operación y gestión de los bancos tradicionales se centró en resolver problemas de liquidez. Sus principales fundamentos teóricos incluyen la Teoría de la Transferencia de Activos (Teoría de la Cambiabilidad) y el Fondo de Datos (Pool). de Fondos) y Teoría del Ingreso AnticipadoA. Después de la década de 1980, la rentabilidad de los bancos ha llamado la atención y los objetivos de los bancos se han ajustado para: satisfacer las necesidades de liquidez y obtener el máximo de beneficios. Luego surgió la teoría de la gestión de activos y pasivos (Gestión de activos y pasivos) y los bancos generalmente adoptaron la gestión de brechas en su modelo de gestión empresarial. Bajo este modelo de gestión, hay dos formas principales de compensar la brecha de vencimiento o tasa de interés:

Una es aumentar efectivamente los ahorros y la otra es controlar efectivamente la calidad de los activos y al mismo tiempo cumplir con los requisitos de liquidez. La gestión de la liquidez, la gestión de activos y la gestión de pasivos se han convertido en los principales aspectos y modelos operativos básicos de la gestión bancaria. Aunque la gestión de activos y pasivos sigue siendo un aspecto importante del modelo de operación y gestión de los bancos en línea, su importancia se ha vuelto menos importante debido a las características de la organización industrial y los tipos de negocios de los bancos en línea, así como a la complejidad de la tecnología de la banca en línea. la diversidad de información y la creciente presión competitiva El sexo ha disminuido, y sólo puede ser un factor que debe tenerse en cuenta en el funcionamiento normal de los bancos en línea. La seguridad del sistema, la eficiencia, la velocidad de transmisión y otros factores están relacionados con la supervivencia de los bancos en línea. Por lo tanto, los bancos en línea prestan más atención a los siguientes tres aspectos de la gestión:

(1) Gestión integral de apoyo. Además de proporcionar servicios bancarios tradicionales generales, para aprovechar al máximo las ventajas de su red, resistir la entrada de instituciones no financieras y mantener ventajas competitivas, los bancos en línea a menudo también participan en servicios integrales de inversión, agencia y otros, incluidos diversos departamentos, enlaces y servicios de recolección, transferencia y otros servicios. Los acuerdos de soporte integrales para la confirmación de pagos, marcas de tiempo válidas, etc. se han convertido en las principales consideraciones para operar un banco en línea.

(2) Gestión de normas técnicas. Los estándares de protocolos técnicos para la transmisión de datos, el cifrado, la autenticación y la conexión con otras redes adoptados con fines de seguridad y eficiencia deben organizarse y gestionarse de manera uniforme en términos de descripción, monitoreo, actualización y actualización, permisos de modificación del código original y almacenamiento.

(3) Gestión personalizada del servicio. La gestión de servicios personalizados se basa en tecnologías como el almacenamiento de datos y la minería de datos. Trata a cada cliente como un individuo independiente, realiza razonamientos inductivos, predice el comportamiento del cliente y aprovecha servicios potenciales a través de modelos y análisis de datos de registros comerciales e información comercial valiosa. por un lado, mejoran los niveles de servicio a los clientes; por otro, ayudan a los tomadores de decisiones a juzgar correctamente las próximas oportunidades, ajustar estrategias y reducir riesgos.

(4) En términos de estructura de activos y pasivos, los préstamos y depósitos siempre han sido los principales activos y pasivos de los bancos tradicionales, y sus diferenciales de tipos de interés son también la principal fuente de beneficios operativos bancarios, generalmente contables. Los bancos obtienen más del 85% de sus beneficios totales principalmente de las ventajas de conversión de escala y de información de mercado. Además de estas ventajas, la banca online también destaca sus ventajas como intermediario de pagos. Proporciona a los clientes servicios rápidos, convenientes y en cualquier condición climática, lo que ahorra enormemente los costos de transacción de los clientes. En términos de estructura de activos, se divide entre intermediarios financieros y proveedores de servicios financieros. Casi la mitad de sus beneficios provienen de negocios de intermediación y negocios fuera de balance.

(5) En términos de evaluación del desempeño operativo, un indicador eficaz para medir el desempeño de los bancos tradicionales es la participación de mercado. El resultado de la competencia bancaria tradicional es a menudo la transferencia de cuota de mercado. Debido al papel del comportamiento gregario, su estructura de clientes básicamente no cambiará. Según las estadísticas, el 80% de los beneficios de un banco tradicional proviene del 20% de sus clientes, que constituyen los principales clientes del banco. Dado que estos clientes necesitan gastar tarifas más altas en el proceso de recopilación de información bancaria y transferencia de negocios personales, esto refleja hasta cierto punto una cierta inercia de lealtad y confianza. El resultado de la competencia de la banca en línea es, por un lado, la transferencia de participación de mercado y, por otro, la disminución de la inercia de los clientes. Los bancos en línea pueden ganar o perder clientes rápidamente. Por tanto, para los bancos online, la estructura de clientes se ha convertido en otro indicador de medición importante.

3. Supervisión de los bancos de Internet

La supervisión de los bancos de Internet en realidad implica tres cuestiones: Dado que existen diferencias considerables entre los bancos de Internet y los bancos tradicionales, ¿los bancos de Internet todavía necesitan bancos tradicionales? Formas de supervisión; cómo abordar la contradicción entre innovación, mejora de la competitividad y posible inhibición por parte de la supervisión;

(1) Bases para supervisar los bancos en línea

En general, se cree que la razón por la cual el gobierno implementa una supervisión extensa de las instituciones financieras es debido a defectos del mercado. Estos defectos incluyen la asimetría de la información, así como la selección adversa y el riesgo moral resultantes. Estas deficiencias, sumadas a las fuertes externalidades y vulnerabilidades naturales del sector bancario, pueden fácilmente tener un impacto negativo en los consumidores y hacer que estos desconfíen del sistema bancario.

Por lo tanto, se necesita la intervención del gobierno. El propósito más básico de la supervisión gubernamental de la industria bancaria es proteger a los consumidores y mejorar la confianza del público en el sistema bancario. El sistema regulatorio tradicional se establece sobre esta base teórica.

Para determinar si los bancos en línea necesitan supervisión, primero debemos explicar si los bancos en línea tienen los defectos anteriores. En la superficie, la información de la red se difunde a alta velocidad, gran capacidad y de forma distribuida. En teoría, cualquier organización o individuo puede obtener información relativamente completa y sus fuentes de información y la calidad de la información están al mismo nivel. En otras palabras, el problema de la asimetría de la información se ha mejorado enormemente. De manera similar, Internet también ha facilitado la recopilación, el seguimiento y el análisis exhaustivos de información sobre las actividades de las partes económicas, y el costo también se ha reducido considerablemente, lo que ha hecho posible evitar la selección adversa y el riesgo moral. Si se puede garantizar la plena divulgación de la información, los bancos en línea ya no parecen necesitar supervisión.

De hecho, este no es el caso de la banca online. En primer lugar, aunque la cantidad y la calidad de la información han mejorado mucho, la selección y el juicio de la información todavía dependen de la relación costo-beneficio, el nivel de conocimientos y las habilidades analíticas del individuo. En particular, la información y los rumores en línea pueden difundirse rápidamente. Para algunas personas, el costo de obtener información completa en realidad aumentará. En segundo lugar, la frecuencia de transacciones de los bancos en línea es mayor que la de los bancos tradicionales. Los ahorradores pueden completar la transferencia de su propiedad con solo un clic del mouse, por lo que el costo de recopilar cierto tipo de información no solo no se reducirá, sino que también se reducirá. también puede incrementarse. En tercer lugar, a medida que la capacidad de los bancos para controlar sus activos continúa mejorando, las transferencias de activos pueden completarse rápidamente, los proyectos de inversión con mayores riesgos y rendimientos parecen ser más atractivos para los bancos, el apetito por el riesgo de los bancos en línea ha aumentado y los costos de supervisión de los depositantes han aumentado. También aumentaron. Por lo tanto, hasta cierto punto, los defectos de mercado que enfrentan los bancos en línea pueden ser más graves y, por lo tanto, aún es necesaria una supervisión prudente de los bancos en línea.

Sin embargo, la realidad no parece coincidir con la conclusión anterior. Casi todos los países han adoptado una actitud muy cautelosa hacia la supervisión de los bancos por Internet. Se trata de otra cuestión, a saber, la coordinación entre innovación, competitividad y supervisión.

(2) Coordinación entre la competitividad de los bancos en línea y la supervisión estandarizada

Aunque desde el principio se ha implementado una supervisión más estricta de los bancos en línea, puede reducir efectivamente el riesgo de los bancos en línea y Incluso toda la industria financiera corre riesgos, pero puede causar otros dos problemas: el primer problema es que puede reducir la competitividad de los bancos nacionales y causar el declive de la industria bancaria. Una característica distintiva de la banca en línea es su naturaleza transnacional. Los servicios bancarios no sólo pueden extenderse naturalmente a cualquier país con acceso a Internet, sino que también pueden venir clientes de todas partes. Por tanto, desde el día de su creación, los bancos en línea deben integrarse a la competencia internacional. Mantener la competitividad de los bancos en línea de un país depende en cierta medida del progreso tecnológico y la innovación empresarial. Normas prematuras o demasiado estrictas pueden inhibir esta innovación y volverse gradualmente inadecuadas para el desarrollo futuro. El segundo problema es la posible pérdida de recursos sociales y de bienestar. Según encuestas estadísticas, los fondos y clientes de los bancos en línea migrarán a regiones o países con reglas "blandas".

(3) Métodos y reglas de supervisión

Con base en las consideraciones anteriores, algunos países importantes de Europa y Estados Unidos generalmente adoptan dos métodos para resolver los problemas de supervisión de los bancos en línea. El primero es establecer una organización o grupo de trabajo especializado que se encargue de seguir y monitorear oportunamente el desarrollo de la industria financiera electrónica, incluida la banca en línea, y presentar algunas sugerencias orientativas de manera oportuna. En segundo lugar, las agencias reguladoras existentes deberían modificar las reglas originales basándose en el modelo de negocio de los bancos con establecimientos operativos reales y no pueden extenderse a la economía digital y de redes basándose en el estado de desarrollo de los bancos de Internet. Al mismo tiempo, deberían formular algunas. nuevas normas y reglamentos regulatorios.

En términos generales, el enfoque regulatorio todavía se basa en la división de las agencias reguladoras originales y los alcances regulatorios, y generalmente no se establecen nuevas agencias. Sin embargo, esto aumenta el número de agencias reguladoras y la relación entre las reguladoras. agencias y entre sí. Dificultad de coordinación entre otros departamentos gubernamentales. En la actualidad, la preocupación general de las autoridades reguladoras es cómo proporcionar un entorno seguro para garantizar las transacciones normales de los clientes de banca en línea. El punto de partida de la supervisión es proteger los intereses de los consumidores. En términos de mejora de las reglas originales, incluye principalmente tres aspectos: derechos de los consumidores, implementación legal y coordinación nacional e internacional.

Los derechos e intereses de los consumidores involucran principalmente los estándares y la legalidad de los bancos en línea que divulgan, revelan y transmiten información comercial relevante a los clientes a través de medios electrónicos; los estándares y la legalidad de la preservación de la información personal del cliente, la información de las transacciones; y contabilidad Seguridad de la información; privacidad, procedimientos de manejo de disputas y otras reglas.

La implementación de la ley implica principalmente la validez y el alcance de algunas leyes originales que exigen a los bancos rastrear e informar transacciones ilegales como el lavado de dinero y el fraude, así como las exenciones que disfrutan los bancos en línea porque no pueden ser implementados; las agencias gubernamentales y las autoridades de supervisión tienen la autoridad y el alcance para descifrar información financiera cifrada con fines de aplicación de la ley o supervisión.

La coordinación nacional e internacional es principalmente la coordinación y el ajuste de los conflictos de reglas regulatorias causados ​​por la extensión natural de los negocios y clientes entre estados y fronteras de los bancos en línea. Las nuevas reglas o normas rectoras formuladas para la banca por Internet incluyen principalmente:

(1) Entrada al mercado. La mayoría de los países tienen requisitos claros para el establecimiento de bancos en línea, que requieren solicitud y aprobación.

Estos requisitos generalmente incluyen: capital registrado o tamaño del banco; informe de revisión de seguridad del protocolo técnico; estándares de espacio de oficina y equipo de red; planificación de divulgación y eliminación de riesgos; método y período de retención de registros de transacciones; Entre ellos, en el caso de los bancos sucursales de la red, sus bancos matrices generalmente están obligados a asumir los compromisos correspondientes.

(2) Expansión empresarial. Incluye dos aspectos: en primer lugar, el alcance del negocio, además del negocio de pagos básico, si los bancos en línea pueden operar depósitos y préstamos, seguros, valores, inversiones fiduciarias, así como negocios no financieros, y en qué medida, y en qué medida. operaciones y otros negocios, métodos de competencia adoptados, etc., en segundo lugar, si los bancos exclusivamente en línea pueden establecer sucursales o agencias, etc.

(3) Inspección diaria y reporte de información. Los bancos en línea generalmente deben aceptar inspecciones diarias por parte de varias agencias reguladoras. Además de las inspecciones de adecuación de capital y liquidez, también incluyen la seguridad del sistema de transacciones, la confidencialidad y protección de la privacidad de la información del cliente y la precisión e integridad de la información electrónica. registros en espera de inspección. Además, los bancos en línea generalmente deben establecer un sistema de presentación de informes y archivo de información relevante e informes de evaluación independientes.

4. La situación y los problemas de los bancos de Internet de mi país

Desde marzo de 1998, el Banco de China y Century Internet Co., Ltd. lanzaron conjuntamente el primer banco de Internet nacional, el desarrollo de los bancos de Internet de mi país Muy rápidamente, actualmente hay al menos una docena de bancos o sucursales bancarias que ofrecen servicios bancarios en línea. En comparación con países extranjeros, la banca en línea de mi país tiene las siguientes características:

(1) Desarrollo de salto. Como se mencionó anteriormente, los bancos extranjeros generalmente pasan por tres etapas en su desarrollo desde los bancos tradicionales hasta los bancos en línea: etapa de automatización de oficinas bancarias, etapa de banca electrónica de red interna y etapa de banca en línea. Los bancos comerciales de mi país básicamente no han experimentado la etapa de desarrollo de la banca electrónica de red interna y han entrado directamente en la etapa de desarrollo de la banca por Internet desde la etapa de automatización de oficinas bancarias.

(2) Los métodos comerciales están evolucionando rápidamente. Los sitios web de los bancos comerciales de mi país entraron en la etapa de recuperación de información dinámica e interactiva casi desde el principio, y los principales bancos comerciales permanecieron en esta etapa por un corto tiempo y pronto ingresaron a la etapa de consulta de información comercial en línea, y están estrechamente relacionados con el desarrollo de e -comercio El desarrollo estuvo estrechamente integrado y rápidamente se completó la transformación de un sitio web general a un banco en línea.

(3) Los bancos de Internet son todos bancos sucursales de la red y sus negocios dependen del banco matriz. Todavía no existe un banco de Internet puro.

Estas características de los bancos en línea de mi país reflejan el rápido desarrollo y las amplias perspectivas de los bancos en línea de mi país. Sin embargo, el rápido desarrollo también hace que los bancos en línea existentes inevitablemente tengan algunos problemas.

En lo que respecta a la propia banca online, la gestión técnica de la seguridad aún no está completa. Debido al retraso en las normas regulatorias específicas, cuando los bancos comerciales establecieron bancos en línea, un número considerable de ellos no se sometió a inspecciones y evaluaciones independientes de sus sistemas de software y hardware de transacciones y sistemas de monitoreo de gestión por parte de expertos o instituciones autorizadas independientes, y no hubo Evaluación profesional e informe de sugerencias. Para acelerar el desarrollo, algunos bancos incluso compran software que involucra tecnología e información central de terceros, o hacen que otras empresas lo desarrollen, mantengan y conserven. Algunos bancos en línea todavía utilizan el algoritmo de cifrado RSA de 64 bits, lo que plantea mayores riesgos potenciales de seguridad. En segundo lugar, faltan las correspondientes normas de divulgación de riesgos y definición de responsabilidades. Cuando algunos bancos en línea absorben clientes, no firman contratos legales con los clientes para dividir sus respectivas responsabilidades ni establecen los correspondientes principios de resolución de disputas. En tercer lugar, los modelos de desarrollo empresarial son similares y los negocios son similares. Básicamente se centran en fiscalización y transferencias, carentes de innovación y competitividad. En términos de construcción de infraestructura de bancos en línea, el desarrollo de los bancos en línea es inseparable del sistema de transferencia electrónica de fondos (EFT), especialmente el desarrollo de sistemas de pago electrónico minorista. Aunque nuestro país ha creado múltiples sistemas de pago electrónico, no pueden cooperar entre sí, los niveles no están claros y la eficiencia no es alta, lo que forma un "cuello de botella" para el mayor desarrollo de la banca en línea.

En términos de coordinación mutua entre los bancos en línea, dado que el proyecto "Tarjeta Dorada" aún está en etapa de promoción, es necesario mejorar el sistema de crédito interbancario y cada banco en línea no tiene recursos disponibles para uso ni la posibilidad de reconstruirlo Un conjunto de sistemas de redes de crédito, sus respectivas herramientas de pago no pueden usarse universalmente. Al mismo tiempo, algunos bancos consideran demasiado la practicidad inmediata y desarrollan sistemas de aplicaciones y proyectos comerciales que son autónomos e incompatibles entre sí. Sus consecuencias directas pueden no sólo causar duplicación de inversiones y despilfarro, sino también crear obstáculos para la coordinación futura de todo el sistema de red.

En términos de gestión, sistemas y reglas de seguimiento, monitoreo, reporte e intercambio de información para la banca en línea aún no se han establecido, y aún no se han desarrollado reglas y pautas técnicas preventivas. A excepción de la Ley de Contratos, otras leyes, reglamentos y normas no se han ajustado en consecuencia.

Fundamentalmente, estos problemas que enfrentan los bancos de Internet de mi país se deben a que nuestra comprensión de los bancos de Internet se encuentra en la etapa de exploración continua y existe una tendencia a equiparar simplemente la electrónica financiera y los servicios financieros electrónicos. De hecho, la electrónica financiera es el uso de la tecnología electrónica para expandir los servicios bancarios tradicionales, mientras que los servicios financieros electrónicos son innovaciones en los servicios financieros, incluido el dinero electrónico, la banca en línea, los valores en línea, los seguros en línea, etc., y son el vínculo entre las TI. Industria y servicios financieros. Resultados integrados. En particular, la banca en línea y el dinero electrónico no son sólo la continuación de los métodos de pago o liquidación en el ámbito electrónico. Tendrán un impacto directo o indirecto en el estado del banco central, la política monetaria y la supervisión financiera.

Debido a esto, los principales países desarrollados han establecido instituciones de trabajo especializadas para estudiar, monitorear y administrar los servicios financieros electrónicos. Actualmente nuestro país ubica este negocio bajo la responsabilidad de instituciones científicas y tecnológicas en diversos departamentos, con foco en la gestión tecnológica. Esto ha traído dos efectos adversos: primero, la gestión del negocio financiero electrónico como medio tecnológico sigue generalmente los principios de unidad, regulación y estandarización, e incluso algunas reglas y regulaciones tradicionales de la electrónica financiera, lo cual es incompatible con la diversificación que ha tenido. surgido con el auge de los servicios financieros electrónicos es contradictorio con la rápida evolución de la tecnología, los protocolos, etc., y al mismo tiempo, ha creado un "vacío" en las reglas y la gestión en algunas áreas comerciales. Si bien un sistema de normas unificado y estandarizado puede evitar la duplicación de inversiones y el desperdicio causado por la competencia, también puede limitar el desarrollo de la competencia. Los hechos han demostrado que si la moneda electrónica unificada obligatoria de un país o el modelo de banca en línea van a la zaga del mercado financiero mundial, no sólo provocará un mayor desperdicio, sino también una pérdida neta de bienestar social. En segundo lugar, debido a limitaciones de conocimiento y nivel, aunque los métodos de gestión actuales enfatizan la formación de un sistema de seguridad en términos de tecnología y protocolos, no prestan suficiente atención a las estadísticas, el cálculo y la supervisión de los datos financieros, el flujo y la gestión de la información comercial; etc. El resultado es que también puede terminar siendo contraproducente.

Nuestro país podría unirse pronto a la OMC Aunque se han realizado investigaciones nacionales sobre los problemas que nuestra industria bancaria puede enfrentar después de unirse a la OMC, todavía existen algunas cuestiones básicas, como las posibles medidas que tomarán los bancos extranjeros. que puede tomar después de ingresar a nuestro país Aún falta una investigación profunda en temas como estrategias y patrones de comportamiento. En general, se cree que los bancos con financiación extranjera no construirán sucursales después de ingresar al país, por lo que es probable que utilicen la banca en línea para realizar negocios. Si este es el caso, el "efecto chupa-chupa" de la banca en línea no solo desaparecerá. quitará clientes de alta calidad en el mercado y los negocios, y se extenderá a otras transacciones en línea. Por lo tanto, resolver estos problemas que enfrentan los bancos en línea de mi país y promover su desarrollo no sólo tiene importancia práctica, sino también estratégica.

Por lo tanto, actualmente es necesario definir lo antes posible los límites entre la electrónica financiera y los servicios financieros electrónicos, establecer una organización de trabajo especializada para rastrear, investigar y gestionar la banca por Internet, y ser responsable de definir e interpretar Banca por Internet, y formulación de estándares de información estadística, modelos de investigación y desarrollo, comparación y promoción de protocolos, divulgación de información, revisión regulatoria, formulación de planes de prevención de riesgos, etc. Al mismo tiempo, debemos acelerar la formulación de las normas rectoras correspondientes y realizar una revisión y registro preliminar de los bancos en línea existentes sin afectar el desarrollo de los bancos en línea. El banco central también debe establecer un centro autorizado de divulgación de información bancaria en línea o un sitio web lo antes posible para que los clientes puedan consultar la lista de bancos legales en línea e información relacionada para prevenir fraudes y fraudes financieros. Establecer y mejorar el sistema de presentación y archivo de información, formular principios y estándares para la revisión y evaluación externa y revisar las normas y reglas legales correspondientes.