¿Cuál es la razón del rápido desarrollo del crédito al consumo en China desde 1998?
1) Consumidores (Experto Soujie Soojle)
(1) Restricciones de Conceptos tradicionales de consumo. Nuestro pueblo tiene el hábito de consumir, vivir dentro de sus posibilidades y ser frugal y ahorrador. La tasa de ahorro de los residentes se encuentra entre las más altas del mundo. Desde hace mucho tiempo es una vergüenza estar muy endeudado. Una encuesta por muestra de residentes en Beijing y Shanghai realizada por el Centro de Monitoreo de la Prosperidad Económica de China mostró que sólo 365.438+0% de los residentes están interesados en el crédito al consumo. La proporción de residentes que no están dispuestos a aceptar o expresar preocupaciones es del 69%. Entre ellos, el 25% de los residentes declararon claramente que no aceptarán créditos al consumo, el 17% de los residentes tienen dudas sobre el crédito al consumo y el 15% de los residentes creen que. su situación financiera es incapaz de consumir crédito. A finales de 1998, Zero Point Market Research and Analysis Company realizó una verificación aleatoria de 1.542 personas en Beijing, Shanghai, Guangzhou, Shenyang y Wuhan y descubrió que sólo el 31% de las personas estaban dispuestas a pagar a plazos. Se puede ver que no es fácil cambiar el antiguo concepto de consumo de los residentes chinos.
(2) La asequibilidad de la deuda de los hogares es generalmente baja. Según las estadísticas, el ingreso familiar mensual promedio actual de los residentes urbanos en mi país es de aproximadamente 1.500 yuanes, y el gasto de consumo diario es de aproximadamente 1.654,38+0.000 yuanes. Se pueden utilizar 400 yuanes para pagar el préstamo y la capacidad general de endeudamiento no es alta. Según un cálculo del Centro de Investigaciones para el Desarrollo del Consejo de Estado, si los ingresos disponibles de los hogares urbanos, después de deducir los gastos de consumo en 1997, pudieran utilizarse para pagar préstamos, entonces los hogares con ingresos mínimos, los hogares con subsidios de subsistencia y los hogares con ingresos medios y bajos, Hogares de ingresos medios, hogares de ingresos medios y altos El capital y los intereses del crédito al consumo que los hogares de ingresos altos, los hogares de ingresos altos y los hogares de ingresos más altos pueden pagar en 20 años son 6.240, 20.880 y 32.400 respectivamente. Por lo tanto, los hogares con ingresos más altos, que representan el 10% de los hogares urbanos, pueden permitirse préstamos al consumo de más de 654,38 millones de yuanes y las familias de ingresos medios, que representan el 30% de los hogares urbanos, pueden permitirse préstamos al consumo de 654,38 millones de yuanes; 500-654,38 millones de yuanes; los hogares de ingresos medios, que representan el 20% de los hogares urbanos, sólo pueden permitirse préstamos al consumo de menos de 50.000 yuanes; el 40% restante de los hogares tiene una asequibilidad de deuda extremadamente baja; Por supuesto, el cálculo anterior no tiene en cuenta los ingresos grises ni los ingresos no monetarios de los residentes, y la capacidad de endeudamiento real debería ser mayor que la estimación anterior.
(3) El impacto de las expectativas de ingresos y gastos de los consumidores. En los últimos años, debido a la disminución del crecimiento de los ingresos de los residentes urbanos y rurales y al aumento del número de trabajadores despedidos, las expectativas de ingresos de los hogares han disminuido, mientras que debido a las reformas educativas, de pensiones y médicas, las expectativas de gastos han aumentado. debilitando así la voluntad de recurrir a la deuda.
2. Bancos comerciales (expertos)
(1) El mecanismo de prevención del riesgo crediticio es imperfecto. En primer lugar, los ingresos de los residentes chinos incluyen muchos ingresos no monetarios e ingresos grises. Los bancos no pueden conocer el nivel de ingresos real de los consumidores y también es difícil confirmar sus calificaciones para préstamos. En segundo lugar, falta el sistema de crédito personal de toda la sociedad, la información personal de los clientes de los bancos individuales está incompleta y el disfrute de los clientes individuales es deficiente. Es muy costoso o incluso imposible conocer la solvencia de los clientes individuales en otras actividades económicas fuera de la banca. En tercer lugar, falta el necesario sistema de garantía del crédito al consumo. La actual ley de seguridad de mi país carece de disposiciones sobre crédito al consumo y, debido al lento desarrollo del mercado inmobiliario secundario, la liquidez de los derechos de propiedad de la vivienda como garantía de préstamos es escasa y no puede proporcionar una protección eficaz contra los riesgos a los bancos. Debido a la falta de mecanismos de prevención de riesgos, los bancos suelen ser muy cautelosos a la hora de conceder préstamos al consumo, y los procedimientos requeridos también son relativamente engorrosos, lo que genera muchos inconvenientes a las personas a la hora de solicitar préstamos al consumo.
(2) Falta de restricciones e incentivos por parte del mecanismo de intereses. Actualmente, el estado tiene regulaciones estrictas sobre las tasas de interés del crédito al consumo. Por ejemplo, el tipo de interés de los préstamos personales para vivienda es inferior al tipo de interés legal de los préstamos para el mismo período, y el tipo de interés de otros préstamos al consumo es el mismo que el tipo de interés legal de los préstamos para el mismo período. La capacidad de gestión del crédito al consumo es mayor que la de los préstamos corporativos, lo que hace que los ingresos de los bancos por gestionar el crédito al consumo como un negocio minorista sean escasos, lo que afecta a su iniciativa.
(3) Falta de canales de financiación flexibles. Los principales préstamos al consumo, como los préstamos para vivienda personal y los préstamos para consumo de automóviles, tienen vencimientos relativamente largos, mientras que los pasivos bancarios tienen vencimientos relativamente cortos. Con la condición de que el mercado de capitales que permite a los bancos participar aún no se haya perfeccionado, los bancos no pueden establecer canales de financiación para fondos a largo plazo mediante la titulización de activos y otros métodos, formando un "depósito a corto plazo y un préstamo a largo plazo". patrón, incapaz de lograr una simetría razonable en la estructura de vencimientos de activos y pasivos, y aumentando el riesgo de liquidez operativa.
(4) La gestión no es adecuada. Durante mucho tiempo, los bancos comerciales se han dedicado principalmente al negocio de crédito mayorista para clientes corporativos y carecían de experiencia en gestión y preparación de personal para el negocio de crédito minorista, como los préstamos personales al consumo. Ante el rápido desarrollo de los negocios, existe una necesidad urgente de establecer y mejorar sistemas de gestión relevantes y fortalecer la capacitación empresarial del personal relevante.
2. Recomendaciones de políticas para acelerar el desarrollo del crédito al consumo en China (Experto Su Jie Soojle)
En la actualidad, el crédito al consumo en mi país ha comenzado y tiene amplias perspectivas de desarrollo. Con la mejora de los niveles de ingresos personales y la mejora continua del sistema de servicios financieros, el consumo de crédito se convertirá gradualmente en uno de los métodos de consumo importantes en mi país, proporcionando así un amplio espacio de desarrollo para el desarrollo del negocio de crédito al consumo en la industria bancaria de mi país. En la actualidad, se deben tomar las siguientes medidas para promover activamente el desarrollo del crédito al consumo:
1. Considerar el desarrollo del crédito al consumo como una medida estratégica para ajustar la estructura de activos crediticios de los bancos comerciales de mi país.
A juzgar por la experiencia de los bancos extranjeros, el crédito al consumo se desarrolló con el desarrollo de la economía de mercado y ha pasado por un largo proceso de desarrollo y mejora. En la actualidad, el sistema económico de mercado de mi país se encuentra en su etapa primaria, con un comportamiento de mercado irregular, un orden de crédito social deficiente, un concepto de crédito popular débil y un sistema de protección legal imperfecto. Por lo tanto, el crédito al consumo de mi país debe pasar por un proceso de mejora y mejora gradual. desarrollo. En este proceso de desarrollo, se necesita un plan de desarrollo a largo plazo para determinar el enfoque de la reciente expansión empresarial, no sólo para promover activamente el desarrollo del negocio de crédito al consumo, sino también para estandarizar la gestión, mejorar los sistemas pertinentes y fortalecer la prevención de riesgos; . En la actualidad, el desarrollo del crédito al consumo se centra en préstamos para vivienda, automóviles y educación y, al mismo tiempo, es necesario desarrollar vigorosamente el mercado de tarjetas de crédito. Desde una perspectiva regional, la atención se centra en las regiones económicamente desarrolladas y las ciudades grandes y medianas, con una expansión gradual. Desde la perspectiva de la estructura de clientes, nos centraremos en los grupos de ingresos medios y altos y desarrollaremos gradualmente el mercado para el grupo de ingresos medios.
2. Establecer gradualmente un sistema de crédito personal para toda la sociedad. En primer lugar, la implementación de un sistema de registro de nombre real para cuentas de depósito favorece la investigación del verdadero estado patrimonial de cada uno. En segundo lugar, los bancos comerciales deberían establecer un sistema de informes crediticios personales de los clientes y un sistema de calificación crediticia personal de los clientes basado en los datos existentes de los clientes con tarjetas de crédito. Sobre esta base, el Banco Popular de China tomará la iniciativa en el intercambio de información crediticia de clientes personales entre bancos y llevará a cabo el intercambio de información con autoridades fiscales, tribunales y otras instituciones. Además, podemos aprender de la experiencia extranjera y establecer compañías de informes crediticios personales regionales y nacionales para recopilar información de informes crediticios personales de todos los aspectos de la sociedad, brindar servicios a todas las partes de la sociedad y cobrar tarifas.
3. Mejorar el sistema de seguridad. En primer lugar, debemos mejorar la ley de garantías y añadir regulaciones sobre el crédito al consumo. En segundo lugar, necesitamos cultivar un mercado de viviendas de segunda mano estandarizado para que las propiedades hipotecadas puedan cobrarse fácilmente. En tercer lugar, los bancos deberían trabajar estrechamente con las compañías de seguros para combinar el crédito al consumo con seguros de vida, seguros de propiedad y seguros de garantía de cumplimiento para reducir los riesgos. Finalmente, se puede estudiar que el gobierno puede establecer una compañía de garantía de crédito al consumo para brindar garantías para el crédito al consumo, especialmente el crédito al consumo a largo plazo. Ésta es la experiencia exitosa de algunos países desarrollados occidentales en el desarrollo del crédito al consumo. Por ejemplo, en los Estados Unidos hay cuatro agencias gubernamentales de garantía hipotecaria, que ofrecen principalmente garantías de préstamos hipotecarios para personas que cumplen condiciones específicas, compran algunos préstamos personales para la vivienda de los bancos y emiten bonos respaldados por hipotecas para viviendas, resolviendo así en gran medida El problema de que algunos residentes tienen dificultades para conceder préstamos para vivienda. Las cuestiones de garantías y liquidez bancaria han promovido el desarrollo de préstamos para vivienda personales.
4. Mejorar el sistema de política de crédito al consumo y acelerar el proceso de mercantilización de los tipos de interés. En primer lugar, en el caso de los préstamos para vivienda con plazos prolongados y altos riesgos de tipos de interés, se debe implementar lo antes posible un sistema de tipos de interés tanto fijos como flotantes. Una tasa de interés fija es una tasa de interés predeterminada que no está sujeta a ningún ajuste o cambio durante la vigencia del préstamo. El tipo de interés flotante se refiere al tipo de interés especificado para el período inicial durante el período de validez del contrato de préstamo. Una vez transcurrido el tiempo especificado, la tasa de interés del préstamo para la siguiente etapa se volverá a determinar de acuerdo con el nuevo método de cálculo de la tasa de interés acordado previamente en este contrato, y los intereses se calcularán en función de la nueva tasa de interés del préstamo. Las tasas de interés flotantes incluyen tasas de interés flotantes con diferentes vencimientos, como períodos de un año, tres años y cinco años. Gracias a la libre elección de dos tipos de interés por parte de los consumidores, se aumentará su conciencia sobre el riesgo y el rendimiento y se estandarizará la relación entre consumidores y bancos. El segundo es dar a los bancos comerciales más espacio en términos de rango flotante de tasas de interés, índice de préstamos, acuerdos de plazos, etc., para servir mejor a los clientes y prevenir mejor los riesgos. El tercero es permitir a los bancos comerciales cobrar las tarifas de gestión y de servicio necesarias en la gestión de negocios para compensar los costos incurridos por los bancos comerciales en el negocio minorista de crédito. El cuarto es mejorar la titulización de los préstamos hipotecarios para vivienda y establecer un mercado secundario para la financiación de la vivienda. Quinto, los bancos deben trabajar estrechamente con instituciones jurídicas, de tasación, de seguros, notarias y otras instituciones relacionadas con el crédito al consumo para simplificar los procedimientos y proporcionar a los consumidores servicios "integrados" eficientes y rápidos.
5. Promover cambios en los conceptos de consumo de los consumidores. Desarrollar el crédito al consumo no consiste sólo en añadir diversos negocios crediticios a los bancos, sino también en promover el desarrollo de la economía nacional y mejorar el nivel de vida de la gente. La frugalidad es un hábito tradicional del pueblo chino común y corriente. En las condiciones de la economía de mercado socialista, esto no es incompatible con la creación de riqueza y el disfrute de la vida. En el concepto de consumo actual de muchas familias, el consumo de gastos como la compra de una casa, la educación de los hijos, el matrimonio de los hijos, etc. todavía tiene que depender de su propia acumulación durante varios años o décadas, ahorrando primero y luego gastando. Este concepto de consumo va por detrás de la vida económica moderna. Es necesario fortalecer la conciencia de la gente sobre los conceptos de gestión financiera y crédito, determinar razonablemente la combinación de ingresos y consumo de las personas, y establecer conceptos de consumo, patrones de consumo y comportamientos de consumo en las condiciones de la economía de mercado socialista, para que la gente pueda utilizar diversos medios. como el crédito al consumo para disfrutar de mejores condiciones de vida y una mayor calidad de vida.
6. Acelerar la reforma de las empresas estatales, la seguridad social y otras reformas institucionales. En el proceso de estas reformas, se deben considerar los intereses existentes y la asequibilidad futura del público en general y su impacto en el consumo. . Los ajustes de intereses deben implementar el principio de proteger las existencias y ajustar el incremento, de modo que los consumidores tengan una expectativa clara sobre los ingresos y gastos futuros.
7. Debemos utilizar tecnología moderna para brindar a los clientes servicios más convenientes y rápidos. Con el desarrollo de los centros de banca telefónica y la banca en línea, algunos bancos extranjeros han proporcionado servicios de solicitud, aprobación, consulta de saldo, reembolso y consulta de créditos al consumo a través de centros de banca telefónica y banca en línea. Gracias a la información crediticia completa del cliente y al soporte del sistema altamente automatizado, algunas solicitudes de crédito al consumo pueden responderse en cuestión de minutos. Debemos seguir de cerca las tendencias y direcciones de desarrollo del crédito al consumo e innovar activamente en función de las condiciones nacionales de China.
Por ejemplo, algunos tipos de crédito al consumo pueden ser manejados por los clientes en los cajeros automáticos, y también se pueden implementar diversas consultas de saldo de crédito al consumo y servicios de pago a través de los cajeros automáticos. En la actualidad, ICBC también ha comenzado a desarrollar centros de banca telefónica y banca en línea. La sucursal de Shanghai estableció el primer centro de banca telefónica del país en agosto de 1999, y la banca en línea está a punto de ponerse a prueba. En el futuro podremos aprender de las prácticas de los bancos extranjeros y estudiar activamente la viabilidad de gestionar los negocios de crédito al consumo a través de estos canales.
(Experta en crédito china Sujie Sujie)