Medidas de Gestión 2019 para el Negocio de Pagos en Línea de Entidades de Pago No Bancarias
El artículo 1 tiene como objetivo regular el negocio de pagos en línea de las instituciones de pago no bancarias (en adelante, instituciones de pago), prevenir riesgos de pago y proteger los derechos e intereses legítimos de las partes. De conformidad con la "Ley de la República Popular China sobre el Banco Popular de China" y las "Medidas para la administración de servicios de pago de instituciones no financieras" (emitida por la Orden del Banco Popular de China [2010] Nº 2) , se formulan estas Medidas.
Artículo 2: Estas Medidas se aplican a las instituciones de pago dedicadas al negocio de pagos en línea. El término "instituciones de pago", tal como se menciona en estas Medidas, se refiere a instituciones no bancarias que han obtenido una licencia comercial de pagos de conformidad con la ley y están autorizadas a manejar servicios de pago en línea, como pagos por Internet, pagos por teléfono móvil, pagos por teléfono fijo, y pago por TV digital. El término "servicio de pago en línea" como se menciona en estas Medidas significa que el beneficiario o pagador confía en el sistema de información de la red pública para iniciar instrucciones de pago de forma remota a través de computadoras, terminales móviles y otros dispositivos electrónicos. El dispositivo electrónico del pagador no interactúa con el del beneficiario. dispositivo exclusivo específico. La actividad de una institución de pago que proporciona servicios de transferencia de fondos monetarios a los beneficiarios. El término "equipo específico del beneficiario", tal como se menciona en estas Medidas, se refiere a equipos electrónicos especialmente utilizados para el cobro de transacciones, interactuando con el sistema comercial de la institución de pago y participando en la generación, transmisión y procesamiento de instrucciones de pago durante el proceso de transacción.
Artículo 3 Las instituciones de pago seguirán el propósito de servir al desarrollo del comercio electrónico y brindar servicios de pago de pequeñas cantidades pequeños, rápidos y convenientes a la sociedad, y brindar a los clientes servicios de pago basados en sus cuentas bancarias. o de conformidad con lo establecido en estas Medidas. Proporcionar servicios de pago en línea. El término "cuenta de pago", tal como se menciona en estas Medidas, se refiere a la contabilidad electrónica abierta por una institución de pago con licencia para el negocio de pagos por Internet basada en los verdaderos deseos del cliente y utilizada para registrar el saldo de los fondos de transacciones prepagas, las instrucciones de pago iniciadas por el cliente y detalles de la transacción. Las cuentas de pago no se pueden sobregirar, prestar, alquilar ni vender, y no se pueden utilizar para participar o ayudar a otros a participar en actividades ilegales.
Artículo 4 Si una institución de pago proporciona servicios de pago en línea a clientes basados en tarjetas bancarias, deberá implementar las disposiciones reglamentarias pertinentes sobre el negocio de tarjetas bancarias y los estándares de la industria de tarjetas bancarias. Las instituciones de pago deben implementar las "Medidas para la administración de las empresas de adquisición de tarjetas bancarias" [Anuncio del Banco Popular de China [2013] Nº 9] y otras reglamentaciones pertinentes sobre la gestión, los negocios y la gestión de riesgos de los comerciantes especiales. Si el negocio de pagos en línea de las instituciones de pago implica liquidación transfronteriza de RMB y pago de divisas, se implementará de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Banco Popular de China y la Administración Estatal de Divisas. Las instituciones de pago protegerán los derechos e intereses legítimos de las partes de conformidad con la ley, cumplirán con las disposiciones pertinentes sobre lucha contra el lavado de dinero y la financiación del terrorismo y cumplirán con sus obligaciones contra el lavado de dinero y la financiación del terrorismo.
Artículo 5 Las instituciones de pago aceptarán evaluaciones clasificadas de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Banco Popular de China e implementarán las medidas de supervisión clasificadas correspondientes.
Capítulo 2 Gestión de Clientes
Artículo 6 Las entidades de pago deben seguir el principio de “conocer a los clientes” y establecer y mejorar mecanismos de identificación de clientes. Cuando una institución de pago abre una cuenta de pago para un cliente, deberá implementar la gestión del nombre real del cliente, registrarse y tomar medidas efectivas para verificar la información de identidad básica del cliente, verificar el documento de identidad válido y conservar una copia o fotocopia del documento de identidad válido. documento de identidad según sea necesario, y establecer un código único de identificación del cliente, tomar medidas de identificación continua durante la relación comercial con los clientes para garantizar la verificación efectiva de la identidad del cliente y sus verdaderos deseos, y no abrirá cuentas de pago anónimas o seudónimas.
Artículo 7 Las instituciones de pago firmarán un acuerdo de servicio con los clientes para estipular las responsabilidades, derechos y obligaciones de ambas partes, y al menos aclarar las reglas comerciales [incluyendo, entre otras, funciones y procesos comerciales, identificación y métodos de verificación de transacciones, métodos de liquidación de fondos, etc. ], artículos y estándares de cobro, procesos de servicio y reglas para consultas, disputas y quejas por errores, medidas para prevenir y abordar riesgos comerciales y actividades ilegales, y reglas para dividir las responsabilidades por pérdidas de clientes y pagar compensaciones. Cuando una institución de pago abre una cuenta de pago para un cliente, también debe informarle de manera visible en el acuerdo de servicio y tomar medidas efectivas para confirmar que el cliente es plenamente consciente y comprende claramente lo siguiente: "El saldo del fondo registrado en la cuenta de pago es diferente del propio saldo del cliente". Los depósitos bancarios no están protegidos por las regulaciones de seguro de depósitos. Su esencia es el valor prepago confiado a la institución de pago por el cliente. Aunque los fondos monetarios correspondientes al valor prepago pertenecen a del cliente, no se depositan en el banco a nombre del propio cliente, sino a nombre de la institución de pago, la institución de pago iniciará una orden de transferencia de fondos al banco. La institución se asegurará de que el contenido del acuerdo sea claro y fácil de entender, y recordará al cliente los intereses importantes de manera visible.
Artículo 8 Las entidades de pago que hayan obtenido la "Licencia Comercial de Pagos por Internet" podrán abrir cuentas de pago de forma proactiva para sus clientes. Las instituciones de pago que solo hayan obtenido licencias comerciales de pago por teléfono móvil, pago por teléfono fijo y pago por televisión digital no pueden abrir cuentas de pago para clientes. Las instituciones de pago no pueden abrir cuentas de pago para instituciones financieras y otras instituciones dedicadas al crédito, la financiación, la gestión patrimonial, las garantías, los fideicomisos, el cambio de divisas y otros servicios financieros.
Capítulo 3 Gestión Empresarial
Artículo 9 Las entidades de pago no podrán realizar operaciones de valores, seguros, crédito, financiación, gestión financiera, garantías, fideicomisos, cambio de divisas, depósitos y retiros de efectivo, etc. .
Artículo 10 Si una institución de pago envía una instrucción de pago al banco de un cliente para deducir fondos de la cuenta bancaria del cliente, la institución de pago y el banco deberán cumplir los siguientes requisitos: (1) La institución de pago deberá de forma independiente identificar al cliente por adelantado o durante la primera transacción, y obtener la autorización del acuerdo del cliente y el banco respectivamente, acordando iniciar instrucciones de pago para deducir fondos de la cuenta bancaria del cliente (2) El banco debe identificar de forma independiente la identidad del cliente en; por adelantado o en el momento de la primera transacción, firmar un acuerdo de autorización directamente con el cliente y acordar claramente el alcance de la deducción y el método de verificación de la transacción, establecer límites de transacción acumulativos de un solo día y de un solo día que coincidan con la tolerancia al riesgo del cliente, y prometer asumir total e incondicionalmente la responsabilidad de compensar anticipadamente las pérdidas por riesgo de tales transacciones (3) Las instituciones de pago no realizarán verificación de transacciones en nombre del banco, sino pequeñas empresas de pago con un monto único que no exceda los 200 yuanes, pagos de empresas públicas; , pago de impuestos, reembolso de tarjetas de crédito y otros negocios de pago con beneficiario regular fijo y demás situaciones que cumplan con lo dispuesto en el artículo 37 excepto.
Artículo 11 Una institución de pago realizará una gestión asociada de todas las cuentas de pago abiertas por el mismo cliente con la institución en función de la identidad del cliente y clasificará las cuentas de pago individuales de acuerdo con los siguientes requisitos: (1) Para cuentas de pago que han pasado al menos Para los clientes individuales que utilizan un canal externo legal y seguro para verificar la información básica de identidad de manera no cara a cara y abren una cuenta de pago con la institución por primera vez, la institución de pago puede abrirles una cuenta de pago de primera clase. El saldo de la cuenta solo se puede utilizar para consumo y transferencia, y las transacciones de pago del saldo acumulado desde la apertura de la cuenta no excederán 65,438+0,000 yuanes [incluidas las transferencias desde la cuenta de pago a la cuenta bancaria del cliente con el mismo nombre] (2); ) Verificar la identidad de la institución de pago en persona o Para clientes individuales a quienes las instituciones cooperativas les confían la verificación de su identidad, o verificar de forma cruzada su información de identidad básica a través de al menos tres canales externos legales y seguros de forma no presencial. De manera presencial, la institución de pago puede abrirles una cuenta de pago Tipo II, y el saldo de la cuenta solo puede usarse para consumo y Transferencias, y las transacciones de pago acumuladas anuales de todas las cuentas de pago no exceden los 654,38 millones de yuanes [excluidas las transferencias del pago cuentas a la cuenta bancaria del cliente con el mismo nombre] (3) Para clientes individuales cuyas identidades sean verificadas personalmente por instituciones de pago o a quienes instituciones cooperativas les encomienden verificar sus identidades, o para clientes individuales cuya información de identidad básica haya sido verificada de forma cruzada; varias veces de forma no presencial a través de al menos 5 canales externos legales y seguros, la institución de pago puede abrirles una cuenta de pago Clase III y el saldo de la cuenta se puede utilizar para consumo, transferencia y compra. y productos financieros y otros productos financieros, y las transacciones de pago acumuladas anuales de todas las cuentas de pago no exceden los 200.000 yuanes [excluidas las transferencias de cuentas de pago a la cuenta bancaria del cliente con el mismo nombre]. Los canales de verificación externos para información básica de identidad del cliente incluyen, entre otros, bases de datos de departamentos gubernamentales, sistemas de información de bancos comerciales, bases de datos comerciales, etc. Entre ellos, la información personal básica de identidad del cliente verificada por los bancos comerciales debe ser una cuenta bancaria o una tarjeta de crédito de primera clase.
Artículo 12 Cuando una institución de pago realice operaciones de transferencia entre cuentas bancarias y cuentas de pago, las cuentas bancarias y las cuentas de pago correspondientes deberán pertenecer al mismo cliente. La institución de pago manejará el negocio de transferencia desde la cuenta de pago a la cuenta bancaria del cliente de manera oportuna de acuerdo con el acuerdo con el cliente, y no establecerá límites a la transferencia de cuentas de pago de Clase II y III a la cuenta del cliente. -cuenta bancaria propia.
Artículo 13 Cuando una institución de pago transfiere una tarjeta prepago emitida por ella a la cuenta de pago de un cliente, deberá cumplir con las disposiciones de las "Medidas de gestión comercial de tarjetas prepago para instituciones de pago" [Anuncio del Banco Popular de China [2012] No. 12] Estipula que el saldo transferido de la tarjeta prepago a la cuenta de pago se administra por separado y se limita al consumo. No está permitido retirar dinero o retirar dinero en forma encubierta mediante transferencias, compra de inversión y. productos financieros y otros productos financieros.
Artículo 14 Las instituciones de pago garantizarán la autenticidad, integridad, trazabilidad y coherencia de la información de las transacciones durante todo el proceso de pago, y no alterarán ni ocultarán la información de las transacciones. La información de la transacción incluye, entre otros, lo siguiente: (1) Canal de transacción, terminal de transacción o tipo de interfaz, tipo de transacción, monto de la transacción y tiempo de la transacción, así como el nombre y código del comerciante especial que proporciona directamente bienes o servicios a clientes y el nombre y código del comerciante según el país y la industria financiera. El código de categoría de comerciante establecido por el estándar (2) El nombre del cliente de pago, el número de cuenta de la cuenta de pago o el nombre y número de cuenta; del banco donde se abre la cuenta; (3) La verificación de identidad y la información de autorización de la transacción del cliente de pago (4) La identificación de transacciones rastreables efectivas (5) El propósito y los motivos del pago de una sola transferencia; de 50.000 yuanes por un cliente institucional.
Artículo 15 Debido a la cancelación [cancelación] de transacciones, devoluciones, transacciones fallidas o rescate de productos financieros como inversiones y productos financieros, los fondos correspondientes deben transferirse nuevamente a la cuenta de débito original.
Artículo 16 La institución de pago, después de confirmar la identidad y la verdadera intención del cliente, manejará las operaciones comerciales de pagos en línea del cliente de manera oportuna y mantendrá registros de operaciones verdaderos y completos durante al menos cinco años a partir de la fecha en que la operación surta efecto. Año. Las operaciones del cliente incluyen, entre otras, iniciar y cerrar sesión, reconocimiento de identidad y verificación de transacciones, cambiar información de identidad e información de contacto, ajustar funciones comerciales, ajustar límites de transacciones, cambiar métodos de cobro y pago de fondos, cambios o informar pérdidas de contraseñas, certificados digitales. y firmas electrónicas.
Capítulo 4 Gestión de riesgos y protección de los derechos e intereses del cliente
Artículo 17 Las instituciones de pago establecerán los riesgos del cliente en función de factores como el tipo de cliente, el método de verificación de identidad, las características del comportamiento de la transacción y situación crediticia. Sistemas de gestión de calificaciones y mecanismos para ajustar dinámicamente las calificaciones de riesgo de los clientes y las medidas de control de riesgos relacionadas.
Las instituciones de pago deben establecer un sistema de gestión de riesgos de transacciones y un sistema de monitoreo de transacciones basado en factores como la calificación de riesgo del cliente, el método de verificación de transacciones, el canal de transacciones, el terminal de transacciones o el tipo de interfaz, el tipo de transacción, el monto de la transacción, el tiempo de la transacción, el tipo de comerciante, etc. , para detectar sospechas de fraude, retiro de efectivo, etc., lavado de dinero, financiamiento ilegal y transacciones de financiamiento del terrorismo, tomar rápidamente medidas tales como investigación y verificación, liquidación retrasada y terminación de servicios.
Artículo 18 Las instituciones de pago recordarán plenamente a los clientes los riesgos potenciales del negocio de pagos en línea, revelarán rápidamente nuevos métodos criminales de los delincuentes, brindarán la educación de seguridad necesaria a los clientes y llevarán a cabo la educación de seguridad necesaria antes y durante las operaciones. Advertencias de riesgo para empresas de alto riesgo. Cuando las instituciones de pago brinden servicios de pago en línea para que los clientes compren productos financieros de instituciones cooperativas, se asegurarán de que la institución cooperativa sea una institución que haya obtenido las calificaciones comerciales correspondientes y realice negocios de acuerdo con la ley, y mostrarán la información y los productos de la institución cooperativa. información a los clientes en el momento de la primera compra, y recordarles plenamente las responsabilidades, derechos, obligaciones y riesgos potenciales relevantes, y ayudar a los clientes a completar la firma de acuerdos con instituciones cooperativas.
Artículo 19 Las instituciones de pago establecerán y mejorarán el sistema de reserva de riesgos y el sistema de compensación de transacciones, y compensarán completamente por adelantado las pérdidas de capital que no puedan probarse efectivamente debido a razones del cliente para proteger los derechos e intereses legítimos de clientes. Las entidades de pago deberán publicar en su página web antes del 31 de enero de cada año los eventos de riesgo, las pérdidas por riesgo de los clientes y el estado de compensación del año anterior. Las entidades de pago deberán reflejar fielmente el contenido anterior así como el devengo, utilización y saldo de las reservas de riesgo en sus informes regulatorios anuales.
Artículo 20 Las instituciones de pago, de acuerdo con las regulaciones del Banco Popular de China sobre protección de la información del cliente, formularán medidas efectivas de protección de la información del cliente y mecanismos de control de riesgos, y desempeñarán sus responsabilidades de protección de la información del cliente. Las instituciones de pago no pueden almacenar información confidencial, como información de seguimiento magnético o información de chip, códigos de verificación, contraseñas, etc. de las tarjetas bancarias de los clientes. En principio, no pueden almacenar el período de validez de las tarjetas bancarias. Si una institución de pago realmente necesita almacenar el período de validez de la tarjeta bancaria de un cliente debido a necesidades comerciales especiales, debe obtener la autorización del cliente y del banco donde se abre la cuenta, y almacenarla de forma cifrada. Las instituciones de pago deben recopilar, utilizar, almacenar y transmitir información de los clientes basándose en el principio de "minimización" e informar a los clientes sobre el propósito y alcance del uso de la información relevante. Las instituciones de pago no pueden proporcionar información del cliente a otras instituciones o individuos, excepto que las leyes y regulaciones dispongan lo contrario y sujeto a la confirmación y autorización individual del cliente.
Artículo 21 Las instituciones de pago prohibirán a los comerciantes especiales almacenar información de seguimiento de la tarjeta bancaria del cliente o información del chip, códigos de verificación, períodos de validez, contraseñas y otra información confidencial a través de acuerdos, y tomarán las medidas necesarias, como inspecciones periódicas y seguimiento técnico. medidas regulatorias. Si un comerciante contratado especialmente viola el acuerdo al almacenar la información confidencial antes mencionada, la institución de pago suspenderá o cancelará inmediatamente la prestación de servicios de pago en línea, tomará medidas efectivas para eliminar información confidencial, evitará la filtración de información y asumirá las pérdidas y responsabilidades. causado por la filtración de información relevante de conformidad con la ley.
Artículo 22 Las instituciones de pago pueden seleccionar una combinación de los siguientes tres tipos de elementos para verificar transacciones en las que los clientes utilizan saldos de cuentas de pago para pagar: (1) Elementos conocidos sólo por los clientes, como contraseñas estáticas (; 2) Elementos que son exclusivos del cliente y no pueden copiarse ni reutilizarse, como certificados digitales, firmas electrónicas y contraseñas de un solo uso generadas y transmitidas a través de canales seguros; (3) Las características fisiológicas propias del cliente, como las huellas dactilares. Las entidades de pago deben garantizar que los elementos utilizados sean independientes entre sí y que los daños o fugas de algunos elementos no provoquen daños o fugas en otros elementos.
Artículo 23 Si una institución de pago utiliza certificados digitales y firmas electrónicas como elementos de verificación, el certificado digital y el proceso de generación de firmas electrónicas deberán cumplir con la "Ley de Firma Electrónica de la República Popular China" y " Estándares de Autenticación Electrónica Financiera”[ JR/t 0118-2015] y otras regulaciones relevantes para asegurar la unicidad e integridad de los certificados y transacciones digitales. Si una institución de pago utiliza una contraseña de un solo uso como factor de verificación, debe prevenir eficazmente el riesgo causado por el hecho de que el terminal de adquisición de contraseña de un solo uso y el terminal de inicio de instrucciones de pago sean el mismo dispositivo físico, y limitar estrictamente el período de validez de la contraseña de un solo uso como factor de verificación. contraseña de un solo uso al menor tiempo necesario. Las instituciones de pago que utilizan las características físicas de los clientes como factores de verificación deben cumplir con los estándares nacionales y de la industria financiera y los requisitos relevantes de gestión de seguridad de la información para evitar el almacenamiento, la copia o la reproducción ilegal.
Artículo 24 Las instituciones de pago, según el nivel de seguridad de los métodos de verificación de transacciones, llevarán a cabo una gestión de límites en las transacciones pagadas por clientes individuales utilizando saldos de cuentas de pago de acuerdo con los siguientes requisitos: (1) Las instituciones de pago utilizan medios digitales certificados o electrónicos Para transacciones con dos o más elementos válidos, como firmas, el límite acumulativo de un solo día será acordado de forma independiente por la institución de pago y el cliente mediante un acuerdo (2) Para transacciones verificadas por la institución de pago con dos o más; No se incluirán elementos más válidos, certificados digitales ni firmas electrónicas. Firma, el monto acumulado de todas las cuentas de pago de un solo cliente no excede los 5.000 yuanes en un solo día [excluidas las transferencias de la cuenta de pago a la cuenta bancaria del cliente con el. mismo nombre] (3) Para transacciones con menos de dos tipos de factores válidos verificados por la institución de pago, todas las transacciones realizadas por un solo cliente si el monto acumulado de la cuenta de pago en un solo día no excede los 1000 yuanes [excluidas las transferencias de la cuenta de pago a la cuenta bancaria del cliente con el mismo nombre], la institución de pago se compromete a asumir incondicionalmente la responsabilidad total de compensación de riesgos y pérdidas por dichas transacciones.
Artículo 25 Las instalaciones y tecnologías del sistema relacionadas con el negocio de pagos en línea de las instituciones de pago seguirán cumpliendo con los estándares nacionales y de la industria financiera y los requisitos pertinentes de gestión de seguridad de la información. Si no se cumplen las normas y requisitos pertinentes, o si aún no se han formado las normas nacionales y de la industria financiera, la institución de pago asumirá incondicionalmente la responsabilidad total de compensación anticipada por las pérdidas por riesgo directo de los clientes.
Artículo 26 Las instituciones de pago deberán tener sistemas de procesamiento comercial de pagos en línea seguros y estandarizados y sistemas de respaldo dentro de China, y formular planes de emergencia para garantizar la seguridad del sistema y la continuidad del negocio. Si una institución de pago proporciona servicios para transacciones nacionales, deberá completar el procesamiento de transacciones a través del sistema de procesamiento comercial nacional y completar la liquidación de fondos dentro del país.
Artículo 27 Las instituciones de pago deben tomar medidas efectivas para garantizar que los clientes puedan confirmar el nombre, el número de cuenta, el monto de la transacción y otra información de la transacción antes de ejecutar las instrucciones de pago, e informar rápidamente los resultados una vez completadas las instrucciones de pago. Informar al cliente. Si la instrucción de pago no se puede procesar normalmente debido al tiempo de espera de la transacción, falta de respuesta o falla del sistema, la institución de pago deberá recordar de inmediato al cliente, si la instrucción de pago no se ejecuta, se ejecuta incorrectamente o se retrasa por motivos del cliente, la institución de pago deberá; Notificar proactivamente al cliente sobre el cambio o ayudar a los clientes a tomar medidas correctivas.
Artículo 28 Las instituciones de pago brindarán a los clientes servicios gratuitos de consulta de información sobre transacciones durante al menos el último año a través de un sitio web con un nombre de dominio legal independiente y un número de teléfono de servicio unificado, y establecerán y mejorarán un sistema para el manejo. Disputas de errores y quejas de disputas, equipadas con departamentos y personal profesionales para manejar los errores de transacciones y las quejas de los clientes de manera verdadera, precisa y rápida. Las instituciones de pago deben informar a los clientes sobre las formas correctas de obtener servicios relevantes y guiarlos para identificar efectivamente la autenticidad de los canales de servicio. Las entidades de pago publicarán en su sitio web el número y tipo de quejas de los clientes en el año anterior, la proporción de quejas atendidas y la velocidad de tramitación de las quejas antes del 365438 de junio + 31 de octubre de cada año.
Artículo 29 Las instituciones de pago respetarán plenamente el derecho de los clientes a tomar decisiones independientes y no obligarán a los clientes a utilizar los servicios de pago proporcionados por la institución, ni podrán impedir que los clientes utilicen los servicios de pago proporcionados por otras instituciones. Las instituciones de pago mostrarán de manera justa los diversos métodos de recaudación y pago de fondos que los clientes pueden elegir, y no inducirán ni obligarán a los clientes de ninguna forma a abrir cuentas de pago o manejar la recaudación y pago de fondos a través de cuentas de pago, y no impondrán condiciones irrazonables.
Artículo 30 Si una entidad de pago necesita suspender los servicios de pago en línea debido a actualizaciones del sistema, depuración, etc., deberá realizar un anuncio con al menos 5 días hábiles de anticipación. Si una institución de pago cambia los términos del acuerdo, aumenta los estándares de cobro del servicio o establece nuevos elementos de cobro, deberá anunciarlos públicamente de manera visible en su sitio web y otros canales de servicio durante 30 días consecutivos antes de su implementación, y confirmar que el cliente conoce y acepta todos los asuntos propuestos antes de que el cliente maneje el negocio relevante por primera vez. Ajusta los detalles.
Capítulo 5 Supervisión y Gestión
Artículo 31 Las instituciones de pago proporcionan productos o servicios innovadores para pagos en línea, dejan de proporcionar productos o servicios y cooperan con instituciones extranjeras para realizar pagos en línea dentro del país Para negocios, se informará a la sucursal del Banco Popular de China donde se encuentra la persona jurídica con al menos 30 días de anticipación. Si una institución de pago se encuentra con un evento de riesgo importante, lo informará de inmediato a la sucursal del Banco Popular de China donde se encuentra la persona jurídica; si se sospecha que ha infringido la ley o ha cometido un delito, lo informará al órgano de seguridad pública al mismo tiempo.
Artículo 32 El Banco Popular de China podrá establecer un sistema de indicadores de supervisión clasificados para las instituciones de pago en función de sus calificaciones corporativas, gestión y control de riesgos, especialmente la gestión de fondos de reserva de clientes, y establecer un mecanismo de trabajo de evaluación clasificada continua para conducta Las entidades de pago implementan una gestión dinámica de clasificación. El Banco Popular de China formulará medidas específicas por separado.
Artículo 33: Las instituciones de pago calificadas "A" y con una proporción de nombre real de más del 95% de las cuentas de pago Clase II y III podrán adoptar otros métodos de verificación de identidad del cliente que puedan implementar efectivamente el nombre real. requisitos del sistema.Se implementará después de la evaluación y aprobación de la sucursal del Banco Popular de China donde se encuentra la persona jurídica y se informará al Banco Popular de China para su presentación.
Artículo 34: Las instituciones de pago calificadas “A” y con más del 95% de la proporción de nombre real de cuentas de pago de segunda y tercera clase se dedican a actividades comerciales de comercio electrónico y no cumplen con los condiciones de registro industrial y comercial y las leyes pertinentes los clientes individuales [en lo sucesivo, vendedores individuales] que no pueden registrarse de acuerdo con las regulaciones pueden referirse a la gestión de clientes corporativos, pero un mecanismo eficaz para el seguimiento continuo de las actividades comerciales y dinámicas del comercio electrónico. La gestión de vendedores individuales debe establecerse y presentarse ante la sucursal del Banco Popular de China donde se encuentra la persona jurídica. Los vendedores individuales administrados por instituciones de pago con referencia a clientes corporativos deben cumplir al menos las siguientes condiciones: (1) La plataforma de comercio electrónico correspondiente ha revisado y registrado su información de identidad verdadera de acuerdo con las leyes y regulaciones pertinentes, ha firmado un acuerdo de registro con ellos, estableció un archivo de registro y lo verificó y actualizó periódicamente, emitir un logotipo que demuestre que la información de identidad personal es verdadera y legal, y cargarlo en una posición destacada en la página principal donde realiza actividades comerciales de comercio electrónico ( 2) la institución de pago ha realizado una verificación de identidad de acuerdo con los estándares para abrir una cuenta de pago personal de tercera categoría; (3) ha realizado actividades comerciales de comercio electrónico durante 6 meses y los ingresos operativos acumulados de la cuenta de pago; durante este período supera los 200.000 yuanes.
Artículo 35: Instituciones de pago calificadas como “A” y con más del 95% de la proporción de nombre real de cuentas de pago de segunda y tercera clase, cuando realicen el negocio de transferencias mencionado en el párrafo 1 del artículo 12. , La cuenta bancaria y la cuenta de pago correspondientes no deben pertenecer al mismo cliente. Sin embargo, las instituciones de pago deben enviar de forma precisa y completa información sobre las transacciones a los bancos, como canales de transacción, tipos de terminales o interfaces de transacciones, tipos de transacciones, nombres de clientes, números de cuenta, etc.
Artículo 36: Las entidades de pago con calificación “A” y una proporción de cuentas de pago Clase II y III de nombre real superior al 95% podrán transferir el saldo de las cuentas de pago Clase II y III que cumplan con los requisitos reales. Requisitos de gestión del sistema de nombres. Se incrementa el límite de pago diario acumulado hasta el doble del importe previsto en el artículo 24.
Las entidades de pago con calificación “B” o superior, y con una proporción de nombre real de cuentas de pago Clase II y III superior al 90%, podrán aumentar el límite de pago acumulado diario para el saldo de las cuentas de pago Clase II y III que cumplan con los requisitos de gestión del sistema de nombre real a 24 1,5 veces lo dispuesto en el artículo 1.
Artículo 37: Al manejar negocios relevantes de acuerdo con las disposiciones del Artículo 10, una institución de pago calificada como "A" puede acordar de forma independiente con el banco, de acuerdo con las necesidades comerciales, que la institución de pago reemplace la verificación de la transacción. , pero las instituciones de pago deben enviar de forma completa y precisa información de la transacción, como el canal de transacción, el terminal de transacción o el tipo de interfaz, el tipo de transacción, el nombre del comerciante, el código de comerciante, el código de categoría de comerciante, el nombre del cliente de pago y el número de cuenta al banco durante el proceso de transacción; el banco debe responder a la institución de pago. Se verifica la seguridad del método o canal de verificación, y la responsabilidad de gestión de la seguridad de los fondos del cliente no se transferirá debido a una verificación sustitutiva por parte de la institución de pago.
Artículo 38 El Banco Popular de China y sus sucursales podrán, sobre la base de las disposiciones de los artículos 19 y 28, aumentar adecuadamente los requisitos de divulgación de información relevante para las empresas calificadas “C” Para las instituciones de pago que tienen una Se reforzará la menor proporción de cuentas de pago con nombre real y tendrá un impacto significativo en el sistema de pagos minoristas o en la confianza del público en los pagos no monetarios, la supervisión externa y las inspecciones in situ.
Artículo 39 El Banco Popular de China y sus sucursales determinarán dinámicamente las disposiciones reglamentarias aplicables a las instituciones de pago en función de las condiciones correspondientes de las medidas de gestión clasificadas anteriormente e implementarán una supervisión continua. Si los resultados de la evaluación clasificada de las instituciones de pago y la proporción de nombre real de las cuentas de pago no cumplen con las condiciones correspondientes de las medidas de gestión clasificadas anteriormente, se aplicarán estrictamente las disposiciones pertinentes de los artículos 10, 11, 12 y 24. El Banco Popular de China y sus sucursales podrán realizar ajustes oportunos al alcance, modelo, funciones, límites e innovación comercial de los servicios de pago en línea de las instituciones de pago en función de las necesidades del desarrollo social y económico y la gestión clasificada de las instituciones de pago.
Artículo 40 Las instituciones de pago se unirán a la Asociación de Compensación y Pago de China y aceptarán la gestión de organizaciones autorreguladoras de la industria. La Asociación de Pagos y Compensación de China formulará regulaciones de autorregulación para el negocio de pagos en línea de acuerdo con estas Medidas, establecerá un mecanismo de revisión de autorregulación y organizará su implementación después de presentar la solicitud ante el Banco Popular de China. Las regulaciones de autorregulación deben incluir un modelo de acuerdo firmado entre una institución de pago y un cliente, que debe especificar los asuntos que deben y no registrarse en el acuerdo, y también debe incluir el contenido específico y el formato estándar de la información relevante divulgada por la entidad de pago. institución. La Asociación de Pagos y Compensación de China debe establecer un sistema de compromiso crediticio que exija a las instituciones de pago que se comprometan públicamente en un formato estándar a realizar negocios de pagos en línea de conformidad con las leyes y regulaciones, garantizar la seguridad de la información y los fondos de los clientes y salvaguardar los derechos e intereses legítimos. de los clientes y aceptar voluntariamente limitaciones y sanciones por violaciones de las leyes y reglamentos. Capítulo 6 Responsabilidad Legal.
Capítulo 6 Responsabilidades Legales
Artículo 41 Si una institución de pago se dedica a negocios de pagos en línea bajo cualquiera de las siguientes circunstancias, el Banco Popular de China y sus sucursales deberán cumplir con el "No -Instituciones financieras" Las disposiciones del artículo 42 de las Medidas de gestión de servicios de pago: (1) No establecer la gestión del nombre real del cliente, apertura y uso de cuentas de pago, disputas de errores y manejo de quejas de disputas, reservas de riesgo y compensación de transacciones, planes de emergencia y otros sistemas de gestión; (2) No establecer mecanismos de control de riesgos, como la gestión de la calificación de riesgo del cliente, la función de la cuenta de pago y la gestión de límites, la gestión de la verificación de las instrucciones de pago del cliente, la gestión de la seguridad de la información y las transacciones y los sistemas de seguimiento de las transacciones, y la falta de toma de riesgos efectiva. medidas de control para el negocio de pagos de acuerdo con las regulaciones; (3) No proporcionar advertencias de riesgo y divulgación pública de información relevante según lo requerido; (4) No cumplir con las obligaciones de informar según lo requerido;
Artículo 42 Si una institución de pago realiza negocios de pagos en línea en cualquiera de las siguientes circunstancias, el Banco Popular de China y sus sucursales deberán cumplir con las disposiciones del artículo 43 de las "Medidas para la administración de pagos". Servicios de Instituciones No Financieras" Tramitados; en casos graves, el Banco Popular de China y sus sucursales lo manejarán de conformidad con lo dispuesto en el artículo 46 de la Ley de la República Popular China sobre el Banco Popular de China: (1 ) Incumplimiento de los requisitos pertinentes para las instalaciones del sistema de pago de las instituciones de pago; (2) No cumple con los estándares nacionales y de la industria financiera y los requisitos relevantes de gestión de seguridad de la información, y los certificados digitales y firmas electrónicas utilizados no cumplen con la "Firma Electrónica" Ley de la República Popular China", "Normas de autenticación electrónica financiera" y otras regulaciones; (3) Transacciones ilegales o transacciones falsas Proporcionar servicios de pago y no tomar medidas efectivas de acuerdo con las regulaciones cuando se descubre que un cliente está involucrado en o sospechoso de violar leyes y regulaciones (4) No tomar medidas de verificación para las instrucciones de pago del cliente según lo requerido (5) No reflejar de manera verdadera, completa y precisa la información de las transacciones de pago en línea, alterar u ocultar la información de la transacción; manejar la información del cliente de acuerdo con las regulaciones, o no cumplir con las obligaciones de confidencialidad de la información del cliente, causando peligros ocultos o fuga de información (7) Impedir que los clientes elijan de forma independiente entidades de servicios de pago o métodos de pago y recaudación de fondos; (9) Abrir cuentas de pago en violación de las regulaciones o realizar actividades comerciales financieras sin autorización.
Artículo 43 Si una institución de pago viola las normas contra el lavado de dinero y la financiación del terrorismo, será tratada de acuerdo con las leyes y regulaciones nacionales pertinentes.
Capítulo 7 Disposiciones complementarias
Artículo 44 Los términos relevantes en estas Medidas tienen los siguientes significados: Clientes corporativos se refieren a personas jurídicas, otras organizaciones o hogares industriales y comerciales individuales que reciben servicios de pago. de entidades de pago. Un cliente individual es una persona física que acepta servicios de pago de una institución de pago.
Información básica sobre la identidad de los clientes corporativos, incluido el nombre del cliente, dirección, ámbito comercial, código de crédito social unificado o código de organización, el nombre, número y período de validez de la licencia, certificado o documento que pueda acreditar que el cliente está legalmente establecido o; puede realizar actividades empresariales y sociales de conformidad con la ley; El nombre del representante legal o personal empresarial autorizado, el tipo, número y período de vigencia del documento de identidad vigente; Información de identidad básica de clientes individuales, incluido el nombre del cliente, nacionalidad, sexo, ocupación, dirección, información de contacto y el tipo, número y período de validez del documento de identificación válido del cliente. Los documentos de identidad válidos de personas jurídicas y clientes de otras organizaciones se refieren a los certificados o documentos emitidos por los departamentos gubernamentales competentes que pueden probar sus identidades legales y verdaderas, incluidos, entre otros, licencias comerciales, certificados de personas jurídicas de instituciones públicas, registro fiscal. certificados, certificados de código de organización, etc. Documentos de identidad válidos de hogares industriales y comerciales individuales, incluidas licencias comerciales, documentos de identidad válidos de operadores o personal de manipulación autorizado. Los documentos de identidad válidos para clientes individuales incluyen: tarjeta de identidad de residente para ciudadanos chinos con residencia permanente en China, tarjeta de identidad de residente o libro de registro de hogar para menores de 16 años Permiso de viaje al continente para residentes de Hong Kong y Macao para residentes de Hong Kong y Macao; regiones administrativas especiales; permiso de viaje al continente para residentes de Hong Kong y Macao; los residentes de la provincia de Taiwán deben tener un permiso de viaje al continente para residentes de Taiwán; los ciudadanos chinos que viven en el extranjero deben tener un pasaporte chino o un permiso de residencia permanente para extranjeros; los residentes extranjeros en la frontera deberán solicitarlo de conformidad con las disposiciones pertinentes de la liquidación comercial fronteriza] y otros documentos de identidad estipulados por las leyes y reglamentos administrativos. El propio cliente se refiere a su propia empresa [cliente corporativo] o a él mismo [cliente individual].
Artículo 45 El Banco Popular de China es responsable de la interpretación y revisión de estas Medidas.
Artículo 46: Las presentes Medidas entrarán en vigor el 1 de julio de 2020.