La diferencia entre mutuas y crowdfunding

Recientemente, el Estado ha comenzado a centrarse en rectificar las plataformas financieras de Internet, incluidas las plataformas de préstamos en línea P2P. Al responder a las preguntas de los periodistas sobre las personas que realizan crowdfunding en línea en nombre de seguros mutuos, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China también enfatizó: "Estas compañías de Internet no tienen calificaciones comerciales de seguros ni calificaciones comerciales de intermediarios de seguros, y los planes de ayuda mutua no son seguros". "El autor está de acuerdo con la opinión de la Comisión Reguladora de Seguros y Banca de China. La venta de seguros en nombre de un "plan de ayuda mutua" probablemente esté involucrada en la recaudación de fondos ilegales y otras actividades ilegales. Sin embargo, la “ayuda mutua” estandarizada puede no ser clara para el público en general. El autor tiene la suerte de trabajar en una plataforma profesional de gestión de ayuda mutua llamada Jiuxing Mutual Aid. El autor encontró que la serie de asociaciones de ayuda mutua administradas por la Oficina de Ayuda Mutua de Jiuhang tienen condiciones institucionales estandarizadas relativamente completas para su inicio, operación y gestión, que pueden reflejar las características generales de las relaciones de ayuda mutua.

¿Cuál es la relación normativa de la ayuda mutua?

Creo que las relaciones legales de asistencia mutua deben ser relaciones contractuales civiles multilaterales iniciadas voluntariamente por miembros civiles de asistencia mutua o entre miembros, complementadas con la gestión y asistencia de agencias de servicios profesionales de terceros. Un puñado de patrocinadores fundadores toman la iniciativa y reclutan miembros posteriores. Una vez establecida la relación de ayuda mutua, todos los miembros de la relación de ayuda mutua deben confiar o elegir representantes para gestionar la relación de ayuda mutua, o todos los miembros de la relación de ayuda mutua o sus representantes autorizados pueden confiar a una agencia de servicios de terceros para que proporcione la gestión. servicios.

Existe una clara diferencia entre ayuda mutua y seguro. La relación jurídica de seguro es una relación contractual bilateral conforme a una única ley de seguros, es decir, el asegurado paga la prima del seguro teniendo en cuenta el desempeño futuro de las reclamaciones de seguro del asegurador. No existe una relación de obligaciones mutuas y consideración entre los miembros de ayuda mutua. Cada miembro paga una cantidad promedio menor de fondos mutuos para recibir las mismas oportunidades y derechos de todos los demás miembros mutuos en caso de un evento de riesgo acordado. Cada miembro de ayuda mutua tiene las mismas obligaciones y derechos para ayudar a otros miembros. Esta relación igualitaria de obligaciones y derechos logra en última instancia los efectos de asunción de riesgos y garantía de la asistencia mutua independiente para cada miembro. Una relación de ayuda mutua es una relación contractual civil voluntaria, de autoayuda y de ayuda mutua. Al mismo tiempo, todos los miembros de ayuda mutua deben renunciar a cualquier comportamiento de pago de ayuda mutua con el fin de obtener intereses, ingresos excedentes, utilización de capital, etc. , con el fin de obtener membresía de ayuda mutua y recibir asistencia de todos los demás miembros en caso de un evento de riesgo acordado en el futuro. Por lo tanto, la relación de asistencia mutua es, en primer lugar, una relación contractual civil y, en segundo lugar, tiene las características de una relación económica que disfrutan las personas en la sociedad de Internet. Sus miembros no pretenden perseguir intereses mutuos. Un solo miembro ayuda a otros a compartir las responsabilidades de riesgo que pueden surgir en el acuerdo dentro del límite de la ayuda mutua pagada por él mismo, pero tiene derecho a obtener ayuda de riesgo de otros miembros dentro del límite de la ayuda mutua pagada por otros miembros, logrando así en última instancia obligaciones, derechos, autoayuda y ayuda mutua de igualdad de oportunidades.

La legalidad de la "relación de asistencia mutua" en el marco jurídico actual

La relación jurídica entre asistencia mutua y seguro

"Ley de Seguros de la República Popular de China" (revisado en 2015, el artículo 2 de la Ley de Seguros (en adelante, la Ley de Seguros) estipula: "El seguro mencionado en esta Ley significa que el tomador de la póliza paga la prima del seguro al asegurador de acuerdo con el contrato. Cuando el asegurado fallece, queda incapacitado, enferma o alcanza la edad o plazo estipulado en el contrato, Seguro en el que el asegurador asume la responsabilidad por las pérdidas patrimoniales causadas por posibles accidentes estipulados en el contrato entre las partes de la relación jurídica del contrato de seguro. son principalmente el tomador del seguro y el asegurador. El objeto de la relación jurídica del contrato de seguro, el llamado "objeto del seguro", es que en la relación jurídica del contrato de seguro el asegurado y el patrimonio obtienen las prestaciones del seguro adeudadas. a riesgos accidentales. La relación de contraprestación entre las partes es que el tomador del seguro paga la prima del seguro y el asegurador asume la obligación de compensar las prestaciones del seguro conforme al contrato de seguro. República de China (revisada en 2009) estipula que el Derecho Civil de la República Popular China regula las relaciones de propiedad y las relaciones personales entre ciudadanos y personas jurídicas, así como entre ciudadanos y personas jurídicas como sujetos iguales. El artículo 4 estipula: Las actividades civiles. Se deben seguir los principios de voluntariedad, equidad, compensación por igual valor y buena fe. Las relaciones jurídicas civiles no se limitan a un solo sujeto civil, sino que pueden existir entre múltiples sujetos civiles iguales. La relación de "contraprestación" no debe entenderse de manera estricta. La consideración de valor "dinero", pero la consideración de igualdad de oportunidades debe ser el significado adecuado de las relaciones jurídicas civiles en una sociedad regida por la ley. Es precisamente debido a la connotación de valor de "igualdad" entre sujetos civiles que es más probable que se desarrolle una consideración civil. relación jurídica con valores reales como la voluntariedad, la equidad, la igualdad de compensación y la buena fe. Por tanto, la connotación de valor jurídico de sujetos iguales basados ​​en la igualdad de oportunidades y la asistencia mutua es altamente consistente con los principios generales del derecho civil.

Vale la pena señalar que la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China anunció las "Medidas de prueba para la supervisión de organizaciones de seguros mutuos" (en adelante, las "Medidas de seguros mutuos") el 23 de octubre de 2015. El artículo 5 de las "Medidas" estipula: "Las organizaciones mutuales de seguros se establecerán con la aprobación de la Comisión Reguladora de Seguros de China y se registrarán en el departamento de administración industrial y comercial de conformidad con la ley. "Artículo 2, párrafo 1, de la " Medidas de Seguro Mutuo" estipula: "El seguro mutuo como se menciona en estas Medidas se refiere a aquellos con necesidades homogéneas de protección de riesgos. Una organización o un individuo se convierte en miembro formando un fondo de ayuda mutua mediante la celebración de un contrato y el pago de primas. por pérdidas causadas por accidentes estipulados en el contrato o pérdidas causadas por muerte, invalidez, enfermedad o cumplimiento de la edad o período estipulado en el contrato "Actividades de seguros estipulan: "Las mutuas de seguros mencionadas en estas Medidas". se refieren a organizaciones que brindan servicios de seguros a sus miembros en forma de asistencia mutua y cooperación sobre la base de la igualdad, la voluntariedad y la gestión democrática, incluidas las organizaciones mutuas de seguros generales, las organizaciones mutuas de seguros profesionales y regionales”

El autor cree que el "fondo" de ayuda mutua en las "Medidas de seguro mutuo" no es una entidad calificada para cumplir con las obligaciones de seguro de valor del asegurador, y el fondo no debería convertirse en un pasivo, el "fondo" en sí. no es el asegurador. "Fondo" es una plataforma de fondo con autonomía y gobernanza de los miembros, y los miembros de ayuda mutua se convierten en miembros "celebrando contratos". La "Plataforma del Fondo" formada por el "Fondo" será administrada conjuntamente por todos los miembros de la ayuda mutua o encomendada a un tercero. El "Fondo" no existirá como contrato entre mutualistas en la posición jurídica de otra parte. La ayuda mutua se divide en relaciones internas entre miembros de ayuda mutua y relaciones externas. La relación interna entre miembros de ayuda mutua es una relación contractual civil multilateral entre miembros de ayuda mutua y la relación externa se basa en el "fondo común" formado por fondos de ayuda mutua; garantizar y gestionar los gastos de garantía para eventos de riesgo acordados, esta responsabilidad debe ser asumida por el representante de la conferencia de ayuda mutua o un tercero encargado.

Desde una perspectiva regulatoria, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China es una agencia de supervisión e implementación de licencias administrativas de seguros establecida por leyes y regulaciones. Según el artículo 13 de la "Ley de Licencias Administrativas de la República Popular China": "... No es necesario establecer licencias administrativas si pueden regularse de las siguientes maneras: (1) Ciudadanos, personas jurídicas u otras organizaciones puede decidir de forma independiente;" Artículo 14 El artículo estipula: "La ley podrá establecer licencias administrativas para las materias enumeradas en el artículo 12 de esta Ley. Si no se ha promulgado ninguna ley, los reglamentos administrativos podrán establecer licencias administrativas". Según "China Insurance". Comisión Reguladora de Seguros de China" emitido por la Comisión Reguladora de Seguros de China el 14 de febrero. El artículo 5 de las Medidas para la implementación de licencias administrativas del Comité de Gestión (revisadas en 2014) estipula: "La Comisión Reguladora de Seguros de China no establecerá licencias administrativas al formular reglas y Documentos normativos Cuando los organismos formulen documentos normativos, no fijarán licencias administrativas, ni fijarán licencias administrativas." Dictar disposiciones específicas sobre la implementación de licencias administrativas. "De la definición anterior de “mutualidad” contenida en las “Medidas de Mutua de Seguros”. ", parece que se ha confundido la diferencia entre el establecimiento y la implementación de licencias administrativas. Las "Medidas de Seguros Mutuos" tienen como objetivo estandarizar la cooperación mutua en "seguros", pero no aclaran si cubre toda la cooperación mutua y qué tipo de cooperación es la cooperación mutua en "seguros". Según las Medidas, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China implementará la gestión de licencias para la "asistencia mutua", siempre que la "asistencia mutua" constituya un seguro o una asistencia mutua similar a un seguro y se haya establecido una licencia administrativa de conformidad con la ley. El autor recomienda que el Estado formule leyes pertinentes sobre la existencia comercial de la ayuda mutua, aclare los tipos de ayuda mutua y los métodos regulatorios que constituyen el seguro de ayuda mutua, y proporcione orientación e implementación estandarizadas de gestión de mantenimiento de registros para la ayuda mutua no relacionada con seguros. (Continuará)

Lectura ampliada: Cómo comprar un seguro, cuál es mejor y enseñarle cómo evitar estos "escollos" de los seguros.