La importancia práctica de los bancos comunitarios
En primer lugar, se trata de una medida necesaria para mejorar la estructura del sistema bancario.
El sistema bancario debe enfatizar la racionalidad de su estructura. No sólo debe "diversificarse", sino que la proporción de grandes, medianos y pequeños también debe ser adecuada. En la actualidad, el eslabón más débil del sistema bancario actual de mi país son los pequeños bancos comerciales, cuya proporción es demasiado baja, mientras que la proporción de bancos grandes es demasiado alta. A finales de 2003, la cuota de mercado de los depósitos institucionales bancarios en mi país era sólo del 0,7 por ciento para los pequeños bancos comerciales (cooperativas de crédito urbano) y del 13,7 por ciento para las cooperativas de crédito rurales. En cambio, en los Estados Unidos, los "bancos comunitarios" representaban el 18,79 por ciento y las cooperativas de crédito el 28,26 por ciento en 2002, mientras que el total de los 25 bancos más grandes era sólo el 42,69 por ciento.
En segundo lugar, y más importante, se trata de una medida fundamental para paliar las dificultades crediticias de las "microempresas".
Las "microempresas" se refieren a pequeñas empresas (también conocidas como "empresas de tamaño inferior al designado") y hogares industriales y comerciales individuales con ingresos por ventas anuales de menos de 5 millones de yuanes. La dificultad para obtener préstamos para "pequeñas y microempresas" es una de las dificultades del funcionamiento actual de la economía nacional.
Las "microempresas" tienen un grupo numeroso, mecanismos flexibles y buenos beneficios generales. Pueden contratar préstamos privados con tasas de interés superiores al 15%. Por tanto, en teoría, reembolsar un préstamo bancario con un tipo de interés de sólo el 6-8% no es un problema. Además, las "microempresas" deberían convertirse en un importante grupo de clientes de las instituciones bancarias. La clave es cómo las instituciones bancarias se adaptan y desarrollan este mercado. Sin embargo, en la práctica, otorgar préstamos a “microempresas” es bastante difícil. Desde la perspectiva de un banco, existen tres "dificultades" principales. En primer lugar, la asimetría de la información hace que el riesgo crediticio sea difícil de controlar.
La falta de información básica sobre las "microempresas", la información opaca y los datos financieros inexactos, falsos e incompletos dificultan que los bancos utilicen métodos "convencionales" para evaluar su capacidad de pago y sus riesgos crediticios. Además, la empresa es de pequeña escala, tiene pocos activos fijos, garantías efectivas insuficientes y carece de "garantía de reembolso secundaria". A los bancos les resulta más difícil controlar los riesgos. En segundo lugar, es difícil prestar un servicio eficaz. Las "microempresas" funcionan con flexibilidad y tienen una rápida rotación de capital. Requieren procedimientos de préstamo sencillos, préstamos rápidos y reembolsos rápidos. Este requisito es difícil de cumplir para el proceso de "negocios corporativos" del banco. En tercer lugar, es difícil mejorar sus propios beneficios económicos.
Los préstamos para "microempresas" tienen "montos pequeños, amplio alcance, plazos cortos" y una gran carga de trabajo. En comparación con los préstamos grandes, el índice de gastos es mucho mayor, por lo que las instituciones bancarias que tienen la capacidad de otorgar préstamos grandes generalmente no están dispuestas a involucrarse en función de sus propios intereses económicos.
La situación de los pequeños bancos comerciales es diferente. No sólo coinciden en tamaño con las "microempresas", sino que a menudo tienen * * * relaciones con las "microempresas". Por lo tanto, no sólo los factores de escala los obligan a enfrentar más "microempresas", sino también porque están familiarizados con las "microempresas" y tienen la capacidad de romper la "asimetría de información", mientras se concentran en las "microempresas". como sus principales objetivos de servicio, a menudo capaces de controlar los riesgos crediticios y obtener buenos beneficios económicos. Tailong Credit Union en la ciudad de Taizhou, provincia de Zhejiang, es un ejemplo típico. A finales de 2004, el 42,13 por ciento de los préstamos se invirtieron en "microempresas", la tasa de préstamos morosos era sólo del 0,96 por ciento y la tasa de beneficio de los activos era del 1,13 por ciento.
En términos generales, si una institución bancaria hace ambas cosas, ① el préstamo promedio por hogar es de alrededor de 500.000 yuanes o menos, y ② los préstamos por debajo de 500.000 yuanes representan más del 10% de todos los préstamos, entonces puede; Se debe considerar que esta institución está orientada a “microempresas”.
Después de que las cooperativas de crédito urbanas se establecieran conjuntamente como bancos comerciales urbanos, su posición en el mercado cambió. Además de ser de gran escala, pudieron emitir grandes préstamos. Por ejemplo, el nuevo responsable procede de un gran banco y no está familiarizado con las "pequeñas y microempresas" y está acostumbrado a "regular" los bancos comerciales urbanos como lo hacen los grandes bancos. Espera un momento. Después de que el banco comercial por acciones adquiera Chengxin Society, su posicionamiento en el mercado sufrirá cambios tremendos.
Aunque las cooperativas de crédito rural también otorgan préstamos a "microempresas", debido al mecanismo inflexible y al enfoque en apoyar "la agricultura, las áreas rurales y los agricultores", es difícil apoyar a "microempresas" como las urbanas. cooperativas de crédito. De hecho, la práctica actual de impedir el desarrollo de los pequeños bancos comerciales y al mismo tiempo exigir a los grandes bancos que apoyen a las "microempresas" no es razonable.
Parece que mientras las pequeñas tiendas de comestibles de la comunidad se ven obligadas a cerrar, los grandes almacenes deben entregar productos a la comunidad y brindar servicios convenientes. Las pequeñas tiendas de comestibles pueden abrir según las necesidades del mercado para que los servicios sean convenientes para la gente; sólo permitiendo que los "bancos comunitarios" y otros pequeños bancos comerciales se desarrollen de acuerdo con las necesidades económicas objetivas se podrán superar eficazmente las dificultades crediticias de las "microempresas"; aliviado.
En tercer lugar, también está la necesidad de mejorar el macrocontrol financiero. El desarrollo de "bancos comunitarios" puede ayudar a reducir la salida de fondos crediticios en los condados; ayudar a guiar y "regular" los préstamos privados y promover su transformación en finanzas formales; ayudar a promover el flujo de fondos crediticios al sector industrial y desacelerar el crecimiento; de "préstamos hipotecarios". Estos promoverán efectivamente la mejora del macrocontrol financiero.
En cuarto lugar, esta es la necesidad de construir una sociedad socialista armoniosa. Uno de los principales contenidos de la construcción de una sociedad socialista armoniosa es reducir la brecha entre ricos y pobres. Por tanto, es necesario ampliar el empleo y ayudar a los grupos desfavorecidos. Dado que el desarrollo de "bancos comunitarios" es una medida fundamental para aliviar las dificultades crediticias de las "microempresas", las microempresas no sólo son un grupo vulnerable en las empresas, sino que también generan un enorme empleo social. Obviamente, el desarrollo de "bancos comunitarios" y la promoción del sano desarrollo de las "microempresas" serán de gran ayuda para ampliar el empleo, promoviendo así efectivamente la construcción de una sociedad socialista armoniosa.