¿Cero morosidad en las plataformas de préstamos en línea significa cero riesgo? La industria dice que cero morosidad es factible.

¿La morosidad cero en una plataforma de préstamos en línea significa cero riesgo?

Las plataformas de préstamos en línea se escapan constantemente. La seguridad es el factor principal que consideran muchos inversores, y la tasa de morosidad es un factor importante. Medida del riesgo de una plataforma de préstamos en línea. Indicadores importantes.

Recientemente, algunos medios revisaron las 118 unidades miembros que tienen acceso a la Plataforma de Servicios de Divulgación y Registro de Finanzas de Internet (en adelante, la "Plataforma de Divulgación de Confianza") de la Asociación China de Finanzas de Internet (en adelante, la "Asociación de Finanzas Mutuas") y encontró que 80 La tasa de morosidad de la plataforma de origen es cero. Esto generó escepticismo en la industria.

Muchas plataformas no tienen atrasos. ¿Son los datos creíbles? Para los inversores, ¿cero atrasos equivale a cero riesgos? Un periodista del Workers Daily realizó una investigación.

“Esto no es consistente con la tasa de morosidad real”

En la Plataforma de Divulgación de Fideicomisos de la Mutual Finance Association, los datos operativos de febrero publicados por 80 plataformas mostraron que la tasa y el monto de morosidad del proyecto tasa de morosidad Todos son cero. Algunas plataformas han anunciado previamente tasas de morosidad de un solo mes, pero las tasas de morosidad han disminuido significativamente en los últimos meses.

“Esto no es consistente con la tasa real de morosidad de la plataforma”. Tian Weiying, director ejecutivo de Wangdai Tianyan, una plataforma de préstamos en línea de terceros, analizó eso según estadísticas de la antigua Comisión Reguladora Bancaria de China. , a finales de 2017, el saldo de préstamos morosos de los bancos comerciales era de 17.100 millones, con un índice de préstamos morosos de 1,74. Las calificaciones de los prestatarios de las plataformas de préstamos en línea son generalmente más bajas que las de los prestatarios de los bancos comerciales. La tasa de morosidad de 67,8 plataformas conectadas a la plataforma de divulgación de crédito de la asociación financiera mutua es cero, lo cual no es realista.

En opinión de algunos expertos de la industria, cero morosidad es imposible y los riesgos financieros no pueden eliminarse por completo debido a las mejoras en los medios técnicos y los métodos de control de riesgos.

Yu Baicheng, director del Instituto de Investigación Wangdaizhijia, otra plataforma de terceros, dijo que para el negocio de préstamos, los prestatarios morosos son inevitables y es normal siempre que la tasa de morosidad se mantenga en un nivel razonable. nivel. . En la actualidad, la industria es más sensible a las tasas vencidas, por lo que las divulgaciones se dejan al azar y son incompletas.

Durante la entrevista, muchos expertos de la industria dijeron que los datos divulgados por la Mutual Finance Association son completados principalmente por la plataforma y que es imposible verificar la autenticidad de todos los datos.

¿Cómo surgió cero morosidad?

A pesar de las continuas dudas, algunas plataformas de préstamos en línea afirmaron que si los riesgos se controlan mejor mediante configuraciones estrictas de control de riesgos, no es imposible lograr cero morosidad. . El periodista descubrió que algunas plataformas solo tienen más de 1.000 prestatarios y no es completamente imposible garantizar cero préstamos vencidos en un solo mes.

De hecho, existe una especie de consenso en la industria de que se puede lograr cero retrasos.

Yu Baicheng cree que la tasa de morosidad es cero, lo que puede deberse a una divulgación de datos incompleta o incorrecta, o puede deberse a una compensación de terceros.

La compensación a terceros es una forma importante para que las plataformas de préstamos en línea "modifiquen" la tasa de morosidad. Lu Nan, director del Instituto de Investigación de Gestión Financiera Sack, afirmó que las plataformas de préstamos en línea no deberían atreverse a falsificar los datos comunicados a las asociaciones financieras mutuas. Sin embargo, según las regulaciones, si el prestatario no paga a su vencimiento, las medidas de seguridad de la plataforma se utilizarán como segunda fuente de pago para adelantar el monto vencido. El capital y los intereses del prestamista son 100, lo que no se considera vencido.

El periodista seleccionó al azar las plataformas que revelaron una tasa de morosidad cero en la plataforma de divulgación de fideicomisos de la asociación financiera mutua y descubrió que la mayoría de ellas tienen reservas de riesgo, recompras de terceros, seguros de garantía de desempeño y otras salvaguardas.

Por ejemplo, Jiufu coopera con Taiping Property Insurance Co., Ltd. para obtener protección de seguro a través de un "seguro de garantía de ejecución de préstamos". Los prestatarios (tomadores de pólizas) con un período de préstamo de menos de un año (incluido un año) solicitan un seguro de Taiping Property & Casualty Insurance (específicamente, sujeto al contenido de divulgación de la información del préstamo una vez vencido, Taiping Property & Casualty Insurance). proporcionará un seguro de acuerdo con el Mecanismo de "Seguro de Garantía de Cumplimiento del Préstamo" para compensar completamente al prestamista por el principal y los intereses del préstamo que el prestatario debe reembolsar. El sitio web oficial Tuandai.com muestra que cuando un proyecto de préstamo vence y el prestatario no paga el préstamo a tiempo dentro del período especificado, la compañía de garantía de terceros adelantará el pago al inversor.

Sin embargo, actualmente no hay evidencia directa de que la situación de cero retrasos de Jiufuhe Tuandai.com esté relacionada con la compensación de terceros.

Tian Weiying concluyó que si los datos de tasas de morosidad publicados por la plataforma incluyen el monto de compensación vencida de la agencia de compensación, la tasa de morosidad de muchas plataformas será mayor que los datos divulgados actualmente.

El monto de la compensación puede reflejar mejor la situación real

En vista del cierto margen de manipulación en la tasa de morosidad, Lu Nan sugirió que la asociación financiera mutua debería enriquecer la divulgación de crédito actual. proyectos en la plataforma de divulgación de crédito, especialmente Es necesario aumentar la divulgación de situaciones de compensación de la plataforma para cumplir con el estado actual de la industria.

Tian Weiying recuerda a los inversores que para las plataformas que utilizan compensación de terceros, incluidas aquellas que cooperan con compañías de garantía y compañías de seguros, así como aquellas que todavía utilizan reservas de riesgo, el monto de la compensación puede reflejar mejor la verdadera Naturaleza de la plataforma.

De hecho, los estándares de divulgación de fideicomisos de la asociación financiera mutua alguna vez fueron llamados "los estándares de divulgación de fideicomisos más estrictos de la historia". Sin embargo, dado que el monto de la compensación es información de divulgación no obligatoria, la mayoría de las plataformas no divulgan esta información.

Vale la pena mencionar que al comienzo del establecimiento de la Plataforma de Divulgación de Fideicomisos de la Mutual Financial Association, 10 compañías financieras de Internet se conectaron oficialmente como el primer lote de unidades piloto. En ese momento, personas relevantes de la Asociación de Finanzas Mutuas declararon en entrevistas con los medios que se alentó a las unidades piloto a revelar de manera proactiva datos como el monto acumulado de compensación vencida y el número de transacciones.

El periodista navegó por la plataforma Xinpi y descubrió que los cuatro primeros lotes de unidades piloto, incluidos Weidai.com, Souyidai, Jiufu Puhui y CreditEasy Huimin, no han revelado el monto de la compensación hasta el momento.

Yu Baicheng dijo que para las plataformas que no divulgan completamente la tasa de morosidad, los reguladores pueden emitir advertencias, sanciones o negarse a solicitar el registro. Si se descubre que una plataforma ha divulgado datos falsos, se aplicarán sanciones. , los inversores, los medios de comunicación, etc. también pueden supervisar.