El desarrollo del comercio electrónico y los datos en los últimos años
El Consejo de Estado emitió "Varias opiniones sobre la aceleración del desarrollo del comercio electrónico", proponiendo claramente ideas estratégicas para la construcción del crédito: acelerar la construcción del sistema crediticio y establecer un crédito científico, razonable, autorizado y justo. agencia de servicios; estricta supervisión crediticia y mecanismo disciplinario por abuso de confianza, y gradualmente formar los principios y objetivos de un sistema de servicio crediticio que se ajuste a las condiciones nacionales de mi país y a los estándares internacionales. Todo el mundo dice que la integridad es la piedra angular del comercio electrónico. Cabe señalar que el comercio electrónico no es un castillo en el aire: se basa en gran medida en el modelo económico y el entorno de transacciones tradicionales. Por lo tanto, creo que la integridad no es sólo la piedra angular del comercio electrónico, sino también la piedra angular del desarrollo de la economía de mercado nacional. Los mecanismos de evaluación y supervisión crediticia de nuestro país son imperfectos y aún se encuentran en la etapa de gestión multipartidista. Algunas agencias de calificación crediticia pueden tener problemas con la integridad de su propio servicio, e incluso las calificaciones AAA pueden comprarse y venderse a voluntad. Aún no se ha establecido la conciencia de integridad en toda la sociedad, y algunas personas y empresas aún no han pagado el precio de los frecuentes incumplimientos de contratos y abusos de confianza. Este fenómeno de "mantener la confianza no conducirá a mayores beneficios" y "quebrantar la confianza no conducirá a un castigo mayor" ha traído altos costos de transacción a las transacciones comerciales y restringido el ritmo de los negocios tradicionales hacia el comercio electrónico.
En comparación con el comercio tradicional, el comercio electrónico generalmente significa que los compradores y vendedores no se encuentran, lo que requiere que los participantes sean honestos y dignos de confianza:
(1)
Acerca de la compra y venta La asimetría de información o incluso la falta de información sobre el estado crediticio de ambas partes a menudo se juzga de manera integral a través de la experiencia, la intuición, la comunicación en línea y las investigaciones fuera de línea. Sin embargo, los costos de investigación fuera de línea son muy altos y algunos comerciantes son difíciles de investigar, lo que fácilmente puede provocar problemas crediticios en la información de las transacciones, el suministro, el pago, etc., afectando la confianza de los usuarios en las transacciones en línea.
(2)
Para promover el sano desarrollo de la industria del comercio electrónico, por un lado, esperamos que se mejore el modelo crediticio bajo el modelo de negocio tradicional. lo antes posible y los datos de crédito se puedan disfrutar lo antes posible, creemos que es necesario establecer un modelo de crédito y un mecanismo de gestión de datos de crédito necesarios y prácticos para los participantes del comercio electrónico;
(3)
Mejorar el sistema de gestión crediticia de mi país implica muchos factores, pero la legislación y la aplicación de la ley relacionadas con el crédito son los más importantes. Ya contamos con una ley de firma electrónica y es posible que necesitemos una serie de políticas y regulaciones en el futuro, como las "Medidas de gestión del crédito empresarial del comercio electrónico", las "Medidas de gestión de transacciones de subastas en línea", los "Impuestos y facturas del comercio electrónico". ", etc.
(4)
El sistema de gestión de crédito en el ámbito financiero también es muy importante, afectando directamente el desempeño y los servicios normales de pago electrónico, y afectando la eficiencia y calidad de los pagos electrónicos. comercio. El sistema de crédito básico afectará la confianza y la eficiencia de los clientes en el comercio electrónico.
Específicamente, todavía existen diferencias en el estado de integridad entre el comercio electrónico B-C, C-C y B-B.
(1)
Comercio electrónico B-C: las transacciones B2C se están volviendo más maduras. Aunque hay algunos casos en los que algunos comerciantes engañan a los consumidores, la proporción no es grande. Los consumidores suelen elegir sitios web conocidos y conocidos para realizar compras. De 1998 a 1999, nos complació ver que cada vez aparecían más marcas como Bonjour y Dangdang en los campos segmentados, lo que hasta cierto punto desempeñaba un papel positivo en la integridad de las transacciones. El volumen de transacciones de estas plataformas de gestión honesta ha aumentado año tras año, manteniendo un desarrollo sano y estable. Las plataformas de pago de terceros también desempeñan un papel muy importante en el desarrollo del comercio electrónico al proporcionar servicios de pago en línea a las plataformas comerciales y a sus usuarios.
El "Capital Electronic Mall", fundado en 1998 (ahora una típica plataforma neutral de pago de terceros), ha creado un "mecanismo de confianza" basado en el banco: integra recursos de servicios bancarios y abre una cuenta bancaria. El depósito básico La cuenta de la plataforma de pago de terceros garantiza la liquidación de fondos oportuna y precisa a través del banco, lo que permite a los clientes del banco (empresas y consumidores individuales) aceptarlos gradualmente con la premisa de confiar en el banco. La plataforma de pago de terceros requiere que las empresas proporcionen licencias comerciales, certificados de registro fiscal y certificados de inspección anual para evitar que los comerciantes con integridad insuficiente defrauden a los consumidores. La plataforma de pago de terceros sigue siendo objetiva y neutral y resuelve con éxito disputas entre comerciantes, consumidores, y bancos, proteger los intereses de todas las partes. Este modelo ha sido ampliamente adoptado por la industria.
(2)
Comercio electrónico C-C: La dificultad del comercio electrónico C-C es que cuando los compradores y vendedores carecen de confianza, es difícil encontrar un "punto de apoyo" confiable para completar la transacción. Entre el modelo de calificación crediticia y el modelo de garantía, el modelo de garantía parece ser más popular entre los usuarios individuales.
Este modelo de pago con garantía de intermediarios de terceros como núcleo ha promovido el desarrollo del negocio C2C hasta cierto punto. Sin embargo, el punto de partida del diseño de este modelo es la desconfianza mutua, lo que conduce a desincronizaciones e incluso a largo plazo. separación del flujo de capital y la logística, lo que ralentiza el desarrollo de la eficiencia de las transacciones de comercio electrónico. Por ejemplo, las demoras de los vendedores en la recepción de pagos generan altos costos operativos y no pueden satisfacer las necesidades de las transacciones de bienes y servicios virtuales digitales. A juzgar por la tendencia de desarrollo del comercio electrónico, este modelo de garantía es un modelo de transición temporal cuando el sistema crediticio es imperfecto y el mecanismo de certificación y registro es imperfecto. El comercio electrónico C-C es un barómetro del nivel de integridad de toda la sociedad. Este modelo de integridad y pago seguirá innovando con el desarrollo del sistema de crédito social.
(3)
Comercio electrónico B-B: como todos sabemos, el comercio electrónico B-B nacional básicamente permanece en la etapa de intercambio de información entre la oferta y la demanda. Sólo unas pocas grandes empresas han establecido con éxito sus propias plataformas de adquisiciones o ventas de B-B, y alrededor del 90% de las empresas ni siquiera han experimentado las ventajas que el comercio electrónico de B-B aporta a sus negocios. Debido al gran volumen de transacciones entre empresas, las cuestiones de integridad son más prominentes. A su vez, los costos de que las empresas no sean honestas suelen ser muy altos. Las plataformas de comercio electrónico B-B y las plataformas industriales verticales centradas en grandes empresas tienen una integridad relativamente alta debido a diversos antecedentes de calificación y ventajas líderes en la industria; sin embargo, en otros tipos de plataformas centradas en pequeñas y medianas empresas y plataformas B2B integrales; formas más tradicionales de lograrlo, como obtener información en línea, negociar, realizar pedidos y luego renegociar fuera de línea y luego negociar nuevamente.
En respuesta a la situación anterior, Capital Pay lanzó un servicio de pago B-B de terceros basado en múltiples bancos en julio de 2006. Este servicio tiene varias características:
1)
Se basa en el sistema de informes crediticios de los bancos nacionales, en lugar de otros sistemas de evaluación crediticia, y proporciona información en tiempo real sobre los pagos de las transacciones de los compradores.
2)
3)
En tercer lugar, se pueden proporcionar servicios personalizados basados en las necesidades de gestión de las empresas en negociaciones comerciales, pedidos, pagos, etc., como cuotas, depósitos y otras formas de pago.
4)
El negocio de pagos B-B de terceros debe basarse en las condiciones nacionales y adaptarse a las condiciones locales. Nuestra experiencia es que, al resolver problemas de pago, hemos establecido un "mecanismo de confianza" con empresas vendedoras y bancos, que bien puede resolver los problemas de pago, integridad y seguridad de fondos en transacciones B2B.
Todavía existe una cierta brecha entre el comercio electrónico de China y el comercio electrónico internacional en todos los aspectos. Esta brecha no se da principalmente en tecnología y modelos de negocio, sino en sistemas de crédito, certificaciones de valores y pagos. Como profesional, no solo necesita su propia integridad, sino que también debe cooperar activamente con la construcción del sistema de integridad de la industria e innovar y lograr avances constantemente.
En segundo lugar, analice el desarrollo del mercado de pagos y los pagos de terceros.
El mercado nacional de pagos electrónicos incluye principalmente tres formas comerciales: plataformas de pago electrónico de bancos o UnionPay, plataformas de pago electrónico de proveedores de servicios de pago externos y plataformas de pago electrónico creadas por empresas. En el proceso de desarrollo de la industria, los siguientes problemas han ido quedando expuestos gradualmente, atrayendo la atención de las autoridades de la industria:
1.
Como nueva forma de moneda, la moneda virtual ha formado un virtual Es una parte importante del sistema financiero y los riesgos deben prevenirse lo antes posible antes de ser incluidos en el sistema regulatorio del banco central.
2.
Es necesario establecer y fortalecer el sistema de gestión de riesgos, autodisciplina y supervisión del negocio de pagos electrónicos;
3.
Pago electrónico Reconocimiento, protección y desarrollo de calificaciones operativas;
4.
El negocio de pagos proporciona objetivamente servicios de extensión financiera y valor agregado, y se debe aclarar su alcance comercial. promover una innovación audaz y clara en su negocio;
5.
Debemos tener cuidado con la competencia desordenada o incluso despiadada en la industria de pagos, que puede dañar los servicios de pago e incluso tener un efecto negativo. impacto negativo en el desarrollo del negocio del comercio electrónico.
6.
Al tiempo que protege las transacciones electrónicas, el Estado debería considerar unificar la administración industrial y comercial, la recaudación de impuestos y la gestión de la industria gubernamental desde las perspectivas de la autenticación de pagos, los estándares de pago y las transacciones. Transparencia. Plan para establecer algunas normas, tecnología y preparativos de políticas.
7.
Debemos estar muy atentos al lavado de dinero, las transferencias de pagos internacionales, el robo internacional de tarjetas de crédito y la pérdida de impuestos a las transacciones internacionales en la industria de pagos electrónicos;
Se puede observar que los riesgos de dejar la industria de pagos electrónicos sin regulación son significativos. Sin embargo, al supervisar las plataformas de pago de terceros y otras plataformas de pago, creemos que se debe dar más espacio a los pagos de terceros.
Las ventajas del pago de terceros son: neutralidad de intereses, modelo de negocio relativamente abierto, que puede adaptarse a los cambios en los modelos de negocio de diferentes empresas y ayudar a los comerciantes a crear más valor. El pago de terceros se basa en los servicios de los bancos, coopera con los bancos, proporciona servicios de pago electrónico personalizados para empresas grandes y pequeñas y desarrolla servicios de valor agregado para los bancos. Obviamente, el costo de los servicios personalizados para los bancos sigue siendo alto y algunas empresas con costos operativos más elevados pueden resultar rentables para los proveedores externos de servicios de pago.
El pago a terceros se ha desarrollado rápidamente en los últimos dos años y siguen surgiendo aplicaciones innovadoras. Analicemos el valor y la importancia del pago de terceros:
1. Reducir los costos de las transacciones sociales
1) Los bancos aceleran el procesamiento y la eficiencia, y las empresas reducen los costos de mano de obra y tiempo;
2) Las plataformas de pago de terceros permiten a las empresas conectar varios bancos, reduciendo así los costos de desarrollo y mantenimiento;
3) Reducir las cancelaciones o retrasos en las transacciones, las fallas en los pagos, el fraude crediticio, etc. Riesgos y mejorar la tasa de éxito de las transacciones corporativas.
2. Mejorar la competitividad corporativa
1) La mejora de la eficiencia y eficacia de las transacciones corporativas ha promovido la aparición de muchos nuevos servicios innovadores;
2) Con la Con la expansión de la cobertura comercial, los clientes tienen más opciones en métodos de pago;
3) Los proveedores de servicios de pago externos ayudan a los consumidores a eliminar sus dudas sobre los pequeños y medianos comerciantes.
3. Promover el desarrollo industrial
1) Ayudar a los bancos a promover los servicios de banca electrónica y promover el desarrollo de negocios B-C y C-C
2) Los bancos y las empresas pueden; centrarse en el diseño y marketing de servicios de productos;
3) El tercero pagador maneja las transacciones de manera objetiva y neutral, salvaguardando los derechos e intereses legítimos de todas las partes.
Se puede ver que la profesionalidad y la profesionalidad de los proveedores de servicios de pago externos de hecho han promovido el desarrollo del comercio electrónico de China, pero el entorno de desarrollo de los proveedores de servicios de pago externos se ha vuelto gradualmente más complejo. .
En primer lugar, se probó el modelo de ingresos de los proveedores de servicios de pago externos. Debido a que los ingresos por pagos directos del negocio de pagos a terceros se han vuelto gradualmente transparentes y han disminuido significativamente, el costo de pagar al banco las tarifas de transacción sigue siendo alto y el margen de beneficio bruto directo del negocio de pagos es bastante bajo. Si los servicios se brindan a un costo menor o incluso de forma gratuita que los bancos, la posibilidad de rentabilidad a corto plazo para estos proveedores de servicios es escasa. Es un fenómeno común que otros comerciantes subsidien los servicios de pago, pero desde la perspectiva del desarrollo de la industria, es muy peligroso utilizar esta idea de que Internet es gratuito para que los usuarios realicen servicios de pago que son cruciales para el funcionamiento de la red virtual. economía. Por lo tanto, esperamos que el gobierno introduzca políticas relevantes lo antes posible para identificar, proteger y desarrollar negocios de pagos de terceros a largo plazo.
El segundo es la innovación insuficiente y una competencia seria y homogénea. Cuanto mayor sea la proporción de superposición de servicios de pago entre proveedores de servicios de pago externos, bancos, UnionPay y plataformas de pago internas, mayor será la competencia despiadada, que fácilmente puede conducir a problemas en el funcionamiento estable, los servicios de alta calidad y la integridad de proveedores de servicios de pago. El resultado final es que se perjudican los intereses de los usuarios empresariales y de los usuarios individuales, y se eliminan los proveedores de plataformas de pago con fortaleza débil, falta de innovación y puntos de crecimiento de ganancias.
En tercer lugar, el desarrollo de los bancos comerciales ha impulsado a los proveedores de servicios de pago a acelerar la innovación. Los bancos son socios estratégicos importantes de los proveedores de servicios de pago externos y también obtienen una gran proporción de los ingresos por pagos de los proveedores de servicios de pago externos; al mismo tiempo, los bancos individuales adoptan tasas más bajas que los proveedores de servicios de pago externos; en el extremo inferior Compite directamente con proveedores de pagos externos. Bajo las limitaciones de su propia informatización y su mercado inmaduro, la cooperación con pagos de terceros en los últimos años ha sido buena. Ahora nuestro banco es consciente de la importancia de la banca online y está desarrollando poco a poco servicios online orientados al usuario basados en la banca online. Esto requiere que los proveedores de servicios de pago externos superen las limitaciones comerciales del pasado y alcancen una cooperación más profunda con los bancos en un nuevo punto de partida para lograr nuevas innovaciones comerciales y lograr resultados beneficiosos para todos.
En cuarto lugar, mientras supervisan los servicios de pago, las autoridades de la industria deben contar con las políticas de apoyo correspondientes. Como todos sabemos, el banco central introducirá gradualmente normas de gestión detalladas para la industria de pagos electrónicos.
Al tiempo que se fortalece la supervisión, ¿cómo ayudar y respaldar los pagos de terceros? El entorno ideal es que las autoridades competentes reduzcan la intervención administrativa innecesaria, ayuden a los proveedores de servicios de pago externos a obtener políticas fiscales preferenciales, unifiquen las especificaciones técnicas de las pasarelas de pago bancarias y unifiquen los certificados digitales bancarios, dando al mercado un desarrollo relativamente relajado y favorable. ambiente.
Establecer y realizar funciones de pago electrónico seguras, simples y populares es un requisito para el desarrollo del comercio electrónico nacional. Esto debería ser responsabilidad del gobierno, los bancos y los proveedores de servicios de pago.
Como administradores de la industria, el gobierno y el banco central no son el principal organismo de innovación de la industria y deberían desempeñar un papel más importante en el apoyo a las políticas;
Los bancos comerciales tienen la responsabilidad para la innovación y también están sujetos a limitaciones de sus propias condiciones. Sus capacidades de servicio a empresas e individuos son limitadas y su flexibilidad para desarrollar negocios es insuficiente. Deberían aprovechar sus fortalezas y colaborar con los proveedores de servicios de pago para innovar.
Los proveedores de servicios de pago externos tienen atributos diferentes, como en línea, fuera de línea, nacional, local e industrial. Utilizan diferentes formas de pago, atienden diferentes objetos y tienen una comprensión más profunda de las necesidades de los usuarios. Son la principal fuerza de innovación en la industria de pagos electrónicos, socios y clientes de los bancos comerciales, y dependen en gran medida de los sistemas comerciales de los bancos comerciales. El mercado nacional de pagos electrónicos se encuentra en un período de vigoroso desarrollo. El pago con tarjeta, el pago en línea y el pago móvil coexisten al mismo tiempo y la capacidad del mercado es enorme. Los proveedores nacionales de servicios de pago en línea y los proveedores de servicios de pago móvil, los proveedores locales de servicios de pago fuera de línea y los proveedores de servicios de pago que integran diversas formas de pago tienen un amplio margen de desarrollo.
También existe un tipo de proveedor de servicios de pago que no se puede ignorar, es decir, empresas que construyen sus propias plataformas de pago, que pueden ser operadores de telecomunicaciones, operadores de servicios públicos, operadores de servicios de Internet, empresas de comercio electrónico. , etc. Tienen una base industrial profunda o una gran cantidad de clientes, y también son una fuerza que no puede ignorarse en el equipo de innovación de la industria de pagos electrónicos.
En tercer lugar, cuestiones de autenticación de seguridad
Sabemos que el comercio electrónico se refiere al uso de medios electrónicos digitales para el intercambio de datos comerciales y actividades comerciales. Varias plataformas comerciales, plataformas comerciales y plataformas de pago deben cumplir con seriedad y responsabilidad las tareas encomendadas por compradores y vendedores, y ayudar activamente a ambas partes a completar las transacciones. Entre ellos, el centro de certificación desempeña un papel en la supervisión y gestión de la firma y ejecución de contratos entre compradores y vendedores, y tanto los compradores como los vendedores están obligados a aceptar la supervisión y gestión del centro de certificación. Las agencias de certificación desempeñan un papel insustituible en todo el proceso del comercio electrónico, incluidos los pagos electrónicos.
Sin embargo, según estadísticas incompletas, aunque actualmente no existen normas y estándares unificados para la certificación electrónica, se han establecido más de 100 agencias de certificación electrónica en diversas industrias, regiones y departamentos de mi país, y algunas Los bancos han comenzado a crear su propio sistema de autenticación. Aunque la certificación CA juega un papel muy importante en las transacciones entre compradores y vendedores de comercio electrónico, desde la perspectiva del desarrollo futuro de la industria del comercio electrónico, por un lado, existe una necesidad urgente de que el país unifique varios sistemas descentralizados. desde la perspectiva de las transacciones, los pagos y el sistema de certificación de moneda virtual, en segundo lugar, se debe considerar el registro unificado de autenticación de compradores y vendedores, la autenticación de pedidos y la autenticación de moneda virtual; en tercer lugar, se debe combinar el desarrollo de la certificación de CA; con aplicaciones, como la promoción de CA en el proceso de implementación de la aplicación comercial G2B (pago de impuestos empresariales en línea, etc.). ). En cuarto lugar, el comercio electrónico también debería prestar atención al mercado de las pequeñas y medianas empresas.
Cuando se trata de comercio electrónico, mucha gente piensa que sólo las grandes empresas pueden beneficiarse del desarrollo del comercio electrónico. De hecho, según nuestra experiencia en servicios, la mayoría de las pequeñas y medianas empresas ofrecen una variedad de ventas de productos, prestación de servicios y ventas de contenido de datos en diferentes eslabones de la cadena industrial. Según las estadísticas, en China:
Las PYME representan el 99,5% del número total de empresas;
El valor de los productos y servicios finales creados por las PYME representa más del 50% del el PIB;
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Las PYMES proporcionan más del 60% de las exportaciones del país y el 46,2% de los ingresos fiscales;
Las PYMES absorben el 75% de los empleados de toda la sociedad;
Las pymes crean el 65% de las patentes y se han obtenido más del 75% de las innovaciones tecnológicas;
Más del 80% de los nuevos productos provienen de pequeñas y medianas empresas;
Un gran número de pequeñas y medianas empresas tienen el coraje de innovar, que es una base importante para el crecimiento económico de China y también debería convertirse en una fuerza importante en el comercio electrónico y los servicios de pago electrónico.
Desde la perspectiva del desarrollo del comercio electrónico, la integridad y los pagos, espero que, ya sea en el diseño del sistema de integridad o en el posicionamiento de los servicios de pago, debamos adoptar una visión a largo plazo y No ignorar el mercado de las pequeñas y medianas empresas y las industrias tradicionales, ya sea comercio interno, comercio exterior, liquidación de fondos u otros servicios de valor agregado, puede apoyar el desarrollo de empresas de servicios de pago.
Esperamos que todos trabajen juntos para promover la experiencia exitosa del desarrollo del comercio electrónico, mejorar el entorno de desarrollo del comercio electrónico, promover el desarrollo armonioso, saludable, sostenible y rápido del comercio electrónico, y construir un futuro brillante para el comercio electrónico y los pagos electrónicos en China.