La importancia del crédito estadounidense: interpretación del sistema crediticio estadounidense
En la vida diaria, todo, desde abrir una cuenta bancaria o solicitar una tarjeta de teléfono móvil normal hasta contratar un seguro o obtener un préstamo para comprar una casa, está estrechamente relacionado con el historial crediticio personal del consumidor. Mejorar y madurar el sistema de crédito personal para que la confiabilidad pueda integrarse en la vida diaria y convertirse en un hábito. Incluso un buen crédito personal puede traer enormes beneficios económicos y obtener muchos beneficios y beneficios en todos los aspectos de la vida. Por ejemplo, puede obtener primas más bajas al comprar un seguro y puede obtener un límite de préstamo más alto al comprar una casa o un automóvil.
En plataformas de economía colaborativa como Coach Surfing y Airbnb, el valor del crédito es un estándar de referencia muy importante cuando inquilinos y propietarios se eligen entre sí. Los inquilinos con puntajes crediticios altos tienen más probabilidades de alquilar habitaciones, y los inquilinos con calificaciones altas tienen más probabilidades de ganarse el favor de sus propietarios e integrarse a la vida local más rápidamente.
Sin embargo, si hay manchas en su historial crediticio, los problemas que surgen suelen ser inesperados. Keith Bliss, vicepresidente senior de New York Cartoon Company, el multimillonario suele contar este incidente a sus amigos.
“Una vez olvidé pagar la tarjeta de crédito de Macy's a tiempo. En realidad, era la tarjeta secundaria de mi esposa, pero debido a este historial, el seguro de mi automóvil requería una prima mucho más alta que antes. ¿Cuánto cuesta? ¡Son sólo $15!”
Un puntaje crediticio bajo no solo es fácil de incluir en la lista negra de comerciantes o instituciones financieras, sino que también afecta seriamente el desarrollo profesional. Los empleadores estadounidenses a menudo confían en el informe crediticio del entrevistador, especialmente para puestos importantes de contabilidad financiera. Incluso una pequeña mancha involuntaria en su crédito puede costarle una gran oportunidad.
Además, los estadounidenses también optan por comprobar los puntajes crediticios de los demás cuando están enamorados y buscan pareja. El historial crediticio puede incluso afectar matrimonios y amistades. En su opinión, una puntuación crediticia baja es un signo de inmadurez de una persona, lo que indica que carece de la capacidad de cuidar de sí misma y es irresponsable de la vida. Por tanto, en Estados Unidos el crédito no es sólo un indicador económico, sino también una cuantificación de la personalidad y un estándar para juzgar a una persona. Por eso la sociedad estadounidense concede tanta importancia a los registros crediticios personales.
Sistema crediticio estadounidense maduro
La sociedad estadounidense ha estado liderando a China durante más de cien años en la construcción de un sistema crediticio. Desde el establecimiento de la primera agencia privada de informes crediticios en 1860, después de más de 100 años de desarrollo, se ha formado un sistema de informes crediticios personales independiente, maduro y completo.
En Estados Unidos, la persona responsable de recopilar y organizar los registros personales de crédito de los consumidores no es ninguna agencia gubernamental, sino una empresa privada de servicios de crédito completamente orientada al mercado. Estas empresas de servicios crediticios compran periódicamente los informes crediticios personales de los consumidores a bancos, compañías de seguros, promotores inmobiliarios y empleadores. Al mismo tiempo, los bancos, compañías de seguros y otras instituciones también proporcionarán de forma proactiva registros crediticios y obtendrán informes crediticios personales de los consumidores de forma gratuita o a precios preferenciales.
Según estadísticas incompletas, estas empresas de servicios crediticios tienen la información crediticia de 65.438+06 mil millones de adultos en los Estados Unidos y venden más de 600 millones de informes crediticios cada año. Actualmente existen miles de empresas de servicios de informes crediticios en los Estados Unidos, principalmente afiliadas a tres empresas independientes de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion.
Estas tres empresas poseen datos sobre más del 98% de los hogares en América del Norte, generan alrededor de 2 millones de informes crediticios cada día y tienen un volumen de transacciones anual de casi 10 mil millones. Actualmente, las calificaciones crediticias de los estadounidenses son básicamente revisadas por estas tres empresas. Los puntajes crediticios y el historial crediticio también siguen el número de seguro social (SSN) de un ciudadano estadounidense. Esto es lo que solemos decir, con su número de seguro social, puede iniciar puntos de crédito.
Este número de seguridad social es como el número de identificación de China y acompañará a una persona durante toda su vida. Simplemente ingrese su número de seguro social en el sistema de consulta e inmediatamente verá todos sus registros de crédito. En términos generales, los registros de crédito personales se conservan durante 7 años, pero cierta información importante se conserva de forma indefinida.
Dificultad para acumular crédito
Las puntuaciones de crédito se dividen en varios niveles, siendo 850 la puntuación más alta y 300 la más baja. Según las estadísticas, el puntaje crediticio promedio nacional es 692. Entre ellos, sólo el 13% de las personas en todo el país tienen puntuaciones altas de más de 800 puntos y el 15% tienen puntuaciones extremadamente bajas de menos de 550 puntos. En términos generales, una puntuación de 700 o más se considera buen crédito. Básicamente, los consumidores con una puntuación superior a 730 pueden solicitar una hipoteca sin esperar.
Es más, los puntajes crediticios pueden determinar las tasas de préstamos futuros. Las personas con puntuaciones altas pueden ahorrar mucho dinero mediante préstamos. Cuanto mayor sea el puntaje crediticio, menor será la tasa de interés del préstamo. Si el puntaje crediticio de un prestamista es inferior a 500, su solicitud de préstamo generalmente será rechazada.
La duración del crédito de diferentes prestamistas de 600 a 800 afectará la tasa de interés del préstamo entre 4,669% y 3,08%. Tomando como ejemplo un préstamo hipotecario de $300,000 a 30 años, utilizando la relación entre el puntaje FICO y la tasa de interés del préstamo, esto significa que la diferencia de pago mensual entre los dos prestamistas es de $272. ¡En 30 años, habrá una brecha de más de $654,38 millones!
Sin embargo, cuanto más rico sea, mayor será su estatus y mayor su puntaje crediticio. Un informe estadístico incompleto muestra que más de dos tercios de los 535 miembros del Congreso de los Estados Unidos obtuvieron puntuaciones inferiores a 700, y 71 de ellos tenían muy malos antecedentes crediticios y ni siquiera podían solicitar una tarjeta de crédito. Lo que realmente determina su puntaje crediticio se basa en datos reales y válidos y en un método de calificación objetivo y exhaustivo.
Experian, Equifax y TransUnion, las tres compañías de informes crediticios líderes del mercado, utilizan el modelo de calificación crediticia personal FICO más común del mundo, aunque los estándares de calificación son ligeramente diferentes. En términos generales, se divide en cinco elementos de revisión: historial de pagos 35%; monto adeudado 30%; duración del historial crediticio 15%; nueva cuenta de crédito 10%;
Podemos ver que el historial de pagos es el factor más importante para determinar el puntaje crediticio. Por lo tanto, cuanto antes solicites una tarjeta de crédito y tengas un buen historial de consumo, mejor. Ésta es la clave para revisar tu puntaje crediticio personal. Por lo tanto, muchos estudiantes universitarios estadounidenses o amas de casa sin recursos económicos optarán por pedirles a sus padres o cónyuges que les proporcionen garantías de crédito y solicitarán una subtarjeta de tarjeta de crédito lo antes posible para acumular historial crediticio.
En Estados Unidos, cada ciudadano recibirá un número de Seguridad Social desde su nacimiento, y este número le acompañará durante toda su vida. Es un número de nueve dígitos impreso en su tarjeta de Seguro Social. Desde la creación de la Administración del Seguro Social en la década de 1930, el gobierno federal ha exigido que todos los ciudadanos y residentes legales tengan un número de Seguro Social válido.
Estos nueve números conectan casi todos los registros crediticios de una persona en los Estados Unidos. Necesita un número de seguro social para trabajar, alquilar una casa, solicitar un préstamo e incluso obtener un número de teléfono móvil. A través del número de seguro social, cualquiera puede verificar su propia información, como edad, educación, experiencia laboral y registros de estado de referencia al tratar con propietarios, impuestos, seguros y bancos.
Para los estudiantes extranjeros que acaban de llegar a los Estados Unidos y no tienen un Número de Seguro Social (SSN) ni ningún historial crediticio, les resultará difícil solicitar una tarjeta de crédito en los Estados Unidos. Incluso si aplicas. También es una tarjeta especial con un importe muy reducido. Pero, de hecho, siempre que puedas encontrar un trabajo en el campus, incluso si es un trabajo pequeño en la cafetería, puedes solicitar un Número de Seguro Social (SSN). Además, una vez que comience a solicitar una tarjeta de crédito en los Estados Unidos, su historial crediticio se enriquecerá cada vez más a medida que se acumule su historial de uso, y será más conveniente solicitar una tarjeta de crédito con un límite más alto. Ya sabes, es posible vivir sin un historial crediticio. Pero con un número de Seguro Social y un puntaje crediticio, puedes vivir más como un local. Por tanto, debemos prestarle atención.
Además, Estados Unidos también considera los archivos de crédito de estudiantes universitarios como una subcategoría importante de los archivos de crédito personales. Su historial crediticio en la universidad no causará ningún problema de flujo o gestión debido a la graduación. Por lo tanto, encontraremos que los estudiantes universitarios estadounidenses otorgan gran importancia a los registros de crédito personales y rara vez se involucran en comportamientos deshonestos como hacer trampa en exámenes, defraudar becas y falsificar currículums. Un estudiante coreano de la Universidad de Nueva York nos dijo: Incluso cuando escribimos un artículo, prestamos gran atención a la fuente, y cada argumento que lo respalde debe ser rastreable sin agregar un rastro de humedad. Si sospechas de plagio o algo así, ¡eso es aún más grave!
Los estudiantes de posgrado que ingresaron a la Universidad de Columbia el año pasado dijeron que los profesores de las universidades estadounidenses escribirán personalmente cartas de recomendación a los estudiantes. Esta es su insistencia en su credibilidad. Ya se trate de las universidades estadounidenses o de la sociedad estadounidense, la cultura de la integridad es extremadamente fuerte, no intenten romperla.