Xiao Sa: ¿Cuáles son las disposiciones especiales del nuevo método de informes crediticios?
Autor Xiao Sa (socio del bufete de abogados Beijing Dacheng)
El 11 de enero de 2021, el banco central emitió las "Medidas de gestión empresarial de información crediticia (borrador para comentarios)" ( en adelante denominadas "Medidas de Información Crediticia"), para guiar y estandarizar la industria de la información crediticia. Entre ellos, encontramos que las disposiciones contra la discriminación y los monopolios han aumentado en respuesta a los cambios en la realidad y, al mismo tiempo, la información crediticia injusta tendrá un impacto negativo en las personas y las empresas.
Los métodos de investigación crediticia se adaptan a la era digital y se centran en estandarizar la "información crediticia"
La información crediticia no solo incluye el contenido crediticio de la información personal de los ciudadanos a la que normalmente prestamos más atención , pero también incluye la situación crediticia de las empresas. Según el artículo 3 de las "Medidas de información crediticia", la información crediticia se refiere a diversos tipos de información que proporcionan servicios para actividades financieras y económicas y se utilizan para juzgar la situación crediticia de personas y empresas. Incluyendo pero no limitado a: identidad, dirección, transporte, comunicaciones, deudas, propiedad, pago, consumo, producción y operación, cumplimiento de obligaciones legales y otra información. e información para analizar y evaluar el estado crediticio de personas y empresas con base en la información anterior.
En otras palabras, los informes de crédito personales y los informes de crédito corporativos son el contenido que debe estandarizarse esta vez. En 2020, durante una investigación en zonas costeras, el autor descubrió que algunas empresas se especializan en recopilar y vender informes crediticios corporativos y el volumen de negocio es asombroso. Para muchas grandes empresas centrales y estatales, los informes crediticios corporativos representan una gran proporción al momento de licitar. En ese momento, no existía ningún documento normativo que regulara este tipo de comportamiento, y las "Medidas de Gestión Empresarial de Información Crediticia" llenaron este vacío legal. Los informes de crédito personales son evidentes. La Ley de Protección de Información Personal que se promulgará oficialmente en el futuro será la principal ley de referencia para las entidades del mercado. Este método de informes de crédito es una regulación complementaria.
Eliminar los malos modelos de negocio
Es cierto que algunos modelos de negocio e ingresos en la industria de informes crediticios están básicamente fuera de serie. Entre ellos, las agencias de informes crediticios "pagan" para eliminarlos. mala información crediticia o no recopile deliberadamente mala información.
Las autoridades reguladoras ya han descubierto este tipo de trucos desde hace mucho tiempo. El artículo 23 de las Medidas de informes crediticios establece claramente: "Las agencias de informes crediticios no cobrarán a los interesados por eliminar información errónea o no recopilar información errónea". Sin embargo, es una lástima que las agencias de informes crediticios hayan hecho algo tan incorrecto. En términos de castigo, el método de informes crediticios no estipula directamente cómo castigar debido a su bajo estatus legal. Durante la supervisión y gestión del Capítulo 6 de la Ley de Información Crediticia, el autor descubrió que la Ley de Información Crediticia utiliza leyes de nivel superior para regular las entidades del mercado, pero no descubrió cómo sancionar las violaciones del Artículo 23. El autor recomienda encarecidamente que se eliminen por completo los malos modelos de negocio y se establezcan sanciones administrativas; de lo contrario, se producirá una situación embarazosa en la que el delito de operaciones comerciales ilegales esté regulado directamente por el artículo 225 de la Ley Penal.
Algoritmos semipúblicos
Es innegable que con el desarrollo de los datos, la industria financiera ha cambiado por completo. Esto se desprende del hecho de que los empleados del departamento de control de riesgos del banco se han convertido en "agricultores de códigos". Los métodos de verificación de crédito deben seguir el ritmo. Según el segundo párrafo del artículo 25, las agencias de información crediticia divulgarán al público los métodos y modelos de puntuación utilizados en los productos de evaluación crediticia personal, y el grado de divulgación se limitará a reflejar la credibilidad de la evaluación. En este punto, el autor también cree que los métodos y modelos de puntuación son en realidad secretos comerciales de las empresas. Si todo está abierto al mundo exterior, no será propicio para el desarrollo de la industria. Recomendamos tomar la forma de interrogatorio o audiencia de expertos y seleccionar aleatoriamente un número impar de expertos entre los expertos que han firmado acuerdos de confidencialidad para formar una audiencia para realizar una evaluación científica del algoritmo lógico de puntuación.
De lo contrario, será difícil alcanzar el estándar de "reflejar la credibilidad de la evaluación" mencionado en los métodos de informes crediticios. Si no se revisa, puedo predecir que casos similares volverán a ocurrir en el futuro, y contratar peritos para comparecer ante el tribunal será un desperdicio de costos judiciales. Por ello, el autor recomienda que este vínculo se coloque en el proceso de supervisión administrativa y no se deje en el proceso judicial posterior.
Negocios transfronterizos de agencias de informes crediticios
El Ministerio de Comercio promulgó las "Medidas para prevenir la aplicación extraterritorial inadecuada de medidas legales extranjeras" el 9 de octubre de 2021, que está obligada afectar el negocio transfronterizo de las empresas chinas. Las agencias de informes crediticios deben establecer bases de datos de producción y bases de datos de respaldo dentro de China y realizar negocios de informes crediticios dentro de China.
Cuando las agencias de informes crediticios brindan servicios de consulta de información crediticia corporativa en el extranjero, deben revisar la identidad y el propósito de los usuarios de la información para garantizar que la información crediticia se utilice para fines razonables, como el comercio y la financiación transfronterizos. y la información crediticia se utiliza para un único formulario de consulta proporcionado. Los lotes de información crediticia corporativa de una determinada región o industria no se transferirán a los mismos usuarios de información en el extranjero. El suministro de información crediticia corporativa en el extranjero debe presentarse ante el Banco Popular de China. Los lectores no deberían pensar demasiado en esto. Proporcionar información crediticia personal en el extranjero es más estricto. Tenga en cuenta que el término utilizado en el método de informes crediticios es "uso justo" en lugar de "uso legal", y hay mucho margen de equilibrio. Primero, el uso de estos datos debe ser legal y luego el uso de los datos debe ser razonable. El autor estima que se necesitan al menos dos documentos: uno es un dictamen jurídico emitido por un abogado que acredite que la demanda es legal; el otro es un informe de viabilidad emitido por un perito que acredite que la transferencia de datos es razonable; (Aplicación China-Singapore Jingwei)
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