¿Por qué es difícil cobrar préstamos incobrables?

1. Activos crediticios

Por razones históricas y políticas, el patrón de ocupación de préstamos morosos de los bancos comerciales de base no tiene las regulaciones políticas correspondientes y no puede incurrir en deudas incobrables o incobrables. cancelado. Por ejemplo, la mayoría de los préstamos morosos especiales para el alivio de la pobreza del Banco Agrícola de China y los préstamos morosos de las empresas de cereales relacionados con su negocio son dos transferencias de negocios realizadas por el Banco Agrícola de China, algunas de las cuales se encuentran suspendidas o semisuspendidas. Estado también hay algunas empresas comerciales, como las cooperativas de suministro y comercialización de base, que se dividen en unidades contables y luego se encuentran en un estado de desintegración natural. Es difícil implementar obligaciones crediticias para esta parte de los derechos del acreedor.

El segundo es el método de cobro único.

Los bancos comerciales de base deben prestar atención al desempeño al cobrar préstamos morosos, lo que tiene un efecto significativo en la cobranza. Es difícil que sea eficaz para aquellos préstamos morosos con importes elevados y difíciles de cobrar. Algunos cuadros y trabajadores temen las dificultades y las pérdidas económicas temporales y no están dispuestos a adherirse a los principios y trabajar duro.

En tercer lugar, no existen responsabilidades crediticias, lo que dificulta el cobro de los préstamos morosos.

En los últimos años, los sistemas de autorización de crédito y control interno de los bancos comerciales no eran sólidos, y los bancos comerciales de todos los niveles tenían problemas como garantías hipotecarias y garantías materiales insuficientes en diversos grados. Esta parte del préstamo no sólo está destinada a empresas que no cumplen con las condiciones crediticias, sino también a préstamos para aliviar la pobreza que no han pasado por ningún procedimiento de hipoteca, prenda o garantía. En su formación inicial, el principal y los intereses acumulados aumentaron como una bola de nieve y la calidad de los activos crediticios del Industrial Bank se volvió cada vez más pobre. En los últimos años, aunque los bancos comerciales han utilizado diversos métodos de cobranza para limpiar e implementar medidas de rendición de cuentas para los préstamos morosos, no ha habido avances sustanciales en la cobranza de los préstamos morosos.

En cuarto lugar, los clientes de préstamos tienen malos conceptos crediticios y les resulta difícil preservar los activos crediticios de acuerdo con la ley.

La mayoría de los clientes de préstamos se ven afectados por factores adversos del entorno crediticio y no prestan atención a su propio crédito, lo que lleva a la evasión de deudas financieras. Algunos destruyen maliciosamente la relación crediticia entre bancos, retrasándola lo más posible, y algunos incluso la transfieren paso a paso. También hay un buen número de empresas que han incumplido artificialmente o se han negado a reembolsar el principal y los intereses de préstamos bancarios cuando no hay esperanza de reembolso. Al mismo tiempo, en el proceso de hacer cumplir las leyes para preservar los activos crediticios, la aplicación de la ley es débil a menudo los bancos comerciales cobran préstamos, pero el efecto de cobranza real se abandona a mitad del proceso de implementación, lo que resulta en una efectividad limitada en el cobro de préstamos morosos. según la ley.

5. La estructura crediticia está desequilibrada, lo que lleva a una reducción de la inversión crediticia por parte de los bancos comerciales estatales.

Los administradores de los bancos comerciales de base todavía tienen la mentalidad de "prestar menos". Sumado a las restricciones del sistema de responsabilidad crediticia autorizado por los bancos de nivel superior, los bancos comerciales de base básicamente no otorgan nuevos préstamos, es decir, otorgan préstamos, solo préstamos pequeños y cuotas de consumo de vivienda personal. No nos atrevemos a apoyar a aquellas empresas que todavía tienen futuro pero que temporalmente están pasando por dificultades. La mayoría de los bancos de base aceptan todos los depósitos, lo que hace que los fondos fluyan hacia áreas económicamente desarrolladas. Sin embargo, la demanda de fondos de crédito dentro de la jurisdicción no puede satisfacerse de manera efectiva, lo que hace que las empresas locales se vuelvan cada vez menos eficientes y se vuelve cada vez más difícil recuperar los fondos de crédito. La calidad de los activos crediticios bancarios Un círculo vicioso de descenso cada vez mayor.

En segundo lugar, ¿por qué es difícil cobrar los préstamos morosos?

1. La mala calidad de los activos crediticios. Los préstamos morosos de los bancos comerciales de base han estado en mora durante muchos años debido a razones históricas y políticas. A juzgar por el patrón de ocupación real, se han formado deudas incobrables. Los bancos superiores de los bancos comerciales no tienen políticas y regulaciones correspondientes. No hay forma de ingresar deudas incobrables o cancelaciones. Por ejemplo, los préstamos morosos especiales del Banco Agrícola de China para aliviar la pobreza y los préstamos morosos de las actividades auxiliares de las empresas cerealeras se transfieren en su mayor parte de los dos préstamos de transferencia de empresas del Banco de Desarrollo Agrícola. En tercer lugar, algunas empresas han existido sólo de nombre, otras se encuentran en estado de quiebra o semicierre, y algunas empresas comerciales, como las cooperativas de suministro y comercialización de base, se han encontrado en un estado de desintegración natural después de la división de las unidades contables. Es difícil implementar obligaciones crediticias para esta parte de los derechos del acreedor, los procedimientos son complicados y la tasa de recuperación es extremadamente baja. En segundo lugar, el método de recogida es único. El principal método utilizado por los bancos comerciales de base para cobrar los préstamos morosos es vincularlo al desempeño de los empleados durante la evaluación. Este método es particularmente eficaz para préstamos morosos de pequeño importe y fáciles de cobrar. Para aquellos préstamos morosos con montos elevados que son difíciles de cobrar, es difícil lograr resultados. Algunos cuadros y trabajadores retroceden ante las dificultades y esperan pasivamente. Prefieren sufrir pérdidas económicas temporales que adherirse a los principios y trabajar duro. En tercer lugar, las responsabilidades crediticias no se implementan plenamente, lo que hace más difícil cobrar los préstamos morosos. En los últimos años, los sistemas de autorización de crédito y control interno de los bancos comerciales han sido imperfectos y la gestión del crédito es laxa y tiene muchas lagunas. Los bancos comerciales de todos los niveles tienen problemas como garantías hipotecarias y garantías materiales insuficientes en diversos grados. Esta parte del préstamo incluye no sólo préstamos a empresas con revisión crediticia laxa y condiciones crediticias no calificadas, sino también préstamos para aliviar la pobreza sin ningún procedimiento de hipoteca, prenda o garantía.

En las primeras etapas de una mala gestión crediticia, debido a la falta de una gestión crediticia oportuna, la deuda acumulada de principal e intereses aumentó como una bola de nieve, provocando que la calidad de los activos crediticios de los bancos comerciales empeorara cada vez más. En los últimos años, aunque los bancos comerciales han saneado y rectificado los préstamos morosos mediante diversos métodos de cobro y han implementado responsabilidades sobre los préstamos morosos, no ha habido avances sustanciales en el cobro de los préstamos morosos debido a la falta de mecanismos efectivos y viables. métodos de rendición de cuentas. En cuarto lugar, los clientes de préstamos tienen malos conceptos crediticios y les resulta difícil preservar los activos crediticios de conformidad con la ley. Afectados por factores adversos en el entorno crediticio, la mayoría de los clientes de préstamos no prestan atención a su propio crédito y evaden las deudas financieras. Algunos destruyen maliciosamente la relación crediticia entre los bancos y retrasan el desarrollo si no puede continuar. Es más, transfirieron sus activos efectivos, deteriorando aún más la relación entre bancos y empresas. Un número considerable de empresas incumplieron artificialmente o se negaron a reembolsar el principal y los intereses de préstamos bancarios cuando no había esperanzas de reembolso. Al mismo tiempo, en el proceso de hacer cumplir las leyes para preservar los activos crediticios, la aplicación de la ley es débil a menudo gastan mucha mano de obra, recursos materiales y recursos financieros en los casos de cobro de préstamos, pero los resultados reales no son ideales. La mayoría de los préstamos morosos todavía se abandonan a mitad del proceso de ejecución, lo que resulta en una eficacia limitada para cobrar los préstamos morosos de conformidad con la ley. 5. El desequilibrio de la estructura crediticia ha provocado una reducción de la inversión crediticia por parte de los bancos comerciales estatales. Los administradores de los bancos comerciales de base todavía tienen la mentalidad de "prestar menos". Además, sujetos a las restricciones del sistema de responsabilidad crediticia autorizado por los bancos superiores, los bancos comerciales de base básicamente no conceden nuevos préstamos, es decir, sólo conceden pequeños préstamos y préstamos personales para el consumo de vivienda. No nos atrevemos a apoyar a aquellas empresas que todavía tienen futuro pero que actualmente atraviesan dificultades. La mayoría de los bancos de base aceptan todos los depósitos, lo que hace que los fondos fluyan hacia áreas económicamente desarrolladas. Sin embargo, la demanda de fondos de crédito dentro de la jurisdicción no puede satisfacerse de manera efectiva, lo que hace que las empresas locales se vuelvan cada vez menos eficientes y se vuelve cada vez más difícil recuperar los fondos de crédito. La calidad de los activos crediticios bancarios Un círculo vicioso de descenso cada vez mayor.

En tercer lugar, ¿cuáles son las razones de la formación de préstamos morosos? ¿Cómo fortalecer la gestión de la morosidad?

Los préstamos morosos también se refieren a préstamos anormales o préstamos problemáticos, lo que significa que el prestatario no paga el principal y los intereses del préstamo del banco comercial a tiempo según lo estipulado en el contrato de préstamo original, o hay signos de que el prestatario no puede pagar al banco comercial a tiempo según lo estipulado en el contrato de préstamo original. Un préstamo con principal e intereses.

En los países maduros con economía de mercado, este riesgo se debe principalmente a la mala gestión de los propios bancos, pero las causas de los préstamos morosos en mi país son completamente diferentes. Hay tres aspectos principales: el entorno macroeconómico, la operación y gestión propia del banco y el entorno jurídico crediticio. Los gerentes clave deben establecer los conceptos de operación compatible y desarrollo constante y, al mismo tiempo, establecer una estructura organizacional con derechos y responsabilidades claros y coordinar las oficinas frontal, intermedia y administrativa para controlar los préstamos minoristas morosos. Además, debería establecerse un sistema sistemático y científico de evaluación del desempeño. En primer lugar, los indicadores de desarrollo del negocio crediticio y control de calidad de los préstamos deben incluirse orgánicamente en la evaluación del desempeño de los líderes institucionales, y el índice de puntuación no debe ser demasiado grande.

En segundo lugar, los departamentos de prepréstamos, préstamos y back-office deben tener indicadores claros de evaluación de la calidad crediticia trimestral y anual, como la cantidad de préstamos morosos, el índice de préstamos morosos, el cantidad de cobro de préstamos morosos, tasa de cobro de préstamos morosos, etc. En tercer lugar, el ciclo de reembolso por desempeño del administrador de la cuenta de crédito debe ser coherente con el ciclo de exposición al riesgo del producto crediticio.

En cuarto lugar, los bancos comerciales rurales exploran formas de cobrar y disponer de préstamos morosos en la nueva situación.

Afectados por diversos factores, algunos bancos comerciales rurales enfrentan presión y dificultades para cobrar y La liquidación de préstamos morosos sigue aumentando. La cobranza institucional irregular se puede promover ampliando los límites aplicables de los métodos de eliminación existentes, rompiendo la resistencia a la cobranza y formando sinergias con los gobiernos locales. Sin embargo, los bancos comerciales rurales deben adherirse al posicionamiento de mercado de apoyar a la agricultura y a las pequeñas empresas, y resolver los préstamos morosos en el proceso de desarrollo mejorando su resistencia general al riesgo.

Actualmente, afectada por factores como el ajuste estructural económico y una supervisión financiera más estricta, la escala de préstamos morosos de algunos bancos comerciales rurales continúa aumentando, lo que hace que el cobro y la disposición sean más estresantes y difíciles. Sumado a años de cobranza continua, la mayoría de los préstamos morosos con cierta solvencia se han cobrado y el resto son graves. El margen de recuperación es cada vez menor, las dificultades son cada vez mayores y el coste de los recursos humanos y materiales es cada vez mayor. En vista de esto, es particularmente necesario ampliar las ideas de cobranza, hacer pleno uso de las políticas y medios de cobranza, acelerar la eficiencia de la eliminación de préstamos morosos y explorar métodos eficaces de cobranza y eliminación de préstamos morosos sobre esta base.

Análisis de las dificultades en el cobro de préstamos dudosos

El cobro tradicional es ineficaz. Por un lado, las causas de los préstamos morosos de los bancos comerciales rurales son complejas. Debido a las restricciones en las políticas y regulaciones, los bancos comerciales rurales todavía utilizan principalmente métodos de cobro tradicionales, como el cobro de efectivo, cancelaciones internas, recuperación judicial, preservación de activos y asistencia gubernamental.

Los canales de recuperación son estrechos y el potencial de recuperación es limitado, lo que resulta en un desajuste entre la velocidad de formación de activos improductivos y las capacidades de disposición, alta presión y baja eficiencia. Por otro lado, la actual presión a la baja sobre la economía está aumentando, y un número considerable de clientes corporativos que pudieron continuar operando a través de métodos tradicionales, como renovaciones y extensiones de préstamos en la etapa inicial, realmente no han salido del peligro y Todavía no tengo solvencia. Los préstamos morosos se liquidaron antes, pero luego se incrementaron y los riesgos no se resolvieron en lo fundamental. Además, los bancos comerciales rurales se encuentran actualmente en un período de transición de rentabilidad racional, con canales comerciales estrechos y rentabilidad limitada. Aunque la política de amortizaciones se ha relajado, con la frecuente aparición de préstamos morosos y el aumento sustancial de las amortizaciones, los beneficios netos y las reservas no pueden cubrir todos los préstamos morosos, lo que hace que los métodos tradicionales de amortización sean inadecuados.

Pérdida de “beneficio” por enajenación de activos. En primer lugar, la ejecución judicial es difícil. Aunque la mayoría de los préstamos de los bancos comerciales rurales tienen garantía, la mayoría de ellos son edificios residenciales, comerciales y residenciales y fábricas. En la etapa de creciente presión económica a la baja, es más difícil deshacerse de esos activos reparados de deuda una vez que cuestiones como los préstamos privados, la vivienda exclusiva y otras deudas están involucradas en el proceso de ejecución, el entrelazamiento de los riesgos del mercado y la estabilidad social. Los riesgos y los riesgos financieros se intensificarán aún más. Esto crea obstáculos a la ejecución judicial, lo que dificulta que los bancos realicen sus reclamaciones. En segundo lugar, es difícil disponer del efectivo. En el proceso de recepción y disposición de activos embargados, dado que la mayoría de los prestatarios han quebrado, los bancos comerciales rurales también enfrentarán el problema de la doble imposición y tasas. No sólo tendrán que pagar impuestos como el impuesto al valor agregado y el uso de la tierra. impuestos, impuestos sobre bienes raíces, impuestos sobre escrituras, etc., pero también pagan tarifas de préstamos por transferencia de propiedad y otros impuestos. Después de deducir los impuestos, el índice real de pérdidas crediticias es inferior al 70%, lo que a menudo resulta en "ganar la demanda pero perder dinero". En tercer lugar, la gestión de activos es difícil. Debido a la dificultad para enajenar los activos dudosos, de acuerdo con las "Medidas de Gestión de Activos de Deuda Bancaria" formuladas por el Ministerio de Hacienda, si el inmueble hipotecado no ha sido enajenado durante más de dos años a partir de la fecha de recepción, la ponderación de riesgo se incrementará al 1,250% de conformidad con las "Medidas de gestión de capital de los bancos comerciales (ensayo)", aumentando aún más la presión sobre la ocupación de capital.

El entorno externo ha perdido la confianza. Algunos clientes de préstamos no cooperan con el trabajo de resolución del banco e incluso evaden deudas financieras; algunas compañías de garantía locales con experiencia gubernamental están sujetas a restricciones de capital registrado y solvencia reducida, lo que resulta en un comportamiento de garantía superficial. Algunas compañías de garantía básicamente han perdido su capacidad de pago, lo que hace que la compañía no pueda desempeñar su papel en la cobertura de riesgos después de que los préstamos corporativos estén vencidos.

Exploración de vías para el cobro y enajenación de préstamos morosos

Medidas innovadoras adicionales para estimular la vitalidad del mercado. Los bancos comerciales rurales deberían ampliar aún más los límites aplicables de los métodos de disposición existentes, apuntar a maximizar el valor de recuperación, establecer un mecanismo claro y eficiente a largo plazo y maximizar el potencial de recuperación.

El primero es potenciar las colecciones profesionales. Promover vigorosamente el modelo de gestión de "tres especialidades": "instituciones especializadas, personal especializado y evaluación especializada". En términos de configuración institucional, se establece un departamento de negocios de préstamos morosos y se seleccionan pilares comerciales con cierto nivel de conocimiento, experiencia en cobranza y fuertes cualidades políticas y profesionales para formar un equipo de cobranza profesional de acuerdo con el principio de ". concentrando esfuerzos para librar la guerra de aniquilación", nos ocuparemos de grandes cantidades de préstamos morosos. Los préstamos se recaudarán de manera centralizada, enfocándonos en resolver los préstamos morosos de una serie de empresas e industrias clave. Para el cobro de pequeños préstamos morosos, se adoptan métodos de subcontratación o suscripción interna de los empleados para reducir los costes de gestión del banco. El segundo es aprovechar plenamente los medios orientados al mercado y utilizar de manera integral medios como la reestructuración, la titulización, la transferencia de los derechos de los acreedores a los ingresos y la transferencia de lotes para ampliar los canales para la disposición de activos improductivos. Promover activamente la reestructuración de activos y la enajenación de empresas relevantes lideradas por el gobierno, y promover la limpieza de préstamos morosos de empresas zombis y empresas problemáticas. Aprovechar plenamente la experiencia y las ventajas de las empresas de gestión de activos financieros en la enajenación por lotes de activos improductivos, promover que las empresas locales de gestión de activos y otros intermediarios externos participen en la enajenación de activos improductivos y desinvertir eficazmente los activos improductivos. de los bancos comerciales rurales mediante la titulización de activos improductivos, el canje de deuda por acciones y otros métodos. Explorar activamente formas de deshacerse de los activos de Internet improductivos, fortalecer la cooperación con las plataformas de Internet y utilizar Internet y los macrodatos para revitalizar los activos improductivos.

Mejorar el mecanismo para realizar "resta" y eliminar la resistencia al cobro. En la situación actual, los bancos comerciales rurales deben establecer un mecanismo completo de diligencia debida y exención de acuerdo con el moderno sistema de gestión empresarial, castigar severamente y responsabilizar por el riesgo moral, la enajenación ilegal, la transferencia ilegal y el comportamiento ilegal en la enajenación de activos improductivos. préstamos y mantener siempre una postura de alta presión. Al mismo tiempo, los préstamos morosos causados ​​por actividades no ilegales recibirán un tratamiento diferente, se implementarán regulaciones sobre exenciones de diligencia debida y se implementarán las "tres exenciones" de exención de diligencia debida, exención de preservación y exención de recuperación para aliviar las preocupaciones del personal de crédito de base y mejorar su entusiasmo por la diligencia debida.

Esforzarse por conseguir apoyo para hacer "multiplicación" y formar una sinergia.

Es necesario aprovechar plenamente las ventajas de las entidades jurídicas locales de los bancos comerciales rurales, fortalecer la comunicación y la coordinación con los gobiernos locales, los órganos de seguridad pública, los organismos encargados de hacer cumplir la ley y las autoridades reguladoras, y promover la recaudación y disposición de préstamos morosos. . En primer lugar, esforzarse por obtener el apoyo del gobierno, aprovechar plenamente el papel de liderazgo y coordinación del gobierno, esforzarse por implementar políticas y regulaciones de apoyo correspondientes para cultivar el mercado de enajenación de activos improductivos, atraer a un gran número de empresas privadas, inversores extranjeros e individuos para que ingresen al mercado. y mejorar eficazmente el entorno de inversión y comercio; o participar directamente en proyectos de enajenación de activos improductivos, como reestructuración de deuda, sustitución de activos, canjes de deuda por acciones, etc. , coordinar los intereses de todas las partes y promover el éxito de la reorganización. El segundo es buscar asistencia judicial. Promover la institucionalización de los tribunales financieros, mejorar el mecanismo de juicio profesional y canal verde para casos financieros, acelerar los juicios y ejecuciones, reducir a la mitad los honorarios de los litigios de una sola vez e implementar medidas preferenciales como procedimientos simplificados y honorarios a destajo para casos homogéneos. El tercero es fortalecer la vinculación y la coordinación. Buscaremos el apoyo de las autoridades reguladoras fiscales y financieras, introduciremos políticas preferenciales de exención y reducción de impuestos para la enajenación de hipotecas y activos adjudicados, reduciremos la carga fiscal sobre los préstamos morosos, ampliaremos adecuadamente el período para la enajenación de activos adjudicados y enriquecer los métodos de eliminación. Sobre la base de la evaluación del valor de los activos de pago de deuda, explorar formas de reducir las ponderaciones de medición del riesgo y los requisitos de capital.

Analizar las causas fundamentales, hacer un buen trabajo de "división" y mantener el enfoque en el desarrollo. A corto plazo, los medios directos para recuperar los préstamos morosos son aumentar la intensidad de la disposición de garantías, esforzarse por recuperar los préstamos morosos lo antes posible, restaurar su forma o "fuera del balance". A largo plazo, sólo captando la esencia a través del fenómeno y captando la contradicción principal podremos resolver los préstamos morosos y prevenir y controlar los riesgos.

Hacer un buen trabajo en la prevención y control de los préstamos morosos en el "lado de entrada"

De hecho, no importa cómo cambie la situación económica, cualquier organización que insista en apoyar a la agricultura, las pequeñas empresas y las pequeñas empresas tendrá riesgos. Todos ellos son relativamente controlables; por otro lado, los riesgos de las instituciones que prefieren "grandes inversores" y "grandes inversores" pueden no aparecer cuando la situación económica sea buena. Una vez que la presión a la baja sobre la economía se intensifique y surjan problemas como los círculos y cadenas de garantía, será difícil que la presión a la baja sobre la calidad de los activos regrese. Por lo tanto, los bancos comerciales rurales deben deshacerse de las deficiencias de centrarse en los grandes y dejar de lado la gestión pequeña y extensa, y hacer un buen trabajo para prevenir y controlar la "entrada" de préstamos morosos.

El primero es ajustar la política crediticia. Los bancos comerciales rurales deberían ajustar activamente sus políticas crediticias de conformidad con las políticas industriales nacionales, aumentar el apoyo crediticio teniendo como principal organismo a "la agricultura, las zonas rurales y los agricultores", apoyar activamente a nuevas entidades comerciales agrícolas, como las pequeñas y microempresas, las explotaciones familiares y las empresas agrícolas. cooperativas y reducir el impacto del exceso de capacidad y la extensión de crédito a la industria de bienes raíces; en segundo lugar, ajustar el método de préstamo, formular productos crediticios que coincidan con el ciclo del proyecto, los ingresos y la capacidad de pago en función de la situación real del prestatario, y determinar razonablemente el plazo del préstamo y método de pago; tercero, ajustar el método de garantía de crédito para fortalecer las calificaciones del garante; Los garantes sin capacidad de garantía deben tener cuidado al ingresar, especialmente se debe prohibir la entrada a las empresas de garantía privadas sin capacidad de garantía.

En resumen, sólo adhiriéndose a la orientación del mercado de apoyar la agricultura y las pequeñas empresas, destacando el negocio principal, volviendo a las raíces, manteniéndose fiel a los intereses de los agricultores, controlando estrictamente los nuevos riesgos y resolviendo los riesgos existentes. , mejorar la eficiencia operativa y resolver los problemas en el desarrollo. Mejorar la capacidad general para resistir los riesgos es la estrategia fundamental para la gobernanza de la fuente, y también es un paso necesario para mejorar la rentabilidad.