¿Cuáles son los factores que afectan el crédito para las pequeñas y medianas empresas?
A lo largo de un período de práctica social, encontré que existen los siguientes problemas en el financiamiento de las pequeñas y medianas empresas.
(1) Razones de la propia empresa
1. Bajo nivel de gestión. Aunque las pequeñas y medianas empresas de mi país se han desarrollado rápidamente en los últimos años, todavía dan a la gente la impresión de ser "pobres, dispersas y caóticas". Por un lado, las pequeñas y medianas empresas tienen sistemas de gestión interna imperfectos, tecnología de producción de productos atrasada y bajos niveles de calidad, lo que forma un círculo vicioso de fondos insuficientes y desempeño operativo deficiente, desempeño operativo deficiente y crédito financiero deficiente, y financiamiento deficiente. crédito y fondos insuficientes. Muchas pequeñas y medianas empresas tienen altos índices de endeudamiento y una escasez extrema de capital de trabajo operativo y fondos de inversión para el desarrollo, lo que les impide llevar a cabo operaciones normales y transformar sus inversiones. Cambian su situación crediticia aumentando sus ganancias para obtener diversos tipos de financiación crediticia externa. . Por otro lado, hay muchas pequeñas y medianas empresas involucradas en muchas industrias, y el fenómeno de la apertura de cuentas múltiples es relativamente común, lo que dificulta que el sector financiero comprenda la verdadera situación. Y con la expansión de la escala empresarial, la producción, el marketing, las finanzas, el personal y otros niveles de gestión de las pequeñas y medianas empresas no pueden seguir el ritmo del desarrollo empresarial, lo que dificulta que las empresas se adapten a la competencia del mercado y entren en el mercado. camino hacia un desarrollo saludable.
2. Los ejecutivos de las pequeñas y medianas empresas carecen de una conciencia financiera moderna. Reflejado principalmente en: (1) La mayoría de las pequeñas y medianas empresas carecen de una conciencia moderna sobre la gestión de la deuda y de los métodos de gestión correspondientes, tienen una comprensión limitada de la relación entre la deuda corporativa y las ganancias operativas corporativas y no pueden ver el papel del financiamiento de la deuda corporativa desde una perspectiva de desarrollo. perspectiva. (2) La filosofía de gestión de la mayoría de los ejecutivos corporativos no ha cambiado. No consideran las empresas modernas como un proceso de apreciación del valor del capital y maximización del flujo de efectivo desde la perspectiva de las ganancias y el flujo de efectivo, por lo que no pueden ver de manera integral el estado de los fondos. producción, ignorando así la relación entre capital y pasivos, capital y capacidades de gestión, y capital y riesgos operativos. (3) Muchos ejecutivos corporativos no comprenden las herramientas financieras modernas. Simplemente creen que financiar significa pedir prestado a los bancos y se apegan únicamente al método único de financiación de los préstamos bancarios. Como resultado, cuando se cortaron los canales de financiación tradicionales, la mayoría de las pequeñas y medianas empresas se encontraron en una situación desesperada. No sólo carecían de los conceptos de pensamiento para utilizar otros métodos de financiación, sino que también carecían de las capacidades operativas de financiación, y mucho menos de financiación moderna. innovación.
3. La información financiera está distorsionada y los bancos no se atreven a prestar. Muchas pequeñas y medianas empresas carecen de una gestión estandarizada, de sistemas de gestión sólidos y de sistemas de control financiero, lo que da como resultado información financiera distorsionada y baja credibilidad. Algunas empresas, basándose en las llamadas "necesidades propias", proporcionan información financiera falsa o incluso falsificada, haciendo que los estados contables pierdan su fiabilidad y autenticidad. La base principal para que los bancos concedan préstamos es el balance de la empresa y los ingresos y gastos financieros. Una empresa con un buen balance y equilibrio financiero puede obtener fácilmente apoyo crediticio de los bancos. O, por el contrario, los estados contables falsos de Dallas to Auditorium dificultan la garantía de los activos crediticios del banco y es fácil formar activos morosos. En aras de la seguridad del capital y del interés propio, los bancos no concederán préstamos fácilmente.
(2) Razones de las instituciones financieras
1. Las instituciones financieras carecen de entusiasmo por el crédito. Primero, las instituciones financieras comerciales de China apuntan a maximizar sus ganancias. Sin embargo, las pequeñas y medianas empresas de mi país tienen una fortaleza financiera débil y una escala pequeña, y tienen pocos activos que puedan usarse como garantía para préstamos. Al mismo tiempo, debido a las limitaciones de sus propias condiciones, fue imposible encontrar una empresa de gran escala que lo garantizara. En segundo lugar, algunas pequeñas y medianas empresas tienen tecnología de producción atrasada, productos de baja tecnología, operaciones de alto endeudamiento y poca eficiencia. Los bancos no están dispuestos y temen apoyarlas en función de sus propios intereses.
2. Los préstamos a pequeñas y medianas empresas son riesgosos. Esto se debe principalmente a la asimetría de información en las pequeñas y medianas empresas. En el proceso de préstamo, el prestatario, como operador de la empresa y usuario de los fondos, tiene una comprensión completa de la información financiera de la empresa, mientras que el banco, como prestamista, sólo puede comprender parte de la información relevante de la empresa. empresa a través de estados contables financieros. Para obtener préstamos, los prestatarios corporativos a menudo exageran sus propias ventajas, minimizan o incluso encubren sus deficiencias hasta cierto punto, y la exhaustividad y autenticidad de la información que divulgan es relativamente pobre. En el caso de sistemas contables imperfectos, la supervisión contable del país es limitada y es imposible que los bancos y otras instituciones financieras exijan a las pequeñas y medianas empresas que acepten en general la auditoría y verificación de los intermediarios de información. Las instituciones financieras que operan de forma independiente y persiguen la maximización de ganancias deben minimizar los riesgos al otorgar préstamos. Para garantizar la seguridad de los fondos, las instituciones financieras se muestran inevitablemente reacias a conceder préstamos a las pequeñas y medianas empresas.
3. Los préstamos a pequeñas y medianas empresas son difíciles de gestionar, tienen costes elevados y rentabilidad baja. En primer lugar, para las pequeñas y medianas empresas, el monto del préstamo de una empresa de préstamos no es proporcional al costo de gestión del préstamo. Independientemente del tamaño del préstamo, las instituciones financieras tienen que seguir casi los mismos procedimientos. Los costos de gestión de todo el proceso, desde la investigación previa al préstamo hasta la recuperación del préstamo, son casi los mismos, por lo que el costo de gestión unitario de los préstamos pequeños seguramente será igual. alto. Los montos de los préstamos para las PYME son generalmente menores y sus costos de gestión son más altos que los préstamos a las grandes empresas, lo que afecta el entusiasmo de los bancos por otorgar préstamos a las PYME. Además, el sistema de divulgación de información para las pequeñas y medianas empresas es incompleto y la información proporcionada no es confiable.
Las instituciones financieras también deben utilizar otros métodos para obtener información más completa y auténtica, lo que aumentará aún más el costo de la administración de préstamos. Según las encuestas, los costos de gestión de los préstamos para las pequeñas y medianas empresas son mucho más altos que los de las grandes y medianas empresas. Por lo tanto, las instituciones financieras no darán prioridad a las pequeñas y medianas empresas a la hora de conceder préstamos. Sólo cuando el país se ve obligado o restringe ciertas condiciones y no puede otorgar préstamos a grandes empresas o grandes proyectos, optará por las pequeñas y medianas empresas. Ésta es sin duda una de las razones importantes por las que tienen dificultades para conseguir préstamos.
(3) Otras razones
1. El entorno del crédito social es deficiente. En otras palabras, el bajo nivel de credibilidad social también es un factor que no puede ignorarse por la dificultad de financiación de las pequeñas y medianas empresas. Incluyen principalmente: (1) Poca conciencia de pago de la deuda de las pequeñas y medianas empresas. Después de obtener préstamos, muchas pequeñas y medianas empresas no los reembolsan activamente, sino que evaden maliciosamente las deudas, no pagan las deudas, hacen todo lo posible para retrasarlas y no consideran el pago de la deuda como una obligación obligatoria. (2) La capacidad de la ley para proteger los reclamos de los acreedores es deficiente y los tribunales no hacen cumplir las sentencias. Cuando los acreedores protegen sus derechos e intereses a través de procedimientos legales, a menudo se encuentran con la vergüenza de "no recibir dinero si ganan el juicio" y tener que pagar honorarios de abogados. (3) El proteccionismo local interfiere más. Por ejemplo, durante el período de reestructuración empresarial, algunos gobiernos locales consintieron o incluso permitieron que las empresas evadieran las reclamaciones bancarias. Este entorno de crédito social destruye el estatus igualitario de ambas partes del contrato económico y coloca a los acreedores que han cumplido sus obligaciones bajo el contrato económico en una posición pasiva. En un entorno crediticio tan bueno, las instituciones financieras serán inevitablemente más cautelosas a la hora de conceder préstamos, lo que naturalmente aumentará la dificultad de financiación para las pequeñas y medianas empresas.
2. Falta de un sistema eficaz de garantía de crédito. El riesgo de otorgar préstamos y garantías a las pequeñas y medianas empresas es alto. Este es un problema común y un riesgo sistémico. El país necesita un mecanismo para reducir los riesgos financieros de las pequeñas y medianas empresas a un nivel aceptable. En este sentido, el enfoque internacionalmente aceptado es que el gobierno establezca un sistema especial de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas. En los últimos años, algunos gobiernos locales de mi país también han establecido algunas instituciones de garantía de crédito, pero los resultados reales no son ideales: (1) La capacidad de garantía de las instituciones de garantía es baja, porque la principal fuente de fondos de garantía en nuestro país es local. Las finanzas y la capacidad de inversión fiscal son limitadas y no pueden satisfacer las necesidades de la sociedad. (2) Para controlar los riesgos, las instituciones de garantía exigen que los clientes que solicitan garantías de préstamos proporcionen contragarantías. Las condiciones son estrictas y no son menores que las de los préstamos hipotecarios garantizados por los bancos, lo que hace que las instituciones de garantía de crédito pierdan su significado original. A las pequeñas y medianas empresas les resulta difícil solicitar garantías, lo que inevitablemente conducirá a dificultades financieras.
3. La existencia de "riesgo de política". En los últimos años, el Estado ha adoptado una política de "apoderarse de las grandes y dejar ir a las pequeñas" para el desarrollo empresarial. Algunos gobiernos locales han interpretado unilateralmente "dejar ir a las pequeñas" como renunciar a las pequeñas y medianas. empresas. Algunas políticas y medidas se formularon sin considerar las características de las pequeñas y medianas empresas, lo que provocó que los bancos no tuvieran una comprensión clara de la reforma de las pequeñas y medianas empresas, lo que provocó una grave desviación entre la demanda y la oferta de fondos. mediante créditos para apoyar el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas no podían satisfacer las necesidades reales y eran gravemente insuficientes.
Creo que las estrategias que se deberían formular incluyen los siguientes aspectos.
2. Estrategias para afrontar las dificultades de financiación de las pequeñas y medianas empresas
Ante los problemas que enfrenta el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas como la falta de financiación intermediarios, herramientas de financiación únicas y canales de financiación deficientes, las soluciones también deben partir de tres aspectos: las instituciones financieras y el gobierno. Es necesario que las pequeñas y medianas empresas mejoren sus estructuras de gobierno corporativo y fortalezcan los vínculos con los bancos. También es necesario que el país formule políticas de préstamos para las pequeñas y medianas empresas lo antes posible, aprenda de la experiencia extranjera y abra más canales de financiación para las pequeñas y medianas empresas.
(1) Potenciar la acumulación de fondos propios y aumentar la tasa de fondos propios.
Fortalecer la acumulación del capital propio de la empresa, mejorar la tasa de capital y el nivel de gestión de la empresa, cambiando así la capacidad crediticia de la empresa y luego cambiando el entorno financiero propio de la empresa.
1. Las empresas deben mejorar e innovar productos de acuerdo con los cambios del mercado y fortalecer continuamente el desarrollo de nuevos mercados para aumentar los ingresos por ventas.
2. Se debe introducir tecnología y equipos de producción avanzados, se debe llevar a cabo una transformación tecnológica y se debe mejorar la gestión de la producción empresarial.
3. Las empresas deben fortalecer la gestión de las cuentas por cobrar, retirar fondos lo antes posible y aumentar el capital de trabajo.
En resumen, las empresas deben abordar varios ángulos para ampliar los ingresos, mejorar la acumulación interna de capital y permitir que las empresas se embarquen en el camino de una expansión saludable de sus propios fondos. Sólo cuando el entorno de la empresa mejore y su nivel de producción y operación mejore, los bancos y otras instituciones financieras estarán dispuestos a concederle préstamos.
(2) Mejorar y desarrollar la financiación del crédito comercial
El crédito comercial es un método de financiación tradicional para las pequeñas y medianas empresas. Es financiación de deuda a corto plazo, que es muy conveniente pero informal. Generalmente se basa en la buena reputación empresarial y suele utilizarse entre empresas cooperativas con estrechos vínculos comerciales y relaciones muy fijas. En la situación actual, las formas de mejorar y desarrollar el sistema de financiación de crédito comercial son:
1. Desarrollar plenamente las conexiones comerciales verticales entre empresas y formar alianzas comerciales flexibles con empresas upstream y downstream en producción y operación. Esta relación vertical desarrolla el crédito empresarial.
2. Establecer relaciones estrechas con intermediarios del comercio exterior, como grupos empresariales industriales y comerciales o sociedades fijas vinculadas por capital, y aprovechar plenamente las letras comerciales.
(3) Establecer una cooperación mutuamente beneficiosa entre bancos y empresas
En la actualidad, las pequeñas y medianas empresas dependen más de instituciones financieras como los bancos para sus fuentes de financiación. Por lo tanto, las pequeñas instituciones financieras, como los bancos comerciales urbanos, deberían posicionarse en el mercado para atender a las pequeñas y medianas empresas y apoyar plenamente su desarrollo.
Por supuesto, existe una gran cantidad de pequeñas y medianas empresas con situaciones complejas y altos riesgos. Es necesario que el personal de crédito mejore continuamente su nivel comercial y cree servicios razonables, flexibles y eficientes que satisfagan las características de las pequeñas y medianas empresas. -empresas de tamaño basado en los principios operativos de "eficiencia, seguridad y liquidez del sistema". Al mismo tiempo, el apoyo de los bancos comerciales urbanos a las pequeñas y medianas empresas no puede limitarse a limitarse a la relación financiera, sino que también debe depender de sus propias ventajas en materia de información, talentos, gestión, etc. para proporcionar servicios de intermediación como información de mercado. y consultoría financiera para ayudarlos a resolver problemas, mejorar la competitividad del mercado y establecer verdaderamente una relación entre banco y empresa de cooperación mutuamente beneficiosa.
(4) Seguir mejorando el sistema de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas.
Establecer y mejorar el sistema de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas y mejorar el crédito de las pequeñas y medianas empresas puede garantizar una inversión de capital estable, confiable y duradera para el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas. empresas hasta cierto punto, y bien puede resolver las dificultades financieras en el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas. Por supuesto, dado que la garantía de crédito es una industria de alto riesgo reconocida internacionalmente, se deben tomar medidas estrictas para identificar, prevenir, controlar y dispersar los riesgos financieros. El primero es mejorar las condiciones de acceso al mercado y establecer regulaciones estrictas sobre las instituciones de garantía, los profesionales de la garantía, el capital social, etc. El segundo es establecer un sistema de crédito empresarial social para que las empresas honestas puedan obtener reconocimiento social y disfrutar de prioridad y trato preferencial al obtener fondos.