¡Por qué los préstamos para PYME nunca han encontrado una salida exitosa! ?
En primer lugar, el sistema financiero de las pequeñas y medianas empresas no es perfecto, la información es asimétrica y es difícil controlar los riesgos crediticios.
En la actualidad, debido a factores objetivos y humanos, un número considerable de pequeñas y medianas empresas no han establecido un sistema financiero completo, tienen una contabilidad imperfecta y carecen de estados financieros suficientes aprobados por el departamento de auditoría financiera. y un desempeño operativo bueno y sostenible. A los bancos les resulta difícil comprender la situación financiera, el desempeño operativo y las perspectivas de desarrollo de estas empresas, por lo que no se atreven a brindar apoyo crediticio fácilmente.
En segundo lugar, las pequeñas y medianas empresas carecen de activos hipotecarios suficientes y son difíciles de garantizar.
Bajo las limitaciones de las operaciones comerciales y los sistemas de gestión de activos y pasivos, para reducir los riesgos crediticios, los bancos generalmente exigen a las compañías de préstamos que proporcionen garantías conjuntas o hipotecas sobre propiedades, especialmente cuando las pequeñas y medianas empresas solicitan préstamos. préstamos. Especialmente las pequeñas y medianas empresas de alta tecnología tienen sus propias particularidades. Por ejemplo, las empresas de alta tecnología en general, especialmente las de software, tienen bajos activos netos y altos recursos humanos, por lo que a menudo utilizan muy pocos activos como garantía cuando otorgan préstamos. Para las nuevas pequeñas y medianas empresas, aunque la tasa de fracaso es alta, el éxito empresarial puede generar mayores ingresos empresariales. El financiamiento del crédito bancario conlleva riesgos financieros y no puede compartir los altos rendimientos generados por el éxito corporativo, lo que resulta en una asimetría entre los riesgos y los rendimientos bancarios y reduce la motivación para obtener préstamos bancarios.
Restricciones del entorno externo.
En primer lugar, el monopolio de los bancos comerciales estatales en el sistema financiero actual es demasiado alto, lo que no favorece el desarrollo de actividades crediticias para las pequeñas y medianas empresas.
Para rectificar el orden financiero y prevenir y resolver riesgos financieros, el Estado ha cerrado una serie de instituciones financieras no bancarias y pequeñas instituciones financieras de base, como el cierre de fundaciones cooperativas rurales y la incorporación de cooperativas de crédito. bancos cooperativos. Esto hace que algunos de los canales de financiación originales para las pequeñas y medianas empresas ya no existan, y también hace que los bancos comerciales estatales tengan un monopolio excesivo sobre el sistema financiero. Actualmente, los bancos que apoyan el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas no pueden satisfacer las necesidades de financiación de las pequeñas y medianas empresas en términos de cantidad y capacidad. El país no ha establecido una institución financiera específica para las pequeñas y medianas empresas. , lo que se traduce en préstamos insuficientes para las pequeñas y medianas empresas.
En segundo lugar, el apoyo político del gobierno a los canales de financiación para las pequeñas y medianas empresas es insuficiente.
A las pequeñas y medianas empresas les resulta difícil conseguir fondos en el mercado de valores. El mercado de valores ha fijado un umbral muy alto para que las empresas entren en el mercado y las pequeñas empresas no pueden entrar. Además, las organizaciones de fondos y otras empresas financieras de China todavía están en sus primeras etapas, y otros canales de financiación no han creado oportunidades efectivas para la financiación de las pequeñas y medianas empresas. Sin embargo, el gobierno no ha adoptado políticas de apoyo preferenciales para revitalizar las pequeñas y medianas empresas y fortalecer a los intermediarios financieros, y no ha establecido instituciones para proporcionar garantías y seguros para los préstamos a las pequeñas y medianas empresas, lo que objetivamente limita los canales de financiación y la financiación. capacidades de las pequeñas y medianas empresas.
En tercer lugar, la filosofía empresarial de las instituciones financieras bancarias genera dificultades de financiación para las pequeñas y medianas empresas.
En el proceso de servir a la reforma de las empresas estatales, las instituciones financieras bancarias, bajo la influencia de "agarrar lo grande y dejar ir lo pequeño", consciente o inconscientemente avanzaron hacia "apoyar a lo grande y ignorando a los pequeños". Una gran cantidad de fondos crediticios de instituciones bancarias y financieras han sido El gobierno medió y catalizó el flujo hacia las grandes empresas estatales. Dado que el mecanismo de operación comercial de los bancos no se ha establecido definitivamente, los objetos y métodos de servicio de las instituciones financieras bancarias no se han liberado de la influencia de los modelos de negocios tradicionales, no han prestado suficiente atención al mercado, débil en desarrollo e investigación. y han ignorado el enorme potencial que tiene la prestación de servicios para que las pequeñas y medianas empresas realicen sus propios intereses en el mercado.
En cuarto lugar, el sistema de garantía de crédito es imperfecto y las garantías hipotecarias son difíciles de implementar.
Para prevenir y controlar los riesgos financieros, varias instituciones financieras básicamente han suspendido los préstamos crediticios y, en general, han implementado un sistema de préstamos respaldados por activos. Debido a la simple relación entre las pequeñas y medianas empresas, generalmente no existe un departamento superior o una unidad relevante para resolver los problemas de garantía para ellas.
Además, las pequeñas y medianas empresas generalmente tienen las características de una pequeña empresa, pocos activos fijos, garantías insuficientes como terrenos y casas, y los activos circulantes son propensos a cambios importantes en el proceso de producción y operación. , y los activos intangibles son difíciles de cuantificar, lo que es coherente con las características de las pequeñas y medianas empresas. Las instituciones financieras tienen preferencias contradictorias por los activos fijos y otras garantías, lo que impide que las pequeñas y medianas empresas obtengan financiación de las instituciones financieras.
Sugerencias de solución:
Primero, mejorar la calidad de las pequeñas y medianas empresas y fortalecer la construcción del sistema crediticio.
Mejorar las capacidades de financiación interna de las empresas puede crear condiciones de financiación más sólidas para la financiación externa. Las empresas no sólo deben fortalecer su propio desarrollo y construcción de sistemas, sino también fortalecer sus mecanismos de gestión de capital, especialmente sus mecanismos crediticios. Un buen crédito es una condición necesaria para obtener financiación. No sólo obtendrá concesiones de préstamos de bajo umbral de las instituciones financieras, sino que también utilizará instituciones de regarantía de crédito para crear los mismos beneficios entre las instituciones de garantía y las instituciones financieras.
El segundo es acelerar la innovación de productos financieros y desarrollar herramientas financieras adecuadas para las pequeñas y medianas empresas.
Desarrollar instrumentos financieros de préstamos como préstamos prendarios con recibos de almacén y préstamos prendarios de cuentas por cobrar, formular políticas de préstamos preferenciales e innovar en calificaciones crediticias, mecanismos de fijación de precios de fondos, etc., en función de las características de las pequeñas y medianas empresas. empresas.
El tercero es aumentar el apoyo fiscal y tributario a las pequeñas y medianas empresas.
Aumentar el apoyo financiero, ampliar gradualmente la escala de fondos especiales dentro del presupuesto central para apoyar el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas y centrarse en apoyar a las pequeñas y medianas empresas en innovación tecnológica y ajuste estructural. , conservación de energía y reducción de emisiones, desarrollo de mercados, expansión del empleo y mejora de los servicios públicos. Al mismo tiempo, las finanzas locales también deben implementar y mejorar políticas fiscales preferenciales. Reducir aún más la carga social para las pequeñas y medianas empresas.
Además, se pueden establecer fondos de desarrollo de pequeñas y medianas empresas y fondos de capital de riesgo mediante asignaciones fiscales para proporcionar préstamos, subvenciones de intereses y garantías para el desarrollo de nuevos productos, capacitación técnica y consultoría de gestión para pequeñas y medianas empresas, a fin de aprovechar el efecto de apalancamiento de los fondos fiscales.
El cuarto es acelerar el progreso tecnológico y el ajuste estructural de las pequeñas y medianas empresas.
En primer lugar, apoyar a las pequeñas y medianas empresas para que mejoren sus capacidades de innovación tecnológica y la calidad de sus productos. Apoyar a las pequeñas y medianas empresas para aumentar la inversión en investigación y desarrollo, desarrollar tecnologías, procesos y equipos avanzados y aplicables, desarrollar nuevos productos comercializables y mejorar la calidad de los productos. Fortalecer las alianzas entre la industria, la universidad y la investigación y la integración de recursos, fortalecer la protección de la propiedad intelectual, centrarse en promover la construcción de marcas en la industria ligera, textil, electrónica y otras industrias, y guiar y apoyar a las pequeñas y medianas empresas para crear marcas independientes. En segundo lugar, apoyar a las pequeñas y medianas empresas para acelerar la transformación tecnológica. De acuerdo con los requisitos del plan de ajuste y revitalización de industrias clave, apoyar a las pequeñas y medianas empresas en la adopción de nuevas tecnologías, nuevos procesos, nuevos equipos y nuevos materiales para la transformación tecnológica. En tercer lugar, promover la conservación de energía, la reducción de emisiones y la producción más limpia en las pequeñas y medianas empresas. Promover la promoción y aplicación de tecnologías clave de ahorro de energía y reducción de emisiones y de productos y equipos eficientes que ahorren energía y sean respetuosos con el medio ambiente en las pequeñas y medianas empresas. De acuerdo con los requisitos del desarrollo de una economía circular, fomentar el reciclaje de recursos entre las pequeñas y medianas empresas. Alentar a las agencias de servicios profesionales a brindar gestión de energía, alquiler de equipos de ahorro de energía y otros servicios a las pequeñas y medianas empresas. Cuarto, mejorar el nivel de cooperación empresarial. Alentar a las pequeñas y medianas empresas a llevar a cabo diversas formas de cooperación económica y tecnológica con las grandes empresas y establecer relaciones de cooperación estables en el suministro, la producción y la comercialización. Alentar a las grandes empresas a fortalecer la cooperación y el apoyo con las pequeñas y medianas empresas a través de la división profesional del trabajo, la subcontratación de servicios, la producción de pedidos, etc. , proporcionar activamente tecnología, talento, equipos y apoyo financiero a las pequeñas y medianas empresas, y pagar las tarifas de bienes y servicios de manera oportuna.