La encuesta sobre préstamos personales incluye
Investigación del préstamo de la situación básica del prestatario; los ingresos del prestatario; el propósito del préstamo; la fuente de pago del prestatario, la capacidad de pago y el método de pago del garante, la capacidad de garantía o el valor y la liquidez de la propiedad hipotecada;
Artículo 42 de las “Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos Personales”
Artículo 42
[Si el prestamista tiene alguna de las siguientes circunstancias, el Banco de China Además de tomar medidas regulatorias de conformidad con lo dispuesto en el artículo 41 de estas Medidas, la Comisión Reguladora Bancaria también podrá imponer sanciones de conformidad con lo dispuesto en los artículos 46 y 48 de la "Ley de Supervisión Bancaria de la República Popular China" :
(1) Conceder préstamos personales no calificados;
(2) Suscribir un contrato de préstamo que no se ajuste a lo establecido en estas Medidas;
(3 ) Violar estas Medidas Según lo estipulado en el Artículo 7;
(4) Encomendar todos los asuntos de investigación de préstamos a un tercero;
(5) Exceder o exceder encubiertamente la autoridad crediticia al aprobar préstamos ;
(6) Instruir al prestatario para que obtenga un préstamo en circunstancias ficticias;
(7) La violación del contrato de préstamo por parte del prestatario debería haberse descubierto pero no se descubrió, o se descubrió pero no se tomaron medidas efectivas;
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(8) Otras circunstancias que violen gravemente las reglas comerciales prudentes estipuladas en estas Medidas.
¿Qué incluye principalmente una investigación de préstamo personal?
La investigación de préstamos personales incluye principalmente:
1. Información básica del prestatario
2. .El propósito del préstamo;
4. La fuente de pago del prestatario, la capacidad de pago y el método de pago;
5. La voluntad de garantía del garante, la capacidad de garantía, el crédito (calidad)) Garantía. valor y liquidez.
La investigación de préstamos debe basarse en una investigación in situ, complementada con una investigación indirecta, y adoptar verificación in situ, consultas telefónicas, consultas de información y otros métodos y métodos. Partiendo de la premisa de no dañar los derechos e intereses legítimos del prestatario y controlar los riesgos, el prestamista puede confiar prudentemente algunos asuntos específicos de la investigación del préstamo a un tercero, pero no puede confiar todos los asuntos de la investigación del préstamo a un tercero.
Investigación previa al préstamo
1. ¿Qué es la investigación previa al préstamo?
La investigación previa al préstamo significa que antes de emitir un préstamo, el banco investiga la situación básica del solicitante del préstamo y emite un juicio preliminar sobre si el solicitante cumple con las condiciones del préstamo y el monto que se puede extender. El enfoque de la investigación incluye el estado crediticio del solicitante, las operaciones comerciales, el cumplimiento y la legalidad del propósito específico de la solicitud de préstamo, las garantías de préstamo, etc.
2. Principios básicos de la investigación previa al préstamo
La mayoría de los bancos deben seguir el principio de “investigación de dos personas, inspección in situ, reflexión fiel y concentración en puntos clave”. ”antes de prestar. El principio de investigación de dos personas, también conocido como principio de la esquina AB, significa que al menos dos oficiales de crédito participan en la investigación de cada negocio de activos crediticios y sus informes de investigación deben firmar opiniones claras;
Sobre -La investigación in situ se refiere a la investigación realizada por investigadores. Investigación in situ. El personal otorgante de crédito debe realizar investigaciones in situ de los solicitantes de préstamos, garantes y garantías a través de entrevistas, auditorías, etc., verificar la autenticidad de la información y los estados financieros proporcionados por los solicitantes y garantes, y realizar la distribución, el estado actual de las garantías, etc., durante el proceso de investigación, es necesario profundizar en las instalaciones comerciales y de producción del cliente para realizar una investigación y verificación in situ, verificar las cuentas financieras, cuentas, cuentas del cliente y verificar en profundidad la información relevante proporcionada por el cliente y solicitar una inspección in situ La operación y gestión del garante, la distribución de activos, el estado de la garantía, etc.
El principio de reflexión verdadera significa que los oficiales de crédito deben buscar la verdad a partir de los hechos, reflejar verdaderamente la situación aprendida en las investigaciones previas al préstamo y no evitar puntos de riesgo.
Tres. Información que debe recopilarse para la investigación previa al préstamo
1. Solicitud de préstamo
2 Licencia comercial después de la inspección anual del solicitante y del garante, etc.
3. Estatutos del Solicitante y Garante
4. Autorización del código de crédito y negocios crediticios relacionados por parte del Banco Popular de China.
5. Estados financieros anuales del solicitante y garante de los últimos tres meses.
6. Licencia de protección ambiental y licencia comercial especial, etc.
7. Comprobante de propiedad de la hipoteca
8. Informe de evaluación de garantía emitido por una agencia de evaluación de terceros.
9. Estados financieros del solicitante y prestamista de los meses más recientes y recientes.
10. Verifique la autenticidad de la información básica del solicitante y conozca más sobre la industria, mercado, modelo de negocio del producto, etc. involucrado en el deudor.
11. Consultar el comprobante de pago de impuestos del solicitante, comprobante de pago de agua y luz, comprobante de pago, comprobante de recibo de almacén, etc.
12. Verificar si la información del solicitante concuerda con la información crediticia e industrial y comercial a través de sistemas de red como el sistema nacional de publicidad, información sobre personas sujetas a ejecución y la Red de Documentos de Sentencia.
13. Verificar la información del patrimonio familiar del solicitante.
14. Otros documentos y certificados que el banco considere necesarios.
4. Cómo hacer un buen trabajo en la investigación previa al préstamo
1. Siga los cuatro pasos
Los llamados cuatro pasos son escuchar. comprobando, verificando y analizando.
(1) Escuchar se refiere a escuchar la situación básica de la autodescripción del prestamista y comprender al prestamista desde el exterior, como conocer al prestamista inicialmente a través de las personas que lo rodean o del prestamista. clientes ascendentes y descendentes;
(2) La inspección es para investigar la autenticidad. Puede emitir juicios razonables sobre el prestatario comprobando la licencia comercial original, el certificado de registro fiscal, la tarjeta de préstamo, etc.
(3) La verificación consiste en verificar el estado comercial, las garantías y los garantes de la empresa para ver si son consistentes con la declaración del prestamista. Si es inconsistente, se debe dar una explicación razonable al auge crediticio.
(4) El análisis consiste en analizar y organizar la información relevante del prestatario después de conocer una gran cantidad de información sobre el prestamista, y luego evaluar el riesgo crediticio y la eficiencia operativa del cliente, y realizar investigaciones preliminares sistemáticas. El proceso de análisis.
2. Emitir juicios específicos sobre la empresa.
(1) Prevenir el riesgo moral. La mayoría de las pequeñas y medianas empresas en nuestro país están en manos del responsable real. El carácter del responsable real afecta directamente la posibilidad de reembolso del préstamo. Muchos préstamos morosos de los bancos son inseparables de la malicia del prestatario. evasión de deuda, por lo que la investigación del carácter del prestatario real es un paso importante antes de otorgar un préstamo.
(2) El principio de las "tres visiones" de la empresa. El llamado principio de las "tres vistas" consiste en examinar el estado operativo de la empresa, el flujo de caja de la empresa y la capacidad de garantía y compensación de la empresa.
Primero un vistazo a la gestión de la empresa. Es el examen de declaraciones físicas a través de la investigación y el análisis. La primera es realizar una inspección in situ del entorno operativo de la empresa para ver si sus cuentas son coherentes. El segundo es analizar y comprender el estado operativo de la empresa consultando los distintos libros contables de la empresa y calculando los indicadores operativos correspondientes a través de los diversos datos registrados en ellos.
En segundo lugar, observe el flujo de caja de la empresa. Al verificar la cuenta de liquidación de depósitos abierta por la empresa en el banco durante un período de tiempo, puede comprender mejor el retiro de depósitos, préstamos y otros fondos por parte de la empresa prestataria durante un período de tiempo, y comprender de manera integral la dirección y el monto de el flujo de caja de la empresa.
En tercer lugar, observe la capacidad del seguro para pagar la compensación. Una de las cuestiones en las que los bancos deben centrarse son las prácticas de garantía. Durante la investigación, deben prestar atención a examinar las calificaciones del garante, el estado crediticio y la capacidad de la empresa garantizada y, en segundo lugar, la garantía hipotecaria, centrándose en investigar la legalidad de la garantía.
Análisis de riesgos del verbo (abreviatura de verbo)
En primer lugar, debemos analizar los riesgos de la industria, comprender las políticas industriales nacionales relevantes para la industria del solicitante y las barreras de entrada de la industria, e investigar y analizar al solicitante La naturaleza y escala del negocio de la empresa, comparar la posición del solicitante en la industria y la competitividad en la misma industria, analizar la racionalidad de la estrategia del solicitante y predecir sus perspectivas de desarrollo.
En segundo lugar, hay que analizar los riesgos operativos de la empresa. El análisis se lleva a cabo investigando la escala de producción y ventas del solicitante, la etapa de desarrollo de la empresa, así como las condiciones operativas de la empresa, las tendencias de desarrollo futuras, la estrategia comercial de la empresa, la elasticidad de la demanda de productos, el suministro de energía de materia prima, la distribución de compras y ventas. , etc.
6. Preste atención a la calidad empresarial.
En primer lugar, los préstamos personales para pequeñas empresas y los servicios de banca de inversión para pequeñas empresas de los bancos comerciales están dirigidos principalmente a empresas relativamente buenas y de alta calidad con perspectivas de cotizar en bolsa. En términos de calidad empresarial, los bancos comerciales deben centrarse en la calidad técnica de las empresas, incluido el nivel técnico de los procesos de producción y los estándares técnicos de los productos, el desarrollo tecnológico, la sustitución de tecnología, las reservas tecnológicas, las capacidades de I+D, el personal de I+D, los resultados de I+D, etc. Y también preste atención a los títulos honoríficos, las principales marcas, la popularidad y los efectos de marca de las empresas independientes de propiedad intelectual de los bancos comerciales.
En términos de calidad de la gestión, se debe prestar atención a la estructura de gobierno corporativo, la configuración de los departamentos y la gestión de los altos ejecutivos, la gestión de empleados, el personal de ventas, la producción y la calidad.
La gestión es el factor decisivo para el éxito de las empresas de alta calidad, y el factor clave para el éxito de las empresas de alta calidad debe ser la innovación de los modelos de gestión. Por lo tanto, se debe prestar atención a la gestión de las empresas antes de otorgar préstamos.
7. Revisión del propósito del préstamo
Durante la etapa de investigación del préstamo, los investigadores de préstamos deben desempeñar concienzudamente sus funciones y realizar la debida diligencia sobre el propósito del préstamo solicitado por el prestatario. En primer lugar, debe cumplir con la obligación de divulgación completa, informar claramente al prestamista sobre el propósito de los fondos y no malversarlos para otros fines; en segundo lugar, debe revisar los materiales de solicitud del prestatario y realizar las investigaciones in situ necesarias; debe prestar mucha atención a las transacciones directamente relacionadas con el propósito del préstamo, incluido si la transacción del contrato está válidamente firmada y si los elementos del contrato están completos, etc. , los propietarios cometen fraude para obtener préstamos. Además, los administradores de crédito deberían prestar más atención al propósito del préstamo del prestatario y realizar visitas de seguimiento periódicas después del préstamo.
8. Preste atención al estado crediticio de las empresas de préstamos.
Los individuos tienen informes crediticios personales y las empresas también tienen informes crediticios. El objetivo principal de los informes crediticios corporativos son los préstamos comerciales, es decir, los préstamos comerciales que son principalmente préstamos corporativos. Cuando preguntamos sobre el informe crediticio de una empresa, queremos saber el motivo y el momento del incumplimiento de la empresa, que está relacionado con la integridad de la empresa. Podemos conocer la situación de los proveedores upstream y downstream y hacer una buena evaluación del estado crediticio de la empresa.