Las entidades de crédito personal se dividen principalmente en

El crédito personal, desde una perspectiva tradicional, se refiere al estatus moral de un individuo, es decir, si las personas tienen la voluntad de cumplir acuerdos y cumplir sus promesas. Sin embargo, según el alcance de la economía moderna, el crédito personal no se refiere sólo a la voluntad de las personas de cumplir sus promesas. La economía de mercado moderna enfatiza la capacidad de las partes para cumplir sus compromisos crediticios y considera el crédito como una capacidad basada en la confianza. , no requiere pago inmediato. La capacidad de obtener fondos, suministros o servicios. Así pues, el crédito personal no es sólo una virtud, sino también una mercancía; no es sólo una voluntad, sino también una capacidad de pago basada en el patrimonio neto personal y las expectativas de ingresos futuros. El sistema de crédito personal se define como la industria de servicios de información crediticia personal, incluida la investigación de información personal, la investigación de crédito personal, la consulta de crédito personal, la evaluación de crédito personal y la gestión de extensión de crédito personal.

Con la profundización de la reforma económica de mi país y su adhesión a la OMC, los problemas del bajo desarrollo del sistema de crédito social y el desequilibrio crediticio general se han vuelto cada vez más prominentes, y se han convertido en temas prominentes que restringen el crecimiento sostenido. y sano desarrollo de la economía y la mejora del sistema económico socialista de mercado. Todos los sectores de la sociedad han reaccionado fuertemente al caos en el orden crediticio y los llamados a acelerar la construcción del sistema de crédito social se han vuelto cada vez más fuertes.

En segundo lugar, la situación actual del sistema de crédito personal de mi país.

El sistema de crédito personal en los países occidentales desarrollados tiene una historia de más de 100 años. Ya sea su base legal, su sistema regulatorio o su eficaz mercado financiero y sistema de gestión de riesgos, especialmente la apertura de datos crediticios y la supervisión y gestión gubernamental de las transacciones crediticias y las industrias de gestión crediticia, vale la pena aprender de todos ellos.

El crédito personal de mi país aún se encuentra en su etapa inicial y piloto, y todavía no hay avances en términos del sistema de registro de archivos de crédito personal, el sistema de evaluación de crédito personal, el mecanismo de alerta temprana de riesgo de crédito personal y el riesgo de crédito personal. sistema de gestión y mecanismo de transferencia de riesgo de crédito personal maduro, todavía queda mucho trabajo por hacer.

Actualmente, Shanghai y Shenzhen en China están intentando hacer esto. Shenzhen lanzó oficialmente el proyecto de calificación e informes crediticios personales en febrero de 2001. A finales de 2001, el gobierno municipal de Shenzhen promulgó la "Encuesta de crédito personal de Shenzhen y medidas de gestión de calificaciones" y organizó fuerzas especializadas para llevar a cabo proyectos tales como recopilación de datos, desarrollo de variedades de servicios y construcción de sistemas de software y hardware. Shanghai ha logrado algunos avances. Desde el 1 de julio de 2000, Shanghai ha tomado la iniciativa en el establecimiento de una base de datos de archivos de crédito personales. Miles de ciudadanos de Shanghai que han tratado con bancos han comenzado a tener otro archivo importante además de los archivos personales: archivos de crédito personales. A través de este sistema de consulta de archivos, los bancos comerciales de Shanghai pueden comprobar en tan sólo unos segundos si un prestamista o un usuario de una tarjeta de crédito tiene manchas de crédito. La información del cliente que se ha ingresado en la base de datos está básicamente relacionada con las finanzas y se divide principalmente en tres categorías: primero, la información personal básica del cliente; segundo, el crédito bancario del cliente, incluidos los registros de crédito personales y el uso de tarjetas de crédito proporcionados por los bancos comerciales. en Shanghai; el tercero es el crédito social del cliente y los antecedentes especiales, incluidos los malos antecedentes, como el fraude financiero. Vale la pena mencionar que los malos registros en los archivos de crédito personales en este sistema solo se conservan durante 7 años. Después de eso, siempre que pague a tiempo, aún puede obtener un buen historial crediticio.

En otras ciudades, debido a la necesidad de realizar negocios crediticios, algunos bancos comerciales están tratando de establecer sus propios sistemas crediticios. Sin embargo, debido a que operan de forma independiente, surgen muchos problemas: en primer lugar, la evaluación no es exhaustiva y la calificación sólo puede basarse en la situación de alguien de su propio banco; en segundo lugar, la calificación crediticia determinada en un banco no es reconocida por él; otros bancos y necesita ser reevaluado. Además, es probable que el desempeño crediticio de la misma persona en diferentes bancos sea diferente. Para proteger los secretos comerciales, los bancos no interactúan ni intercambian información. Aunque la gente del sector financiero desea establecer un sistema de crédito personal en toda la región, su implementación sigue siendo muy difícil.

En tercer lugar, la importancia de establecer un sistema de crédito personal sólido

(1) Establecer un sistema de crédito personal sólido conduce a mejorar la asimetría de la información.

En términos generales, los recursos de información del sujeto de crédito y del fiduciario en el mercado crediticio son diferentes. El fiduciario tiene una comprensión clara de sus propias condiciones operativas y los riesgos de asignación de los fondos de crédito, aunque es difícil. para el crédito sujeto a Para obtener información real al respecto, la información entre ambos es asimétrica.

Antes de firmar un contrato de crédito, la asimetría de información puede llevar a una selección adversa en el mercado crediticio. La asimetría de la información aumenta la "fricción" de las operaciones económicas y los costos de transacción del mercado crediticio, lo que no favorece una serie de políticas fiscales proactivas destinadas a expandir la demanda interna, como la vivienda, los automóviles, la educación, el turismo y otros consumos crediticios. El establecimiento del sistema de crédito personal ha aumentado efectivamente la información económica de toda la sociedad, ha mejorado efectivamente el estado de asimetría de la información, evitando así fenómenos negativos como la selección adversa y creando así un entorno crediticio económico relativamente "fluido", que es beneficiosas para las profundas reformas económicas de mi país tienen una importancia positiva.