¿Cuál es el futuro de las finanzas de Internet en China?
El desarrollo de los servicios financieros por Internet está promoviendo la rápida mejora de la infraestructura financiera. El 27 de febrero de 2018, el sitio web del Banco Popular de China publicó el "Aviso del Banco Popular de China sobre la emisión" y otros avisos. El banco central estipuló claramente que a partir del 1 de abril de 2065, las instituciones financieras bancarias y los pagos no bancarios. las instituciones deben pasar por el Banco Popular de China. El sistema de compensación bancaria o la agencia de compensación legal se encarga de las transacciones interbancarias.
UnionPay es una institución de compensación legal. Sin embargo, como agencia de compensación para transacciones interbancarias con tarjetas bancarias de bancos comerciales, la mayoría de las instituciones de pago de terceros no utilizan UnionPay para la compensación de transferencias, ni interactúan directamente con bancos como Alipay, ni acceden a bancos o instituciones de compensación legales para lograr transacciones interbancarias con tarjetas bancarias de bancos comerciales. -compensación de transacciones bancarias. El banco central estipula que a partir del 30 de junio de 2065438+2008, todos los servicios de pago en línea relacionados con cuentas bancarias aceptadas por instituciones de pago se gestionarán a través de la plataforma "NetLink".
“Desde el establecimiento de la red, todas las instituciones de pago han entrado en el proceso de desconectar las conexiones directas, pero desde la perspectiva del progreso, no han cumplido con las expectativas. El progreso del almacenamiento centralizado de reservas se ha acelerado. haciendo que las reservas pierdan su papel como depósitos. Se ha perdido valor de negociación y se ha perdido la moneda de cambio para obtener canales”, dijo un observador de la industria a un periodista de la Red de Observadores Económicos.
Sin datos, sin financiación. Con el desarrollo innovador de los servicios financieros de Internet, la importancia de la información se ha vuelto cada vez más prominente. Pero, por un lado, se han incluido los datos crediticios financieros de los clientes personales que no están cubiertos por el centro de informes crediticios del banco central, y existe una necesidad urgente de crear una base de datos básica nacional. Por otro lado, las primeras ocho agencias piloto de informes crediticios personales, incluidas Sesame Credit y Tencent Credit Reporting, no lograron obtener licencias, y el establecimiento de "Credit Alliance" puede estandarizar aún más las finanzas en Internet.
“Nuestras finanzas de Internet actuales se deben a que los datos no son científicos e inseguros, y el país ha comenzado a regularlos. ¿Cuál es la próxima versión mejorada de las finanzas de Internet? No hay duda de que requiere nuevos fondos enormes. y nuevos datos para conducir Sin estos dos puntos, no hay forma de hablar de nuevas finanzas”, dijo el cofundador de Zhongrun Puda (Group) Company.
¿UnionPay es antiguo?
China UnionPay es la organización conjunta de tarjetas bancarias de China. A través del sistema de compensación de transacciones interbancarias UnionPay, se logra la interconexión y el intercambio de recursos entre los sistemas de bancos comerciales, garantizando el uso transbancario, interregional y transfronterizo de las tarjetas bancarias. China UnionPay ha llevado a cabo una amplia cooperación con más de 2.000 instituciones nacionales y extranjeras. La red UnionPay se ha extendido por toda China urbana y rural, extendiéndose a más de 160 países y regiones de Asia, Europa, América, Oceanía y África.
Aunque en el mercado internacional, como estrella en ascenso, UnionPay ha superado a VISA, MasterCard y otras organizaciones de tarjetas para convertirse en la organización de tarjetas número uno del mundo. También promovió que la Organización Internacional de Estándares de Tecnología de Pago y Tarjetas con Chip (EMVCo) lanzara la "Especificación del Código QR del Sistema de Pago EMVCo: Modo de Presentación al Consumidor 1.0", creando un conjunto de derechos y responsabilidades claros para cada participante para la promoción y aplicación global de El pago con código QR está razonablemente disperso y se implementan soluciones técnicas viables a nivel mundial.
Sin embargo, en la era de los pagos móviles, UnionPay no ha seguido el ritmo.
Gracias a la promoción de la tecnología, la demanda del mercado y la aprobación regulatoria, el pago móvil en China se ha desarrollado rápidamente en los últimos años. Desde 2013, la escala de pagos móviles ha crecido más de 20 veces. El ritmo de los pagos no bancarios es obviamente mucho más rápido que el de los pagos bancarios. Los datos de la Asociación de Pagos y Compensación de China muestran que entre 2013 y 2016, las instituciones de pago no bancarias procesaron 97 mil millones de servicios de pagos móviles, con una tasa de crecimiento anual compuesta de más del 195%. Zhu Min, decano del Instituto Nacional de Investigación Financiera de la Universidad de Tsinghua, afirmó públicamente que el volumen actual de pagos móviles es enorme, pero en términos de número de transacciones, el número de transacciones realizadas por instituciones no bancarias es de 97 mil millones, lejos Superando los 25,7 mil millones de los bancos comerciales tradicionales, la tasa de crecimiento del pago móvil es de cientos. El "Informe de seguimiento trimestral del mercado de pagos móviles de pagos de terceros" publicado por Analysys Think Tank muestra que en el segundo trimestre de 2017, la cuota de mercado de Alipay y Tenpay (WeChat Pay) alcanzó el 92,82%, ocupando una posición dominante absoluta. Entre ellos, Alipay representa el 53,70% y Tenpay representa el 39,12%, lo que representa casi el 93%. Hoy en día, con el rápido desarrollo de Internet móvil, el rápido desarrollo de los pagos móviles es inseparable de los portales móviles con buena experiencia, pagos convenientes y servicios completos. A finales del año pasado, UnionPay se asoció con los principales bancos comerciales para lanzar una nueva aplicación de producto estratégico de pago móvil "China UnionPay Express", pero no está claro si podrá volver a conquistar el mercado.
La conexión de red es lenta.
Aunque el banco central exige que a partir del 30 de junio de 2065438+2008, todos los servicios de pago en línea que involucren cuentas bancarias aceptadas por instituciones de pago de terceros se manejarán a través de la plataforma "NetLink". Pero los avances han sido lentos, hasta el punto de que el banco central señaló en avisos como el "Aviso del Banco Popular de China sobre la emisión" que a partir del 1 de abril de 2065, 438 instituciones financieras bancarias y entidades de pago no bancarias deben pasar por el sistema de compensación o el sistema de liquidación legal del Banco Popular de China. Las agencias de compensación se encargan de las transacciones interbancarias.
El Sistema Nacional de Publicidad de Información Crediticia Empresarial muestra que el nombre completo de Wanglian Clearing Co., Ltd. se estableció el 29 de agosto de 2017.
Hay 45 accionistas, la mayoría de los cuales son instituciones de pago de terceros. Aunque también hay accionistas, entre ellos Interbank Market Clearing House Co., Ltd., el Centro de Compensación del Banco Popular de China, la Asociación de Pagos y Compensación de China, la Corporación de Impresión y Minería de Billetes de China y los Distribuidores, bancos y UnionPay del Mercado Interbancario de China. están excluidos. El presidente es Cai Hongbo, quien también es vicepresidente ejecutivo y secretario general de la Asociación de Compensación y Pagos de China.
Tanto el Centro de Compensación del Banco Central como UnionPay son miembros de la Asociación de Pago y Compensación. Las "instituciones de compensación obligatorias" especificadas por el banco central incluyen el Centro de Compensación del Banco Popular de China, UnionPay, el Centro de Liquidación de Fondos del Banco Comercial de la Ciudad, el Centro de Liquidación de Fondos del Banco de Crédito Rural y otras instituciones.
Por un lado, el banco central exige que todos los servicios de pago en línea que involucran cuentas bancarias aceptadas por instituciones de pago de terceros se procesen a través de la plataforma "NetLink", por otro lado, exige claramente la banca; Instituciones financieras y pagos no bancarios Las instituciones manejan servicios de pago con códigos de barras que involucran transacciones interbancarias a través del sistema de compensación del Banco Popular de China o agencias de compensación legales.
Por lo tanto, realizar negocios de compensación a través de una conexión de red es una opción inevitable para las instituciones de pago de terceros. De esta manera, el surgimiento de Netlink tendrá el mayor impacto en UnionPay, y la organización de compensación pasará de ser un oligarca a un duopolio, e incluso a un multipolio en el futuro. Sin embargo, es previsible que la competencia de UnionPay y otros se vuelva más activa.
“En la era de Internet nacional, la política de apoyo y protección para China UnionPay fue completamente cancelada, y China UnionPay comenzó a nadar desnuda de la noche a la mañana”. Así lo afirmó Shi Zeng, presidente de China UnionPay.
Han Li, ex subdirector del Centro de Investigación del Sistema de Pagos de China de la Universidad de Finanzas y Economía del Suroeste, dijo al reportero del Economic Observer que UnionPay se estableció bajo el liderazgo del Banco Popular de China y está directamente afiliado con su único accionista principal (China Mint Corporation, mientras que "Netlink" (Network Clearing) y "Xinlian" (100 Bank Credit Reference) estaban dirigidos por la Asociación de Pagos y Compensación de China y la Asociación de Finanzas de Internet de China, respectivamente. iniciado y establecido por algunas instituciones de pago y empresas de Internet. Además, muchos de los presidentes de UnionPay fueron transferidos del banco central. Como la organización de tarjetas más grande del mercado global, UnionPay es responsable de la construcción y operación del sistema de compensación y transferencia interbancaria y transfronteriza de tarjetas bancarias de China, y aún tiene la responsabilidad estratégica de la seguridad financiera nacional.
La información pública muestra que la mayoría de los ex presidentes de UnionPay fueron transferidos por los vicegobernadores del banco central. Por ejemplo, el ex presidente Liu Tinghuan se desempeñó como vicegobernador y subsecretario del Comité del Partido del Banco Central; el ex presidente Suning también se desempeñó como vicegobernador del banco central, a cargo de los negocios de pagos y liquidaciones. Sin embargo, el actual presidente Ge Huayong fue anteriormente jefe del Departamento de Organización y director del Departamento de Personal del Comité del Partido del Banco Popular de China.
La carta está lista
“En comparación con Estados Unidos, la industria financiera de Internet de China es más grande y más avanzada en algunas áreas técnicas, como las capacidades de pago y resolución. por tres razones: gran brecha de mercado, rápido desarrollo tecnológico y supervisión relativamente tolerante "El Centro de Investigación de Finanzas Digitales de la Universidad de Pekín cree que la tecnología de análisis de big data ha desempeñado un papel clave en el desarrollo de FinTech en los Estados Unidos. El puntaje FICO es claro y fácil de entender, pero aún no es suficiente para satisfacer las necesidades de la evaluación crediticia. Muchas empresas FinTech no tienen big data para analizar, están sujetas a condiciones de "crédito justo" y no se atreven a utilizar algunos datos que puedan ser sospechosos de discriminación para analizar el crédito, como la edad, el sexo, la raza, la universidad, etc. Sin el apoyo del análisis de big data, las ventajas competitivas de algunas empresas FinTech se limitan a los procesos operativos o al posicionamiento en el mercado.
En comparación con las empresas de tecnología financiera estadounidenses, las empresas chinas son relativamente audaces a la hora de capturar cuidadosamente información de big data. 65438+2065 438+El "Informe anual de protección de información personal" publicado por el Centro de investigación de protección de información personal de Dunan el 28 de febrero de 2007 muestra que en evaluaciones anteriores, la transparencia de la política de privacidad de la plataforma tiene una forma de pirámide empinada, es decir, extremadamente alta transparencia, menos del 80% del total, las finanzas y las compras por Internet representan incluso más del 90%. En particular, también merece atención la seguridad de los datos de los usuarios provocada por la construcción del ecosistema del gigante de Internet. Con las continuas fusiones y adquisiciones de gigantes de Internet y el diseño de negocios periféricos ascendentes y descendentes, es probable que haya que compartir datos con terceros o empresas afiliadas. ¿Durante este proceso la empresa ha obtenido el consentimiento del usuario? ¿Están los usuarios adecuadamente informados? ¿Los datos están anonimizados?
El Centro de Investigación de Finanzas Digitales de la Universidad de Pekín cree que el desarrollo de las finanzas por Internet ha satisfecho algunas necesidades de la economía real, especialmente al ayudar al desarrollo de las finanzas inclusivas. De manera similar, si el control de datos es demasiado estricto, el análisis de big data será imposible, pero si se permite a las organizaciones comerciales invadir arbitrariamente la privacidad personal, esto también tendrá graves consecuencias.
Li Dongrong, presidente de la Asociación China de Finanzas de Internet, dijo que en el juego de ponerse al día entre la innovación y la regulación, la innovación financiera siempre parece estar por delante. Pero creo que la regulación no puede quedarse muy atrás. En el desarrollo de la tecnología financiera, es necesario lograr el equilibrio adecuado entre innovación financiera y supervisión financiera, y lograr un juego dinámico y un círculo virtuoso de supervisión, innovación, resupervisión y reinnovación.
"Campo de crédito. Esto incluye informes de crédito e incluso informes de crédito de big data. China no tiene muchos datos de crédito ahora y antes estaba relativamente aislada. Por ejemplo, los datos de crédito de Alibaba, JD. COM y Tencent Hay algunas lagunas y los datos no se pueden intercambiar con tanta fluidez como en los Estados Unidos ", dijo Wang Qian, cofundador de Jingcaijing Information Technology, el 20 de febrero de 2017, en la Cumbre Anual de Intercambio de Idiomas Chino-Inglés. que los grandes datos aportados directamente por los informes crediticios son visibles, con tasas de interés esperadas más bajas y tasas de interés personalizadas. Actualmente nadie en el país puede hacerlo bien.
Es precisamente debido al grave fenómeno de las "islas de datos" en el mercado de informes crediticios que es necesario construir una base de datos básica nacional para lograr el intercambio de información de la industria.
A finales del año pasado, la cuarta reunión (2017) del Primer Consejo Permanente de la Asociación China de Finanzas de Internet revisó y aprobó la participación de la asociación en el establecimiento de una agencia de informes crediticios personales (en adelante denominada como “Alianza de Crédito”). La organización ha sido denominada "Referencia de Crédito de los Cien Bancos" y se establecerá oficialmente en un futuro próximo.
La Asociación China de Finanzas de Internet le dijo al Observador Económico que la información específica fue publicada por las autoridades reguladoras financieras y que actualmente no hay noticias más recientes de las autoridades reguladoras.
Según noticias anteriores, las instituciones participantes de Xinlian, incluidas Zhima Credit, Tencent Credit, Qianhai Credit y otras instituciones con sólidas fuentes de datos, tienen canales de adquisición de datos muy ricos, estables y sostenibles. A través de esta gran cantidad de datos, Xinlian puede localizar a los usuarios con precisión. Una vez que se forma este posicionamiento, se establecerán ciertas restricciones en el comportamiento del usuario y se controlará aún más la aparición de comportamiento "perezoso".
“El 70% de los datos en Europa y Estados Unidos son datos estructurados. Los datos financieros están estrechamente relacionados con los datos estructurados, mientras que el 70% de los datos de control de riesgos en el mercado financiero de China provienen de datos no estructurados. "El problema más fundamental de los datos y la inteligencia artificial financiera se ha convertido en una tendencia en toda la industria financiera. Sólo rompiendo esta tecnología el mercado financiero y las instituciones de China podrán tener éxito", dijo Du Xiaojun, porque el país ha comenzado a regular las finanzas por Internet. Los datos no son científicos y son inseguros. La próxima versión mejorada de las finanzas por Internet requiere nuevos fondos enormes y nuevos datos para impulsarla. De lo contrario, no hay forma de hablar de nuevas finanzas.