Calificación Contable Intermedia Ley Económica 46-Contrato de Préstamo
En la vida, los estafadores a menudo se aprovechan de personas que tal vez no sepan que algunas situaciones especiales en realidad no están respaldadas por la ley, para lograr su propósito de defraudar. Una vez, mi amiga me preguntó si quería causar problemas a su familia, así que pidió prestado algo de dinero a través de un préstamo en línea. Como resultado, la compañía de préstamos en línea dijo que había ingresado información incorrecta y que era sospechosa de "fraude de préstamos". Le cobró unos cientos de yuanes como "tarifa de gestión" y le pidió que pagara 5.000 yuanes; sería procesado por fraude. Le dije a mi amigo: Les pides a tus amigos que nunca les transfieran dinero. La persona que defraudó a la otra parte debe ser una empresa de préstamos en línea falsa. No se puede cometer "fraude de préstamos" simplemente ingresando información incorrecta. Más tarde, el amigo logró persuadir a la niña para que llamara a la policía. Aunque terminó perdiendo unos cientos de dólares en "honorarios de gestión" y no cayó más en la trampa de los delincuentes, aun así estuvo bien.
El tema está fuera de tema. Lo que quiero decir es que a veces algunos conocimientos jurídicos pueden ayudarle a mejorar su conciencia sobre la prevención del fraude y reducir las pérdidas.
1. Se establece el contrato de préstamo
Si es con una empresa, como un banco, o una empresa de préstamos online normal, se debe firmar un contrato por escrito.
Pero si se trata de un préstamo de una persona física, el establecimiento y eficacia del contrato de préstamo comienza cuando el prestamista entrega el dinero al prestatario. Naturalmente, el interés se calcula desde el momento en que el prestamista recibe el dinero.
2. Obligaciones del prestamista
Después de establecido el contrato, si el prestamista (generalmente se refiere a la empresa, porque el préstamo entre personas físicas se establece cuando se realiza el pago, este problema generalmente no existe) no existe. Si el pago al prestatario se acuerda y le causa pérdidas, el prestatario puede responsabilizar a la institución financiera por incumplimiento de contrato y exigirle que compense las pérdidas.
3. Obligaciones del prestatario
No hace falta decir que, como dice el refrán, "es natural pedir dinero prestado y reembolsarlo siempre que el contrato de préstamo sea legal y esté protegido por". ley. El prestatario deberá devolver el dinero dentro del plazo acordado. Si no hay un acuerdo sobre cuándo reembolsar el dinero, el prestatario puede reembolsarlo en cualquier momento, y el prestamista (prestamista) también puede exigir al prestatario que lo reembolse dentro de un período razonable en cualquier momento.
4. Regulación de los intereses
Los intereses no se fijan arbitrariamente. La ley protegerá dentro de límites razonables y el tribunal no protegerá los intereses ilegales si el prestatario está dispuesto a dar más de lo razonable.
(1) No se retendrán los intereses del préstamo por adelantado.
La chica de la historia ni siquiera vio la señal del dinero prestado, por lo que primero pagó unos cientos de dólares en “gastos de gestión”. De hecho, si tuviera un conocimiento general de la ley, habría tenido la posibilidad de darse cuenta de que algo andaba mal. Es imposible que una institución financiera formal pida prestados decenas de miles de yuanes y cobre unos cientos de yuanes. Esto es simplemente un interés disfrazado. Después de hacer los cálculos, los gastos de gestión ya representan una proporción sorprendentemente alta. Parece que estamos muy cerca de la operación de "decapitación". Si tiene la oportunidad de aprender gestión financiera en el futuro, dígame en detalle qué tan alta puede ser la tasa de interés anualizada del interés real de esta operación.
(2) Cálculo de intereses y devengo de tipos de interés
Debemos establecer un concepto de que la usura es ilegal. La forma de ser reconocido como usurero por el Estado también está estipulado en las leyes y reglamentos. Los préstamos que exceden la tasa de interés prescrita por el estado son usura. El estado no ayudará al usurero si el interés excede la porción.
Sabemos que el cálculo del interés se basa en la siguiente fórmula:
Interés = principal * tasa de interés * período del préstamo
Entonces, la ley se basa en estos tres en un nivel.
①Acerca del tiempo de préstamo
Cuanto más largo sea el tiempo de préstamo, más natural será el interés. Por tanto, una de las cuestiones a resolver es cuándo empezar a calcular los intereses y la otra es cuándo dejar de calcularlos.
En términos generales, el tiempo de préstamo y devolución acordado se utiliza como tiempo de inicio y finalización. Pero tal vez todos los que han comprado una casa se han encontrado con esto y necesitan pagar el préstamo anticipadamente. ¿Cuándo empiezan a devengarse intereses por amortizaciones anticipadas? Según las exigencias del Código Civil, si hay acuerdo, se pactará. En caso contrario, la fecha en que se devenguen anticipadamente los intereses será la fecha de terminación del devengo de intereses.
②Acerca de las tasas de interés de los préstamos.
Si no hay acuerdo entre personas físicas, no habrá intereses. Pero si desea intereses, siempre que sea insensible y llegue a un acuerdo, aún puede obtener intereses. En el caso de las empresas, normalmente asumimos que son rentables, por lo que se puede determinar una tasa de interés en función de los métodos de transacción locales, los hábitos de transacción, las tasas de interés del mercado y otros factores.
A partir de agosto de 2020, se introducirán nuevas regulaciones una tras otra. El tipo de interés anual previamente estipulado del 24% para los préstamos privados fue respaldado por el tribunal y no sirve para los contratos de préstamo recién firmados. Si fue un candidato que tomó derecho económico el año pasado, asegúrese de prestar atención a los cambios aquí.
Según las últimas exigencias del Código Civil, el tipo de interés pactado entre prestamistas y prestatarios privados no puede exceder "cuatro veces el tipo de interés cotizado en el mercado para préstamos a un año en el momento de celebración del contrato". Este artículo también se aplica a los intereses vencidos.
Además, si se producen intereses vencidos, no solo se acuerdan intereses vencidos, sino también daños y perjuicios y varias "tarifas", entonces puede intentar sumar estos "intereses vencidos", daños y honorarios. Ver si supera “cuatro veces la tasa de interés cotizada en el mercado para un préstamo a un año” al momento de la firma.
Nunca pienses que sólo la parte llamada "interés" es interés.
③Acerca del capital
Un préstamo normal no significa nada después de pedirlo prestado. Existe una situación especial con los préstamos renovables. Por ejemplo, pedí prestado 10.000 yuanes a una empresa de préstamos con una tasa de interés anual del 8%, pero no puedo devolverlos después de un año. Así que pedí prestados 10.800 con intereses a la vez y la tasa de interés anual seguía siendo del 8%. ¿Cuál debería ser el monto principal de este contrato?
¿Ha pensado alguna vez en la conocida palabra "el poder de la inversión fija" en este momento? Lástima no es una buena palabra aquí.
Depende de si la tasa de interés de 864 (10800*8%) liquidada sobre los 10.800 yuanes, recalculada en base al principal de 10.000 yuanes (864/10000=8,64%), excede el plazo de un año. Préstamo cuando se establezca el contrato. 4 veces la tasa de interés cotizada en el mercado. Si no se supera, el tribunal le ayudará a hacerlo. Si excede el límite, el tribunal no lo admitirá.
(3) Cuándo pagar intereses
Si existe cualquier otro acuerdo, prevalecerá el acuerdo. Si no hay acuerdo, depende de si el préstamo supera 1 año. Si el plazo del préstamo excede 1 año, los intereses se pagarán cada año después del vencimiento. Si el plazo es inferior a un año, el principal y los intereses se pagarán cuando se cancele el préstamo.