¿Cuáles son los riesgos de las garantías de préstamos operativos personales? 1. Riesgos de las pequeñas y medianas empresas [3] Los riesgos de las pequeñas y medianas empresas se refieren al riesgo de impago de las empresas aseguradas, que puede estar relacionado con los problemas generales de las pequeñas y medianas empresas. empresas o a las condiciones de las empresas aseguradas individuales, incluyendo Los siguientes riesgos: (1) Riesgos de calidad y competitividad de los gerentes (líderes) de las empresas La calidad de los gerentes de las empresas incluye su experiencia, capacidades de gestión, estándares morales, prestigio entre los empleados, nivel educativo, etc. El nivel educativo de la mayoría de los operadores de pequeñas y medianas empresas en mi país es generalmente muy bajo. En particular, los operadores de empresas municipales y rurales y de empresas privadas son en su mayoría agricultores, con un nivel educativo bajo y una filosofía empresarial muy limitada. La calidad de los operadores determina en gran medida la competitividad de las empresas en el mercado. La baja calidad de los operadores hará que la competitividad de las pequeñas y medianas empresas sea frágil. En la actualidad, cuando surge el mercado de compradores y la competencia en el mercado se convierte en competencia de marcas, el desarrollo de pequeñas y medianas empresas de baja calidad se vuelve más difícil de sostener y la competencia y los riesgos operativos que enfrentan aumentan significativamente. (2) Riesgo de mercado El mercado al que se enfrentan las pequeñas y medianas empresas es un mercado ferozmente competitivo. No sólo las pequeñas y medianas empresas están haciendo todo lo posible para competir entre sí por una participación de mercado limitada, sino que las grandes empresas también están prestando atención a los cambios en el mercado de las pequeñas y medianas empresas en cualquier momento. Siempre que las grandes empresas tengan una oportunidad o descubran un producto con buenas perspectivas de mercado, no dudarán en utilizar sus ventajas financieras y tecnológicas para intervenir en la competencia entre las pequeñas y medianas empresas. Por lo tanto, para las pequeñas y medianas empresas, los riesgos de mercado no pueden ignorarse y, a veces, incluso son la causa directa del fracaso empresarial. (3) Riesgos tecnológicos La innovación tecnológica es crucial para la supervivencia de las pequeñas y medianas empresas. Sin embargo, las pequeñas y medianas empresas carecen de personal científico y tecnológico, de tecnología de producción atrasada y de capacidades limitadas de innovación tecnológica y desarrollo de productos. Como resultado, las pequeñas y medianas empresas tienen un bajo contenido tecnológico y carecen de competitividad en el mercado. Incluso si uno posee ciertas tecnologías, a menudo no puede generar ventajas técnicas a largo plazo debido a una resistencia insuficiente. (4) Riesgos financieros Los riesgos financieros incluyen riesgos causados por instituciones contables, niveles de personal financiero, métodos de tratamiento contable y operaciones de capital. Por ejemplo, la gestión financiera de una empresa, la liquidación bancaria interna, la contabilidad de taller, los contadores de taller y los estadísticos pueden mejorar la credibilidad de los datos financieros con menos riesgo. Para otro ejemplo, el propósito del préstamo de la Compañía A es en realidad pagar la deuda, y el propósito del préstamo de la Compañía B es en realidad pagar los impuestos adeudados. Los fondos no se utilizan para expandir la producción, lo que hace que el riesgo de la garantía del préstamo sea extremadamente alto. En términos de métodos contables, los informes contables externos de la Compañía A adoptan el principio de efectivo, es decir, los ingresos se reconocen mediante la emisión de facturas y los ingresos se reconocen según el tiempo de entrega en los estados contables internos. La diferencia de ingresos calculada mediante estos dos métodos es de varios millones de yuanes, lo que afecta gravemente la precisión de los datos financieros de la empresa y aumenta la dificultad de juzgar el riesgo. (5) Asociaciones entre empresas con riesgos asociados, incluidas conexiones de capital, conexiones de personal y conexiones comerciales. La asociación de capital es la relación entre una empresa y otra empresa, es decir, inversión e inversión, participación accionaria y asociación de personal se refiere a una persona que ocupa puestos importantes en dos o más empresas, la asociación empresarial es la producción de productos o un vínculo en la operación; la producción y operación de la empresa se ven afectadas y restringidas por la producción u operación del eslabón anterior y del eslabón posterior. Desde una perspectiva financiera, los fondos de las empresas afiliadas pueden fluir fácilmente entre empresas afiliadas, lo que hace que la empresa crediticia pierda fondos y no pueda reembolsar el préstamo cuando expire. Al mismo tiempo, el riesgo que lo acompaña es el "seguro solidario". Si el prestamista es de buena fe, puede transferir fondos de otras filiales para reembolsar el préstamo. Por ejemplo, la empresa A se establece en función de los objetos físicos invertidos por la empresa B. Se pueden transferir maquinaria, equipos, fondos y personal entre las dos empresas. Por tanto, es difícil juzgar los pasivos y las pérdidas. Al mismo tiempo, la empresa A y la empresa B tienen conexiones financieras y de personal. El presidente de la empresa B es el presidente de la empresa A, y el director financiero de la empresa B es también el director financiero de la empresa A. Se puede decir que "tanto prosperan como pierden". La empresa A garantizó varios cientos de millones a la empresa B y decenas de millones a Food and Entertainment City y su empresa de desarrollo inmobiliario. De esta manera, los riesgos de las garantías crediticias se vuelven confusos. (6) Riesgo de crédito El riesgo de crédito se refiere a la posibilidad de pérdidas causadas por la incertidumbre en las actividades crediticias. Las características más básicas del crédito son el cumplimiento y el reembolso del principal y los intereses a su vencimiento. Sin embargo, si el deudor no cumple debido a una mala gestión o por razones objetivas, como guerras, desastres naturales o fraude intencional, el garante sufrirá las pérdidas correspondientes. En los países con economías de mercado desarrolladas, el crédito se ha convertido en un pasaporte para individuos y empresas en la economía de mercado. Reflejan la imagen y el valor de la empresa y de ellos mismos a través de un buen crédito y altas calificaciones crediticias, y consideran el crédito como su vida. En China, con la mejora continua de la economía de mercado socialista, la gente presta cada vez más atención al crédito, pero muchas empresas e individuos no le prestan atención.
A excepción de las garantías de políticas o unas pocas garantías en otros campos que tienen otras disposiciones, los objetivos de servicio de las instituciones de garantía son en su mayoría pequeñas y medianas empresas de alta tecnología, y una parte considerable de sus calificaciones crediticias y garantías no son reconocidas por los bancos comerciales. , o no puede proporcionar garantía. Además, tienen la capacidad más débil para resistir los riesgos de mercado y los riesgos operativos, lo que coloca a las instituciones de garantía en un entorno de mercado más complejo. En la actualidad, el nivel de integridad personal en nuestro país no es muy alto, por lo que el negocio de garantía actual tiene riesgos crediticios relativamente grandes. Con el tiempo, si no se controla estrictamente, una gran cantidad de negocios de garantía se convertirán en deudas incobrables. Además, los gobiernos locales apoyan y controlan a las empresas de garantía y realizan intervención administrativa en su gestión empresarial. Un comportamiento ajeno al mercado puede fácilmente conducir a una falta de crédito entre el prestatario y la compañía de garantía. (7) "Selección adversa" y "riesgo moral" La economía de la información cree que en transacciones específicas en operaciones económicas, la asimetría de la información provocará "selección adversa" y "riesgo moral". Esta situación también existe en las actividades de garantía de crédito. Por un lado, debido a que la empresa asegurada ha obtenido la garantía de la institución de garantía, incluso si sus decisiones comerciales y acciones propias le causan pérdidas, no tiene que soportar todas las pérdidas posibles, lo que la incita a tomar decisiones más riesgosas para obtener mayores beneficios. Al mismo tiempo, para obtener más préstamos y garantías de crédito, las compañías aseguradas defraudarán préstamos y garantías proporcionando información falsa u ocultando información verdadera importante, o cambiarán la dirección del uso del préstamo acordado en el contrato de préstamo y el contrato de garantía después de obtener el préstamo, aumentando los riesgos del préstamo aumentan aún más los riesgos de garantía. Por otro lado, debido a la gestión financiera irregular de las pequeñas y medianas empresas, el poder financiero suele estar en manos de representantes corporativos. Hay muchas incertidumbres sobre su situación financiera y su flujo de caja, lo que resulta difícil tanto para los prestamistas como para el crédito. garantizar que las instituciones lo comprendan. Por lo tanto, la asimetría de información en el proceso de garantía aumenta la vulnerabilidad inherente de las instituciones de garantía de crédito. 2. Riesgos de los departamentos gubernamentales Los riesgos que los departamentos gubernamentales plantean a las instituciones de garantía de crédito provienen principalmente de una intervención gubernamental inadecuada y la inestabilidad de las políticas para las pequeñas y medianas empresas. (1) El riesgo de una intervención inadecuada por parte de los departamentos gubernamentales Cuando los economistas clásicos analizan el papel del mercado, llaman "mano invisible" al mecanismo de mercado que guía y coordina la producción humana y las actividades de intercambio. En consecuencia, a medida que la economía se desarrolla, la gente llama a la intervención y gestión de la economía por parte del gobierno otra "mano visible". Sin embargo, ni la "mano visible" ni la "mano invisible" son perfectas. Por ejemplo, durante mucho tiempo, debido a la influencia de factores institucionales, los gobiernos de todos los niveles de mi país han intervenido excesivamente en los préstamos bancarios, formando un "mecanismo forzado" y un extraño ciclo de sistemas de oferta de préstamos. alta proporción de préstamos morosos en los bancos de mi país, graves riesgos financieros y una grave amenaza para la seguridad económica y financiera nacional. Con la profundización de la reforma del sistema financiero, la capacidad del gobierno para intervenir en las operaciones financieras bancarias se ha debilitado enormemente. Como novedad, la industria de garantías de crédito ha atraído cada vez más atención de los gobiernos de todos los niveles debido a su importante papel en la promoción del desarrollo de las pequeñas y medianas empresas. A juzgar por la situación actual, las instituciones de garantía de crédito en todo el país, desde su creación hasta su funcionamiento (aunque todavía son muy irregulares), reflejan el comportamiento del gobierno. Si este tipo de comportamiento gubernamental no se restringe y regula efectivamente, las garantías de crédito repetirán los errores de la intervención gubernamental en los préstamos. En nombre del desarrollo de la economía local y la promoción de la estabilidad social, los gobiernos de todos los niveles intervienen directamente en las actividades de garantía de las instituciones de garantía de crédito en diversas formas y métodos, como garantías designadas mediante órdenes administrativas, y convierten los fondos de garantía de crédito en fondos de ayuda o fondos secundarios. Las garantías de crédito se han convertido en garantías obligatorias, como la "garantía del alcalde", la "garantía del jefe del condado", la "garantía del director" y la "garantía de pagarés". Estas garantías cautelares a menudo se obtienen a expensas de que las instituciones de garantía reduzcan los requisitos y estándares de garantía, por lo que no existe ninguna garantía de seguridad. (2) El riesgo de políticas gubernamentales inestables. Una intervención gubernamental excesiva en las pequeñas y medianas empresas no favorece el funcionamiento seguro de las instituciones de garantía de crédito. Sin embargo, para que las instituciones de garantía de crédito desempeñen el papel que les corresponde, no pueden prescindir del apoyo de las políticas gubernamentales, especialmente el apoyo financiero. La magnitud de este apoyo financiero depende en gran medida de la estabilidad de las políticas gubernamentales para las PYME. En los últimos dos años, en un contexto macroeconómico de expansión de la demanda interna y aumento del empleo, los gobiernos de todos los niveles han aumentado el apoyo político a las pequeñas y medianas empresas. Por ejemplo, muchos gobiernos locales apoyan activamente el establecimiento de instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas e inyectan los fondos iniciales necesarios en las instituciones de garantía en función de las condiciones financieras locales. Esto se ha convertido en la mayor fuente de fondos para las instituciones de garantía de crédito. En la actualidad, se han sentado buenas bases para garantizar el normal funcionamiento de las instituciones de garantía.