¿Por qué las diferentes compañías de seguros tienen diferencias tan grandes en las primas?
En vista de esto, hoy escribí este artículo simple y vulgar y le pedí a mi colega (un estudiante de tercer grado de primaria) que lo leyera nuevamente. Le pregunté si lo entendía y la respuesta fue que realmente entendía por qué la responsabilidad por productos defectuosos y las tarifas de las diferentes compañías de seguros son tan diferentes.
Recientemente, he conocido a muchos amigos que están interesados en comprar un seguro y todos tienen una pregunta: ¿Por qué los precios de dos seguros con básicamente la misma responsabilidad de protección son muy diferentes?
Muchas personas escuchan a menudo a los agentes de seguros decir: Las tarifas y términos de seguro de cada compañía de seguros son supervisados por la Comisión Reguladora de Seguros de China. De hecho, los precios de todos son similares y sus responsabilidades también son similares. ¿Es este realmente el caso?
1 Portafolio Avanzado
Antes de solucionar el problema, primero debes entender la composición de la prima. En términos generales, la prima que pagamos por contratar un seguro consta de los siguientes factores:
Las primas adicionales son fáciles de entender, que son los costos operativos de la compañía de seguros.
Los costes operativos de las diferentes empresas varían mucho. Estos costos incluyen salarios de los empleados, alquiler de espacios, números de teléfono de servicio al cliente, impresión y distribución de pólizas, y más. , que son básicamente los gastos operativos normales de una compañía de seguros.
Los gastos operativos varían mucho de una empresa a otra. Por ejemplo, una empresa con muchas sucursales en todo el país asumirá muchos gastos por estas sucursales cada año. Y sabemos que algunas empresas emergentes ahora tienen menos publicidad y menos sucursales, por lo que se puede sentir la presión sobre los costos.
Y la estrategia comercial de cada empresa es diferente, y no todas las compañías de seguros gastan miles de millones en publicidad abrumadora cada año.
Al igual que el metro que fue robado por varias compañías de seguros hace unos días, un tren no puede moverse sin millones de dólares en publicidad.
La lana procede de la oveja. En 2016, los gastos de publicidad de las cuatro compañías de seguros que cotizan en bolsa alcanzaron los 24.161 millones de yuanes, y el gasto publicitario diario promedio de 6.619 millones de yuanes eventualmente se distribuirá equitativamente entre cada consumidor.
La prima pura es una prima calculada mediante análisis actuarial basado en probabilidad empírica. Lo ideal sería que las compañías de seguros utilizaran estas primas puras de forma flexible. En cuanto a cómo las compañías de seguros utilizan esta prima, el artículo 106 de la Ley de Seguros estipula que las compañías de seguros deben utilizar los fondos con prudencia y seguir principios de seguridad.
El uso de fondos por parte de las compañías de seguros se limita a las siguientes formas:
(1) Depósitos bancarios
(2) Negociación de bonos, acciones, acciones de fondos de inversión en valores y Otros valores.
(3) Inversión en bienes raíces;
(4) Otras formas de uso de fondos prescritas por el Consejo de Estado.
Estos métodos de inversión pueden básicamente garantizar el uso razonable de las primas y generar ingresos considerables para las compañías de seguros.
Las propias compañías de seguros son instituciones comerciales, pero cualquier compañía de seguros utilizará las primas del asegurado dentro de un rango razonable según los requisitos reglamentarios y no afectará la compensación. Puedes estar seguro de esto.
2 Tasa de interés predeterminada
Desde la emisión del Documento No. 93 en 1999, la tasa de interés predeterminada en el mercado de seguros de vida de mi país se ha mantenido dentro de 2,5. años, varias compañías de seguros tienen Las tarifas y las responsabilidades varían poco.
Estos cambios importantes provienen de un aviso emitido por la Comisión Reguladora de Seguros de China el 1 de agosto de 2065438, un aviso de la Comisión Reguladora de Seguros de China sobre asuntos relacionados con la reforma de las políticas de tarifas de primas de seguros personales generales.
El 13 de agosto de 2013, se emitió el Documento No. 62 de la Comisión Reguladora de Seguros de China. Tres contenidos muy importantes son los siguientes:
Primero, la tasa de interés predeterminada del seguro de vida ordinario es. determinado por la compañía de seguros con base en el principio de prudencia;
2. El tipo de interés de evaluación legal para las pólizas de seguro de vida ordinarias emitidas a partir del 5 de agosto de 2013 es del 3,5;
Tercero. , las compañías de seguros desarrollan seguros de vida ordinarios con tasas de interés predeterminadas más altas que las de la Comisión Reguladora de Seguros de China. Si se especifica el límite superior de la tasa de interés de evaluación, debe presentarse a la Comisión Reguladora de Seguros de China para su aprobación antes de que pueda usarse.
Hasta que la Comisión Reguladora de Seguros de China tome una decisión de aprobación o desaprobación, las compañías de seguros no deberán volver a presentar nuevos términos y tarifas de seguro para su aprobación.
Como se desprende del artículo primero anterior, el tipo de interés predeterminado del seguro de vida ordinario lo determina la compañía aseguradora basándose en el principio de prudencia.
Unas tasas de interés predeterminadas más altas significan que las compañías de seguros soportan mayores costos y riesgos de inversión, y todos se benefician. Las tasas de interés predeterminadas más bajas significan que los riesgos de inversión de las compañías de seguros se reducen, pero tenemos que pagar más costos.
Decodificación de voz
Venta: todos los productos de seguros emitidos por compañías de seguros se emiten bajo la supervisión de la Comisión Reguladora de Seguros de China, y las primas de cada compañía no diferirán mucho. Los productos de nuestra empresa ya son los más rentables en China y he estado comprando seguros durante 10 años. Hermano Zhang, no se equivocará si me pide que compre un seguro.
m: Pero creo que algunas empresas tienen responsabilidades similares a las suyas y las primas son más de un 40% más bajas.
Venta: Son todas empresas pequeñas y es difícil resolver reclamaciones.
m: ¿No acaba de decir que todas las compañías de seguros están bajo la supervisión de la Comisión Reguladora de Seguros de China?
En venta:....
2013 fue un año decisivo para la industria de seguros de China. Después de la reforma de las tasas de interés predeterminadas de los seguros de vida, los precios de los productos en la industria de seguros de vida de China en general se han reducido, lo que ha promovido en gran medida el desarrollo general de la industria de seguros.
En la actualidad, la industria de seguros de China todavía está muy atrasada. Tras dos reformas de tarifas, los productos de las empresas emergentes suelen ser más adaptables a esta tendencia, por lo que son más innovadores en términos de productos y tienen más ventajas en tarifas. Las tarifas son un elemento central del seguro.
A muchas empresas les resulta difícil convertir las pérdidas en beneficios, especialmente las que cotizan en bolsa, debido a consideraciones de rentabilidad. Alguien me preguntó por qué algunas empresas fijan precios superiores a los del mercado. Eso es porque es el más rentable.
Las diferentes empresas tienen diferentes estrategias de ventas. A algunas les gusta mantenerse en alto y alcanzar un alto nivel, mientras que a otras les gustan las pequeñas ganancias pero la rotación rápida. Sinceramente, estoy de acuerdo con ambos métodos, lo que también refleja las estrategias competitivas de las diferentes compañías de seguros.
3 Supervisión
En 2007, la Sociedad de Seguros de China y la Asociación de Médicos Chinos emitieron el "Reglamento sobre el uso de definiciones de enfermedades para seguros de enfermedades críticas". Según los requisitos estándar, todas las compañías de seguros deben cubrir 6 enfermedades obligatorias y 19 enfermedades opcionales. En total, existen 25 enfermedades graves con exactamente los mismos nombres y explicaciones.
Las 25 enfermedades críticas reguladas por la industria de seguros cubren en realidad el 98% de la probabilidad de sufrir una enfermedad crítica en la vida de una persona.
Para proteger los derechos e intereses legítimos de los consumidores de seguros y facilitar la resolución de reclamos de las masas, las oficinas reguladoras locales han fortalecido la supervisión del servicio y han guiado a la industria para implementar los compromisos de límite de reclamos.
La "Ley de Seguros" también establece requisitos para el plazo de liquidación del siniestro, debiendo cerrarse el caso en un plazo de 30 días. El sitio web oficial de la Comisión Reguladora de Seguros de China examinó los límites de reclamaciones reales de varias compañías de seguros y descubrió que el promedio es de 2,69 días.
Muchas personas esperan comprar un seguro que cueste menos y que sea fácil de resolver siniestros.
El seguro que contratamos es esencialmente un contrato firmado con la compañía aseguradora. Desde el momento en que firmamos, el contenido del acuerdo de protección y solución se determina en forma de contrato legal.
En mi opinión, la resolución de reclamaciones no tiene nada que ver con el tamaño, la escala o la popularidad de la empresa. Que se pueda resolver depende de los términos del propio contrato.
Las grandes empresas también tienen muchos productos rentables y las pequeñas empresas también tienen productos. Al elegir un producto de seguro, es necesario comprender claramente cuál es la cobertura del producto, qué productos similares hay en el mercado y cuáles son las diferencias.
No equipares ciegamente un precio alto con una alta seguridad.
Me preocupa especialmente que la gente confíe demasiado en una marca y confíe ciegamente en todos los productos de esta empresa. Incluso si la misma empresa tiene diferentes tipos de productos, si no domina las habilidades de selección, existe una alta probabilidad de realizar una selección ciega y caer en una trampa.
Resumen
Como profesionales de seguros, nos adherimos al principio de profesionalismo y todo lo que decimos debe ser objetivo y verdadero, en lugar de decírselo a los clientes con las llamadas palabras.
Hay docenas de compañías de seguros en el mercado y muchos productos tienen diferentes tarifas y responsabilidades. No importa cuál elija el cliente. Hacemos nuestro mejor esfuerzo para analizar e introducir objetivamente. Finalmente, los clientes toman decisiones basadas en sus propias preferencias de consumo, sopesan exhaustivamente la marca de la empresa, las tarifas de los productos, la responsabilidad del seguro y los servicios de la compañía de seguros, y luego eligen su plan ideal.
En lugar de enfatizar siempre que todas las empresas tienen precios similares durante el proceso de venta, esto es poco profesional y unilateral.