¿Cuál es el estándar de clasificación de cinco niveles del Banco Popular de China?
Las normas específicas son las siguientes:
¿Cuáles son las normas de clasificación para préstamos a empresas e instituciones y otros préstamos a personas físicas?
Sobre la base de un análisis completo de la posibilidad de que los prestatarios paguen el principal y los intereses del préstamo en su totalidad y a tiempo, las instituciones financieras cooperativas rurales clasificarán preliminarmente los préstamos a empresas e instituciones y otros préstamos a personas físicas con referencia a Los siguientes estándares básicos y luego siguen estrictamente la definición central que determina los resultados de la clasificación. ?
1. Se clasifican como normales las siguientes situaciones:?
(1) El prestatario tiene la capacidad de cumplir sus compromisos, tiene buena disposición a pagar, tiene operaciones y finanzas normales y puede pagar el principal y los intereses con normalidad. Las instituciones financieras cooperativas rurales tienen plena confianza en que los prestatarios eventualmente pagarán sus préstamos. ?
(2) El prestatario puede tener algunos factores negativos, pero el flujo de caja es suficiente y no tendrá un impacto sustancial en el reembolso total del principal y los intereses del préstamo. ?
2. Si ocurre una de las siguientes situaciones, generalmente se clasifica como una preocupación:?
(1) Los ingresos por ventas y el beneficio operativo del prestatario han disminuido o hay signos de liquidez insuficiente, y algunos indicadores financieros clave han experimentado cambios adversos anormales o son inferiores al promedio de la industria;
(2) Los pasivos contingentes del prestatario (como garantías externas, emisión de letras comerciales, etc.) son demasiado grandes o han aumentado significativamente en comparación con el período anterior;
(3) El proyecto de préstamo para activos fijos del prestatario tiene factores importantes que no favorecen el reembolso del préstamo (como la extensión del período de construcción de proyectos de infraestructura, un aumento excesivo del presupuesto, etc.);
(4) El prestatario tiene problemas importantes en su operación y gestión o no utiliza el préstamo para el fin acordado;?
(5) La reestructuración del prestatario o garante (como división, fusión, arrendamiento, contratación, empresa conjunta, reforma de acciones conjuntas, etc.) puede tener un impacto adverso en el préstamo;
(6) Se han producido cambios importantes en los principales accionistas del prestatario, en las empresas afiliadas o en las empresas matrices y subsidiarias, lo que no favorece el reembolso del préstamo;
(7) ¿Existen diferencias importantes de opinión en la gestión del prestatario o cambios en el comportamiento del representante legal y los operadores principales, lo que no favorece el pago del préstamo;?
(8) Préstamos emitidos en violación de las regulaciones de gestión de crédito de la industria o las reglas regulatorias de las agencias reguladoras;
(9) Los préstamos del prestatario de otras instituciones financieras se dividen en subcategorías;?
(10) Los cambios en factores externos como la macroeconomía, los mercados, las industrias y las políticas de gestión tienen un impacto adverso en las operaciones del prestatario y pueden afectar su solvencia;
(11) El prestatario se encuentra en estado de suspensión o semisuspensión, pero la tasa hipotecaria (prenda) es suficiente, la garantía es mucho mayor que el valor del principal y los intereses del préstamo y el costo de hacer realidad los derechos del acreedor y tiene plena confianza en que el préstamo se recuperará eventualmente. ?
(12) Pide prestado nuevos préstamos para pagar los anteriores, el negocio funciona normalmente y el principal y los intereses se pueden pagar según lo acordado. ?
(13) ¿El prestatario tiene poca capacidad de pago, pero el garante David tiene una gran capacidad de pago?
(14) El valor de la garantía del préstamo (promesa) ha disminuido, o la institución financiera cooperativa rural ha perdido el control de la garantía (promesa) y hay un problema con la validez de la garantía, lo que puede ocurrir; afectar el pago del préstamo;?
(15) Préstamos con principal o intereses vencidos (incluida la prórroga, lo mismo a continuación) dentro de los 90 días (inclusive) o anticipos de negocios fuera de balance dentro de los 30 días (inclusive). ?
3. Generalmente se clasifican en subcategorías aquellos que presentan alguna de las siguientes situaciones:
(1) El prestatario sufre pérdidas operativas, tiene dificultades para realizar pagos y obtener fondos complementarios, y tiene un flujo de efectivo negativo de las actividades operativas;?
(2) El prestatario no puede pagar las deudas de otros acreedores;?
(3) ¿El prestatario tiene que mantener la producción y las operaciones vendiendo o liquidando los principales activos fijos de producción y operación, o recaudando fondos de reembolso subastando garantías, cumpliendo obligaciones de garantía, etc.;?
(4) El prestatario obtuvo el préstamo ocultando hechos u otros medios indebidos;?
(5) Surgen problemas en la gestión interna del prestatario, causando daños sustanciales a las operaciones normales e impidiendo el pago oportuno y completo de las deudas;?
(6) El prestatario se encuentra en estado semicerrado y la garantía es media o mala;?
(7) "Pedir prestado nuevos préstamos y reembolsar los antiguos" con el fin de liquidar el principal y los intereses del préstamo y preservar los activos;
(8) Préstamos reestructurados que pueden pagar el principal y los intereses;?
(9) Los expedientes de crédito están incompletos y se pierden documentos legales importantes, lo que tiene un impacto sustancial en el reembolso;
(10) Los préstamos del prestatario con otras instituciones financieras se clasifican como dudosos;?
(11) Préstamos otorgados en violación de las leyes y reglamentos administrativos nacionales;?
(12) Los préstamos o anticipos comerciales fuera de balance con principal o intereses vencidos de 91 días a 180 días (inclusive) son de 31 días a 90 días (inclusive).
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4. Si se da alguna de las siguientes circunstancias, generalmente se clasifica como sospechosa:
(1) El prestatario se encuentra en estado suspendido o semisuspendido, y el activo fijo. el proyecto de préstamo está en estado suspendido o aplazado;
(2) ¿El prestatario es realmente insolvente;?
(3) El prestatario entra en proceso de liquidación;?
(4) ¿El prestatario o su representante legal está involucrado en un caso importante, que tiene un impacto significativo en las actividades comerciales normales del prestatario;?
(5) Después de la reestructuración del prestatario, es difícil pagar la deuda de la institución financiera cooperativa rural o, aunque se ha pagado, no puede pagar el principal y los intereses normalmente;
(6) Después de muchas negociaciones, el prestatario obviamente no tiene intención de pagar;?
(7) Se han emprendido acciones legales para recuperar el préstamo;?
(8) ¿No puede pagar el principal y los intereses normalmente después de la reestructuración del préstamo?
(9) Los préstamos del prestatario de otras instituciones financieras se enumeran como pérdidas;?
(10) Préstamos o anticipos a empresas fuera de balance con principal o intereses vencidos desde hace más de 181 días durante más de 91 días. ?
5. Con carácter general se considerará pérdida cualquiera de las siguientes circunstancias:
(1) La condición de persona jurídica del prestatario se extingue por disolución, cierre, cancelación o quiebra de conformidad. con la ley, y la cooperativa de crédito rural Préstamos que no han sido recuperados después de haber cobrado del prestatario y su garante de conformidad con la ley;?
(2) El prestatario ha detenido por completo sus actividades comerciales y no tiene esperanzas de reanudar el trabajo, o no tiene mercado para sus productos, es gravemente insolvente y está al borde de la quiebra. Las cooperativas de crédito rural deberán liquidar sus propiedades conforme a la ley y recuperar los créditos que sus garantes no hayan podido recuperar;
(3) Si el prestatario fallece o es declarado desaparecido de conformidad con los "Principios generales del derecho civil de la República Popular de China" y los "Principios generales del derecho civil de la República Popular de China" China", la cooperativa de crédito rural deberá liquidar su propiedad o herencia de conformidad con la ley y recuperar la propiedad no reclamada del garante. préstamo;?
(4) El prestatario sufrió un desastre natural o un accidente importante, sufrió enormes pérdidas, no pudo obtener una compensación del seguro y, de hecho, no pudo pagar el préstamo o una parte del préstamo que de hecho no pudo; para reembolsar después de liquidar la compensación del seguro, y préstamos rurales Préstamos que no pueden recuperarse después de que la cooperativa de crédito liquide su propiedad o recupere al garante de acuerdo con la ley;?
(5) El prestatario ha violado la ley penal y ha sido condenado a una pena de conformidad con la ley, su propiedad es insuficiente para pagar la deuda y no hay otros deudores, y la cooperativa de crédito rural no puede recuperar el préstamo después de realizar el pago de conformidad con la ley;?
(6) El prestatario y su garante no pueden pagar la deuda vencida y la cooperativa de crédito rural emprende acciones legales. Después de que el tribunal ejecuta obligatoriamente la ejecución del prestatario y del garante, ni el prestatario ni el garante tienen bienes disponibles para la ejecución. Después de que la sentencia del tribunal pone fin a la ejecución, la cooperativa de crédito rural aún no puede recuperar el préstamo;
(7) Debido a las razones anteriores (1) a (6), el prestatario no puede pagar la deuda vencida y la cooperativa de crédito rural no puede recuperar los activos reparados de la deuda obtenidos de acuerdo con el valor justo de mercado confirmado por la evaluación, deduciendo los activos reparados de la deuda. La diferencia después de honorarios es menor que el capital y los intereses del préstamo;
(8) Cuando se produce un pago anticipado al emitir una carta de crédito, tramitar una letra de aceptación o emitir una carta de garantía. , si el solicitante de la carta de crédito o el garante no puede reembolsar el anticipo por las razones anteriores (1) a (6), la cooperativa de crédito rural aún no puede recuperar el anticipo después de solicitar una compensación;
(9) La pérdida neta que soporta la cooperativa de crédito rural por falsificación, uso fraudulento o fraude de la tarjeta bancaria;?
(10) Dentro del plazo de recurso efectivo determinado, la cooperativa de crédito rural recurrirá al garante del préstamo que no pueda recuperarse después de la responsabilidad solidaria por la hipoteca del préstamo estudiantil (prenda);
(11) Además del principal del préstamo y los intereses por cobrar, otras cuentas por cobrar de la cooperativa de crédito rural que no se pueden recuperar después de 3 años. ?
(12) Préstamos que han excedido el plazo de prescripción. ?
(13) Cumplir con una de las condiciones para el reconocimiento de activos crediticios como insolvencias estipuladas en el "Aviso del Ministerio de Hacienda [2005] N° 50" estipulado en el Ministerio de Hacienda;?
(14) Si el prestatario no puede pagar el préstamo, incluso si se enajena el bien hipotecado o se reclama una compensación al garante, sólo se puede recuperar una pequeña parte. Se espera que las tasas de pérdidas crediticias superen el 85%. ?
Datos ampliados:
1. La naturaleza y estatus del Banco Popular de China: El Banco Popular de China es el banco central de la República Popular China. El Banco Popular de China, bajo el liderazgo del Consejo de Estado, formula e implementa políticas monetarias para prevenir y resolver riesgos financieros y mantener la estabilidad financiera.
2. El banco central lleva a cabo la regulación y gestión financiera en nombre del país. Es una institución financiera especial con naturaleza de institución nacional y tiene atributos tanto primarios como secundarios. Por un lado, el banco central es un banco, pero no un banco ordinario, sino un banco especial; por otro lado, el banco central es una institución nacional, pero no una institución nacional general, sino una institución nacional especial;
Entre estos dos atributos, el atributo bancario es el fundamento y el atributo institucional nacional es el dominante. La combinación y ajuste de las responsabilidades bancarias y las funciones estatales es el banco central.
3. En primer lugar, a diferencia de los bancos comerciales, el banco central es una institución financiera especial, lo que se refleja en:
(1) Fines comerciales especiales. Aunque el banco central y las instituciones financieras en general se dedican a actividades monetarias y crediticias, sus objetivos comerciales son completamente diferentes. Las instituciones financieras generales son empresas especiales cuyo objeto comercial es obtener ganancias.
Aunque el banco central también puede obtener algunas ganancias participando en iniciativas monetarias y crediticias, no lo hace con el propósito de obtener ganancias, sino que formula e implementa políticas monetarias y financieras unificadas en nombre del país. supervisa las actividades comerciales de las instituciones financieras en varios países y, a través de actividades monetarias y crediticias, regula las actividades monetarias y de capital para lograr ciertos propósitos macroeconómicos.
(2) Objetos comerciales especiales. Las instituciones financieras generales apuntan a muchas empresas e individuos, mientras que el banco central no apunta a empresas e individuos industriales y comerciales, sino a instituciones financieras y gobiernos.
(3) Tener privilegios legales. El banco central disfruta de ciertos privilegios otorgados por las leyes nacionales que son incomparables a los de las instituciones financieras ordinarias. Las instituciones financieras generales se dedican a la operación de fondos monetarios dentro del alcance permitido por las leyes y regulaciones financieras nacionales. Son personas jurídicas corporativas independientes y solo tienen derechos de persona jurídica general. El banco central, como agencia estatal, disfruta de varios privilegios conferidos por la ley. .
Por ejemplo: monopolio sobre la emisión de moneda; gestión centralizada de reservas de depósitos; actuar como agente para varios países en los intercambios financieros internacionales, lo que convierte al banco central en una persona jurídica especial superior a los bancos comerciales y otras instituciones financieras. El banco del gobierno tiene un estatus independiente, e incluso disfruta de ciertos poderes legislativos y ejecutivos en algunos países, con alta independencia.
(4) Miembros de liderazgo especial. Normalmente, los miembros principales de una institución financiera son los fundadores o los accionistas mayoritarios son elegidos por la junta de accionistas. Para el banco central, independientemente de su forma organizativa, los miembros dirigentes son nombrados y recomendados por el gobierno nacional y tienen un mandato determinado. Por ejemplo, los siete directores de la Junta Directiva de la Reserva Federal de Estados Unidos son nombrados por el presidente; los 18 directores del Banco de Inglaterra son recomendados por el gobierno y nombrados por el Rey de Inglaterra.
(5) Métodos comerciales especiales.
4. Aunque la actividad principal del banco central es gestionar depósitos y préstamos, sus métodos son significativamente diferentes de los de las instituciones financieras en general.
(1) Los depósitos del banco central consisten principalmente en depósitos fiscales y depósitos de reserva de instituciones financieras. Los depósitos fiscales son el resultado de que el banco central actúe como agente de tesorería y tienen exclusivamente fines de custodia. Las reservas de depósitos y los depósitos a la vista de los depositantes son el resultado de la concentración de las reservas de depósitos y los servicios de compensación de letras por parte del banco central, y tienen propiedades regulatorias y de servicio.
Por lo tanto, el banco central generalmente no paga intereses de depósito o paga intereses muy bajos. Esto lo decide de forma independiente el banco central y no lo determina en función de la oferta y la demanda del mercado. El banco también puede aumentar el índice de reservas de depósitos ajustando el índice de reservas de depósitos o reduciendo los depósitos.
(2) El uso de fondos se basa más en consideraciones de la situación macroeconómica y no hay problemas de seguridad, rentabilidad y liquidez. Además, muchos fondos de los bancos centrales se utilizan para ajustes a corto plazo. En tercer lugar, para fortalecer su autoridad y ayudar a las partes relevantes dentro y fuera del país a comprender sus políticas financieras, el banco central debe publicar periódicamente sus condiciones operativas y la información relacionada, mientras que las instituciones financieras generales no están obligadas a hacerlo.
Lo anterior explica que el banco central formula e implementa políticas de control y gestión macrofinancieras en nombre del país, y que las instituciones financieras como los bancos comerciales participan en actividades microfinancieras como empresas.
Referencia: Enciclopedia Baidu: cinco categorías principales de préstamos