Entre las siguientes pérdidas patrimoniales, los contratos de seguro contra incendios no cubren:
Según las estadísticas, las pérdidas globales anuales causadas por los incendios ascienden aproximadamente a 654.380 millones de dólares estadounidenses, sin incluir las pérdidas indirectas. Por lo tanto, el seguro contra incendios desempeña un papel extremadamente importante a la hora de distribuir los riesgos y compartir las pérdidas en toda la sociedad. Según las estadísticas, los propietarios en los Estados Unidos pagan aproximadamente $8,2 mil millones cada año para comprar seguros contra incendios y seguros de propiedad relacionados, lo que hace que estos tipos de cobertura sean un área importante de seguros.
Los estados y territorios de EE. UU. inicialmente tenían sus propias pólizas de seguro contra incendios. Las disparidades entre las pólizas de seguro contra incendios han demostrado ser beneficiosas tanto para el asegurador como para el asegurado. Por ejemplo, para atraer clientes, algunas compañías de seguros lanzan deliberadamente algunas pólizas con condiciones preferenciales especiales; algunas compañías de seguros utilizan pólizas con regulaciones particularmente estrictas, de modo que los reclamos legales del asegurado no pueden ser compensados; Favorece la cooperación entre las compañías de seguros. En vista de los inconvenientes causados por la falta de uniformidad en el uso y la interpretación de las disposiciones de las pólizas, las compañías de seguros están cada vez más ansiosas por formular una póliza "estándar" y esperan que, con el tiempo, los tribunales proporcionen una interpretación unificada y clara de esta póliza. , para que tanto las compañías de seguros como los asegurados puedan comprender con precisión el significado de la póliza. Como resultado, surgió la póliza de seguro contra incendios estándar en Nueva York, EE. UU., que se ha mejorado continuamente durante su uso a largo plazo. A continuación se comparan principalmente las similitudes y diferencias entre la póliza de seguro contra incendios estándar de Nueva York en los Estados Unidos y la póliza de seguro de propiedad corporativa actual de mi país desde seis aspectos.
1. El concepto de seguro contra incendios
El seguro contra incendios en la póliza de seguro contra incendios estándar de Nueva York se refiere a la pérdida directa causada por incendio, rayos y el traslado de bienes a una caja fuerte. colocado por el asegurador durante el período de seguro Responsable de las pérdidas, y puede ampliar la responsabilidad del seguro y agregar un seguro de pérdida indirecta, como seguro de ingresos comerciales, seguro de pérdida de alquiler, etc.
En la actualidad, el negocio de seguros de propiedad de mi país no utiliza directamente el nombre de seguro contra incendios, pero el seguro de propiedad corporativo, el seguro de propiedad del hogar y el seguro contra daños a máquinas son todos tipos de seguros desarrollados sobre la base del seguro contra incendios. , y el incendio es el seguro más importante. En nuestro país, un término más preciso debería ser seguro contra incendios y otras catástrofes y accidentes (incendio, explosión, caída de rayos y caída de objetos en el aire, etc.), que se refiere específicamente al seguro de propiedad corporativa, seguro de propiedad del hogar, etc.
2. El objeto del seguro contra incendios
Por lo general, el objeto de la protección del seguro estará estipulado de forma general en la póliza o enumerado en detalle uno por uno.
La póliza de seguro contra incendios estándar en Nueva York en Estados Unidos simplemente enumera los tipos de propiedad asegurada en la declaración, pero se detalla en la póliza complementaria correspondiente. Por ejemplo, al adquirir un seguro contra incendios para una propiedad específica, en principio, la propiedad especificada en el momento de la compra debe ser objeto del seguro. Sin embargo, detalla la propiedad no asegurada: libros mayores, billetes, moneda, escrituras, certificados de deuda, efectivo, valores y más. A menos que se acuerde específicamente, los lingotes y manuscritos de oro y plata no están garantizados.
En mi país, tomando como ejemplo el seguro de propiedad empresarial, el objeto del seguro es generalmente: bienes propiedad del asegurado o de otros y de los cuales el asegurado es responsable bienes administrados por el asegurado o; conservados para terceros; y Otros bienes legalmente reconocidos en los que el asegurado tenga un interés económico. Además, hay propiedades valiosas como oro y plata, joyas, diamantes, jade, joyas, monedas antiguas, antigüedades, libros antiguos, pinturas antiguas, sellos, obras de arte, metales raros, así como propiedades especiales como terraplenes, esclusas, vías de ferrocarril, alcantarillas, puentes, muelles, etc. Bienes asegurables pactados. Los bienes no asegurados incluyen tierras, depósitos minerales, moneda, billetes, materiales de transporte, vehículos de motor con licencia y funcionando normalmente, ganado, aves de corral y otros animales criados, así como artículos que el asegurador declara no asegurar con base en las necesidades del seguro. gestión de riesgos empresariales. bienes asegurados, etc.
3. El Asegurado del Seguro contra Incendios
La póliza de seguro contra incendios estándar en Nueva York, EE.UU. establece que “cubre las pérdidas por incendio del asegurado designado y de su agente legal, así como de la pérdida de bienes por incendio causado por el traslado a un lugar seguro”. Los representantes legales incluyen al tutor, albacea, administrador concursal, heredero u otro representante legalmente calificado del asegurado. Evidentemente, amplía el alcance de los asegurados. Su importancia radica en que cuando el asegurado nombrado fallece o queda incapacitado, su representante legal puede ejercer en su nombre los derechos que le confiere la póliza. La póliza de seguro contra incendios estándar en Nueva York, EE. UU., estipula que no puede transferirse a otra persona sin el consentimiento por escrito del asegurador. Dado que el contrato es personal, una vez que el asegurado cambia, pueden surgir varios riesgos nuevos, causando pérdidas innecesarias al asegurador.
La póliza todo riesgo patrimonial de mi país menciona "al asegurado y sus representantes", pero no da una explicación detallada. En cuanto a la transferencia de la póliza de seguro, es básicamente la misma que la póliza de seguro contra incendios estándar en Nueva York, es decir, "Durante el período de validez del contrato de seguro, si el asegurado necesita cambiar el contenido del contrato, como cambiar el nombre del asegurado, naturaleza de su ocupación, grado de peligrosidad, aumento o disminución de bienes, lugar de almacenamiento de bienes, transferencia de derechos, etc., deberá solicitar por escrito los procedimientos de subsanación, y con la aprobación de la compañía de seguros, emitir un formulario de aprobación y adjuntarlo a la póliza de seguro como parte del contrato de seguro.
Si fuera necesario aumentar la prima del seguro, la prima del seguro se pagará de conformidad con la reglamentación. ”
IV. Riesgos asegurados y riesgos excluidos del seguro contra incendios
(1) Riesgos asegurados del seguro contra incendios
La responsabilidad aseguradora del seguro contra incendios varía de un país a otro país La responsabilidad del seguro del seguro contra incendios La responsabilidad del seguro debe ser contra incendios, y luego ampliarse aún más el seguro de propiedad corporativa de mi país sigue la práctica de la década de 1950, adoptando la forma de pólizas integrales, incluidos 16 seguros, pero excluyendo el seguro contra terremotos desde 1996. /p>
1. La póliza de seguro contra incendios estándar de Nueva York cubre los siguientes aspectos:
(1) Incendio Las condiciones que constituyen un incendio son: ① El fuego o llama es causado por una combustión rápida; (2) Debe ser un incendio hostil. No debe ser provocado por un incendio de buenas intenciones. En nuestro país, las condiciones que constituyen un incendio son: ① Hay fenómeno de quema, es decir, hay luz, calor y llama. (2) Quema debido a accidentes y accidentes; ③ La quema está fuera de control y tiene tendencia a propagarse. Además, según el principio de causa próxima, no importa si la causa de la pérdida es el incendio mismo, siempre y cuando. como el incendio es la causa próxima, es un riesgo de incendio.
(2) En los primeros días, las pólizas de seguro contra incendios estadounidenses no cubrían este riesgo, pero las pérdidas causadas por rayos. Sin embargo, es difícil distinguir entre daños causados por rayos y daños por incendio, y una vez asegurados, es fácil que ambas partes tengan disputas sobre los daños causados por rayos, lo que pondrá al asegurador en una situación difícil. desventaja, por lo tanto, los rayos se enumerarán por separado en el futuro. Es un riesgo cubierto por el seguro contra incendios, es decir, siempre que ocurra un rayo, independientemente de si ocurre un incendio, la pérdida puede ser compensada. >
(3) Pérdidas causadas por el traslado de bienes desde un lugar amenazado por el riesgo asegurado de accidente-incendio. Cuando ocurre un accidente por incendio, se consideran pérdidas, daños, inundaciones y robos que puedan ocurrir durante el proceso de rescate. los bienes en peligro están cubiertos por la póliza de seguro contra incendios estándar de Nueva York.
Además de los eventos de riesgo anteriores, el asegurado puede asegurar otros eventos de riesgo mediante endoso, tales como huracanes, terremotos, granizo, explosiones, disturbios, caída de objetos, vandalismo, cristales rotos, etc.
2. La responsabilidad del seguro de propiedad corporativa en mi país El llamado seguro contra incendios en China: la responsabilidad del seguro de propiedad incluye: <. /p>
(1) Incendio, explosión y rayo.
(2) Otros desastres y accidentes: se dividen en varios desastres naturales y varios accidentes, según los distintos tipos de seguro. del seguro básico es incendio, explosión, rayo y caída de objetos todo riesgo más 12 seguros.
(3) Gastos razonables incurridos por pérdida de los bienes asegurados por medidas razonables y necesarias de salvamento, protección. y medidas de reasentamiento.
(2) Los riesgos no están cubiertos excepto el seguro contra incendios
Para evitar las necesidades de suscripción de riesgos dinámicos y gestión del negocio de seguros, las compañías de seguros generalmente afirman. responsabilidades de riesgo irresponsable
1. A excepción de la póliza de seguro contra incendios estándar en Nueva York, los riesgos no están asegurados. Hay: (1) Guerra. El asegurador no es responsable de ningún incendio causado por la guerra. ataque enemigo, invasión enemiga, enfrentamiento de fuerzas nacionales terrestres, marítimas y aéreas, rebelión, rebelión, guerra civil, usurpación del poder, etc. (2) Órdenes de autoridades internas quemadas por orden de autoridades internas. seguro, pero están cubiertas las acciones destructivas tomadas por las autoridades internas para evitar la propagación del incendio, y el incendio evitado no deberá ser causado por un riesgo excluido (3) Pérdidas causadas por negligencia en la adopción de acciones de rescate razonables; Si la cosa es robada en incendio, el asegurador no podrá pagar indemnización (5) Explosión y disturbio; Las pólizas de seguro contra incendios de Nueva York no cubren explosiones y disturbios, pero aún así deben compensar las pérdidas por incendio causadas por explosiones y disturbios, si el incendio asegurado causa explosiones o disturbios, las pérdidas por explosiones o disturbios pueden tratarse como compensación por incendio.
La póliza de seguro contra incendios estándar en Nueva York, EE. UU., no se cubre a sí misma excepto en caso de calentamiento o calentamiento, terremotos e incendios subterráneos. Por lo tanto, la aseguradora sigue siendo responsable de la compensación por los incendios causados por los peligros mencionados anteriormente. , y aunque la póliza no cubre el proceso de calentamiento. Daños causados por sobrecalentamiento del postor ganador, pero debido a que el daño fue causado por un incendio de buena fe, la aseguradora no puede compensar la pérdida.
2. El llamado seguro contra incendios de China, además del seguro de propiedad básico y el seguro de propiedad integral. No se proporcionará compensación por pérdidas al sujeto asegurado causadas por las siguientes razones exentas: (1) guerra, hostilidades, operaciones militares, conflictos armados, huelgas, disturbios; (2) actos intencionales o conniventes del asegurado y sus representantes (; 3) reacciones nucleares, radiaciones nucleares y contaminación radiactiva; (4) el sujeto asegurado sufre diversas pérdidas indirectas causadas por el accidente asegurado; (5) los defectos del sujeto asegurado, almacenamiento inadecuado, deterioro, moho, humedad, picaduras de insectos, pérdidas naturales, pérdida natural, combustión espontánea Daños causados por horneado, horneado, etc.; (6) Pérdidas causadas por objetos asegurados apilados al aire libre o bajo toldos y tormentas en toldos (7) Pérdidas causadas por acciones administrativas o acciones de cumplimiento de la ley (; 8) Todas las pérdidas causadas por sismos; (7) Las pérdidas causadas por sismos; 9) Otras pérdidas y gastos no cubiertos por el seguro;
Los elementos de exención específicos en las cláusulas básicas del seguro de propiedad de mi país también incluyen: inundaciones, lluvias intensas, tifones, tormentas, tornados, ventiscas, granizo, hielo, deslizamientos de tierra, derrumbes de acantilados, deslizamientos de tierra, rotura de tuberías caños, robos y hurtos.
El propósito de excluir bienes es: (1) prevenir el fraude de seguros; (2) evitar dificultades en el ajuste de pérdidas, como el valor de los libros quemados que es difícil de determinar.
5. Pérdidas aseguradas del seguro contra incendios y métodos de compensación
(1) Pérdidas aseguradas del seguro contra incendios o pérdidas causadas por otros peligros
En las pólizas de seguro de propiedad de mi país, Las pérdidas cubiertas por el seguro contra incendios se dividen en: 1. Pérdida directa, es decir, pérdida significativa de la materia asegurada; 2. Pérdida de uso, es decir, la llamada pérdida de ingresos neta causada por la imposibilidad de utilizar el bien debido al incendio; es decir, el costo adicional incurrido en la reparación de la propiedad dañada debido al accidente de incendio; 4. Pérdidas por responsabilidad, como la responsabilidad por incumplimiento de contrato;
La póliza de seguro contra incendios estándar en Nueva York, Estados Unidos, sólo se hace responsable de las pérdidas directas causadas por el riesgo asegurado de accidente, que es la misma que la póliza de seguro de propiedad de nuestro país. Además, las pólizas de seguro contra incendios estándar de Nueva York también tienen algunas limitaciones específicas en materia de compensación por pérdidas: 1. El monto de la compensación no puede exceder el valor nominal de la póliza. 2. La compensación se basa en el valor real en efectivo, es decir, el costo de reposición de la pérdida de propiedad menos la depreciación en ese momento. 3. La compensación por reparación y reemplazo de la propiedad es únicamente; pagado con base en materiales similares a los utilizados durante la construcción 4. Incumplimiento de la ley Las regulaciones establecen responsabilidad por mayores costos de reparación 5. No es responsable por la pérdida de ingresos operativos y otras pérdidas indirectas 6. Debe limitarse a intereses asegurables; .
(2) Métodos de compensación del seguro contra incendios
1. El método de cálculo de la compensación de activos fijos para el seguro de propiedad empresarial en mi país es: (1) Cuando se produce una pérdida total de activos fijos. ocurre: el monto asegurado es mayor o igual al valor de reemplazo de reconstrucción, el monto de la compensación no excederá el valor de reemplazo de la reconstrucción cuando el monto del seguro es menor que el valor de reemplazo de la reconstrucción, el monto de la compensación no excederá el valor del seguro; cantidad. (2) Pérdida parcial de activos fijos: ① Según el método de suscripción en el que el monto del seguro se determina con base en el valor en libros original del activo fijo, el monto del seguro indicado en la lista de seguros debe compararse con el valor asegurado del daño. propiedad en ese momento. Si el monto del seguro de la propiedad dañada es menor que el valor de reposición o reconstrucción, el monto de la compensación se calculará sobre la base de la relación entre el monto del seguro y el grado de pérdida o el costo de reparación y el valor de reposición o reconstrucción; determinado con base en el valor contable original es igual o mayor que el valor de reposición y reconstrucción, el monto de la indemnización se calculará con base en la pérdida real. (2) Según el método de suscripción en el que el valor original de los activos fijos se suma o el monto del seguro se determina con base en el valor de reemplazo o reconstrucción, el monto de la compensación no excederá el valor de reemplazo o reconstrucción.
2. El método de cálculo de la compensación para los activos circulantes en el seguro de propiedad corporativa de mi país es el siguiente: (1) Calcular la compensación con base en el saldo promedio de los activos circulantes en los últimos 12 meses. En el caso de pérdida total de activos circulantes, dado que el monto asegurado es el saldo contable actual de los activos circulantes, el monto de la compensación del asegurador puede determinarse con base en el saldo contable actual de los activos circulantes (es decir, la pérdida real si es parcial); Si se produce una pérdida de activos circulantes, el monto asegurado El monto de la compensación se calculará sobre la base de las pérdidas reales. (2) El cálculo de la compensación según la modalidad de monto asegurado se determina con base en el último saldo contable de los activos circulantes. En caso de pérdida total del activo circulante, el monto de la indemnización se calculará sobre la base de la pérdida real; en el caso de pérdida parcial del activo circulante, si el monto asegurado es mayor o igual al saldo contable actual del activo circulante; pérdida de activos, la compensación se basará en la pérdida real, si el monto asegurado es menor que el saldo contable en el momento de la pérdida del activo actual, el monto de la compensación se basará en el saldo contable actual en el momento de la pérdida. El monto de la compensación se calcula en función de la relación entre el monto asegurado y el saldo contable (pérdida real) cuando ocurre un accidente patrimonial.
3. El seguro de propiedad corporativa de China se calcula de la siguiente manera: (1) Pérdida total. Dado que el monto asegurado de los bienes asegurados es el valor real de los bienes, cuando los bienes asegurados se pierden por completo, la compensación se basará en el monto asegurado si el monto asegurado de los bienes asegurados es mayor que el valor real de los bienes asegurados; bienes en el momento de la pérdida, el monto de la indemnización no excederá el monto en el momento de la pérdida de los bienes asegurados. (2) Pérdida parcial. Debido a que el monto asegurado de la propiedad asegurada es el valor real reflejado en el precio de mercado de la propiedad, esta forma de seguro es de cobertura total. En este caso, después de la pérdida parcial de los bienes asegurados, el asegurador puede calcular el monto de la indemnización en función de la pérdida real, pero no excederá el monto asegurado.
6. Tasa de la prima del seguro contra incendios y período de seguro
(1) Determinación de la tasa de la prima del seguro contra incendios
La tasa de la prima del seguro contra incendios se determina mediante los siguientes factores: 1. Propósito: el propósito del edificio, también conocido como la naturaleza de la ocupación; 2. Estructura: la estructura del edificio, se refiere principalmente al material, tamaño y forma del edificio; 3. Protección: incluido el equipo y el personal contra incendios; formación; 4. Ubicación: Ubicación del edificio y entorno. Si el edificio tiene el potencial de quemarse debido a su entorno, es más probable que se produzca un incendio. Además, el tiempo también es un factor que afecta la cadencia de tiro. Por ejemplo, es más probable que se produzcan incendios en el norte de China en invierno que en verano. Las pólizas de seguro contra incendios estándar en Nueva York establecen que cualquiera de las partes puede rescindir el contrato. Si el asegurado cancela el contrato, la prima se reembolsará según el cuadro de tarifas a corto plazo. En otras palabras, el asegurado pagará una prima ligeramente más alta para compensar la tarifa de solicitud más alta al comienzo del contrato y la pérdida causada al asegurador por la selección adversa del asegurado. Por supuesto, por diversas razones, como evitar el aumento de factores de riesgo materiales y de riesgo moral, retirarse de un seguro no rentable o retirarse de una determinada zona geográfica, el asegurador también puede rescindir el contrato de seguro, pero debe notificar al asegurado con varios días de antelación. El tomador del seguro calculará la devolución de las primas según el método proporcional o devolverá al tomador del seguro las primas por las que no haya sido responsable.
El seguro de propiedad corporativa de mi país también tiene aproximadamente las mismas regulaciones: es decir, el período de seguro del seguro de propiedad corporativa suele ser de un año y su tasa de prima es una tasa anual. Si la duración del seguro es inferior a un año, la prima del seguro a pagar se calculará sobre la base de la tasa anual y la tasa a corto plazo. Existen dos métodos de cálculo para las tasas a corto plazo: uno es calcular el ingreso mensual.
Durante el período de seguro de enero a agosto, la tasa mensual es el 10% de la tasa anual. De septiembre a diciembre, la tasa mensual es el 5% de la tasa anual. Cualquier menos de un mes se calcula como un mes; los ingresos se calculan diariamente, es decir, la prima se calcula en función del número real de días asegurados. Calcula la tarifa de rescate multiplicando la prima pagadera por la proporción del número de días de rescate a lo largo del año y luego deduce la tarifa de rescate, que es la prima pagadera, de la prima anual pagada. Además, las tarifas de seguro de propiedad de mi país se dividen en tarifas de seguro de responsabilidad básica y tarifas de seguro adicional.
La póliza de seguro contra incendios estándar en Nueva York también estipula que cuando el riesgo de la casa asegurada aumenta, está vacía o desocupada por más de 60 días, o el riesgo de disturbio o explosión no está cubierto (el La responsabilidad ampliada de la póliza de seguro contra incendios incluye este riesgo (excepto), se suspende la validez de la póliza. Actualmente no existe tal regulación en China.
(2) Período de seguro del seguro contra incendios
Como se mencionó anteriormente, el período de seguro se refiere al momento de inicio y finalización de la póliza. Durante este período, la compañía de seguros pagará. Los riesgos causados por la póliza son responsables de la compensación y los beneficios.
1. La hora efectiva de la fecha de inicio. La póliza de seguro contra incendios estándar en Nueva York, EE. UU., estipula que el período de seguro será efectivo a partir de la fecha de inicio registrada en la póliza a las 12:00 del mediodía, hora estándar del lugar de la propiedad.
2. La póliza de seguro contra incendios estándar en Nueva York, EE. UU., estipula que la hora de vencimiento del seguro también es a las 12:00 del mediodía, hora estándar en la ubicación de la propiedad.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.