¿Qué condiciones exige Kuaiyidai para ser garante de un préstamo personal garantizado?
Préstamo garantizado significa que cuando el prestatario no puede proporcionar una hipoteca completa (prenda), un tercero reconocido por el prestamista debe proporcionar una garantía de responsabilidad solidaria. El garante es una persona jurídica y debe tener la capacidad de pagar todo el principal e intereses del préstamo a su nombre, y debe tener una cuenta de depósito en un banco. Si el garante es una persona natural, deberá tener recursos financieros fijos, capacidad de pago suficiente y un monto determinado de depósito en el banco prestamista, el garante y el acreedor celebrarán un contrato de garantía por escrito; Si el garante cambia, los procedimientos de cambio de garantía deben completarse de acuerdo con las regulaciones. Sin la aprobación del prestamista, el contrato de garantía original no puede revocarse.
Un préstamo garantizado es un préstamo en el que la propiedad del prestatario o la propiedad de un tercero se utiliza para garantizar el préstamo de acuerdo con el contrato de préstamo o el acuerdo del prestatario, y cuando sea necesario, el tercero asume conjuntamente y responsabilidad solidaria de reembolso.
Según los diferentes métodos de garantía, se divide en: garantía, hipoteca, prenda, (rara vez se utiliza el gravamen de depósito)
1. con la "Revolución Popular de la República Popular China y el Consejo de Estado" El método de garantía estipulado en la Ley de Garantía es un préstamo emitido por un tercero que se compromete a asumir la responsabilidad solidaria según el acuerdo cuando el prestatario no pueda pagar el préstamo. .
2. Préstamo hipotecario: se refiere a un préstamo emitido con bienes del prestatario o de un tercero como garantía según el método hipotecario estipulado en la "Ley de Garantías de la República Popular China".
3. Préstamo prendario: se refiere a un préstamo otorgado con bienes muebles o derechos del prestatario o de un tercero en prenda según el método hipotecario estipulado en la “Ley de Garantía de la República Popular China”. .
Según el plazo del préstamo, se divide en: préstamos a corto plazo, préstamos a medio plazo y préstamos a largo plazo. El método de división específico es el mismo que el de las condiciones correspondientes de los préstamos de crédito.
Préstamos garantizados
De acuerdo con las disposiciones de la "Ley de Garantía de la República Popular China" de China (en adelante, la "Ley de Garantía"), las personas jurídicas y otras organizaciones que tener la capacidad de pagar deudas en su nombre o un ciudadano puede actuar como garante. Sin embargo, las agencias estatales no pueden ser garantes (excepto aquellas aprobadas por el Consejo de Estado para représtamos utilizando préstamos gubernamentales o de organizaciones económicas internacionales; escuelas, jardines de infancia, hospitales y otras instituciones públicas y grupos sociales para el bienestar público no pueden ser garantes); ser garantes de personas jurídicas corporativas. Si la institución cuenta con autorización escrita de una persona jurídica, puede brindar garantías dentro del alcance de la autorización. La "Ley de Garantías" también estipula que el garante y el acreedor celebrarán un contrato de garantía por escrito, y el contrato deberá incluir: (1) el tipo y monto del reclamo principal garantizado (2) el plazo para la garantía; el deudor para cumplir con la deuda; (3) el método de garantía y (4) el alcance de la garantía;⑸El período de garantía;⑹Otros asuntos que ambas partes consideren necesarios para acordar.
Para obtener con éxito préstamos bancarios, las empresas deben elegir como garantes de préstamos a personas jurídicas o ciudadanos con solidez y buena reputación. Si los bancos y otras instituciones financieras pueden servir como garantes de las empresas, el efecto será más ideal y será más fácil para las empresas prestatarias obtener préstamos bancarios.
Préstamos hipotecarios
Cuando no se pueden obtener préstamos de crédito bancario, o los préstamos de crédito proporcionados por los bancos no pueden satisfacer sus necesidades, las pequeñas y medianas empresas pueden proporcionar garantías al banco para obtener préstamos. Hipoteca significa que el deudor o un tercero no transfiere la posesión del inmueble y utiliza el inmueble como garantía de los derechos del acreedor. Cuando el deudor no cumple con sus deudas, el acreedor tiene derecho a recibir el pago prioritario del precio del inmueble, o del producto de la subasta o venta del inmueble. Cuando las pequeñas y medianas empresas ofrecen garantías a los bancos, el riesgo de que los bancos les presten se reduce considerablemente, por lo que los bancos suelen estar dispuestos a conceder préstamos a las empresas.
La "Ley de Seguridad" estipula que pueden hipotecarse los siguientes bienes:
: (1) Casas y demás objetos fijos en el terreno propiedad del deudor hipotecario (2) Maquinaria, transporte; y otros equipos propiedad del deudor hipotecario Propiedad, ⑶ derechos de uso de tierras de propiedad estatal, casas y otros objetos fijos sobre la base de que el deudor hipotecario tiene derecho a disponer de acuerdo con la ley ⑷ maquinaria, vehículos de transporte y otras propiedades de propiedad estatal que; el deudor hipotecario tiene derecho a disponer conforme a la ley; ⑸ los derechos de uso de la tierra de colinas yermas, zanjas yermas, colinas yermas, playas yermas y otras tierras yermas contratadas por el deudor hipotecario de conformidad con la ley e hipotecadas con el consentimiento del contrato; -emisor; ⑹
Otros inmuebles que puedan ser hipotecados conforme a la ley.
La "Ley de Seguridad" estipula que no se permite hipotecar las siguientes propiedades: ⑴ propiedad de la tierra; ⑵ derechos de uso de la tierra de propiedad colectiva, como tierras cultivadas, granjas, tierras privadas y colinas privadas; , jardines de infancia, hospitales, etc. para el bienestar público Instalaciones educativas, instalaciones médicas y de salud y otras instalaciones de bienestar público de instituciones públicas y grupos sociales; (4) propiedades cuya propiedad y derechos de uso se desconocen o están en disputa; sido sellados, detenidos y supervisados según la ley (6) otras propiedades que no pueden ser hipotecadas según la ley;
El deudor hipotecario y el acreedor hipotecario celebrarán un contrato de hipoteca por escrito, y el contrato de hipoteca incluirá el siguiente contenido: (1) El tipo y monto del reclamo principal garantizado (2) El plazo; para que el deudor cumpla con su deuda; (3) El nombre del inmueble hipotecado, cantidad, calidad, condición, ubicación, dominio o derecho de uso (4) El alcance de la garantía hipotecaria; considere necesario acordar.
Préstamo prendario
El préstamo prendario también es una forma importante para que las pequeñas y medianas empresas obtengan préstamos bancarios. Es un complemento importante para las empresas que no tienen la ventaja del crédito. préstamos. Prenda significa que el deudor o un tercero transfiere sus bienes muebles (o derechos de propiedad) al acreedor para su posesión y utiliza los bienes muebles (o derechos de propiedad) como garantía de los derechos del acreedor.
Cuando el deudor no cumple con la deuda, el acreedor tiene derecho a descontar los bienes muebles (o derechos de propiedad) o subastar o vender los bienes muebles (o
Imágenes relacionadas con el préstamo garantizado ⑴ Decisión de la reunión
Derechos de propiedad) El precio se pagará primero. Los bienes muebles o derechos de propiedad transferidos se convierten en "prenda". Cuando pueden ofrecer garantías a los bancos, las pequeñas y medianas empresas pueden obtener fácilmente préstamos de los bancos.
La "Ley de Seguridad" establece que pueden convertirse en prenda de préstamos pignorados los siguientes bienes o derechos muebles: (1) letras de cambio, cheques, pagarés, bonos, recibos de depósito, recibos de almacén y letras de embarque; (2) acciones que pueden transferirse de acuerdo con la ley; acciones (3) derechos de propiedad sobre marcas, patentes y derechos de autor que pueden transferirse de acuerdo con la ley; (4) otros derechos que pueden pignorarse; conforme a la ley.
Préstamo garantizado
Significa que el prestamista exige que el prestatario proporcione un tercero garante solidario con la capacidad de liquidar el préstamo como préstamo sobre la base de que el prestatario no ha obtenido los derechos de propiedad de la casa comprada. Un préstamo otorgado a un prestatario como garantía. Por lo general, se requiere que el promotor de la casa comprada sea el garante.
3 Situación actual de la industria
El Estado ha introducido diversas políticas para apoyar el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas, y garantizar a las empresas que brindan principalmente garantías a las pequeñas y medianas empresas. Las empresas de gran tamaño también tienen ciertas políticas de apoyo. No hace mucho, el Ministerio de Finanzas y el Ministerio de Industria y Tecnología de la Información publicaron Cai Qi [2008] Nº 235 "Aviso sobre la solicitud de proyectos de fondos de subvenciones para empresas de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas en 2008" para proporcionar determinadas subvenciones financieras a entidades de garantía.
Departamentos de finanzas (oficinas), comisiones económicas y comerciales (comisiones económicas), oficinas (departamentos, oficinas) de pequeñas y medianas empresas de todas las provincias, regiones autónomas, municipios directamente dependientes del gobierno central y ciudades. bajo planificación estatal separada, Comisión de Reforma y Desarrollo Municipal de Beijing, Provincia de Hainan
Departamento de Industria y Tecnología de la Información, Oficina de Finanzas del Cuerpo de Producción y Construcción de Xinjiang, y Comisión de Desarrollo y Reforma:
Para aprovechar plenamente el papel rector de los fondos fiscales y alentar a las instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas a llevar a cabo activamente negocios de garantía de préstamos en torno a las pequeñas y medianas empresas, mejorar el mecanismo de garantía y regarantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas. y medianas empresas, orientar la expansión de las funciones de servicios y el nivel general de las instituciones de garantía de crédito, fortalecer la prevención y el seguimiento de los riesgos de garantía, mejorar las capacidades financieras de las pequeñas y medianas empresas y resolver los problemas de producción actuales de las pequeñas y medianas empresas. y las medianas empresas Las dificultades operativas han obligado a las pequeñas y medianas empresas a acelerar la modernización estructural y la sustitución de productos. Para apoyar a las industrias intensivas en mano de obra con capacidad de empleo y promover el desarrollo saludable de las pequeñas y medianas empresas, el gobierno central ha dispuesto gastos especiales para subsidiar el negocio de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas realizado por pequeñas y medianas empresas. entidades de garantía de crédito en 2008.
4 Preguntas Frecuentes
El garante no está calificado para garantizar. La "Ley de Garantía" estipula que los garantes deben tener ciertas calificaciones, y las instituciones públicas, grupos sociales como agencias estatales, escuelas, jardines de infancia, hospitales, etc. para el bienestar público no pueden ser garantes. Sin embargo, en la práctica, algunos préstamos utilizan algunas agencias estatales como garantes. Dado que las agencias estatales y las instituciones públicas dependen de asignaciones fiscales para los gastos, las unidades no tienen derecho a manejar los activos que poseen. De hecho, este tipo de garantía se convierte en una garantía inválida.
El garante no tiene capacidad de garantizar. Aunque el garante en este tipo de préstamo no es una agencia estatal, institución pública o grupo social, y parece tener calificaciones de garantía calificadas, en realidad no tiene la capacidad de garantizar. La Ley de Garantía estipula que las personas jurídicas, otras organizaciones o ciudadanos que tengan la capacidad de pagar deudas en su nombre pueden actuar como garantes. La clave aquí es que tengan la capacidad de pagar deudas en su nombre. En el trabajo real, hay situaciones en las que los "garantes" que no tienen la capacidad de pagar las deudas garantizan los préstamos corporativos. Por ejemplo, una unidad prestataria es una oficina de costos de construcción, pero su persona jurídica es la persona a cargo de una determinada agencia administrativa nacional; algunos garantes brindan garantías, garantías mutuas y garantías en cadena en múltiples bancos; En este caso
Diagrama de flujo de imágenes relacionadas con el préstamo garantizado (2)
En este caso, si el préstamo del prestatario vence y la deuda no se puede pagar, el banco responsabilizará al garante por su responsabilidad de garantía y responsabilidad solidaria. Los fenómenos de incumplimiento antes mencionados han provocado que se frustren los reclamos del banco contra el garante, lo que inevitablemente generará riesgos crediticios para el banco.
Las operaciones indebidas del banco dieron lugar a la existencia de una garantía defectuosa. Las principales manifestaciones son: primero, el contrato de garantía estipula que debe existir firma y sello oficial del representante legal o apoderado del método de garantía, pero algunos contratos solo cuentan con firma o sello segundo, cuando el préstamo no es; devuelto cuando vence, el banco no prestará atención al cobro de los garantes. Los avisos de cobro a menudo solo tienen la firma y el sello del prestatario, pero no la firma del garante. En tercer lugar, el plazo de algunos contratos de garantía es más corto que el; plazo del contrato de préstamo.
Problemas comunes con las garantías. La razón principal es que la garantía del prestatario no ha sido registrada como hipoteca en los departamentos correspondientes, y el banco acepta esta situación por varias razones, haciendo que el préstamo hipotecario en realidad sea "sólo de nombre". Además, la garantía no tiene un valor tasado por los departamentos pertinentes, lo que resulta en el fenómeno de que la garantía está sobrevaluada y se hipoteca con frecuencia.
5 contramedidas preventivas
En respuesta a los problemas anteriores en los préstamos garantizados, los bancos y los departamentos pertinentes deben implementar concienzudamente los requisitos específicos de la "Ley de Garantía" y otras leyes para préstamos garantizados. y mejorar eficazmente la calidad de los préstamos, reducir y prevenir los riesgos de los préstamos garantizados.
Revisar estrictamente el estado crediticio del garante. El estado crediticio del garante incluye las calificaciones de persona jurídica independiente, el estado de registro industrial y comercial, el estado de producción y operación, el estado financiero, los pasivos, la solvencia y la solvencia del garante. Las calificaciones de garantía del garante y su voluntad de ejecutar el contrato deben controlarse estrictamente. Evitar que se produzcan garantías mutuas y relaciones en cadena.
Realizar una revisión detallada de la garantía.
Como segunda fuente de pago para el cobro de préstamos, las garantías desempeñan un papel muy importante en los préstamos garantizados, por lo que los bancos deben realizar una revisión detallada de los bienes hipotecados. El contenido incluye: propiedad, derechos de uso, derechos de posesión, derechos de disposición y derechos de custodia del inmueble hipotecado, etc. La "Ley de Seguridad" estipula que cuando las partes utilizan propiedades específicas, como certificados de uso de suelo, bienes inmuebles urbanos, vehículos de transporte y maquinaria y equipo para hipoteca, deben registrar la hipoteca. Si la hipoteca no está inscrita, el contrato de hipoteca no puede surtir efectos. Está estrictamente prohibido establecer como garantía los artículos que no hayan sido registrados y evaluados por los departamentos pertinentes para evitar la aparición de garantías inválidas.
Fortalecer el trabajo en equipo y mejorar la calidad general del personal de operación y gestión bancaria y del personal de crédito. Establecer un sistema de capacitación empresarial, llevar a cabo capacitación periódica sobre leyes, regulaciones y negocios crediticios nacionales para la administración de operaciones y el personal de crédito, y actualizar su estructura de conocimientos de manera oportuna. Al mismo tiempo, fortalecer la educación en ética profesional del personal de operaciones y administración. y fortalecer su conciencia de responsabilidad y de riesgo.
Establecer un sistema de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas. Para satisfacer las necesidades de financiación de las pequeñas y medianas empresas y en vista de la dificultad de buscar garantías para las pequeñas y medianas empresas, los departamentos gubernamentales deberían tomar la iniciativa en el establecimiento de centros de garantía de préstamos para pequeñas y medianas empresas; y los fondos de garantía mutua de medianas empresas y las instituciones de garantía comercial también son componentes importantes del sistema de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas.
Crear un sistema de informes crediticios unificado y estandarizado para clientes bancarios. Como sistema de servicios de intermediación crediticia que integra la recaudación, el registro, la evaluación, la consulta y la advertencia de riesgos de crédito, no solo puede lograr el pleno intercambio de recursos entre los bancos y prevenir eficazmente los riesgos crediticios, sino también promover activamente la formación de toda la integridad social. sistema.
6 Garantía de Vivienda
Calificaciones para solicitar la Garantía de Préstamo de Vivienda
De acuerdo con las disposiciones pertinentes de las "Medidas de Gestión de Préstamos de Vivienda Personal" promulgadas por el Banco Popular de China, las compras individuales de vivienda Los objetos de préstamo garantizados son personas físicas con plena capacidad civil y deben cumplir las siguientes condiciones:
⑴Tener residencia urbana permanente o estatus de residencia válido (refiriéndose a los seis distritos de la ciudad y zonas de desarrollo , áreas abonadas
Imágenes relacionadas de préstamos garantizados ⑶
Dirección de vivienda oficial en la ciudad dentro del distrito)
⑵ Tener una carrera e ingresos estables, buen crédito, y la capacidad de pagar el capital y los intereses del préstamo;
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⑶Tener un contrato o acuerdo para comprar una casa;
⑷Abrir una cuenta de depósito de ahorro (o pagar un depósito del fondo de previsión para la vivienda) en un banco prestamista, y el saldo del depósito representa no menos del monto requerido para comprar la casa al 30%, y utilizarlo como pago inicial para la compra
⑸ La sociedad de garantía se compromete a ser garante del prestatario para reembolsar el principal y los intereses del préstamo y asumir la responsabilidad solidaria, con los activos reconocidos por la sociedad de garantía como garantía.
7 Preguntas Relacionadas
El prestatario tiene activos como garantía, ¿por qué no obtener un préstamo directamente a través del banco?
Esto se debe a que el costo de comercialización de los pequeños préstamos bancarios es alto y es difícil para las pequeñas empresas solicitar préstamos directamente a los bancos. Esto da como resultado que las pequeñas y medianas empresas con financiamiento a menudo busquen ayuda. Instituciones financieras como las agencias de garantía. El costo de seleccionar clientes es relativamente bajo para las instituciones. Seleccionar proyectos de alta calidad y recomendarlos a los bancos cooperativos aumentará la tasa de éxito de la financiación y reducirá los costos de comercialización de los préstamos pequeños para los bancos.
Además, en términos de control del riesgo crediticio, los bancos son reacios a invertir en préstamos pequeños. Una razón importante es que los costos de gestión de dichos préstamos son altos y los beneficios no son obvios para este tipo de préstamos. préstamo, la agencia de garantía puede optimizar el proceso de gestión del préstamo para brindar servicios personalizados para la gestión posterior al préstamo, compartir los costos de gestión del banco y aliviar al banco de preocupaciones.
En segundo lugar, cuando los riesgos se liberan después del evento, las ventajas de las instituciones de garantía son insustituibles. Los proyectos con préstamos bancarios directos tienen riesgos, y la eliminación de las garantías a menudo lleva mucho tiempo, los costos de los litigios son altos y. La liquidez de las instituciones de garantía La compensación en efectivo resuelve en gran medida el problema de la difícil disposición por parte de los bancos. Algunas instituciones de garantía pueden compensar los préstamos vencidos en un plazo de 1 mes (la garantía de inversión o incluso los préstamos morosos del banco se pueden eliminar en un plazo oportuno). manera, y luego la institución de garantía puede transferirlos a través de otros medios. En comparación con los bancos, tiene métodos de procesamiento más flexibles para resolver los riesgos.
Al permitir que los bancos garanticen plenamente las operaciones estandarizadas y eficientes de la empresa en la gestión y preservación de los préstamos posteriores al préstamo, algunos bancos cooperativos han subcontratado el cobro posterior al préstamo y la disposición de los activos del préstamo para garantizar a las empresas, y ambas partes han logrado relativamente buena cooperación.
8 Proceso de garantía
(1) Solicitud: la empresa presenta una solicitud de garantía de préstamo
(2) Inspección: examina las condiciones operativas de la empresa, su situación financiera, y situación del activo hipotecario, situación tributaria, situación crediticia, situación del empresario, y determinar preliminarmente si garantiza o no.
(3) Comunicación: comunicarse con el banco prestamista, comprender mejor la información corporativa proporcionada por el banco y aclarar el monto y el plazo del préstamo previsto por el banco.
(4) Garantía: Identifique el contrato de garantía y contragarantía del préstamo, la hipoteca y el registro de activos y otros procedimientos legales con la empresa, y firme un contrato de garantía con el banco prestamista para establecer formalmente una relación de garantía con el banco y la empresa.
(5) Préstamos: los bancos otorgan préstamos a empresas sobre la base de la revisión de las garantías de préstamos y, al mismo tiempo, cobran tarifas de garantía a las empresas.
(6) Seguimiento: realice un seguimiento del uso de préstamos y las operaciones de la empresa y, más directamente, realice un seguimiento y examen del estado operativo de la empresa a través del pago de impuestos trimestrales, el consumo de electricidad y el crecimiento o disminución del flujo de efectivo de la empresa.
(7) Consejo: Un mes antes de que la empresa pague el préstamo, se proporciona un recordatorio anticipado para que la empresa pueda hacer los preparativos para el pago del préstamo por adelantado y garantizar el funcionamiento normal del flujo de capital de la empresa.
(8) Liberación: Con la nota de amortización bancaria de la empresa se libera el registro de la hipoteca y se libera la relación de garantía con el banco y la empresa.
(9) Registro: registra el estado crediticio de esta garantía de préstamo, que se divide en cuatro niveles: normal y anormal, vencido y moroso, para proporcionar registros crediticios para garantías posteriores.
(10) Archivar: Organizar y archivar diversos acuerdos firmados con bancos y empresas, así como comprobantes de reembolso de préstamos y comprobantes de liberación de garantías, etc., para futuras investigaciones.
9 Nueva normativa sobre préstamos garantizados
Según la nueva normativa
Según la nueva normativa, los empresarios individuales pueden impulsar proyectos empresariales que empleen a menos de 5 personas , y el monto máximo del préstamo no excederá los 100.000 yuanes; para proyectos empresariales que creen empleo para más de 5 pero no más de 10 personas, el límite del préstamo puede aumentarse a 200.000 yuanes por transacción;
Para proyectos empresariales que crean empleo para más de 10 personas, el límite del préstamo se puede aumentar a 300.000 yuanes por transacción. Para que las asociaciones u organizaciones inicien un negocio, el monto máximo del préstamo per cápita no excederá los 100.000 yuanes. El plazo del préstamo es de dos años.
Si una pequeña empresa con uso intensivo de mano de obra contrata nuevos empleados ese año y firma un contrato laboral con ellos por más de un año, se puede otorgar un préstamo de no más de 100.000 yuanes por persona en función del número de nuevos empleados contratados por la empresa ese año
< La cuota de préstamo p> brindará apoyo para préstamos garantizados de pequeña cantidad. Si una empresa con menos de 100 empleados contrata menos del 30% del total de sus empleados ese año y firma un contrato laboral de más de un año con los empleados recién contratados, el monto máximo del préstamo no excederá1 millones de yuanes. Para las empresas con menos de 100 empleados, el número de nuevos empleados contratados en el año en curso alcanza el 30% del número total de empleados de la empresa; para las empresas con más de 100 empleados, el número de empleados recién contratados alcanza el 15% del total; número total de empleados de la empresa y se firmará un contrato de 1 año con los empleados recién contratados. Para aquellos que tengan el contrato laboral mencionado anteriormente, el monto máximo del préstamo no excederá los 2 millones de yuanes. El plazo del préstamo no excederá de dos años.
——El servicio de atención al cliente de Lilidai está aquí para servirle de todo corazón——