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¿Qué es el seguro universal?

"Seguro universal", o seguro universal, es una palabra traducida que se refiere a un seguro de vida que le permite pagar las primas del seguro a voluntad y ajustar el monto de los beneficios del seguro de muerte a voluntad. Es decir, el asegurado puede pagar cualquier monto de prima en cualquier momento excepto un determinado pago inicial mínimo, y aumentar o disminuir el beneficio por muerte a voluntad, siempre que el valor en efectivo acumulado de la póliza sea suficiente para cubrir los costos de posteriores. cuotas y honorarios. Además, el cálculo del valor en efectivo del seguro universal tiene una tasa de interés mínima garantizada, que garantiza la tasa de rendimiento más baja. La razón por la que el seguro universal se llama "universal" es porque después de contratar el seguro, los clientes pueden ajustar el monto del seguro, la prima y el período de pago de acuerdo con sus necesidades de protección y su situación financiera en las diferentes etapas de la vida, y determinar la mejor protección e inversión. relación, para maximizar el uso de fondos limitados. Se puede ver que seguro universal no significa "para todo uso".

1. Características del seguro universal

El seguro universal proporciona principalmente dos funciones principales: la inversión del ahorro y la protección del seguro. La prima que paga el asegurado se divide en dos partes, una es protección del seguro y la otra es ahorro e inversión. Entre ellos, el cliente tiene la iniciativa de establecer el límite de protección del seguro y el límite de inversión de ahorro, y el cliente puede ajustarlo según las necesidades de los diferentes períodos.

En general, existen tres tipos de diseños de protección para el seguro universal: prima de seguro + valor de la cuenta de inversión, prima de seguro y valor de la cuenta × coeficiente, el que sea mayor, y prima de seguro o valor de la cuenta × coeficiente. Los diferentes diseños de monto asegurado dan lugar a diferentes tipos de productos:

Tipo de protección fuerte: monto asegurado alto, deducciones anticipadas altas, fondos de cuentas de inversión pequeños y grandes pérdidas por rescate anticipado. Es adecuado para personas jóvenes y de mediana edad que no tienen otra protección contra riesgos, pero tienen cierta conciencia y capacidad para asumir riesgos de inversión, pero deben garantizar una tenencia a largo plazo.

Tipo de inversión: monto de seguro bajo, deducción inicial pequeña, fondos de cuenta de inversión grandes y pérdida de rescate pequeña. Adecuado para personas financieras conservadoras que protegen los riesgos a través de otros productos de seguros.

En comparación con los productos de seguros de vida tradicionales, el seguro universal tiene las siguientes características:

Libertad de pago/cobro:

En comparación con los seguros de vida tradicionales, la compensación del seguro universal Básicamente no hay compulsión. Después de pagar la prima mínima inicial, tiene derecho a realizar inversiones adicionales. En los años siguientes, los clientes pueden realizar inversiones adicionales en cualquier momento en función de sus ingresos y situación financiera familiar; siempre que la cuenta de la póliza sea suficiente para pagar las tarifas de la póliza, los clientes pueden incluso suspender el pago de las primas. Si una familia necesita efectivo con urgencia, puede obtener algo de efectivo de la cuenta universal, pero debe dejar una cierta cantidad de margen para mantener la cuenta activa. Vale la pena señalar que las compañías de seguros suelen cobrar un cierto porcentaje de los gastos de gestión al cobrar parte del seguro durante los primeros 5 años.

Transparencia de costos:

En comparación con otros tipos de seguro, el costo del seguro de vida universal es muy transparente: la prima pagada menos el costo inicial, el costo de protección y el índice de la cuenta de inversión son. todo claramente dicho. Las compañías de seguros liquidan los valores de las cuentas de las pólizas cada mes (o, para algunas compañías, cada trimestre) y publican la tasa de interés de liquidación de ese mes (trimestre).

Ingresos garantizados:

Después de las tarifas y las tarifas de garantía, las primas irán a una cuenta de inversión separada. El seguro universal promete una tasa de interés garantizada en los términos del contrato. Los productos actuales suelen rondar el 2%, y cualquier ingreso superior al tipo de interés garantizado será compartido en cierta proporción entre las compañías de seguros y los inversores. Por supuesto, la tasa de interés garantizada de cada compañía es diferente y el rendimiento final depende del nivel de operación de capital de la compañía de seguros y de su capacidad de gestión integral. Vale la pena señalar que el ingreso de protección del seguro universal no es la tasa de rendimiento de todas las primas, sino la parte de la prima que va a una cuenta separada después de deducir las tarifas y los costos de protección.

2. Adecuado para la multitud

Debido a que el seguro universal tiene un largo período de recuperación de la inversión, no es adecuado que las personas mayores compren un seguro universal. Tampoco son adecuados los inversores a corto plazo. Además, es necesario enfatizar que la búsqueda de altos rendimientos de la inversión no debe ser la principal razón o motivación para comprar un seguro de vida universal, porque en aras de la estabilidad social, el Estado tiene requisitos estrictos sobre la seguridad del uso del seguro. fondos, lo que determina el uso del seguro de vida universal. El retorno de la inversión es limitado, es decir, es imposible generar grandes ganancias. Como dice el refrán, "los altos rendimientos corresponden a altos riesgos", los rendimientos del seguro universal son relativamente estables, es decir, los riesgos son bajos, por lo que los rendimientos no siempre pueden alcanzar el loco nivel del mercado de valores en 2007; Nunca habrá una caída del mercado de valores en 2008. En términos generales, los compradores de seguros universales deben cumplir varias condiciones:

Primero, deben tener ingresos estables y sostenidos.

En segundo lugar, tiene fondos abundantes y no tiene otras intenciones de inversión a largo plazo.

En tercer lugar, usted tiene cierta conciencia de inversión y tolerancia al riesgo, pero no tiene el tiempo ni la energía para realizar otras inversiones.

En cuarto lugar, hay preparativos a mediano y largo plazo para el regreso del seguro universal. El llamado medio y largo plazo debería ser de al menos cinco años.