Medidas para la Supervisión de las Empresas de Seguro de Crédito y Seguro de Garantía
Con el fin de proteger los derechos e intereses legítimos de los consumidores de seguros, fortalecer aún más la supervisión del negocio de seguro de crédito y seguro de garantía (en adelante, el seguro de crédito negocios), estandarizar las actividades comerciales y prevenir y resolver riesgos, para promover el desarrollo sostenible y saludable del negocio de seguros de crédito, estas Medidas se formulan de conformidad con la "Ley de Seguros de la República Popular China", la "Ley de Contratos". de la República Popular China" y otras leyes y reglamentos.
Capítulo 1 Disposiciones Generales
Artículo 1: El seguro de crédito y el seguro de garantía mencionados en estas Medidas se refieren a seguros basados en el riesgo de crédito por desempeño. El sujeto de riesgo de crédito del seguro de crédito es el deudor, y el tomador del seguro y el asegurado son los titulares de derechos. El tomador del seguro de garantía es el deudor y el asegurado es el titular del derecho.
Las compañías de seguros mencionadas en estas Medidas se refieren a compañías de seguros de propiedad aprobadas por la Comisión Reguladora Bancaria de China; las compañías de seguros autorizadas se refieren a compañías de seguros directos aprobadas por la Comisión Reguladora Bancaria de China cuyo alcance comercial de seguros directos se limita a Crédito Compañías de seguros de propiedad para seguros y seguros de caución.
El término “financiamiento del negocio de seguro de crédito”, tal como se menciona en estas Medidas, se refiere al negocio de seguro de crédito en el que las compañías de seguros brindan protección de seguro para los riesgos de desempeño crediticio de contratos de financiamiento como préstamos y arrendamientos financieros.
El término "instituciones cooperantes", tal como se menciona en estas Medidas, se refiere a instituciones que cooperan con compañías de seguros en aspectos relevantes de procesos comerciales como la adquisición de clientes, la revisión de riesgos, el cobro y la recuperación de negocios de seguros de crédito.
Artículo 2 Al operar negocios de seguros de crédito, las compañías de seguros deberán adherirse a los principios operativos de cumplimiento legal, diversificación de pequeñas cantidades y riesgos controlables.
Capítulo 2 Procedimientos operativos
Artículo 3 Las compañías de seguros deberán cumplir con los requisitos regulatorios de solvencia al realizar negocios de seguro de crédito, considerar plenamente las restricciones de capital impuestas por los requisitos regulatorios de solvencia en el negocio de seguro de crédito, y garantizar que el desarrollo del negocio de seguro de crédito coincida con la solidez del capital y la capacidad de gestión de riesgos de la empresa.
Artículo 4 Una compañía de seguros que opere negocios de seguros de crédito de financiación deberá cumplir las siguientes condiciones:
(1) El índice de adecuación de solvencia básica al final de los dos últimos trimestres no será menor superior al 75%, El ratio de adecuación de solvencia integral no será inferior al 150%.
(2) La oficina central ha establecido un departamento de gestión responsable del negocio de seguro de crédito y ha establecido una estructura organizativa sólida y un equipo de talento profesional.
(3) Establecer un sistema de operación comercial que abarque la revisión del riesgo antes de la garantía y el seguimiento y gestión posterior a la garantía; tener un sistema de control y gestión de riesgos que audite de forma independiente el desempeño de los deudores y debe estar conectado con los informes crediticios; sistema del Banco Popular de China.
El negocio de seguros de crédito para financiación personal se suscribe a través de Internet, se suscribe y gestiona de forma centralizada desde la oficina central y está conectado a los sistemas comerciales de las instituciones financieras con calificaciones legales para otorgar préstamos.
(4) Disponer de un sólido sistema de gestión empresarial y procedimientos operativos de gestión financiera del seguro de crédito.
(5) Otras condiciones especificadas por la Comisión Reguladora Bancaria de China.
Artículo 5 El saldo acumulado del pasivo retenido del negocio de seguro de crédito suscrito por una compañía de seguros no excederá 65,438+00 veces los activos netos al final del trimestre anterior. Excepto en el caso de las compañías de seguros especializadas, el saldo acumulado del pasivo retenido de las actividades de seguro de crédito de financiación suscritas por otras compañías de seguros no podrá exceder de 4 veces los activos netos al final del trimestre anterior. Cuando el saldo de préstamos asegurados por pequeñas y microempresas inclusivas alcanza más del 30% en el negocio de seguro de crédito financiero, el límite superior del múltiplo de suscripción se puede aumentar a 6 veces.
El saldo de pasivos retenidos de una compañía de seguros que cubra a un solo deudor y sus partes relacionadas no deberá exceder el 5% del activo neto al final del trimestre anterior. Con excepción de las compañías de seguros especializadas, el saldo restante del pasivo de los deudores individuales y sus partes relacionadas en la financiación de negocios de seguros de crédito suscritos por otras compañías de seguros no excederá el 65.438+0% del activo neto al final del trimestre anterior.
Artículo 6 Las compañías de seguros no podrán suscribir los siguientes negocios de seguro de crédito:
(1) Negocios de emisión de bonos privados y negocios de emisión de bonos públicos (negocios especializados) con crédito. calificación o calificación de deuda por debajo de AA+ (Excepto compañías de seguros);
(2) Negocios de transferencia de derechos de acreedores cuando el deudor de desempeño objetivo cambia;
(3) Negocios de titulización de activos iniciados por empresas no instituciones bancarias;
(4) Negocio de derivados financieros;
(5) Negocio de integración de capital de los accionistas mayoritarios, controladores reales, subsidiarias y otras partes relacionadas de compañías de seguros;
(6) Otras empresas cuya suscripción está prohibida por la Comisión Reguladora Bancaria de China.
Artículo 7 Al realizar negocios de seguro de crédito, las compañías de seguros no realizarán las siguientes actividades comerciales:
(a) Suscripción de pérdidas que en realidad no ocurrirán o pérdidas que hayan sido determinadas;
(2) La tasa de interés del préstamo (préstamo) que suscribe el negocio de seguro de crédito financiero excede el límite superior prescrito por el estado.
(3) El asegurado que suscribe el negocio de seguro de crédito financiero; no está legalmente calificado Inversores que están calificados para servicios de financiamiento;
(4) En forma de división de períodos o montos de póliza, suscripción de negocios con períodos o montos no coincidentes bajo el mismo contrato de financiamiento;
(5 ) Realizar cambios sustanciales en los productos de seguro de crédito aprobados o registrados acordándolos específicamente en la póliza o firmando un acuerdo complementario;
(6) Para el mismo seguro de responsabilidad del mismo asegurador, la emisión y seguro Carta con efecto jurídico similar a un contrato y con naturaleza de garantía.
(7) Realizar cobros y recuperaciones por cuenta propia o subcontratada, lo que viola las leyes y regulaciones.
(8) Otras actividades comerciales prohibidas por la Comisión Reguladora Bancaria de China;
Artículo 8 Cuando una compañía de seguros realice negocios de seguros de crédito financieros a través de Internet, deberá divulgar productos de seguros, enlaces de consulta de pólizas, canales de quejas de clientes, seguridad de la información y cooperación en un lugar destacado de su sitio web oficial en de acuerdo con las regulaciones de gestión de negocios de seguros de Internet y otros contenidos, las organizaciones de Internet que cooperan deben divulgar el contenido anterior en un lugar destacado de sus páginas web comerciales.
Artículo 9 Las compañías de seguros evaluarán prudentemente los riesgos y los costos operativos, calcularán con precisión las tasas de pérdida de riesgo y determinarán razonablemente las tasas de las primas en función del nivel de riesgo real y la capacidad de carga integral del deudor.
Capítulo 3 Gestión del Control Interno
Artículo 10 El negocio de seguro de crédito realizado por las compañías de seguros estará bajo la dirección unificada de la casa matriz, y el negocio de seguro de crédito realizado por las sucursales de las compañías de seguros estarán bajo la dirección unificada de la sede social. Las sucursales que se dedican a financiar negocios de seguros de crédito deben establecer puestos de tiempo completo en vínculos importantes como ventas y suscripción, y no se permiten puestos de tiempo parcial.
Artículo 11. Una compañía de seguros deberá equipar o emplear profesionales con conocimientos en economía, finanzas, derecho, contabilidad, análisis estadístico, etc. O tener experiencia en seguros de crédito, seguros de garantía, garantía de financiación, crédito bancario, etc. , fortalecer continuamente la capacitación empresarial y de personal, y mejorar las capacidades de identificación de riesgos.
Artículo 12 Una compañía de seguros deberá establecer un sistema comercial que cubra todo el proceso del negocio de seguro de crédito, y el sistema comercial deberá tener funciones sustantivas de auditoría y monitoreo, como antifraude, evaluación del riesgo crediticio y riesgo crediticio. seguimiento. El sistema empresarial de seguro de crédito financiero también debe tener funciones como la evaluación de la capacidad de pago y el seguimiento del préstamo (pago).
Artículo 13 Las compañías de seguros establecerán un mecanismo de evaluación, revisión y toma de decisiones para el negocio de seguro de crédito para garantizar la trazabilidad de las decisiones relevantes. El sistema de gestión para la financiación del negocio de seguros de crédito incluye al menos políticas de suscripción, especificaciones de operación comercial, desarrollo y gestión de productos, gestión de socios, gestión y disposición de garantías, cobranza y recuperación, gestión de personal interno, protección de los derechos del consumidor, etc.
Artículo 14 Las compañías de seguros formularán normas de suscripción y especificaciones operativas para las actividades de seguro de crédito. La financiación de negocios de seguros de crédito deberá establecer un mecanismo de gestión de trazabilidad de la suscripción y conservar la información relevante de acuerdo con los requisitos de la Ley de Seguros de la República Popular China para la financiación de negocios de seguros de crédito suscritos a través de Internet, la autenticidad de la información de identidad de la póliza; El titular deberá ser verificado y completar los registros y guardar la información sobre el comportamiento de ventas de seguros en Internet para garantizar que los registros sean completos y no puedan ser manipulados.
Artículo 15 Las compañías de seguros investigarán cuidadosamente y seguirán de cerca la autenticidad de los activos, la autenticidad de las transacciones, la solvencia y los registros crediticios de los deudores comerciales de seguros de crédito financiero para evitar actividades falsas y fraudulentas. Las compañías de seguros no pueden subcontratar a instituciones cooperativas vínculos comerciales básicos, como la revisión y el seguimiento de riesgos de la financiación del negocio de seguros de crédito, y no se les permite relajar la gestión y el control de riesgos porque las instituciones cooperativas proporcionan contramedidas contra los riesgos.
Artículo 16 Las compañías de seguros fortalecerán la supervisión y gestión de las actividades comerciales de las instituciones cooperativas. La oficina central formulará un modelo de acuerdo de cooperación unificado para aclarar los derechos y obligaciones de ambas partes, establecer y mejorar la gestión; sistema de instituciones cooperativas, y características y riesgos de cada eslabón, y plantear requisitos claros en materia de acceso, evaluación, salida, quejas y denuncias, etc.
Artículo 17 Las compañías de seguros deben establecer una cierta proporción del mecanismo de asunción de riesgos con el asegurado en función del estado de riesgo del negocio de seguro de crédito y aclarar los derechos y obligaciones de cada parte en el contrato de seguro.
Artículo 18 Una compañía de seguros, bajo la premisa de cumplir con las leyes y regulaciones, realizará un acoplamiento de datos con agencias de informes crediticios de terceros, formulará un sistema de gestión de confidencialidad de datos y no divulgará la información ni el uso del cliente. la información proporcionada por los clientes para realizar Actividades que no tienen que ver con el negocio de seguros o perjudican los intereses de los tomadores y asegurados.
Artículo 19 Las compañías de seguros evaluarán prudentemente los riesgos del negocio de seguro de crédito, establecerán un mecanismo de alerta temprana de riesgos y establecerán indicadores y parámetros de alerta temprana para los principales tipos de riesgos para lograr una alerta temprana, una intervención temprana y una eliminación temprana. .
Artículo 20 Las compañías de seguros realizarán pruebas de resistencia en sus negocios de seguro de crédito cada seis meses de acuerdo con los requisitos de gestión de liquidez de la Comisión Reguladora Bancaria de China. Las compañías de seguros que realicen actividades de financiación de seguros de crédito realizarán pruebas de resistencia trimestralmente, y las pruebas de resistencia incluirán el riesgo de liquidez, el riesgo sistémico y el riesgo de solvencia.
Artículo 21 Las compañías de seguros llevarán a cabo negocios de seguro de crédito en estricta conformidad con las regulaciones regulatorias, seguirán principios y métodos actuariales de no vida, evaluarán prudentemente los riesgos comerciales y retirarán y trasladarán razonablemente las reservas relevantes con base en la evaluación. resultados.
Artículo 22 Las compañías de seguros cumplirán estrictamente con los requisitos pertinentes de la Ley de Seguros de la República Popular China y tomarán decisiones sobre evaluación, compensación o denegación de compensación dentro del plazo estipulado por la ley y acordado en el contrato de seguro. Las compañías de seguros deberían estipular un número de teléfono unificado a nivel nacional para quejas y reclamaciones en sus pólizas comerciales de seguro de crédito.
Artículo 23 Las compañías de seguros realizarán los trabajos de cobranza y recuperación de conformidad con las leyes y reglamentos. Para el cobro subcontratado, las compañías de seguros deben formular reglas de cooperación comercial con las agencias de cobro, aclarar los derechos y obligaciones de ambas partes y fortalecer la gestión del comportamiento comercial de las agencias de cobro.
Artículo 24 Las compañías de seguros confirmarán y medirán la tasa de recuperación del negocio de seguro de crédito en estricta conformidad con las disposiciones pertinentes de las normas contables. Está estrictamente prohibido inflar la tasa de recuperación y afectar la autenticidad y precisión de los datos financieros. declaraciones.
Al mismo tiempo, las compañías de seguros deben realizar evaluaciones retrospectivas de los pagos de recuperación al menos trimestralmente para garantizar que los estados financieros reflejen de manera verdadera y precisa los riesgos relevantes.
Artículo 25 Las compañías de seguros formularán estrategias de preferencia de riesgo basadas en la estrategia de desarrollo del negocio del seguro de crédito y el estado actual del riesgo, y utilizarán una combinación de métodos cualitativos y cuantitativos para determinar la tolerancia al riesgo y los límites de riesgo del seguro de crédito. negocio y celebrar acuerdos de reaseguro basados en la tolerancia al riesgo de la empresa.
Artículo 26 Las compañías de seguros establecerán planes de emergencia para emergencias comerciales de seguros de crédito, aclararán los departamentos de manejo y sus responsabilidades, las medidas y procedimientos de manejo, resolverán los riesgos de manera oportuna y evitarán la ocurrencia de incidentes masivos y regionales. . Al mismo tiempo, es necesario reforzar la orientación de la opinión pública y hacer un buen trabajo en materia de publicidad positiva.
Artículo 27 Cuando una compañía de seguros opere negocios de seguro de crédito, deberá incluir el negocio de seguro de crédito dentro del alcance de la auditoría interna. Quienes se dediquen a la financiación de negocios de seguros de crédito deberán realizar anualmente auditorías internas especiales. El contenido de la auditoría incluye, entre otros, resultados operativos, construcción de sistemas, contabilidad financiera, construcción de sistemas, gestión y control de riesgos, retiro de reservas, cumplimiento legal, etc.
Capítulo 4 Supervisión y gestión
Artículo 28 Las compañías de seguros establecerán un mecanismo de presentación de informes de emergencia para el negocio de seguros de crédito y, de acuerdo con los requisitos de la Comisión Reguladora Bancaria de China sobre la presentación de información de emergencia. , Presentar a la Comisión Reguladora Bancaria de China y a la oficina de regulación bancaria donde se encuentra el evento de riesgo. Las emergencias en el negocio del seguro de crédito incluyen, entre otras, eventos con opinión pública negativa, eventos que puedan causar insuficiente solvencia o riesgo de liquidez de la empresa, así como eventos e incidentes masivos que afecten la reputación de la empresa o industria.
Artículo 29 Las compañías de seguros que operan negocios de seguros de crédito deberán informar las operaciones comerciales del año anterior a la Comisión Reguladora Bancaria de China y a la oficina reguladora local antes de finales de febrero de cada año, incluidos, entre otros, los siguientes Contenido:
(1) Sistema de gestión empresarial de seguros de crédito, estructura organizativa, formación de equipos, construcción de sistemas, etc. ;
(2) Operaciones comerciales generales y operaciones comerciales de financiamiento de seguros de crédito, incluido el desempeño operativo, compensación, suscripción de partes relacionadas, reaseguros, problemas y riesgos importantes, quejas y manejo de los consumidores, eliminación de riesgos, etc. ;
(3) Información relevante sobre la organización cooperativa, incluida la gestión y el control de la organización cooperativa, el número de empresas cooperativas, las áreas comerciales de cooperación, los métodos de cooperación, los principales problemas y riesgos, disputas legales, medidas para hacer frente a los riesgos, etc. ;
(4) Plan de desarrollo del negocio de seguros de crédito para el próximo año;
(5) Otra información que debe ser reportada por la Comisión Reguladora Bancaria de China.
Las compañías de seguros deben presentar el informe de auditoría del negocio de seguro de crédito del año anterior o el contenido relacionado con el negocio de seguro de crédito en el informe de auditoría y el informe de prueba de resistencia anual a la Comisión Reguladora Bancaria de China y al gobierno local. antes de finales de abril de cada año. Las compañías de seguros deberán, de conformidad con los requisitos del Artículo 20 de estas Medidas, presentar un informe de prueba de resistencia del negocio de seguro de crédito a la Comisión Reguladora Bancaria de China y a la oficina reguladora local cada seis meses o dentro de los 15 días hábiles después de cada trimestre.
Artículo 30 La Comisión Reguladora Bancaria de China (en adelante, la Comisión Reguladora de Seguros de China) es responsable de la supervisión y gestión del negocio de seguros de crédito y de la orientación general de la eliminación de riesgos. La Oficina Reguladora de Banca y Seguros de China es responsable de la supervisión y gestión del negocio de seguros de crédito y de la eliminación de riesgos de las instituciones y sucursales locales dentro de su jurisdicción. Cuando una compañía de seguros o institución provincial inicie o detenga el negocio de seguro de crédito por primera vez, deberá informar a la oficina reguladora bancaria local dentro de los cinco días hábiles siguientes a la fecha en que ocurra la situación anterior.
Artículo 31 Si una compañía de seguros viola las disposiciones pertinentes de estas Medidas en el negocio de seguro de crédito, la Comisión Reguladora Bancaria de China y la Oficina Reguladora de Banca y Seguros podrán entablar conversaciones de supervisión, hacer rectificaciones dentro de un límite de tiempo, notificar críticas, etc. de acuerdo con las medidas reglamentarias.
Si una compañía de seguros viola las disposiciones del Artículo 4, Párrafo 1 de estas Medidas, la Comisión Reguladora Bancaria de China y sus agencias enviadas pueden tomar medidas regulatorias de acuerdo con la ley y ordenarle que deje de aceptar nuevos créditos. negocio de seguros.
Si las cláusulas de seguro y las tarifas de las primas utilizadas por una compañía de seguros violan leyes, regulaciones administrativas o disposiciones regulatorias, la Comisión Reguladora Bancaria de China y sus agencias enviadas pueden tomar medidas regulatorias de acuerdo con la ley y ordenarles que dejar de utilizar dichas cláusulas y las tarifas de los seguros deben revisarse dentro de un plazo determinado; en casos graves, se puede prohibir la declaración de nuevas condiciones y tarifas dentro de un período de tiempo determinado.
Artículo 32 Si una compañía de seguros encuentra cualquiera de las siguientes circunstancias en el curso de la operación del negocio de seguro de crédito, la Comisión Reguladora Bancaria de China y sus agencias enviadas pueden ordenar la rectificación. Cualquier persona que viole las disposiciones pertinentes de la Ley de Seguros de la República Popular China estará sujeta a sanciones administrativas de conformidad con la ley.
(1) No manejar el reaseguro de acuerdo con las regulaciones;
(2) Si existe algún negocio prohibido enumerado en el Artículo 6 de la suscripción;
( 3) Hay alguna actividad comercial enumerada en el Artículo 7;
(4) No divulgar información de conformidad con el Artículo 8.
(5) No utilizar los términos y tarifas de seguro aprobados o registrados según lo requerido.
(6) No presentar los informes pertinentes de conformidad con estas Medidas; p>(7) Violar otras disposiciones de estas Medidas.
Capítulo 5 Disposiciones complementarias
Artículo 33 Estas Medidas no se aplican a los seguros de crédito a la exportación a medio y largo plazo ni a los negocios de seguros de inversiones en el extranjero de las compañías de seguros de pólizas. Lo dispuesto en el artículo 5 de estas Medidas no se aplica a las compañías de seguros de pólizas.
Artículo 34: La Comisión Reguladora Bancaria de China es responsable de la interpretación y revisión de estas Medidas.
Si existen otras disposiciones en las regulaciones y documentos normativos de la Comisión Reguladora Bancaria de China, dichas disposiciones prevalecerán.
Artículo 35 Estas Medidas entrarán en vigor en la fecha de emisión, y las "Medidas Provisionales para la Supervisión del Negocio de Seguros de Garantía de Crédito" (Baojianfa [2065] No. 180) serán abolidas al mismo tiempo. tiempo.