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¿Cómo obtienen beneficios las compañías de seguros? (¿Cómo ganan dinero las compañías de seguros?)

Los beneficios de las compañías de seguros se obtienen principalmente a través del "beneficio de las tres diferencias", que se divide en "beneficio de diferencia por muerte", "beneficio de diferencia de gastos" y "beneficio de diferencia de intereses". El profesor dará ejemplos para ilustrar estas "tres diferencias".

Se refiere al beneficio que se genera cuando el número real de muertes es menor al número de muertes programado, por ejemplo, según el nivel médico de ese momento, 100 personas murieron de cáncer y 90 personas murieron. La compañía de seguros fijará la prima en función de esta probabilidad. Una vez que el cliente paga el dinero, puede recibir una compensación por muerte por cáncer. Suponiendo que la compañía de seguros cobra las primas de acuerdo con el monto de la compensación, es lógico que cuando estas 100 personas mueran hasta los 90, la compañía de seguros debería haber gastado todo el dinero recaudado. Pero ahora el cáncer ya no es una enfermedad terminal y 90 personas que se suponía que iban a morir, en realidad acaban de morir.

20, entonces el dinero recibido antes tiene un saldo relativo, que es la "diferencia entre muerte y ganancia". Por supuesto, esto también puede ser negativo. Por ejemplo, si mueren 99 personas, la compañía de seguros se convierte en una "pérdida por muerte". Esta situación no cambiará significativamente en un año, pero en 20 años o más, puede haber una cierta ganancia, porque el nivel médico será cada vez más alto y muchas enfermedades se superarán lentamente. aumenta con el tiempo.

Se refiere al beneficio que se genera cuando los gastos operativos reales son inferiores a los gastos operativos programados, originalmente se esperaba que para mantener el funcionamiento de esta parte de la prima, la compañía aseguradora necesitaría cobrar; una tarifa determinada de cada cliente. Pero a medida que pasa el tiempo y los niveles de gestión siguen mejorando, las compañías de seguros pueden lograr mejores resultados de gestión sin tanta gente y sin tanto dinero, y entonces puede haber un equilibrio en los gastos operativos.

Se refiere a los beneficios que se generan cuando la tasa de interés de inversión de los fondos de seguros es superior a la tasa de interés promedio predeterminada del contrato de seguro vigente, es la promesa de la compañía de seguros de devolverle el doble de su dinero después de 20 años; después de 20 años, la compañía de seguros lo utiliza para El dinero obtuvo un rendimiento del 400%. Luego además de darte el doble de la cantidad, el resto pasa a ser ingreso de la compañía de seguros.

El maestro Jiang dio este ejemplo para que todos puedan entenderlo y leerlo más fácilmente. De hecho, en la operación real, las compañías de seguros reflejarán una cierta ganancia o pérdida en sus libros cada año mediante el método de liquidación del año fiscal, en lugar de esperar hasta que todo el dinero se devuelva a los clientes antes de liquidar las cuentas de manera uniforme.

Invertir tu dinero es así de sencillo.

P: ¿Alguien sería tan estúpido como para invertir dinero en una compañía de seguros?

Respuesta: Sus proyectos de inversión son estables y de largo plazo. Por ejemplo, China Life y China Guangfa Bank invirtieron en un terreno en Guangzhou hace unos meses para construir una ciudad financiera. Estos proyectos básicamente no perderán dinero. Hay muchos proyectos de inversión, lo que significa diversificar las inversiones y no poner dinero en una sola canasta. Además, China Life es una empresa de propiedad estatal y el Estado no permitirá que las compañías de seguros quiebren fácilmente. Entonces, si optas por contratar un seguro, debes elegir una empresa grande o una empresa pequeña, según la situación. Básicamente, no considero las pequeñas empresas porque implican problemas de solvencia y no soy una compañía de seguros negra. Creo que es mejor no comprar seguros para empresas con financiación extranjera. ¿Quién sabe cuándo abandonarán el mercado chino? Dejando esto de lado, China Life, como empresa de propiedad estatal, tiene las primas de seguro de vida más baratas de la industria. Si tiene planes de otras compañías de seguros, puede consultarlos y compararlos. Parece que estoy fuera de tema, eso es todo.

1. Completamente diferente

Se refiere a las ganancias y pérdidas causadas por la diferencia entre el número real de muertes y el número esperado de muertes, incluidas las ganancias y pérdidas por muerte.

Por ejemplo, una empresa diseñó un producto de seguro de vida y predijo que morirían 10 personas. Si en realidad sólo mueren 5 personas, que es menos de lo estimado originalmente, entonces la compañía de seguros obtendrá una ganancia, lo que se denomina "diferencia entre muertes y ganancias"; por el contrario, si 15 personas están fuera de peligro, la compañía de seguros lo hará; perder dinero, lo que se llama "pérdida por muerte".

2. Diferencia de costes

Además de la compensación, las compañías de seguros también necesitan diversos gastos en las operaciones diarias, como salarios del personal, alquiler del local, gastos de publicidad y promoción, etc.

La variación de gastos es la diferencia entre los gastos operativos reales y los gastos operativos estimados. Si el costo real excede el presupuesto, será una pérdida por diferencia de costo; de lo contrario, será una pérdida por diferencia de costo.

3. Spread

El diferencial de intereses, como su nombre lo indica, es la diferencia en las tasas de interés y es un concepto de ingreso por inversión.

Después de que la compañía de seguros reciba la prima, definitivamente no guardará el dinero en una caja fuerte y esperará la compensación, sino que retirará una parte de la prima como compensación e invertirá el resto para obtener la inversión. ingreso.

Si los ingresos de la inversión son superiores a la tasa de interés de la póliza, la compañía de seguros obtendrá una ganancia, que es el diferencial; de lo contrario, la compañía de seguros perderá dinero, que es la pérdida del diferencial. Por ejemplo, una compañía de seguros garantiza a un cliente una tasa de interés del 3% y una tasa de retorno de la inversión del 6%. La diferencia media del 3% la gana la compañía de seguros.

La prima que cobra una compañía de seguros al emitir cada póliza se calcula en base a supuestos actuariales. Para cada supuesto actuarial, si la situación real es diferente, traerá un excedente o pérdida correspondiente a la compañía de seguros, que se suma a la ganancia final de la compañía de seguros. Los principales supuestos son los siguientes:

1.

Supuestos sobre accidentes de seguros: Las compañías de seguros son instituciones de gestión de riesgos. Ya sea que cubran riesgos como barcos, vehículos o muerte y enfermedad del asegurado, harán suposiciones sobre la incidencia y/o el alcance de la pérdida al fijar el precio. Si la situación real es mejor que la supuesta, los gastos de compensación de la compañía de seguros serán menores que la compensación supuesta. Esta diferencia es una de las fuentes de ganancias y se denomina "diferencia de mortalidad" en la industria de seguros de vida.

2.

Supuestos relacionados con los ingresos por inversiones: Las compañías de seguros son, en última instancia, instituciones financieras. Así como los bancos ganan la diferencia entre depósitos y préstamos, los retornos reales de las inversiones de las compañías de seguros suelen ser mayores que los retornos pagados a los clientes. Esta diferencia de precios es también una de las fuentes de beneficios y en la industria se denomina "diferencial de intereses". Para la mayoría de las compañías de seguros de vida, los diferenciales de tipos de interés son la principal fuente de beneficios.

3.

Supuestos sobre gastos: Las compañías de seguros tendrán diversos gastos para realizar negocios y mantener operaciones, y estos gastos también serán asumidos en las primas. Si los gastos reales son menores de lo supuesto, es decir, el saldo de gastos se convertirá en una fuente de ganancias para la compañía de seguros, lo que en la industria se denomina "diferencia de gastos". Debido a la feroz competencia del mercado, en las primeras etapas del desarrollo de la industria, a la mayoría de las empresas les resulta difícil ganar dinero con la diferencia de tarifas.

Además de los tres supuestos anteriores, existen otros supuestos como tasa de abandono, garantías y opciones, impuestos, inflación, etc. Como el video es largo, no lo presentaré hoy. Los amigos interesados ​​pueden comunicarse en privado.

¿Cómo ganan dinero las compañías de seguros? La primera es la diferencia entre muerte e inmortalidad. Por ejemplo, en un grupo de 10.000 personas, si una persona muere dentro de un año, la compañía de seguros pagará 654,38 millones de yuanes en compensación. Entonces, a 10.000 personas se les cobrarán 10 yuanes cada una y la compañía de seguros no compensará. Si recibe 100 yuanes, la compañía de seguros gana dinero. En segundo lugar, las compañías de seguros ganarán dinero invirtiendo en las primas de los clientes, invirtiendo en proyectos nacionales a gran escala, préstamos interbancarios y acuerdos de depósitos de grandes cantidades. Todos estos son canales para ganar dinero. El seguro es una garantía de que no habrá grandes ganancias.

El seguro, como su nombre indica, es un mecanismo de protección, una herramienta para planificar las finanzas de la vida, un medio básico de gestión de riesgos en condiciones de economía de mercado y un pilar importante del sistema financiero y del sistema de seguridad social. En concreto, significa que el tomador del seguro paga la prima del seguro al asegurador de acuerdo con el contrato, y el asegurador paga las pérdidas patrimoniales causadas por los posibles accidentes estipulados en el contrato, o el asegurado muere, queda incapacitado, enferma, o cumple con los requisitos estipulados en el contrato. Una ley de seguros comerciales que asume la responsabilidad de pagar los beneficios del seguro cuando la edad y el plazo de la persona son ciertos.

Desde un punto de vista económico, el seguro es un acuerdo financiero para compartir pérdidas accidentales; desde un punto de vista legal, el seguro es un acto contractual, un acuerdo contractual en el que una parte se compromete a compensar a la otra parte; para las pérdidas; desde una perspectiva social, el seguro es una parte importante del sistema de seguridad social y económica y un "estabilizador sutil" de la producción social y la vida social; desde una perspectiva de gestión de riesgos, el seguro es un método de gestión de riesgos.

Podemos ver de lo anterior que el seguro es un mecanismo de protección, pero ¿por qué el seguro debería proteger su mecanismo y cómo proteger su mecanismo? ¡También tiene que mantener sus gastos laborales, como salarios, alquiler, impuestos, etc.! De hecho, el seguro es el más popular y sencillo. Su principal beneficio depende de las probabilidades. ¿Qué son las probabilidades? Por ejemplo, de cada 10.000 personas aseguradas en un año, sólo diez pueden necesitar una indemnización por diversas razones incontrolables. ¡Aquí están las probabilidades! Un punto más complicado es realizar cálculos actuariales basados ​​en las probabilidades para calcular cuánto seguro se debe asegurar en etapas en uno, cinco, diez y veinte años, y cuánto se debe asegurar cada año. ¡Solo así podremos asegurarnos ganar dinero y gastos básicos! ¡Por lo tanto, los actuarios de cada compañía de seguros son los talentos más importantes! ¡Las mejores máquinas actuariales son incluso mejores que los directores generales de las compañías de seguros! Tomemos como ejemplo Ping An Insurance.

Los amigos que tienen TI en el pasado dijeron que el talento más importante en su empresa es el actuario, ¡y el salario anual es superado solo por su gerente Ma! Cada vez que una compañía de seguros lanza un producto de seguro, los actuarios calculan repetidamente el período y el monto del seguro cada año. Un actuario de primer nivel no solo puede calcular con precisión el período de seguro y el monto del seguro para un producto, sino también calcular la cantidad de reservas que deben pagarse cada año o incluso cada mes. Luego utilice el exceso de prima restante para otras inversiones, como factoring, grandes depósitos bancarios, fondos de inversión, o ingrese directamente al mercado de valores, mercado de bonos, etc.

¡Así que no se preocupe si las grandes compañías de seguros no pueden ganar dinero, no pueden obtener ganancias y no pueden pagar el dinero del seguro que necesitan darle! Como están dispuestos a gastar mucho dinero para contratar actuarios de primer nivel, cuando lanzan los productos de seguros correspondientes, obtienen la rígida compensación requerida todos los meses. Por supuesto que hay sorpresas ocasionales, pero deberían ser mínimas. Al mismo tiempo, las compañías de seguros ordinarias reasegurarán un producto de seguro. En otras palabras, este producto será respaldado por otras compañías de reaseguros, de modo que si usted no puede pagar una compensación, la compañía de reaseguros podrá pagarla y reducir su riesgo. !

Mucha gente puede pensar que pagamos tanto dinero cada año para comprar un seguro, pero nunca lo hemos pagado. ¿Las compañías de seguros ganan dinero de esta manera?

¡Si crees así, entonces has subestimado a la compañía de seguros!

Papá, te cuento cómo ganan dinero las compañías de seguros. Sus principales fuentes de ganancias provienen de: tasa de mortalidad, tasa de gastos y diferencial de tasas de interés.

¡No_solo dilo!

¿Cuál es la tasa de mortalidad?

Es la diferencia entre la tasa de mortalidad real del asegurado y la tasa de mortalidad esperada de la compañía aseguradora.

Basándose en datos anteriores, las compañías de seguros estiman que por cada 65.438+ millones de personas que compran un determinado producto de seguro de vida, 10 personas morirán. Esta predicción se llama "incidencia predeterminada", pero de hecho solo 6 personas murieron al final, y las 4 personas restantes no murieron dentro del límite de tiempo, por lo que estas 4 personas no necesitaron pagar compensación, y este dinero impago fue el Malos ingresos de la compañía de seguros. Por el contrario, si hay 654.300 personas,

Dependiendo del producto, las referencias de precios comúnmente utilizadas para los productos de seguros de vida nacionales incluyen la tabla de vida legal más utilizada en la industria de seguros de vida de China y la principal incidencia de enfermedades. tabla en la industria de seguros de vida de China, así como los proporcionados por las compañías de reaseguros de morbilidad y la propia experiencia de suscripción de la compañía de seguros.

¿Cuál es la tasa de diferencia?

Es la diferencia entre los gastos operativos reales y los gastos estimados de la compañía aseguradora.

Por ejemplo, si una compañía de seguros opera un producto, se espera que incurra en costos de más de 654,38 millones de yuanes. Como resultado, el costo operativo es en realidad de solo 8 millones, y el saldo restante de 2 millones es el "beneficio de diferencia de tarifas".

Si el costo real es 120.000, entonces el costo adicional de 2 millones se denomina "pérdida por diferencia de costo".

El costo de operación de un producto por parte de una compañía de seguros generalmente incluye comisiones de agentes, costos de marketing y promoción, costos de operación de tienda, etc.

El punto clave es: ¿cuál es la tasa de difusión?

Esta es la principal fuente de beneficios de las compañías de seguros.

Esto es algo similar al préstamo de depósito de un banco. La prima de los productos de seguro también tendrá un tipo de interés fijo, como por ejemplo el 3,5%, que es el llamado tipo de interés predeterminado.

Como resultado, la compañía de seguros realmente invierte sus primas y el rendimiento después de la inversión es del 5,5%, por lo que el 2% de 5,5%-3,5%=2% es el "diferencial de intereses".

Si el ingreso es del 3%, entonces 3%-3,5% = menos 0,5%, y este -0,5% es la "pérdida de intereses".

En términos generales, cuanto mayor sea la tasa de interés predeterminada, más barata será la prima para los consumidores, pero para las compañías de seguros, se necesitan mayores retornos de la inversión para que las compañías de seguros sean rentables.

Las compañías de seguros dependen básicamente de estas "tres diferencias" para ganar dinero.

Por supuesto, no existe una correlación obvia entre la rentabilidad de una compañía de seguros y su propio tamaño. La rentabilidad de cada compañía de seguros es diferente.

Por no hablar del entorno macro, si realmente queremos medir la rentabilidad de las compañías de seguros, podemos mirarla desde los siguientes tres aspectos:

Desde el "spread de tipos de interés" " arriba, podemos saber que la compañía de seguros invertirá las primas que pagamos. Como hay inversión, hay capacidad de inversión.

Los ingresos por inversiones representan casi la mayoría de los ingresos de las compañías de seguros. No hay necesidad de pensar simplemente que las grandes empresas tienen una fuerte capacidad de inversión y las pequeñas tienen una débil capacidad de inversión.

No juzgues a través de lentes de colores.

La capacidad de ventas es quizás el reflejo más directo de la capacidad de una compañía de seguros para ganar dinero.

Las compañías de seguros de vida tradicionales con grandes equipos de agentes fuera de línea tienen ventajas obvias en cuanto a capacidades de ventas.

Pero muchas operaciones, como los nuevos empleados, primero necesitan contratar un seguro.

Bueno, no hay mucho que decir.

Papá cree que el poder de fijación de precios y el poder de ventas están relacionados positivamente. ¿Cómo decirlo? Por ejemplo, si vende un producto y no se puede vender, será difícil negociar el poder de fijación de precios al desarrollar nuevos productos.

La mayoría de las compañías de seguros nacionales dependen de los diferenciales de tipos de interés para obtener elevados beneficios.

En otras palabras, las compañías de seguros utilizan nuestras inversiones en primas para ganar dinero.

Si crees que esta respuesta es lo suficientemente seca, ¡recuerda darle a papá un "me gusta + seguir"!

Finalmente, si tienes alguna pregunta sobre seguros, ¡puedes "enviar un mensaje privado" a tu papá para que te brinde un plan de seguro personalizado y gratuito!

Los puntos de beneficio de las compañías de seguros se encuentran en estas tres áreas: beneficios por fallecimiento, beneficios por gastos y beneficios por diferencial de intereses.

En términos generales, al diseñar las tarifas de seguros, se han combinado datos históricos para calcular el saldo del diferencial muerto, la diferencia de tarifas y el diferencial de intereses. Echemos un vistazo al significado de estos tres términos:

1. Completamente diferente

La diferencia de muertes es la ganancia y pérdida causada por la diferencia entre el número real de muertes y el número programado de muertes, incluida la ganancia de diferencia de muerte y la pérdida de diferencia de muerte. Cuando las compañías de seguros realizan precios actuariales de seguros de vida, desarrollarán las correspondientes tasas de mortalidad predeterminadas basadas en tablas de vida. Los diferenciales de mortalidad ocurren cuando hay una diferencia entre esta tasa de mortalidad predeterminada y la tasa de mortalidad real de la población asegurada.

2. Diferencial

El diferencial de interés se refiere a la diferencia entre los ingresos de los instrumentos financieros al contado, como bonos o letras del Tesoro, y el costo de financiamiento de la inversión. El diferencial de tipos de interés, como su nombre indica, es la diferencia entre tipos de interés.

3. Diferencia de costos

La diferencia de costos es un término utilizado por las compañías de seguros de vida en el análisis de las fuentes de ganancias. Incluyendo ingresos por diferencias de tarifas y pérdidas por diferencias de tarifas. Ganancias y pérdidas causadas por la diferencia entre la tasa de gastos operativos predeterminada utilizada para calcular las primas de seguros operativos y la tasa de gastos operativos real para el año.

Entonces hablemos de cómo obtener ganancias:

Si la compañía de seguros supone que hay 1000 reclamaciones en ese año según datos históricos, pero la compañía de seguros ha hecho consideraciones estrictas sobre los usuarios asegurados, lo que resulta en que estos clientes La calidad es mejor, la tasa de liquidación de reclamos es menor y se resuelven 900 reclamos, entonces estos 1,000 reclamos de clientes no resueltos equivalen a una de las fuentes de ganancias de este año; Si la compañía de seguros paga de más 100 reclamaciones, la compañía de seguros asumirá la pérdida de 100 reclamaciones, es decir, usted perderá las ganancias de 100 reclamaciones.

La expresión de la diferencia de tipos de interés es la misma: si el rendimiento de la inversión de la compañía de seguros sobre las primas cobradas es del 5% y el rendimiento de la inversión real es del 8%, entonces el 5% es el rendimiento de la compañía de seguros sobre las primas cobradas. clientes asegurados Para los dividendos, el 3% es la ganancia de la compañía de seguros; por el contrario, si la tasa de retorno de la inversión de la compañía de seguros es en realidad el 3%, entonces la compañía de seguros cubrirá el 2%.

La diferencia de costos es superior, porque las compañías de seguros requieren mucha mano de obra, como personal administrativo, así como facturas de electricidad en el lugar de trabajo, honorarios de propiedad y otros gastos. Si la compañía de seguros gasta 200 millones de yuanes al año en el presupuesto, pero en realidad sólo se utilizan 150 millones de yuanes ese año, entonces los 50 millones de yuanes ahorrados son ganancias; por el contrario, si el gasto real de la compañía de seguros es de 250 millones de yuanes; Entonces la compañía de seguros soportará una pérdida de 50 millones de yuanes.

Esta es mi respuesta. Espero que eso ayude.

¿Por qué entró la seguridad social en el mercado? Como las tarifas pagadas son mayores que las primas cobradas, se necesitan canales de inversión.

Lo mismo ocurre con las compañías de seguros comerciales. Parte de la ganancia proviene del hecho de que las primas recibidas son mayores que los gastos, y parte de las primas recibidas se invierte para obtener ingresos.

Si desea ganar dinero, primero debe ser una persona en esta industria, comprender y estudiar cuidadosamente las carreras y experiencia relevantes, tener sentido común y tener una buena relación con los líderes de la empresa. Frente a sus clientes, puede demostrar que conoce todos los temas importantes de la industria. La mayoría de las personas le compran un seguro para facilitar su escape o para pedirle ayuda cuando tienen asuntos similares relacionados con el seguro. De hecho, lo que venden en las compañías de seguros son principalmente relaciones interpersonales y confianza, y es fácil ganar dinero.