Cómo la industria de seguros puede mejorar su comprensión del mercado
(1) Problemas por el lado de la oferta de seguros
1. Existe un único tipo de seguro y un grave isomorfismo de los productos de seguro. En la actualidad, muchos tipos de seguros que operan en el mercado de seguros tienen poca pertinencia y aplicabilidad, y el diseño de los términos carece de rigor. No pueden satisfacer bien las diversas necesidades de los asegurados e incluso se han convertido en productos con exceso de existencias y no vendibles. Por ello, muchas compañías de seguros centran sus operaciones en un número limitado de ramos de seguros. Por ejemplo: en los seguros de vida, las grandes empresas compiten desesperadamente para apoderarse del mercado de seguros para niños; en los seguros de propiedad, la competencia entre empresas se centra principalmente en unas pocas categorías importantes de seguros, como propiedad, vehículos y transporte de carga. En cuanto a responsabilidad, crédito, garantía, seguro médico, etc., todos ellos necesitan urgentemente un desarrollo. Además, el isomorfismo de los productos de seguros también es muy grave. Según estadísticas relevantes, la tasa de similitud de la estructura de seguros de varias compañías de seguros en mi país alcanza más del 90%. Esta situación ha llevado a una "construcción duplicada" y una competencia excesiva entre las compañías de seguros, lo que ha resultado en un desperdicio de productividad y recursos sociales.
2. La competencia se ha intensificado y las operaciones ilegales son bastante graves. Sus principales manifestaciones son las siguientes: primero, aumenta o disminuye las tarifas sin autorización, amplía la responsabilidad de suscripción y aumenta los rendimientos no compensatorios. En algunas categorías de seguros importantes, existen incluso algunos comportamientos competitivos destructivos y predatorios. Por ejemplo: aumentar o reducir la prima básica del seguro de vehículos de motor o mejorar la calidad de los materiales promocionales, aumentando o reduciendo así las tarifas de forma encubierta. En segundo lugar, pagar los honorarios de la agencia de seguros que excedan la proporción prescrita. Tomemos como ejemplo los seguros contra accidentes personales de aviación. Muchas compañías de seguros de vida compiten por este negocio y la competencia por las tarifas de tramitación ha aumentado, llegando incluso a más del 70%. En tercer lugar, se abren nuevos tipos de seguros sin la aprobación del Banco Popular de China. Cuarto, suscripción falsa y seguro inverso. Para completar sus tareas de primas, algunas instituciones de seguros de base incluso aumentan las primas y el volumen de negocios mediante métodos de suscripción falsos, como la suscripción, el rescate y el reaseguro. Lo que es aún peor es que algunas compañías de seguros pasan por procedimientos de seguro y firman contratos de seguro para compañías que han tenido accidentes de seguro. Estos actos de competencia desleal y operaciones ilegales han socavado gravemente la competencia leal en el mercado, exacerbado los riesgos operativos de las instituciones de seguros y provocado que se oculten graves crisis de pagos en algunos tipos de seguros.
3. La gestión interna es caótica, la contabilidad y la gestión de cuentas tienen lagunas y el control interno es débil. En primer lugar, la gestión y el uso de documentos importantes resultan confusos. En segundo lugar, la gestión de cuentas no es estricta. Para facilitar las operaciones, algunas compañías de seguros de base no establecieron cuentas de depósito de reserva para pasivos en los bancos donde abrieron cuentas según era necesario, lo que dio lugar a una ocupación irrazonable de los fondos de seguros, una reducción de los rendimientos financieros de los seguros y una reducción de las capacidades de pago, creando riesgos potenciales. En tercer lugar, la contabilidad es falsa. Para alcanzar objetivos de trabajo relativamente elevados, algunas compañías de seguros populares se preocupan por las reclamaciones pendientes en contabilidad. Algunos aumentan las primas por cobrar y reducen las reclamaciones pendientes para aumentar las ganancias; otros utilizan préstamos para obtener seguros, emitir tarifas de suscripción preferenciales y emitir pólizas de seguro y reclamaciones falsas. En cuarto lugar, faltan los sistemas necesarios de gestión de riesgos y la capacidad de prevenir y controlar riesgos en algunos vínculos comerciales importantes, como la suscripción, la liquidación de reclamaciones y la utilización del capital, es muy débil. Quinto, la supervisión de auditoría interna es insuficiente. Muchas compañías de seguros se centran en los negocios pero no en la gestión. Sus sistemas de auditoría son imperfectos y carecen de supervisión e inspección diaria de sus filiales y agencias. No pueden descubrir y resolver los riesgos de manera oportuna.
4. La única forma de utilizar los fondos afecta su capacidad de pago. La "Ley de Seguros" de mi país estipula que el uso de los fondos de seguros se limita a depósitos bancarios, compra y venta de bonos gubernamentales, bonos financieros y otras formas de uso de fondos especificadas por el Consejo de Estado. Los fondos de seguros se utilizan de una sola manera, con canales estrechos, poca capacidad para mantener y aumentar el valor y, al mismo tiempo, existe un riesgo de depreciación, lo que obliga a las compañías de seguros a depender de la reducción de los índices de siniestralidad para lograr ganancias y mejorar la eficiencia operativa.
5. Las agencias de seguridad social y los departamentos pertinentes ingresan al mercado de manera caótica, con agentes autorizados y seguros obligatorios. Por ejemplo, el gobierno designó al departamento de trabajo y personal para que lanzara un “seguro social de pensiones”, el departamento de asuntos civiles lanzó un “seguro de pensiones para agricultores” y los sindicatos y organizaciones sociales lanzaron un “seguro médico contra accidentes laborales”, etc. El comportamiento descoordinado de las instituciones de seguridad social y de seguros comerciales ha provocado el caos en el mercado. En segundo lugar, es común que algunos departamentos tengan derecho a actuar como agentes de seguros, como por ejemplo: la brigada de policía de tránsito actúa como agente para el "seguro de vehículos de motor y responsabilidad civil", la oficina de planificación familiar actúa como agente para " seguro de salud maternoinfantil", y el departamento de trabajo del gobierno implementa obligatoriamente un "seguro de dotación", etc. Debido a la relación desigual entre asegurador y asegurado, el público se resiste a ello, lo que incide directamente en la imagen de servicio de las compañías aseguradoras.
(2) Problemas en el lado de la demanda de seguros
1. La conciencia del público sobre los riesgos es débil y su disposición a comprar seguros es baja. En el pasado, bajo el sistema económico planificado, el gobierno implementó una protección integral casi “de la cuna a la tumba” para los empleados del sector estatal.
En la actualidad, bajo el sistema económico de mercado socialista, la principal toma de riesgos ha pasado gradualmente del gobierno a las empresas y los individuos. Sin embargo, dado que los seguros comerciales nacionales estuvieron suspendidos durante 20 años, entre 1959 y 1980, la conciencia del pueblo chino sobre los riesgos y los seguros debe quedar rezagada. Según estadísticas pertinentes, una encuesta realizada en 1997 entre algunos residentes urbanos mostró que sólo el 1,7% y el 18,6% de las personas "saben muy bien" y "saben relativamente" acerca de los seguros, respectivamente, mientras que el 44,6% todavía "no están muy conscientes". El % de personas no sabe nada sobre seguros. 2. Demanda efectiva insuficiente de seguros. En primer lugar, debido a la insuficiente publicidad detallada de los seguros, los residentes no son “conocidos en sus hogares” sobre los seguros. En segundo lugar, las compañías de seguros no son muy capaces de desarrollar y diseñar nuevos tipos de seguros, lo que limita la generación de demanda efectiva. En tercer lugar, las compañías de seguros generalmente dan importancia a las primas y descuidan la liquidación de reclamaciones. La eficiencia de los reembolsos es baja y la calidad del servicio no es alta. Esto ha provocado que muchos asegurados se quejen de los servicios de liquidación de reclamaciones y del comportamiento restringido de los consumidores. En cuarto lugar, en nuestro país, debido a la influencia de la cultura tradicional y la economía de los pequeños agricultores, la gente cree en "criar a los hijos para cubrir la vejez" y concede importancia a la economía familiar, lo que afecta el entusiasmo de los consumidores, especialmente los consumidores rurales. comprar un seguro al mismo tiempo, esta es también la razón por la que el seguro de vida rural es una razón importante por la que es difícil de realizar.
3. La posible crisis de apoyo y la presión inflacionaria de las compañías de seguros afectan directamente el entusiasmo de las personas por participar en seguros de vida a largo plazo.
4. Sin comprender la diferencia entre seguro social y seguro comercial, muchos ciudadanos que han participado en el seguro social piensan que no necesitan acudir a las compañías de seguros para obtener un seguro, lo que reduce la demanda pública de seguros comerciales. .
(3) Problemas con los agentes de seguros
1. Problemas con las agencias de seguros:
En primer lugar, todavía hay muchas compañías de seguros que crean agencias. Procedimientos de registro y aprobación ante el Banco Popular de China.
En segundo lugar, sucede a menudo que las agencias emiten pólizas de seguro en violación de las regulaciones y aprueban órdenes fuera de su autoridad.
En tercer lugar, las compañías de seguros no tienen un sistema a seguir para la gestión empresarial de las agencias y el control de riesgos, y existen enormes riesgos potenciales. Cuarto, la forma organizativa de la agencia, el sistema de empleo, las relaciones de derechos de propiedad, las relaciones legales, etc., son todos vagos. Estos problemas han traído obstáculos al desarrollo de la industria de seguros.
2. La baja calidad de los agentes de seguros afecta al desarrollo del negocio asegurador. Dado que la mayoría de los agentes son mano de obra excedente y personas desempleadas antes de comenzar su carrera, no tienen conocimientos suficientes sobre seguros y un débil sentido de responsabilidad. Además, los agentes tienen un débil sentido de responsabilidad. profesionalismo y falta de profesionalismo, de modo que algunas personas aprovechan el caos en la gestión financiera para retener, apropiarse indebidamente o incluso malversar primas e indemnizaciones de seguros, etc., lo que constituye un riesgo moral para los profesionales de seguros y tiene un impacto negativo en las compañías de seguros. 'Expansión empresarial.
2. Contramedidas
1. Desarrollar nuevos tipos de seguros, mejorar la competitividad del mercado y estimular la demanda efectiva. Las compañías de seguros deben cultivar e introducir vigorosamente profesionales en el desarrollo y diseño de productos de seguros, mejorar los productos de seguros antiguos, desarrollar nuevos productos de seguros de acuerdo con las necesidades del mercado y crear marcas características y productos emblemáticos de sus propias empresas. Incrementar la oferta efectiva y estimular la generación de demanda efectiva.
2. Corregir la ideología rectora operativa de las compañías de seguros. Las compañías de seguros deben establecer objetivos comerciales correctos y tener conciencia de riesgos, conceptos de beneficios y conceptos legales. Al aumentar la publicidad de los seguros, mejorar la calidad del servicio, aumentar los tipos de seguros y fortalecer la gestión interna para expandir los mercados, desarrollar negocios y mejorar los beneficios económicos, está estrictamente prohibido desarrollar negocios a expensas de aumentar los riesgos y costos, y la evaluación; del personal empresarial debe centrarse en indicadores de calidad para prevenir la aparición de riesgos potenciales, fortalecer el aprendizaje y la capacitación de los profesionales de seguros, mejorar la conciencia jurídica y los conceptos legales, hacer cumplir estrictamente la ley, estandarizar las operaciones, cumplir con la planificación del mercado y eliminar la competencia desordenada; el mercado de seguros.
3. Mejorar el mecanismo de control interno de las compañías de seguros para prevenir diversos riesgos. En primer lugar, debemos mejorar diversas normas y reglamentos, especialmente el sistema de suscripción y reclamaciones, el sistema financiero, el sistema contable, etc. En segundo lugar, es necesario establecer y mejorar un sistema de gestión de riesgos, fortalecer las capacidades de prevención y control de riesgos en la suscripción, liquidación de siniestros, utilización de fondos y otros vínculos para garantizar la idoneidad de la solvencia de la empresa. En tercer lugar, establecer y mejorar el sistema de auditoría interna, capacitar y equipar rápidamente a auditores profesionales y realizar auditorías e inspecciones oportunas, incluidas auditorías diarias de subsidiarias y agencias, para descubrir rápidamente problemas, tapar lagunas y eliminar peligros ocultos. Cuarto, en la implementación del sistema, las recompensas y los castigos deben aplicarse estrictamente, y las violaciones de las regulaciones del sistema deben abordarse con seriedad y sin piedad, a fin de mantener la autoridad del sistema.
4. Ampliar los canales de uso de los fondos de seguros, reducir la presión inflacionaria y mejorar los beneficios económicos de las compañías de seguros. En la actualidad, el Banco Popular de China ha aprobado que las compañías de seguros se unan al mercado de préstamos interbancarios y participen en negocios de comercio de valores. Esto está lejos de ser suficiente para la situación a largo plazo en la que los fondos de seguros se han utilizado a través de un único canal. En particular, los fondos de seguros de vida tienen características estables y de largo plazo. Además de los canales de inversión estipulados en la "Ley de Seguros", bajo la premisa de mejorar diversos sistemas financieros, se deben utilizar múltiples canales y diferentes organizaciones de inversión para mejorar la tasa. de rendimiento de los fondos y reducir la moneda Ampliar la presión, mejorar la solvencia de las compañías de seguros, desempeñar mejor el papel de los fondos de seguros en la compensación de pérdidas económicas y lograr mejores beneficios sociales.
5. Reforzar la supervisión del banco central y crear un buen entorno de mercado para que las compañías de seguros operen de acuerdo con la ley y compitan de manera justa. Primero, controlar estrictamente el acceso al mercado de las instituciones de seguros y declarar y aprobar las instituciones de seguros de acuerdo con las regulaciones. En segundo lugar, el Banco Popular de China debe formular reglamentos y sistemas de supervisión específicos y operativos basados en la "Ley de Seguros" existente y otras leyes y reglamentos. Las instituciones de seguros y los departamentos pertinentes tienen estrictamente prohibido emitir conjuntamente pólizas de seguro obligatorias y no se les permite hacerlo; cambiar las tarifas de las primas o aumentar los honorarios de la agencia sin autorización; no está permitido participar en actividades ilegales como casos de compensación falsa, pedidos fuera de la ciudad, ventas forzadas, etc. En tercer lugar, el Banco Popular de China debe ser proactivo en su supervisión y prestar atención a la supervisión de la solvencia de las compañías de seguros. Establecer indicadores de advertencia de riesgos para los índices de siniestralidad de las compañías de seguros, retiros de reservas, cambios en los activos netos, índices de asignación de activos, índices de retención de riesgos, aumentos y disminuciones de la solvencia, etc., y realizar auditorías e inspecciones periódicas. Para aquellos cuya solvencia no cumpla con los estándares prescritos, además de instarlos a tomar las medidas adecuadas, también será necesaria la intervención administrativa. Cuarto, fortalecer estrictamente la supervisión de los agentes de seguros. Siga estrictamente el "Reglamento de gestión de agentes de seguros (prueba)", limpie y rectifique rápidamente las agencias de seguros y revoque las agencias que no tengan una "Licencia comercial de agencia de seguros". Al mismo tiempo, las personas que no hayan obtenido el "Certificado de calificación de agente de seguros" no pueden realizar actividades de agencia de diversas formas. En quinto lugar, fortalecer la capacitación profesional del personal regulador, cambiar el status quo de los "legos que supervisan a personas internas" en la supervisión de seguros y mejorar el nivel de supervisión.
6. Establecer gradualmente agencias reguladoras de seguros y agencias de evaluación de seguros independientes para fortalecer la autodisciplina en la industria de seguros. Primero, establecer una agencia reguladora de seguros independiente para supervisar y gestionar la industria de seguros en nombre del Consejo de Estado para garantizar la calidad de la supervisión de seguros. En segundo lugar, se debe establecer lo antes posible una agencia de evaluación de compañías de seguros para evaluarlas periódicamente, de modo que los consumidores puedan tomar decisiones racionales al comprar productos de seguros y proteger sus derechos. En tercer lugar, fortalecer la autodisciplina en la industria de seguros, continuar fortaleciendo el poder y la responsabilidad de las asociaciones de la industria de seguros en la gestión del mercado de seguros y promover el desarrollo coordinado de la industria de seguros.
7. Establecer y desarrollar agencias de seguros para promover el sano desarrollo de la industria aseguradora. En la actualidad, debido a problemas en muchos aspectos, como la calidad de las agencias y agentes de seguros, ha traído muchas dificultades a la gestión de la industria de seguros. El establecimiento y desarrollo de compañías de agencias de seguros profesionales es una necesidad para la profesionalización de los empleados y la modernización de la gestión de seguros. También es una medida importante para estandarizar el mercado de seguros de mi país y mantener una competencia equitativa y ordenada en el mercado de seguros. Por lo tanto, el establecimiento y desarrollo de compañías de agencias de seguros se ha convertido en una tendencia y dirección inevitables para el desarrollo de la industria de seguros de mi país.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor e instrucciones paso a paso para evitar estos "escollos" de los seguros