Sistema de gestión del cumplimiento del comportamiento de ventas de seguros

En comparación con la industria de valores y la industria de seguros, la industria bancaria de mi país tiene una rica experiencia práctica en la construcción de cumplimiento de instituciones financieras. Ya en 2002, el Banco de China (2,97, -0,03, -1,00%), basándose en el sistema de gestión de cumplimiento de la sucursal de Hong Kong, reestructuró su "Departamento de Asuntos Legales" en un "Departamento de Cumplimiento Legal" y creó un jefe oficial de cumplimiento. En 2005, la Oficina de Regulación Bancaria de Shanghai emitió las "Opiniones Orientadoras sobre la Construcción de un Mecanismo de Gestión de Riesgos de Cumplimiento para Instituciones Financieras Bancarias en Shanghai", que fue también el primer documento especial de gestión de cumplimiento emitido por las autoridades reguladoras bancarias chinas. En 2006, la Comisión Reguladora Bancaria de China publicó oficialmente el documento básico sobre la gestión del cumplimiento en la industria bancaria: las "Directrices para la gestión del riesgo de cumplimiento de los bancos comerciales".

El riesgo de cumplimiento se está convirtiendo en un riesgo importante para los bancos.

El Sr. Arnold Schilder, presidente del Grupo de Trabajo de Contabilidad del Comité de Basilea, dijo: "Los desafíos de desarrollar e implementar la gestión de riesgos de cumplimiento no son menores que los desafíos de implementar el Nuevo Acuerdo de Capital de Basilea". En 2005, el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea emitió el documento "Departamento de Cumplimiento y Cumplimiento Bancario"; en 2014, la organización publicó un informe de encuesta sobre la implementación de los principios de cumplimiento bancario en 21 países o regiones.

Los resultados de la encuesta muestran que 20 países o regiones han propuesto requisitos de cumplimiento, y algunos países han hecho del cumplimiento parte de un marco integral de gestión de riesgos. La mayoría de los países consideran al departamento de cumplimiento como un importante departamento de gestión de riesgos de los bancos, enfatizando que “el cumplimiento comienza desde arriba” y enfatizando la independencia del departamento de cumplimiento. Esto demuestra que la importancia de la gestión del cumplimiento ha sido ampliamente reconocida. Según el informe de la investigación, las causas más obvias de los incidentes de cumplimiento son: no fortalecer continuamente las políticas y procedimientos de cumplimiento integrales, una cultura de cumplimiento, concientización y capacitación insuficientes, y no identificar o confirmar de manera efectiva los riesgos de cumplimiento que han ocurrido. El informe señala que la construcción del cumplimiento es un proceso continuo y de largo plazo que debe fortalecerse en todos los aspectos.

La gestión del cumplimiento bancario es una tarea importante que debe llevarse a cabo de forma continua. Ya en 2006, Liu, presidente de la Comisión Reguladora Bancaria de China, enfatizó la importancia de la gestión del cumplimiento desde la perspectiva del desarrollo de la gestión de la industria bancaria de China. Señaló: "Las instituciones financieras bancarias nacionales y extranjeras continúan exponiendo violaciones importantes, los negocios están restringidos, las pérdidas financieras son asombrosas, la reputación está gravemente dañada, poniendo en peligro la confianza del público en la industria bancaria. Un gran número de casos de incumplimiento son suficientes para ilustrar que el riesgo de cumplimiento se está convirtiendo en uno de los principales riesgos en la industria bancaria, y las instituciones financieras bancarias se enfrentan a enormes desafíos de cumplimiento. Cuanto más grande es la organización, más integrada e internacional es, más difícil es formular e implementar la gestión del riesgo de cumplimiento. Cuantos más recursos se inviertan, mayores serán los costos”.

Problemas con el sistema de cumplimiento de los bancos comerciales

Según los requisitos del departamento de regulación bancaria, los bancos comerciales necesitan. para cumplir con las regulaciones. Las regulaciones pertinentes sobre gestión se clasificarán y el sistema de gestión existente se clasificará y se informará a la oficina de regulación bancaria local para su archivo. El análisis de los resultados de la clasificación del sistema de cumplimiento de los bancos comerciales muestra que la construcción del sistema de cumplimiento carece de acuerdos generales de arriba hacia abajo, lo que genera caos en la estructura general. Esto también se ha convertido en un factor importante que afecta el efecto sustantivo de la gestión del cumplimiento. . A continuación, realizaremos un análisis sencillo utilizando como ejemplos los sistemas de cumplimiento de varios bancos comerciales investigados por el autor:

En primer lugar, es necesario racionalizar el sistema. Rendimiento en tres aspectos. En primer lugar, hay muchos fenómenos comunes en la elaboración de normas y reglamentos. Algunos bancos aplican directamente reglas regulatorias sin refinarlas de acuerdo con los procesos y características específicas del banco, formando un sistema "de mal gusto" que hace que las reglas y regulaciones carezcan de operatividad y sean difíciles de implementar. Algunos sistemas de algunos bancos han sido relativamente detallados y factibles a nivel de la oficina central, pero cada sucursal aún reconstruye ciegamente el sistema y solo reformula las regulaciones relevantes de la oficina central, lo que no solo aumenta la cantidad de sistemas internos, sino que también causa problemas. en el trabajo de ejecutivos relevantes. En segundo lugar, el estilo y la forma del sistema de cumplimiento no son razonables, y algunas regulaciones anuales de toma de decisiones urgentes también están incluidas en el alcance del sistema, lo que no favorece la sostenibilidad a largo plazo de la construcción del sistema. En tercer lugar, algunos sistemas que no están incluidos en el ámbito regulatorio clave de la Comisión Reguladora Bancaria de China se actualizan lentamente y no coinciden con las prácticas de desarrollo del negocio bancario.

En segundo lugar, la construcción del sistema está divorciada del entorno operativo específico. Si bien es necesario mejorar el sistema de estructura organizativa del banco, algunas tareas de construcción del sistema requieren un período de tiempo más largo. En otras palabras, se espera que un banco establezca e introduzca un sistema de cumplimiento con altas capacidades de ejecución bajo la premisa de que primero construye un sistema de estructura organizacional; de lo contrario, se convertirá en un juego de palabras inútil porque la construcción del sistema está divorciada de los objetivos específicos. entorno operativo. Por ejemplo, un banco comercial ha formulado un sistema de gestión de información que involucra los requisitos funcionales del director de información. Sin embargo, los bancos comerciales no han establecido comités especiales y el puesto de director de información no ha surgido de la junta directiva, lo que hace que el sistema sea ineficaz e incapaz de cumplir fundamentalmente con los requisitos de cumplimiento de las autoridades reguladoras bancarias.

Finalmente, la ejecución del sistema es insuficiente. Por ejemplo, según las normas y reglamentos de los bancos comerciales, “el sistema básico de gestión del cumplimiento deberá ser aprobado por la junta directiva”. Sin embargo, en el proceso de implementación específico, todos los sistemas internos del banco generalmente son formulados por el departamento de cumplimiento o por varios departamentos y sucursales comerciales. Entran en la etapa de implementación después de la aprobación de la gerencia y no se presentan a la junta directiva para su resolución. Este enfoque no cumple con los requisitos de los estatutos de los bancos comerciales, ni cumple con el requisito de la Comisión Reguladora Bancaria de China de que "las políticas de cumplimiento deben ser revisadas y aprobadas por la junta directiva".

Sugerencias sobre la construcción de sistemas de cumplimiento para bancos comerciales

Los problemas antes mencionados existentes en la construcción de sistemas de cumplimiento para bancos comerciales reflejan profundamente la gestión de cumplimiento actual de la industria bancaria de mi país. desde el concepto, la construcción hasta problemas profundamente arraigados en la implementación.

Se recomienda que los bancos consideren mejorar la gestión del cumplimiento y mejorar los niveles de gestión del cumplimiento a partir de los siguientes cinco aspectos.

(1) Los bancos comerciales deberían establecer el concepto de construcción de cumplimiento integral.

En primer lugar, el contenido del sistema de cumplimiento debe centrarse tanto en la profesionalidad como en la exhaustividad.

Según los requisitos reglamentarios, las "reglas" de cumplimiento incluyen no sólo las leyes y regulaciones externas existentes, los estándares de la industria y las organizaciones autorreguladoras, sino también las reglas y regulaciones internas del banco. En otras palabras, la construcción de cumplimiento de los bancos comerciales pertenece a una categoría grande. En comparación con la legalidad, tiene un alcance más amplio y requisitos más elevados. Debería ser tanto una "reglamentación externa" como una "reglamentación interna". Por lo tanto, los bancos no sólo deben fortalecer la construcción de sistemas de cumplimiento profesionales desde la perspectiva especial de las instituciones financieras, sino que también deben prestar atención al establecimiento de reglas y regulaciones desde la perspectiva de la gestión corporativa y establecer un sistema de cumplimiento completo. Desde la perspectiva del contenido de la construcción de cumplimiento, los bancos comerciales deben centrarse en la exhaustividad, cubriendo no sólo todas las empresas, departamentos administrativos y sucursales, sino también a todos los empleados; deben prestar atención no sólo al cumplimiento profesional, sino también al cumplimiento no profesional; .

Según lo entendido por el autor, muchos bancos comerciales generalmente se centran en la limpieza, organización, integración y optimización de los sistemas de gestión en servicios y productos bancarios, sucursales departamentales y responsabilidades laborales, y sistemas de TI comerciales diarios. Incluso desde la perspectiva de la gestión de cumplimiento diaria, prestamos más atención a la gestión de cumplimiento de empresas e instituciones, departamentos comerciales y sucursales. Por otro lado, en términos de construcción de sistemas exclusivos de empresas no financieras, como operaciones de cumplimiento, gestión laboral y de empleo, gestión de propiedad intelectual, etc. , y su construcción de cumplimiento es aún más mediocre, destacando la falta de profundidad y amplitud en la construcción de conciencia legal y conciencia de cumplimiento de los bancos comerciales.

En segundo lugar, el sistema de gestión de cumplimiento debe centrarse en la integridad.

Desde el punto de vista del contenido, el sistema de gestión de cumplimiento es una integración efectiva de la gestión corporativa de los bancos comerciales, el cumplimiento de la gestión de operaciones diarias, el cumplimiento del comportamiento profesional de los empleados y otros aspectos desde una perspectiva de ejecución, la gestión del cumplimiento debe; involucra diferentes vínculos de trabajo como la toma de decisiones, la ejecución, la supervisión y la retroalimentación de los bancos comerciales, por lo tanto, la construcción y gestión del cumplimiento debe convertirse en trabajo de todo el banco comercial, no solo en la tarea del departamento de cumplimiento y su alta dirección; En la actualidad, la gestión de cumplimiento de muchos bancos comerciales aún no ha alcanzado el estado ideal de ser de arriba hacia abajo y penetrar completamente en todas las operaciones y gestión diarias. Las principales manifestaciones son: el cumplimiento de la toma de decisiones ex ante y la ejecución durante el proceso es estricto, mientras que el cumplimiento de la supervisión y retroalimentación durante el proceso es relativamente débil. Se pone énfasis en la prevención de riesgos ex ante, pero en la evaluación del desempeño del cumplimiento; , el sistema de responsabilidad de cumplimiento y los informes de integridad son El sistema de construcción del sistema de seguimiento, como el sistema que necesita mejorarse continuamente, es relativamente débil o incluso incompleto, es necesario profundizar la construcción del mecanismo a largo plazo de la gestión del cumplimiento;

Por ejemplo, el contenido de cumplimiento de los bancos comerciales en el gobierno corporativo debe prestar atención al desempeño de las funciones de toma de decisiones y supervisión por parte de las asambleas de accionistas, juntas directivas, juntas de supervisores y directores independientes cuando; establecer un sistema de cumplimiento para la operación y gestión diaria de los bancos comerciales. En términos de aspectos, se deben considerar los factores de viabilidad de implementar el sistema de cumplimiento y los requisitos de cumplimiento relevantes que deben cumplir los diferentes departamentos, como el departamento legal del banco, el departamento de cumplimiento y el departamento interno. La auditoría debe ser responsable se detallan, de modo que los empleados del banco puedan basarse en su propio trabajo y establecer una conciencia integral de la prevención de riesgos. La conciencia de cumplimiento mejorará en última instancia la ejecución eficiente de los bancos comerciales en operaciones de cumplimiento integrales y desarrollo estandarizado.

(2) Los bancos comerciales deben prestar atención a la cooperación entre el personal legal y profesional en la gestión del cumplimiento.

De acuerdo con los requisitos reglamentarios de la Comisión Reguladora Bancaria de China, los talentos de gestión de cumplimiento bancario deben tener las características de "todo terreno", es decir, prestar igual atención al conocimiento legal y al conocimiento profesional bancario. Los gerentes de cumplimiento no sólo deben comprender las connotaciones legales, sino también el negocio del banco y deben tener una alta calidad general. El autor cree que este requisito también refleja la relación entre cumplimiento y legalidad. El cumplimiento bancario incluye requisitos para la revisión de la legalidad, y la legalidad es la base de la gestión del cumplimiento. Para hacer un buen trabajo en la gestión del cumplimiento, los bancos deben prestar atención a la integración mutua y la plena cooperación de los talentos legales y comerciales. Sólo así será posible formar un mecanismo de gestión del cumplimiento integral, razonable y altamente ejecutable.

Actualmente, algunos bancos comerciales todavía se encuentran en un estado de separación de los departamentos legal y de cumplimiento. El departamento jurídico está compuesto principalmente por profesionales del derecho y generalmente es responsable de revisar los litigios y los términos de los contratos. Es básicamente la parte de posprocesamiento de la gestión de cumplimiento bancario. El personal del Departamento de Cumplimiento está compuesto básicamente por profesionales financieros del departamento de control de riesgos y de los departamentos comerciales. Estas personas generalmente tienen las características de un sólido conocimiento profesional y una relativa falta de conocimiento jurídico. Aunque algunos bancos tienen departamentos conjuntos, la división del trabajo entre talentos legales y talentos comerciales sigue siendo demasiado clara, similar al efecto del trabajo en un entorno de departamento separado. Según este modelo, el personal de gestión y construcción de cumplimiento no solo debe determinar si la empresa cumple con las leyes y regulaciones, sino también determinar si cumple con las reglas de la industria, las reglas de autodisciplina y los sistemas internos. Desde la perspectiva de la asignación racional de recursos humanos, se ha formado un estado irrazonable en el que la calidad jurídica de los profesionales financieros es superior a la de los profesionales jurídicos.

El modelo de trabajo anterior coloca la "legalidad" del trabajo básico de gestión de cumplimiento en la etapa posterior de la construcción del cumplimiento, lo que dificulta conectar efectivamente el juicio de legalidad y la revisión de cumplimiento en la práctica bancaria, lo cual no es propicio para mejorar la eficiencia general del trabajo del banco.

(3) Los bancos comerciales deberían optimizar sus mecanismos de supervisión del cumplimiento para lograr efectos coordinados de supervisión del cumplimiento en todo el banco.

Para lograr el mejor efecto de implementación de la gestión del cumplimiento, los bancos comerciales deben cooperar entre sí para establecer capas de líneas de defensa para la gestión del cumplimiento y mejorar su capacidad para controlar los riesgos de cumplimiento. Para lograr los resultados anteriores, es necesario perfeccionar la construcción del sistema de supervisión de cumplimiento del banco y lograr la unificación de responsabilidades y obligaciones.

Según la investigación del autor, desde la perspectiva de la construcción del sistema de cumplimiento, las sucursales de los bancos comerciales y sus jefes de departamento generalmente tienen la responsabilidad principal de la supervisión del cumplimiento de las actividades comerciales dentro de su jurisdicción. Sin embargo, en el trabajo real, muchos gerentes de negocios solo desempeñan las responsabilidades de informar sobre la supervisión del cumplimiento, lo que debilita la tarea de identificación inicial de la supervisión del cumplimiento. La razón es que desde la perspectiva del mecanismo de supervisión del cumplimiento, el departamento de cumplimiento es el organismo final responsable de la revisión del cumplimiento, y el gerente comercial no es la principal persona responsable de la supervisión del cumplimiento. Los ejecutivos corporativos tienden a prestar más atención a las oportunidades de negocio y descuidan hasta cierto punto el cumplimiento de las responsabilidades de cumplimiento.

(4) Los bancos comerciales deben prestar atención al cultivo y desarrollo de talentos de cumplimiento.

La innovación empresarial bancaria es una forma importante para que la industria bancaria se deshaga de la competencia homogénea, expanda el mercado y mejore la competitividad. Esto también plantea requisitos más altos para la construcción y gestión del cumplimiento. La falta de capacidad de los gerentes de cumplimiento les dificulta juzgar los riesgos de cumplimiento: por un lado, entierran los riesgos de control de riesgos al ignorarlos, y por el otro, pueden afectar el desarrollo del banco al exagerar los riesgos; Desde esta perspectiva práctica, el personal de cumplimiento bancario debe tener requisitos más altos que los reguladores bancarios. Además de tener conocimientos legales y comerciales, también debe tener buenas habilidades de aprendizaje y comprensión. El personal de cumplimiento calificado debe poder captar los últimos desarrollos y connotaciones de leyes, regulaciones y estándares de manera oportuna y correcta, analizar su impacto en las operaciones bancarias y proponer rápidamente soluciones o sugerencias para evitar riesgos.

Según la investigación del autor, el nivel del personal de cumplimiento en muchos bancos comerciales ha mejorado enormemente, pero aún es difícil cumplir con los requisitos anteriores. Por lo tanto, los bancos comerciales deberían prestar atención a aumentar la inversión en la contratación y formación de personal de cumplimiento.

(5) Utilizar la gestión de cumplimiento para fortalecer la ejecución.

Según la investigación del autor, aunque muchos bancos comerciales han establecido sistemas y procesos establecidos, todavía son difíciles de implementar. Por ejemplo, según los sistemas pertinentes de los bancos comerciales, los intermediarios crediticios deben adoptar métodos de licitación. Sin embargo, en la práctica, este paso es a menudo una formalidad o incluso se ignora, lo que en última instancia conduce a que el sistema sea ineficaz y sólo aumente los costos administrativos. . En respuesta a la situación anterior, los bancos comerciales pueden considerar utilizar el apoyo de plataformas de tecnología de la información electrónica para la gestión del cumplimiento a fin de reducir el impacto negativo de la intervención humana y otros factores. Establecer un sistema de información electrónica de gestión de cumplimiento a través de canales de información que integre recuperación de sistemas, revisión de contratos, gestión de autorizaciones, preguntas y respuestas interactivas sobre cumplimiento, conferencias sobre cumplimiento, dinámica regulatoria y monitoreo contra el lavado de dinero no solo promueve la comunicación entre los departamentos comerciales y los departamentos de gestión de cumplimiento. La colaboración de procesos y la conexión entre bancos también logran el objetivo de mejorar continuamente la interacción en tiempo real y la gestión del cumplimiento dentro del banco, lo que juega un muy buen papel en acelerar la transformación del modelo operativo del banco de banca departamental a banca de procesos.

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