¿Cómo se logra la segregación de la deuda en las pólizas de seguro?
Entonces, ¿esta función de evitación de deudas es absolutamente 100% fiable? La respuesta es realmente incierta.
La "evitación de deuda" de las pólizas de seguro de vida es en realidad un término vago.
Debido a que "evitar deudas" es ilegal en todo el mundo, especialmente cualquier acuerdo deliberadamente con el propósito de evitar deudas puede conducir a la invalidación del contrato.
Para ser precisos, las pólizas de seguro de vida tienen ciertas funciones de aislamiento de deuda.
Debido a su estructura de diseño especial, puede desempeñar el papel de preservación de activos y enfrentamiento legal contra deudas en determinadas circunstancias, logrando así un relativo aislamiento de las deudas.
Jurídicamente, las deudas entre padres e hijos, hermanos y hermanas, abuelos y nietos son completamente independientes.
Una póliza de seguro de vida consta de cuatro partes: el asegurador, el tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario.
Luego, a través de un diseño del contrato razonable y legal, se planifica la relación jurídica de la póliza para permitir que la riqueza fluya entre las partes.
De modo que el aislamiento de la deuda está determinado por las relaciones jurídicas, no por la función del seguro en sí.
Mito: El valor en efectivo de la póliza pertenece a los propios créditos del asegurado. Si el asegurado está endeudado, otros acreedores no pueden subrogarse.
La respuesta es no, hay incertidumbre.
Artículo 1 del "Reglamento del Tribunal Supremo Popular sobre Subasta y Venta de Bienes en Ejecución Civil por los Tribunales Populares": "Durante el procedimiento de ejecución, después de sellar los bienes de la persona sujeta a ejecución , detenido o congelado, el Tribunal Popular subastará, venderá o tomará otras medidas de ejecución de manera oportuna".
Entonces, ¿el valor en efectivo de la póliza pertenece a la propiedad de la parte interesada y ¿Es ejecutable?
En la actualidad, si el asegurado tiene una sentencia judicial que efectivamente salda la deuda, las sentencias varían de un lugar a otro en función de casos pasados.
Echemos un vistazo al siguiente caso: Tribunal Popular Superior Provincial de Shandong (2016) Lu Zhifu No. 119.
Hay una disputa de deuda entre el demandante y el demandado. Como albacea, el demandante solicitó retirar el valor en efectivo de una póliza asegurada por el demandado en China Life Insurance Company, y el tribunal estuvo de acuerdo.
China Life no quedó convencida y planteó objeciones.
Al final, el Tribunal Superior Popular confirmó la sentencia original.
El tribunal sostuvo que el valor en efectivo de la póliza de seguro puede utilizarse como objeto de ejecución cuando el sujeto de la ejecución, como tomador del seguro, no puede pagar la deuda y no la rescinde voluntariamente; el contrato de seguro y retirar el valor en efectivo de la prima del seguro para pagar la deuda, el Tribunal Popular El derecho a retirar obligatoriamente el valor en efectivo de la póliza en nombre de la persona sujeta a ejecución durante el procedimiento de ejecución.
Veamos otro caso: Tribunal Popular Intermedio de Wenzhou de la provincia de Zhejiang (2014) Wenzhe Zhifu Zi No. 36
Como asegurado, la parte compró una póliza para sus hijos 7. Seguros de enfermedades críticas con beneficiarios legales. Esta última parte estaba involucrada en emisiones de deuda y el acreedor pidió al tribunal que hiciera cumplir la póliza y dedujera el valor en efectivo de la misma.
Después de la revisión, el tribunal sostuvo que los siete contratos de seguro firmados por el demandado y Ping An Life Insurance Company of China se basaban en las condiciones de salud y enfermedad del asegurado y tenían la función de protección personal. El valor en efectivo de las pólizas impuestas por el tribunal pondría en peligro el derecho a la supervivencia del asegurado.
Por lo tanto, no se debe exigir este tipo de seguro de vida.
De hecho, de acuerdo con el "Reglamento del Tribunal Popular Supremo sobre la incautación, detención y congelación de bienes en ejecución civil por parte de los tribunales populares", el Tribunal Popular no sellará, embargará ni congelará los bienes del Persona sujeta a ejecución que no incluye seguro personal.
Jurídicamente hablando, siempre que el seguro de vida sea reconocido como propiedad personal de la persona ejecutada, el tribunal no distinguirá entre inversión y protección.
Sin embargo, de los dos casos anteriores se puede ver que algunos tribunales tienen algunas diferencias en la audiencia debido a diferentes razones.
Como se desprende de lo anterior, si el valor en efectivo de la póliza pertenece a la persona sujeta a ejecución, existe el riesgo de ser ejecutada por los tribunales ante problemas de deuda.
Entonces el diseño del asegurado es crucial.
Segregación de la deuda Una estructura política común es utilizar como asegurados a personas que probablemente no estén endeudadas para evitar la posibilidad de verse amenazados por la deuda.
Por ejemplo, el Sr. Zhang, de 40 años, y su esposa* * dirigen una pequeña empresa. Los padres del Sr. Zhang tienen poco más de 60 años, son gente corriente de clase trabajadora y no tienen deudas. El hijo del general Zhang tiene 10 años.
Las empresas a menudo necesitan préstamos para la rotación de capital, y los préstamos bancarios a menudo requieren del Sr. Zhang y su esposa como garantes.
Los activos netos corporativos del Sr. Zhang son 200 millones de yuanes y los activos netos de su familia son 80 millones de yuanes. Con la actual recesión económica, planea gastar 20 millones para comprar seguros que eviten enfermedades y riesgos de accidentes en el hogar y al mismo tiempo creen un flujo de caja estable.
Con base en la estructura familiar de Zhang, se diseña la siguiente póliza: el abuelo Zhang es el asegurado, Zhang es el asegurado y beneficiario sobreviviente, y el hijo de Zhang es el beneficiario por fallecimiento, adquiriendo así un gran seguro de anualidad.
Los seguros de vida, los seguros de accidentes, los seguros de enfermedades críticas y los seguros médicos de alta gama destinan parte del seguro de anualidad que se devuelve cada año.
Debido a que la compra de la póliza se produjo cuando la deuda familiar y comercial del Sr. Zhang estaban en buenas condiciones, y la posibilidad de que la deuda del abuelo Zhang fuera casi nula, la posibilidad de que la compañía endeudara esta póliza era muy bajo.
Sin embargo, cabe señalar que el asegurado es el abuelo Zhang, por lo que se debe firmar un acuerdo de donación y un testamento ante notario antes de contratar el seguro.
Esto es para evitar el riesgo de heredar los derechos e intereses relevantes del asegurado y el valor en efectivo como herencia cuando el asegurado fallece.
Primero, si el Sr. Zhang tiene hermanos y hermanas, enfrentará una herencia legal de igual herencia.
En segundo lugar, la herencia heredada por el general Zhang debe pagar la deuda del general Zhang;
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En tercer lugar, el procedimiento de herencia es bastante complejo e incierto;
En cuarto lugar, los bienes heredados legalmente pertenecen al mismo patrimonio que el causante y la pareja, y pueden enfrentar la separación matrimonial;
Capítulo 5. La herencia legal pertenece a la herencia de responsabilidades del heredero y puede utilizarse para saldar las deudas del heredero.
Por lo tanto, se establece en el testamento notarial que tras el fallecimiento del asegurado, una pequeña parte de los derechos e intereses de la póliza pertenecerán al Sr. Zhang, y la mayoría de los derechos e intereses pertenecerá al hijo del Sr. Zhang, quien mantendrá la póliza en su nombre.
Primero, como deudor, el Sr. Zhang solo perdió una pequeña parte del valor en efectivo y retuvo la mayoría de sus activos.
En segundo lugar, evitó al hijo del Sr. Zhang, como el; tomador de la póliza, entregando la póliza y desperdiciando el Riesgo de Valor en Efectivo.
Resumen:
El punto de partida del seguro en sí es bueno.
No tiene ninguna función de evitación ilegal de deudas, sino que según el diseño del contrato de seguro, el inmueble realiza una transferencia razonable y legal entre diferentes roles en la póliza de seguro.
Utilizar el diseño de la estructura de políticas para lograr un aislamiento relativo de la deuda es el método más utilizado.
Además, existen otros métodos, como la compra de productos de bajo precio, el uso inteligente de préstamos de políticas y el uso de diferentes jurisdicciones para lograr la segregación de la deuda.
En resumen, estar preparado para tiempos difíciles es un factor clave en el papel de los seguros, y también es la clave para distinguirlos de otros instrumentos financieros.
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