Cómo optimizar el entorno ecológico financiero rural
La economía rural es una cuestión importante en el desarrollo social y económico de China. La estructura de "economía dual" causada por la dificultad para integrar la economía rural y la economía urbana; la dificultad para realizar la comercialización, industrialización y tecnificación de la agricultura, lo que resulta en una baja resistencia al riesgo agrícola en los ingresos de los agricultores, etc. , estas tres cuestiones se denominan colectivamente "agricultura, zonas rurales y cuestiones rurales". Debido a la posición básica de la agricultura en el desarrollo de toda la economía nacional, así como a otros problemas sociales causados por la insuficiente demanda de los consumidores provocada por el lento crecimiento de los ingresos de los agricultores, el grave desequilibrio en el desarrollo social y la "dualidad" cada vez más evidente. En las zonas urbanas y rurales, el desarrollo económico rural está rezagado. Por lo tanto, cómo resolver estos tres problemas en el proceso de desarrollo económico rural es la cuestión central que obstaculiza el desarrollo de la sociedad china.
En los últimos años, si bien la economía de mi país ha logrado un rápido desarrollo, debido a diversas razones, la brecha entre el desarrollo económico urbano y rural se ha vuelto cada vez más amplia, y la brecha entre los niveles de desarrollo financiero urbano y el desarrollo financiero rural Los niveles de desarrollo se han vuelto más evidentes.
Las principales instituciones financieras rurales, el Banco Agrícola de China, las Cooperativas de Ahorro Postal y Crédito Rural, se han desarrollado muy lentamente. Excepto en algunos lugares económicamente desarrollados, se encuentran básicamente en un estado de pérdida. Debido a las ventajas de las ciudades en términos de reserva de talentos, liderazgo tecnológico, desarrollo financiero, vida conveniente, ventajas de recursos y rápida circulación de productos básicos, la brecha entre las áreas urbanas y rurales se ampliará aún más.
El capital urbano de mi país todavía se encuentra en la etapa de acumulación de capital y los fondos urbanos no se pueden utilizar directamente para promover el desarrollo económico rural. De lo contrario, la industria de ciencia y tecnología urbana quedará rezagada con respecto a otros países. propicio para la mejora de la fuerza nacional integral del país y su capacidad a largo plazo para participar en la competencia internacional de mejora. Como núcleo de la economía, las finanzas desempeñan un papel indudable en el desarrollo económico. El desarrollo de la economía rural sólo puede depender del desarrollo de las finanzas rurales. A través del desarrollo de las finanzas rurales, se mejorará la eficiencia de la circulación y el uso de los fondos rurales, y eventualmente se convertirán en la arteria capital para apoyar el desarrollo económico rural. En la actualidad, las finanzas rurales de mi país están extremadamente subdesarrolladas. ¿Cómo mejorar rápidamente los niveles de servicios financieros? El autor cree que el primer paso es mejorar y potenciar el entorno ecológico financiero rural. A través de la mejora del entorno ecológico, podemos promover el salto cualitativo del desarrollo de las finanzas rurales desde dentro.
El artículo editorial del Financial Times "El entorno ecológico financiero es competitividad" señaló que "el entorno ecológico financiero no sólo está relacionado con el entorno blando y el nivel de civilización de un país o región, sino que también afecta directamente a la economía". y economía de la economía. En cierto sentido, el entorno ecológico financiero es la competitividad”.
Lei Heping y Lin Zhiquan (2005) realizaron una encuesta y un análisis comparativo de datos de Zhouzhi. Condado y condado de Chengcheng en la provincia de Shaanxi. Se señala que el entorno ecológico financiero está directamente relacionado con el desarrollo financiero y económico de un lugar.
Por tanto, hay que desarrollar la economía rural. Hoy en día es imposible implementar cambios políticos directos a gran escala. El único camino que podemos seguir es desarrollar las finanzas rurales. Mediante el desarrollo de las finanzas rurales, se pueden revitalizar los fondos de acciones rurales, se puede acelerar el flujo de fondos y se puede ampliar la cantidad total de fondos para promover el desarrollo de la economía rural. El desarrollo de las finanzas rurales debe basarse en un buen entorno ecológico financiero. Por lo tanto, para lograr el desarrollo de la economía rural, es imperativo mejorar el nivel de construcción del entorno ecológico financiero rural.
En segundo lugar, analizar las deficiencias del actual entorno ecológico financiero rural de mi país.
Aunque el estado subdesarrollado de la economía rural no se debe enteramente a la realidad de las finanzas rurales subdesarrolladas, si las finanzas rurales Sin duda, un mejor desarrollo promoverá en gran medida el desarrollo de la economía rural. Sin embargo, debido al deficiente entorno ecológico de las finanzas rurales en mi país, el desarrollo de las finanzas rurales se ha visto muy restringido. Zhang y Qi (2005) señalaron que actualmente existen cuatro deficiencias en el entorno ecológico financiero rural de mi país: la falta de un entorno legal dificulta la protección de los derechos financieros; la falta de un sistema de informes crediticios aumenta el riesgo moral de los prestamistas; la divulgación de información conduce a una distorsión de las relaciones entre el banco y las empresas; la dislocación económica y financiera ha provocado salidas masivas de capital rural. Una serie de artículos de comentaristas del Financial Times también realizaron un análisis detallado de los eslabones débiles en la construcción del entorno ecológico financiero de mi país desde las perspectivas del sistema legal, la información, el sistema contable y la construcción del sistema crediticio. Sobre la base de los resultados de esta investigación, el autor resume la situación actual del entorno ecológico financiero rural de mi país de la siguiente manera.
En primer lugar, la situación macroeconómica en las zonas rurales no es optimista y los derrames de capital rural son graves. La tasa de ganancia de la agricultura siempre ha sido inferior a la tasa de ganancia promedio de la sociedad. Por lo tanto, si no hay medidas apropiadas para subsidiar la agricultura, su baja tasa de rendimiento conducirá inevitablemente a derrames de capital en esta industria. La realidad del desarrollo agrícola de China es que la tasa de rendimiento es extremadamente baja y el suelo del que dependen las instituciones financieras rurales para sobrevivir es muy estéril. ¿Cómo hacer que las finanzas rurales crezcan sanamente? Además, dado que las sucursales de los bancos comerciales y las cajas de ahorro postal representan una parte considerable de las instituciones financieras rurales de mi país, las primeras, en aras de obtener beneficios, inevitablemente prestarán fondos de las zonas rurales a través de sus bancos superiores, mientras que las segundas operarán como políticas. Los bancos, el principal proveedor de fondos, también absorberán la mayor parte de los fondos rurales fuera del sistema de circulación económica rural. Las inevitables reglas y canales de salida de los flujos de capital han provocado graves derrames de capital en las zonas rurales de mi país, y el entorno ecológico general para las operaciones financieras rurales no es optimista.
En segundo lugar, falta el entorno legal y la construcción del sistema de informes crediticios está rezagada. Teóricamente, la falta de construcción del sistema legal incluye tres aspectos: legislación, poder judicial y aplicación de la ley. En lo que respecta a la realidad rural, realmente nos faltan estos dos últimos aspectos. Las normas legales existentes no se implementan bien. "El incumplimiento de las leyes y su aplicación laxa" es una enfermedad persistente que no se puede ignorar en la construcción de sistemas legales rurales. Un entorno jurídico así inevitablemente ignorará los intereses de los acreedores.
La falta de un entorno honesto es la razón más directa del deterioro del entorno ecológico financiero rural. El riesgo moral causado por la falta de integridad tendrá un impacto extremadamente negativo en el entorno ecológico financiero rural debido a su imprevisibilidad y su fuerte impacto en los comportamientos crediticios posteriores. Vale la pena reflexionar sobre los datos citados en el informe de investigación de Lei Heping y Lin Zhiquan (2005): a finales de 2004, el saldo de los préstamos de la Cooperativa de Crédito Rural del Condado de Zhouzhi era de 760 millones de yuanes, los préstamos en mora eran de 65.438+7 mil millones de yuanes. , y la tasa de préstamos morosos fue de casi el 25%, de los cuales 13 estaban pendientes. Pagó 46,08 millones de yuanes en préstamos morosos y 654,38 préstamos (o préstamos garantizados) a cuadros del partido y del gobierno. El gobierno y su personal no pueden ser solventes y no pagar los préstamos sin ser castigados de ninguna manera. Esta es una realidad innegable en el ecosistema financiero rural de China: la construcción del sistema de informes crediticios está retrasada y los prestamistas carecen de credibilidad.
En tercer lugar, las finanzas rurales son difíciles de supervisar en profundidad, y el fenómeno de que "el dinero malo desplaza al dinero bueno" en los negocios financieros rurales no favorece el desarrollo de instituciones financieras rurales formales. Debido a la naturaleza descentralizada de los préstamos relacionados con la agricultura y la naturaleza oculta de los préstamos privados rurales, es difícil llevar a cabo una supervisión en profundidad. Por lo tanto, es imposible guiar el negocio de préstamos de las instituciones financieras formales y tomar medidas enérgicas contra los préstamos clandestinos. no favorecen el desarrollo de empresas financieras formales. Al mismo tiempo, debido a las ventajas de los procedimientos de préstamo privados simples y los plazos de préstamo cortos, las instituciones financieras como las cooperativas de crédito rural no pueden satisfacer parte de las necesidades de financiación del mercado en la actual situación de innovación empresarial financiera. de los servicios financieros informales y las finanzas rurales. La cuota de mercado del mercado sigue erosionándose y el entorno competitivo externo es deficiente.
En cuarto lugar, la construcción de sistemas de control interno en las instituciones financieras rurales está rezagada. Como principal institución de finanzas rurales, las cooperativas de crédito tienen una posición relativamente baja debido a razones históricas y rara vez participan en la competencia del mercado, lo que resulta en deficiencias en la construcción del sistema de gestión, la construcción de recursos humanos y la creación de conciencia sobre la competencia del mercado. En particular, debido a su estrecho alcance empresarial, está seriamente rezagado en la construcción de un sistema de control interno que no sólo pueda controlar y guiar de forma predecible la innovación empresarial, sino también controlar bien los negocios tradicionales. La falta de sistemas de control interno se refleja principalmente en el sistema de contabilidad financiera, el sistema de gestión de personal y puestos, el sistema de auditoría de riesgos, el sistema de rendición de cuentas, etc. La falta de estos sistemas internos es la razón intrínseca por la que las instituciones financieras rurales no pueden lograr un desarrollo proactivo e innovador. Por lo tanto, el actual entorno ecológico interno de las instituciones financieras rurales de mi país está desequilibrado.
En quinto lugar, la intervención de las fuerzas administrativas rurales es relativamente común y el grado de mercantilización del mercado financiero es bajo. En segundo lugar, los datos citados por el autor han explicado la intervención del poder administrativo rural desde un nivel fáctico, no sólo indirecto (concesión de préstamos, garantías gubernamentales, etc.). ), también entró directamente por la fuerza en relaciones crediticias con instituciones financieras, ocupando una gran cantidad de fondos de préstamos para operaciones no financieras, provocando una brecha en la creación de capital rural originalmente limitada. El mercado financiero rural tiene un bajo grado de comercialización y no puede proporcionar una orientación de mercado precisa para el desarrollo de las instituciones financieras rurales, y el entorno comercial es deficiente. En tercer lugar, algunas reflexiones sobre la optimización del entorno ecológico financiero rural.
El Documento Central No. 1 de 2005 señaló que para construir un mercado financiero competitivo en las zonas rurales, cultivar un mercado financiero competitivo requiere un buen entorno ecológico financiero. . En vista de las deficiencias actuales del entorno ecológico financiero rural de mi país, el autor tiene la intención de presentar las siguientes sugerencias para optimizar el entorno ecológico financiero rural.
(1) Fortalecer la construcción del sistema legal y crear un ambiente legal relajado y moderado en las zonas rurales.
En primer lugar, fortalecer la legislación dirigida a las necesidades especiales de la construcción económica y financiera rural. La base económica y financiera rural es débil y requiere una protección legal especial que es diferente del entorno económico general. En particular, debemos fortalecer la legislación sobre cómo proteger los intereses creados y esperados de los agricultores y las economías rurales relacionadas. Sólo mediante el uso de leyes para proteger los intereses económicos normales de la economía rural se podrá movilizar el entusiasmo de todas las partes. De lo contrario, los conflictos de intereses entre las diversas economías serán difíciles de resolver y el entorno ecológico financiero rural carecerá de barreras legales efectivas.
En segundo lugar, fortalecer la aplicación de la ley y la justicia. Al manejar y coordinar los asuntos económicos y financieros rurales, debemos respetar verdaderamente la ley y hacerla cumplir estrictamente, y esto debe hacerse en varios campos dentro de las limitaciones del marco legal existente, al mismo tiempo, las actividades económicas y financieras rurales; Debe fortalecerse fortalecer el poder judicial en el país y fortalecer la función de supervisión proactiva en lugar de esperar las apelaciones.
En tercer lugar, fortalecer la lucha contra los delitos financieros rurales. Dado que los casos financieros rurales generalmente tienen un gran número y montos pequeños, si se siguen los procedimientos legales convencionales, el costo de combatir los delitos financieros rurales aumentará significativamente. Por lo tanto, el autor cree que se deben establecer procedimientos especiales simplificados para manejar los casos financieros rurales para aumentar la represión contra los delitos financieros rurales y crear un entorno legal relajado y apropiado para crear un buen entorno ecológico financiero rural.
(2) Considerar la mejora de la conciencia competitiva de las cooperativas de crédito rural como un gran avance para construir un mercado financiero rural competitivo.
En 2005, el Documento No. 1 del Gobierno Central establecía claramente “cultivar un mercado financiero rural competitivo”. Como fuerza principal de las finanzas rurales, las cooperativas de crédito rural deben promover los intereses de sus miembros de acuerdo con la intención original de establecer dichas instituciones financieras: servir como bancos propios para entidades económicas rurales como los agricultores, o según su establecimiento y modelo de gestión - autonomía de los miembros de las instituciones financieras. Sin embargo, debido a la ideología feudal inherente a las zonas rurales de mi país, los gobiernos de municipios, aldeas e incluso condados han intervenido en las cooperativas de crédito rurales, lo que ha dado como resultado que el comportamiento administrativo de las cooperativas de crédito no represente bien los intereses de los agricultores y otras economías rurales.
Por lo tanto, un paso importante para optimizar el entorno ecológico financiero rural es eliminar el color oficial de las cooperativas de crédito, encarnar la idea de gobierno por el pueblo, devolver los derechos de gestión de las cooperativas de crédito al pueblo y alentar a las cooperativas de crédito a operar. de acuerdo con las reglas del mercado, agregando así una fuerte fuerza a las entidades de competencia del mercado financiero rural, impulsando así a otras instituciones financieras rurales a transformarse activamente del liderazgo administrativo al liderazgo del mercado y, en última instancia, establecer un mercado financiero rural competitivo.
(3) Fortalecer la construcción del sistema de crédito rural.
La asimetría de información es una realidad omnipresente en la sociedad. Ambas partes de la transacción conocen su propia situación mejor que sus oponentes, por lo que pueden utilizar sus ventajas de información para jugar. El resultado general es una pérdida de eficiencia social. Por lo tanto, desde la perspectiva de la utilización de los recursos sociales, comerciar en condiciones de asimetría de información no es el comportamiento comercial óptimo.
Un riesgo importante en las transacciones del mercado financiero rural proviene de los impagos causados por el crédito de las entidades de transacción, especialmente los prestamistas. Si el prestamista o proveedor de servicios financieros no presta atención a la integridad, los intereses de la contraparte pueden verse perjudicados en caso de riesgo moral. Sin embargo, la contraparte no puede esperar hasta que ocurra la pérdida para recuperarse y puede agregar otros términos adicionales. compensar para cubrir posibles pérdidas esperadas, aumentando así los costos de transacción de la parte incumplidora. Estas transacciones inhibirán aún más el uso pleno y oportuno de los fondos en los mercados financieros rurales. Por lo tanto, es necesario establecer un sistema completo de información crediticia que incluya una base de datos de información crediticia, un sistema de recompensa y castigo crediticio y un sistema de recuperación.
(4) Mejorar la capacidad de diversas instituciones financieras rurales para llevar a cabo innovación empresarial y control de riesgos mejorando la construcción de sistemas de control interno y mejorando la calidad del personal.
El mercado financiero rural carece de la segmentación necesaria y la demanda de servicios financieros de la economía rural ha sido aprovechada. Por tanto, la innovación financiera es una tarea necesaria y urgente. Sin embargo, con el personal y el sistema existentes, las instituciones financieras rurales de mi país no sólo no pueden lograr la innovación en productos financieros, sino que tampoco pueden lograr la innovación en los negocios financieros siguiendo la innovación. Los riesgos de los productos innovadores no pueden controlarse eficazmente con el mecanismo de restricción de riesgos existente. .
Por lo tanto, las instituciones financieras rurales deben fortalecer la construcción de sistemas de control interno, especialmente en la construcción de sistemas de contabilidad financiera, sistemas de responsabilidad laboral, supervisión de riesgos y sistemas de auditoría. Además, las instituciones financieras rurales deberían prestar más atención a la introducción de profesionales financieros de alta calidad, aumentar la capacitación de los empleados existentes y mejorar la conciencia sobre los riesgos, las capacidades de prevención y control de riesgos, la conciencia sobre la innovación empresarial y las capacidades de innovación empresarial. Proporcionar sistemas internos y garantías de talento para la prosperidad del mercado financiero rural y optimizar aún más el entorno ecológico financiero rural.
(5) Establecer un sistema de seguro de préstamos rurales para promover la emisión de préstamos para apoyar la agricultura y mejorar la capacidad de autocreación de los fondos rurales.
En general, la relación préstamo-depósito de las instituciones financieras rurales es sólo del 30% o incluso menos, y su capacidad para crear dinero es débil. Además, las transacciones en los mercados rurales de productos básicos suelen realizarse mediante transacciones en efectivo y la velocidad de circulación de la moneda es lenta. Por tanto, es inevitable que el monto total de fondos rurales sea insuficiente.
El establecimiento de un sistema de seguro de préstamos para instituciones financieras rurales puede promover eficazmente la emisión de préstamos de las instituciones financieras rurales; el sistema de seguro de préstamos puede garantizar que los beneficios económicos de las instituciones financieras rurales tiendan a maximizarse. De acuerdo con la realidad del desarrollo económico y las condiciones sociales actuales de mi país, se pueden adoptar dos modelos diferentes de seguro de préstamos. El primero es el modelo de asociación industrial: las instituciones financieras rurales establecen de forma independiente fondos de seguros industriales y regionales. Por ejemplo, con las cooperativas de crédito rurales como organismo principal y otras instituciones financieras rurales, mediante un método similar de pagar las reservas de depósitos, cada institución se ve obligada a pagar una cierta proporción de las reservas de préstamos para formar un fondo común de capital, y una empresa regional de gestión de fondos puede establecerse mediante licitación. En términos de operación del fondo, la seguridad es la principal prioridad y la rentabilidad es el complemento. Cuando la institución asegurada sufre préstamos irrecuperables u otras pérdidas establecidas, la compensación se pagará directamente del fondo común de acuerdo con una cierta proporción o el monto total de la pérdida. en segundo lugar, el gobierno El modelo líder: con la sucursal central del Banco Popular de China y la Oficina de Regulación Bancaria como núcleo, se establece un fondo de capital mediante el pago obligatorio de reservas de préstamos. El funcionamiento específico del fondo es básicamente el mismo que antes, excepto que se pueden adoptar métodos más flexibles en la gestión del fondo, ya sea mediante gestión de ofertas, autooperación u operación a través de instituciones designadas. En términos relativos, el autor cree que el segundo modelo es actualmente más probable y más seguro en términos de eficiencia operativa, seguridad del capital y rentabilidad.
Además, un sistema de seguro de préstamos científico y eficiente también necesita establecer un sistema de evaluación, reconocimiento y supervisión de pérdidas justo y eficaz para evitar el riesgo moral de algunas instituciones crediticias. Bajo tal protección institucional, la emisión de préstamos inevitablemente se acelerará, reduciendo así la acumulación de capital rural y mejorando las capacidades de creación de moneda rural.
(6) Limitar que las instituciones financieras rurales se conviertan en canales de derrame de capital para cultivar un mercado financiero regional relativamente independiente con funciones completas de creación financiera.
El desbordamiento de fondos rurales no sólo es perjudicial para el desarrollo de la economía rural, sino también para el desarrollo de todas las instituciones financieras locales. Desde la perspectiva del entorno ecológico financiero, un entorno ecológico financiero sin fondos suficientes nunca podrá apoyar el desarrollo normal de las finanzas locales. Por lo tanto, los métodos de absorción y utilización de fondos de las instituciones financieras deben estipularse directamente desde el nivel institucional, y deben establecerse sistemas de supervisión y restricción de incentivos correspondientes para garantizar que se supriman los derrames de capital y se mejore cualitativamente el entorno ecológico financiero rural.
(7) Mejorar la amplitud y profundidad de la supervisión financiera rural.
Para lograr rentabilidad u otros objetivos, las instituciones financieras rurales inevitablemente realizarán transacciones con otras instituciones, especialmente para maximizar las ganancias, lo que puede violar las reglas y amenazar el equilibrio de toda la ecología financiera rural. Por lo tanto, en la situación actual en la que el sistema financiero rural de mi país tiene una débil capacidad para resistir los riesgos, se debe fortalecer la supervisión, incluyendo la sublimación en dos aspectos. En primer lugar, ampliar el alcance de la supervisión es la amplitud de la supervisión. Debe incluirse no sólo en las actividades operativas diarias de las instituciones financieras rurales, sino también en el negocio financiero de las instituciones no financieras para reducir el posible impacto en las instituciones financieras rurales, las finanzas rurales y la economía rural; en segundo lugar, mejorar el nivel de; La supervisión es la profundidad de la supervisión. Es necesario no sólo supervisar las actividades comerciales regulares de las instituciones financieras rurales, sino también guiar el comportamiento de innovación de productos y la construcción de sistemas, y mejorar efectivamente el nivel de gestión de las instituciones financieras rurales.
(8) Acelerar el desarrollo económico rural y proporcionar apoyo básico para el desarrollo de instituciones financieras rurales.
La mejora del entorno ecológico financiero rural depende principalmente del desarrollo de la economía rural. Como se mencionó anteriormente, existe una estrecha relación lineal entre los dos, que es un mapeo. Sólo cuando la economía rural crezca podrá ampliarse la oferta y la demanda de fondos rurales, mejorando así la capacidad de creación de moneda y la eficiencia de los fondos rurales y, en última instancia, logrando un ciclo multiplicador de fondos estable, saludable, autónomo y ordenado en la economía rural. y, fundamentalmente, mejorar las finanzas rurales.