¿Cómo solucionar el problema de la asimetría de la información en las investigaciones de préstamos?
Comprender completamente a los clientes y captar plenamente la información efectiva.
En la práctica, la asimetría de información entre bancos y clientes es la principal causa del riesgo crediticio. Por lo tanto, una comprensión integral y profunda de los clientes y el dominio lo más completo posible de todos los aspectos de la información del cliente son las medidas más importantes para la gestión y el control del riesgo crediticio.
Fortalecer las investigaciones in situ para comprender la situación básica de los clientes. La investigación de campo es el método más utilizado e importante en la investigación de préstamos. A través de inspecciones in situ, puede obtener la comprensión más intuitiva de una empresa y la información recopilada es la base más crítica para las decisiones crediticias. En la práctica, muchos riesgos se deben a no hacerlo bien. En la investigación in situ específica, además de recopilar la información necesaria, también se deben utilizar entrevistas in situ y visitas de campo para obtener una comprensión profunda del cliente. Durante las entrevistas in situ, se reunirá con el mayor número posible de miembros de la dirección, incluidos jefes de administración, finanzas, marketing, producción y ventas. A través de conferencias, puede obtener mucha información importante, como ideas de desarrollo y gestión empresarial, gestión interna, etc. Durante la investigación in situ, el gerente de cuentas debe visitar personalmente el sitio de producción y operación del cliente para investigar el funcionamiento del equipo de producción de la empresa, la capacidad de producción real, la estructura del producto, las cuentas por cobrar y la rotación del inventario, el mantenimiento de los activos fijos, el entorno circundante, etc. Cabe señalar que el administrador de cuentas debe evitar confiar demasiado en la información relevante proporcionada por el prestatario o dejarse confundir por las ilusiones de la investigación de campo. En la práctica, también podemos realizar investigaciones in situ mediante inspecciones sorpresa y confirmar los resultados de la investigación a través de los canales pertinentes.
Busca información pública y verifica la verdadera identidad de los clientes. Durante las encuestas de campo, dado que todo lo que se ve y se oye proviene de un único canal de clientes, la información obtenida inevitablemente será difícil de distinguir entre verdadera y falsa debido a la manipulación por parte de los clientes. Esto se ha demostrado repetidamente en la práctica. Por tanto, no basta con realizar visitas de campo. También es necesario mirar al cliente desde una perspectiva distinta a la del cliente, obtener información pública relacionada con el cliente de instituciones relevantes relacionadas con la producción y operación del cliente, Internet y otros medios relevantes, y comparar y analizar esta información con la resultados de investigaciones in situ para verificar lo que el cliente ha proporcionado. La autenticidad de la información. En el trabajo real, podemos recopilar y acreditar información de agencias gubernamentales o departamentos de aplicación de la ley, como industria y comercio, comisión de desarrollo y reforma, protección ambiental, bienes raíces, impuestos, aduanas y tribunales, unidades de servicios públicos como suministro de agua, energía. suministro y suministro de gas, así como medios relacionados como Internet y periódicos y publicaciones periódicas financieras Información diversa relacionada con el objeto. Además, también se puede obtener información valiosa poniéndose en contacto con empresas, competidores o personas que tienen relaciones comerciales directas con los clientes.
Utilizar sistemas internos y externos para dominar la información de riesgo del cliente. El primero es verificar el sistema de consulta de registro de crédito del Banco Popular de China para comprender los préstamos, otros pasivos y garantías del cliente, si existe un mal historial crediticio y si las garantías externas exceden la asequibilidad del cliente. El segundo es verificar el sistema de crédito personal para investigar si los ejecutivos del cliente tienen malos antecedentes. El tercero es verificar el sistema de alerta temprana y monitoreo del riesgo del cliente de la Comisión Reguladora Bancaria de China para comprender si los clientes tienen grandes préstamos morosos en otros bancos, si la producción y las operaciones fueron normales durante el período del informe y si existen factores de riesgo. que afectan el reembolso del nuevo crédito. En cuarto lugar, pregunte sobre los sistemas internos relevantes, como sistemas de gestión de crédito, sistemas de calificación, sistemas de clasificación de riesgos, etc. , comprender el historial de cooperación del cliente con el banco, la voluntad de pagar, si hay señales de advertencia de riesgo y si algunos proyectos de inversión mencionados en las calificaciones y la información crediticia a lo largo de los años han cambiado con frecuencia, si el progreso es fluido, si las ganancias han cumplió con las expectativas y otra información.
Identificar la autenticidad de la información y mejorar la precisión de la información. A través de métodos como la comparación, la información actual del cliente se compara con la información vertical u horizontal del cliente para determinar la autenticidad de la información proporcionada por el cliente. Preste atención a la acumulación de información de los clientes, especialmente la información básica de los clientes, y con frecuencia recopile información sobre las industrias y empresas relacionadas con los clientes. Realizar inspecciones regulares o irregulares, establecer y mejorar los sistemas de inspección de los clientes, detectar errores de manera oportuna e identificar riesgos. Establecer y utilizar modelos de medición internos para mejorar el nivel de selección de información y las capacidades de análisis de información de los administradores de cuentas y administradores de riesgos.
Mejorar los mecanismos internos y los métodos de gestión y control del riesgo de crédito.
Mejorar la calidad de los soportes de información y suavizar los canales de transmisión de información. El primero es mejorar el texto de la operación de crédito durante el proceso de investigación y solidificar eficazmente la información del cliente. El informe de la investigación debe ser detallado y específico, sin reservas ni omisiones, para garantizar que la información obtenida de la investigación se muestre completa, completa y claramente. Las conclusiones del análisis deben ser precisas y objetivas, inequívocas, sin agregar combustible, emoción y emoción; toma de decisiones engañosa; se debe indicar información importante. Se deben indicar los métodos de investigación y las fuentes de información, y se deben proporcionar materiales de apoyo relevantes para demostrar su autenticidad. El segundo es mejorar la calidad de la información y las funciones de los sistemas de gestión de crédito bancario para brindar un apoyo eficaz a las decisiones crediticias. Mejorar la calidad de la información básica del cliente en el sistema, garantizar que la información sea verdadera y precisa, evitar la distorsión de la información que conduzca a una gestión pasiva de riesgos, mantener y actualizar la información de manera oportuna y mejorar la puntualidad de la información. El tercero es integrar los sistemas internos del banco relacionados con la gestión y el control del riesgo crediticio, a fin de conectarlos orgánicamente con el sistema de gestión crediticia, romper el cortafuegos de información entre diferentes sistemas y lograr el intercambio de información.
Mejorar el mecanismo de operación del crédito.
El primero es acortar los procesos comerciales. Mejorar el proceso de concesión de crédito de acuerdo con el principio de "una revisión, un lote", implementar el principio de "quién gestiona al cliente e inicia la investigación", reducir los niveles y enlaces de transmisión de información, reducir la distorsión, distorsión u omisión de información. , y garantizar que la información vista en el proceso de toma de decisiones sea auténticamente fiable. El segundo es profundizar la revisión de préstamos a tiempo completo por parte de expertos. Por un lado, es necesario aprovechar al máximo la capacidad general de los aprobadores independientes y revisores de tiempo completo para comprender los riesgos del cliente y controlar eficazmente los riesgos causados por la asimetría de la información; por otro lado, es necesario mejorar al cliente; Sistema de revisitas y encuestas para paliar la contradicción de la asimetría de la información. El tercero es realizar investigaciones y estudios sobre algunas industrias importantes o industrias características, captar las tendencias de la industria y las tendencias de desarrollo, recopilar, organizar y publicar oportunamente información relevante sobre riesgos de la industria y brindar apoyo intelectual a los bancos de base para llevar a cabo marketing y toma de decisiones.
Mejorar las medidas de control de riesgos. En primer lugar, fortalecer la gestión de las garantías hipotecarias, dando prioridad a las hipotecas con relaciones de propiedad claras, valores relativamente estables y alta liquidez, gestionar estrictamente las agencias de tasación hipotecarias, realizar una evaluación posterior de las agencias de tasación y comparar el valor real realizado de las mismas; garantía con el valor de tasación, evaluar el riesgo de capacidad y el riesgo moral de la institución de tasación; fortalecer el control del índice de hipoteca y prenda y la gestión de revaluación del valor de la garantía, y monitorear oportunamente los cambios en el valor de la garantía durante el período del préstamo; aumentar continuamente la proporción de préstamos hipotecarios y pignorados y utilizar con prudencia el crédito y las garantías para emitir préstamos. En segundo lugar, precios de préstamo razonables. Adhiérase al principio de fijación de precios de "rendimientos que cubran riesgos y costos" y, al mismo tiempo, comprenda el "grado" de fijación de precios, elimine la tendencia de fijación de precios de perseguir puramente altos rendimientos y evite el riesgo de selección adversa causada por precios excesivos. En tercer lugar, mejorar las capacidades de ejecución crediticia. Establecer cláusulas restrictivas de crédito de manera razonable para formar restricciones efectivas para los clientes; los investigadores previos al préstamo y los encargados de hacer cumplir las cláusulas restrictivas son responsables de la división de responsabilidades para evitar posibles riesgos morales; utilizar cláusulas en blanco en los contratos para evitar que los clientes corran riesgos morales, y mediante la "enumeración" + Método "Volver al final", aclarar los términos restrictivos del propósito del préstamo y enumerar las medidas de control en consecuencia. Por último, haz la gestión post-préstamo. Es necesario realizar un seguimiento de los cambios en la información obtenida de la investigación previa al préstamo, identificar riesgos potenciales de manera oportuna y centrarse en gestionar la información que no ha sido confirmada por otros medios o es dudosa en la investigación previa al préstamo; Supervisar estrictamente el flujo de préstamos, fondos operativos corporativos, cuentas de liquidación y cambios en el valor de las garantías, seguir de cerca los factores de riesgo como la inversión externa, el financiamiento a largo plazo, los cambios de capital, el financiamiento privado, las garantías externas y el comportamiento personal de los legales. representantes, evaluar el impacto en la seguridad de los fondos de crédito y tomar medidas correctivas específicas de manera oportuna.
Fortalecer la construcción y gestión de equipos profesionales. En primer lugar, se deben hacer esfuerzos para desarrollar un excelente equipo de profesionales del crédito, como administradores de cuentas, administradores de riesgos, examinadores de crédito, aprobadores independientes, expertos de la industria y administradores de crédito. La cantidad y calidad del personal del negocio crediticio debe adaptarse y corresponderse con la tasa de crecimiento y los requisitos de gestión de riesgos del negocio crediticio. El segundo es fortalecer la gestión de acceso y salida y mejorar la supervivencia del mecanismo más apto. Los profesionales de crédito no solo deben tener certificados para trabajar, sino también seleccionar personal de crédito para vínculos clave, como administradores de cuentas, revisores, aprobadores independientes y ejecución de crédito por parte de personal certificado. Al mismo tiempo, se abrirán canales de salida y aquellos que sean incompetentes, tengan riesgos morales o no cumplan con sus deberes serán eliminados del equipo de crédito de manera oportuna. En tercer lugar, las capacidades de procesamiento de información de los oficiales de crédito deben mejorarse continuamente mediante capacitación y exámenes académicos. El cuarto es implementar incentivos y restricciones internas científicas y razonables. De acuerdo con el mecanismo de "hacer que la gente diga la verdad" y "hacer que la gente no sea perezosa", mejorar el mecanismo de incentivos y moderación para garantizar que los profesionales de crédito cumplan con sus deberes de recopilar y dominar todo tipo de información verdadera y efectiva sobre los clientes.
Reforzar la cooperación y comunicación con el exterior para evitar que los riesgos externos se transmitan al banco.
Reforzar la comunicación con los pares para prevenir la asimetría de información. Primero, los bancos comerciales intercambian información y coordinan acciones. Hacer pleno uso de los canales de comunicación de información del sistema de consulta y registro de crédito bancario para monitorear todos los comportamientos de endeudamiento de los prestatarios, garantizar que los clientes puedan disfrutar de los recursos de información y prevenir y reducir la tendencia de los malos clientes con graves riesgos morales a utilizar el sistema interbancario. competencia empresarial para defraudar el crédito bancario. El segundo es aprovechar plenamente los recursos de los clientes y promover vigorosamente el modelo de crédito sindicado. Para proyectos de financiamiento a gran escala o clientes de sistemas a gran escala, fortalezca la cooperación con pares, aproveche al máximo a sus pares para obtener información diferente sobre los clientes de diferentes canales, realice una evaluación integral e integral de los riesgos de los clientes y utilice modelos de préstamos sindicados para llevar llevar a cabo la cooperación crediticia con los clientes tanto como sea posible para dispersar y reducir la información. Los riesgos crediticios provocados por la asimetría garantizan la seguridad de los fondos crediticios.
Fortalecer la cooperación con intermediarios para compensar las desventajas de los bancos en la recopilación de información. Dado que los intermediarios varían de buenos a malos, se debe intentar elegir intermediarios con una fuerte supervisión gubernamental, un alto grado de autodisciplina en la industria, operaciones estandarizadas, buena reputación y ventajas profesionales sobresalientes. En términos de métodos de cooperación, para las instituciones con una fuerte fortaleza integral y un alto reconocimiento de la industria, se pueden establecer relaciones de cooperación a largo plazo mediante la firma de acuerdos, complementados con incentivos y recompensas. En resumen, es necesario aprovechar al máximo las ventajas de las instituciones profesionales en la recopilación de información, aprender de los resultados de su trabajo y realizar análisis comparativos con la información relevante en poder del banco, para comprender con precisión la situación de riesgo real de los clientes. y aliviar eficazmente la insuficiencia de información causada por la insuficiente simetría de recopilación de información del banco.
Con la ayuda de agencias reguladoras gubernamentales y fuerzas ajenas al mercado. Cuando la asimetría de la información afecta el mercado de crédito bancario, la intervención de las autoridades reguladoras gubernamentales y la influencia de fuerzas ajenas al mercado, como las noticias y la opinión pública, pueden mejorar la eficiencia de las operaciones del mercado.
En el trabajo real, en función de circunstancias específicas, podemos pedir a las autoridades reguladoras pertinentes que emitan documentos reglamentarios pertinentes para los prestatarios, intermediarios de crédito y otras entidades del mercado, establezcan un mecanismo de supervisión social, exijan que las entidades pertinentes proporcionen verazmente información relevante a los bancos y públicamente denunciar a quienes proporcionan información falsa Los prestatarios y los intermediarios de crédito establecen "listas negras" y utilizan el poder de las noticias y la opinión pública para instar a las entidades relevantes del mercado a establecer conciencia crediticia, cumplir con las reglas del mercado y operar con integridad.