Normas del Banco Central sobre el monto total del crédito personal

El banco central no estipula el límite total de crédito personal, pero los bancos generalmente realizan evaluaciones exhaustivas basadas en la edad, el trabajo, la educación, el estado crediticio, los pagos de la seguridad social, los ingresos económicos, los depósitos bancarios, los activos y el nivel financiero. , dando así un límite de crédito, que a menudo se denomina límite de crédito total.

1. El crédito se refiere a los fondos proporcionados directamente por los bancos comerciales a clientes institucionales no financieros, o garantías para la compensación de los clientes y las obligaciones de pago que puedan ocurrir en actividades económicas relevantes, incluidos préstamos, financiamiento comercial y facturas. financiaciones, arrendamientos financieros, sobregiros, anticipos, aceptación de letras y otros negocios en balance, cartas de crédito, cartas de garantía, cartas de crédito standby, confirmaciones de cartas de crédito, garantías de emisión de bonos, garantías de préstamos, ventas de activos con recurso. , falta de pago, etc. En pocas palabras, el crédito se refiere al acto de un banco que brinda directamente apoyo financiero a un cliente o garantiza a un tercero el crédito de un cliente en actividades económicas relevantes. El crédito se divide en crédito de corto plazo y crédito de mediano y largo plazo por plazo. El crédito a corto plazo se refiere al crédito dentro de un año (incluido un año), y el crédito a mediano y largo plazo se refiere al crédito de más de un año.

2. Los bancos comerciales seguirán los siguientes principios al otorgar crédito a sus departamentos funcionales comerciales y áreas de servicio de sucursales y a sus clientes: (1) Basado en el nivel de desarrollo económico, las capacidades de gestión económica y financiera y el crédito. fondos de diferentes regiones El crédito diferenciado se otorga en función de factores como la ocupación y el uso, el estado de riesgo financiero y otros factores. (2) Deben determinarse diferentes líneas de crédito en función de factores como el nivel de gestión, la relación activo-pasivo y la capacidad de pago de préstamos de los diferentes clientes. (3) Ajustar oportunamente los límites de crédito de cada región y cliente en función de los cambios en los riesgos financieros y el crédito de los clientes en cada región. (4) Dentro del límite de crédito determinado, el monto de cada préstamo y el monto total real del préstamo se determinarán específicamente en función de las necesidades financieras locales y del cliente, la capacidad de pago, las políticas de crédito y la capacidad del banco para otorgar préstamos. El límite de crédito no es el límite de préstamo planificado ni el tamaño del préstamo asignado, sino el límite de préstamo de control interno implementado por los bancos comerciales para controlar los riesgos regionales y de los clientes.

Tres. La toma de decisiones crediticias de un banco comercial se realizará dentro del alcance de una autorización escrita y no otorgará crédito más allá de su autoridad. Las decisiones crediticias de los bancos comerciales deben basarse en procedimientos prescritos y no se permite violar o reducir el crédito. ? En el proceso de toma de decisiones crediticias, los bancos comerciales deben exigir estrictamente que el personal de crédito siga los principios de objetividad e imparcialidad y exprese opiniones en la toma de decisiones de forma independiente y sin interferencia de ningún factor externo. Los bancos comerciales no están autorizados a conceder crédito a empresas para los siguientes fines: 1. Productos o proyectos expresamente prohibidos por el estado; 2. Violar las regulaciones estatales pertinentes para realizar inversiones de capital, utilizar crédito como capital registrado, verificación de capital registrado y aumento de capital y expansión de acciones; 3. Violar las regulaciones estatales pertinentes para realizar inversiones en acciones; futuros y derivados financieros; 4. Otros proyectos que violen las leyes, regulaciones y políticas nacionales. Los bancos comerciales no otorgarán crédito si el cliente no obtiene uno de los siguientes documentos de aprobación válidos de conformidad con las regulaciones nacionales, o si el cliente lo obtiene pero lo divide en partes, excede su autoridad o lo disfraza como ultra vires y excede lo autorizado. aprobación.