Investigación sobre la gestión de riesgos de los bancos comerciales de base
Investigación sobre la gestión de riesgos de los bancos comerciales de base El riesgo de los bancos comerciales se refiere a la oportunidad y posibilidad de que, debido a circunstancias impredecibles y factores inciertos de antemano, los resultados operativos de los bancos comerciales se desvíen de los resultados esperados y los resultados reales Los ingresos se desvían de los ingresos esperados, lo que provoca que los bancos comerciales sufran pérdidas económicas. En la actualidad, los riesgos que enfrentan los bancos comerciales de base se dividen principalmente en riesgo de crédito, riesgo de tasa de interés, riesgo operativo y riesgo de tipo de cambio.
En los últimos años, especialmente bajo la nueva normalidad del mercado financiero, la gestión de riesgos se ha convertido en una prioridad para la gestión de los bancos comerciales de base. Fortalecer la gestión de riesgos y crear una cultura de gestión de riesgos no sólo ayudará a los bancos comerciales de base a detectar y controlar los riesgos de manera oportuna, sino que también ayudará a mejorar la competitividad central, obtener más beneficios en la feroz competencia del mercado y optimizar la asignación de recursos del mercado. Por lo tanto, fortalecer la investigación en profundidad sobre la gestión de riesgos de los bancos comerciales de base y mejorar el nivel de gestión de riesgos de los administradores se han convertido en requisitos intrínsecos para el funcionamiento y el desarrollo de los bancos comerciales de base, y tienen un importante significado teórico y práctico para la reforma y el desarrollo de bancos comerciales de base.
1. Problemas encontrados en la gestión de riesgos de los bancos comerciales de base.
En la actualidad, todavía existen muchas deficiencias en la gestión de riesgos de los bancos comerciales de base en mi país y en la construcción del riesgo. La cultura de gestión apenas comienza.
(1) Falta de comprensión correcta y conceptos sistemáticos
La gestión de riesgos es una parte importante de la operación y gestión de los bancos comerciales de base. Los empleados relevantes primero deben tener una comprensión correcta. del mismo y Conceptos sistemáticos en las operaciones diarias. En el proceso de las operaciones bancarias, los riesgos no se pueden eliminar y sólo se pueden rastrear e identificar completamente para prevenirlos o evitarlos. Sin embargo, en los bancos comerciales de base de mi país, todavía existe una gran brecha en la comprensión de la gestión de riesgos y la relación entre la gestión de riesgos y la gestión de operaciones. En primer lugar, en términos de gestión de riesgos específicos, algunos bancos comerciales no actualizan sus conceptos de gestión de riesgos de manera oportuna, no comprenden ni comprenden completamente las políticas de riesgo y carecen de una comprensión integral y sistemática. Todavía se centran en la gestión del riesgo crediticio y no prestan suficiente atención al riesgo de mercado y al riesgo operativo. En segundo lugar, los empleados de los bancos comerciales de base no pueden comprender correctamente la relación entre el desarrollo empresarial y la gestión de riesgos, y los oponen. Simplemente creen que los riesgos se pueden controlar desarrollando menos negocios, lo que conduce al fracaso de muchos negocios que deberían desarrollarse. y reduce la capacidad general para resistir los riesgos. En tercer lugar, los bancos comerciales de base carecen de un sistema completo de supervisión y gestión de riesgos, es necesario mejorar la gestión y faltan estándares para la evaluación cuantitativa.
(2) Falta de equipo profesional y estructura científica
Los riesgos de los bancos comerciales de base provienen principalmente de la operación monetaria y el proceso de financiación, que tienen un cierto grado de brusquedad e incertidumbre. Por lo tanto, el personal de gestión de riesgos debe tener ciertas capacidades profesionales de análisis y juicio cualitativo, y también debe tener la capacidad de utilizar herramientas cuantitativas profesionales para el cálculo y análisis cuantitativo, lo que requiere que los profesionales tengan conocimientos multidisciplinarios como economía, gestión, y estadísticas y habilidades. Aunque algunos bancos comerciales de base dependen de algunos intermediarios altamente profesionales de la sociedad para la gestión de riesgos, estas instituciones de terceros son relativamente escasas después de todo y existen ciertos problemas en sus mecanismos operativos. Por lo tanto, los bancos comerciales de base necesitan urgentemente sus propios equipos de gestión de alta calidad en términos de gestión de riesgos.
Desde la perspectiva de la estructura organizativa, aunque la mayoría de los bancos comerciales han llevado a cabo reformas del sistema de gestión de riesgos y la construcción de organizaciones de gestión de riesgos, todavía existen muchos problemas en términos de integralidad, independencia y centralización. Por ejemplo, el nivel de la oficina central es sólido, pero faltan sucursales y carecen de independencia; cada departamento comercial de los bancos comerciales de base es responsable de su propio control de riesgos, y sus capacidades de análisis y control integrales son relativamente débiles; posiciones profesionales de gestión de riesgos, lo que resulta en un débil profesionalismo general.
(3) Falta de tecnología avanzada y de un sistema completo
Aunque los bancos comerciales nacionales han estado realizando investigaciones internas de gestión y calificación de riesgos, todavía están rezagados en comparación con los bancos de los países desarrollados. brecha. En la actualidad, los bancos extranjeros son relativamente maduros en el uso de modelos para analizar y medir riesgos. Sin embargo, en China, es necesario mejorar la tecnología de los bancos comerciales de base en el uso de estos modelos avanzados para medir y analizar. Por un lado, debido a que estas tecnologías avanzadas no están lo suficientemente maduras, es difícil juzgar con precisión el alcance de las pérdidas; por otro lado, debido a las limitaciones de estos métodos, no pueden resolver completamente los problemas de evaluación interna; bancos de base y son propensos a desviaciones e incluso errores.
Si bien falta tecnología, aún no se ha establecido realmente un sistema integral y completo de gestión de riesgos. En el negocio crediticio existen problemas tales como juicios inexactos sobre el estado financiero futuro de los prestatarios, consideración incompleta de las calificaciones de riesgo, juicios inexactos sobre los indicadores de flujo de efectivo, clasificación extensa de negocios no crediticios, mecanismos imperfectos de coordinación entre departamentos y supervisión y control poco claros. inspección. , todos requieren que mejoremos un sistema de gestión de riesgos completo y eficaz.
2. Medidas para mejorar el nivel de gestión de riesgos de los bancos comerciales de base
Los bancos comerciales de base pueden ajustar y mejorar la rentabilidad del riesgo mediante una gestión de riesgos eficiente, mejorando así el rendimiento operativo. Por lo tanto, es particularmente importante mejorar la gestión de riesgos de los bancos comerciales de base.
(1) Aclarar los departamentos responsables y mejorar el sistema de gestión de riesgos
En el proceso de gestión de riesgos, los bancos comerciales de base deben aclarar las responsabilidades de cada línea y departamento y establecer y mejorar el sistema de gestión de riesgos, el sistema de evaluación de riesgos y el sistema de supervisión de riesgos. Tomando como ejemplo la sucursal de Shuozhou del Banco Agrícola de China, el banco ha aclarado los departamentos responsables pertinentes de la gestión de riesgos, ha establecido un comité de gestión de riesgos, ha creado un departamento de gestión de riesgos y ha establecido administradores de riesgos a tiempo completo en los departamentos comerciales pertinentes de la agencia, aclarando sus respectivas responsabilidades laborales y las prioridades de trabajo y requisitos de gestión de cada nivel. Por ejemplo, el Departamento de Gestión de Crédito es responsable del seguimiento y gestión de los préstamos normales y de mención especial; el Departamento de Negocios Corporativos es responsable de la calidad de los activos y el control de riesgos de los préstamos corporativos y el Centro de Operaciones de Crédito es responsable de la calidad de los activos; y control de riesgos de préstamos personales. Implementar una gestión y control profesional aclarando los departamentos responsables. El Banco ha establecido un sistema integral de gestión de riesgos liderado por el Comité de Gestión de Riesgos, con el Departamento de Gestión de Riesgos como núcleo y los administradores de riesgos departamentales como cooperadores, formando una fuerza conjunta en la gestión de riesgos.
Mientras se centran en la mejora del sistema, los bancos comerciales de base deben fortalecer la gestión de los equipos de la línea de riesgo, asignar una cierta proporción de administradores de riesgos a tiempo completo en función de las condiciones laborales reales y fortalecer la evaluación y gestión de los aprobadores profesionales. para ejercer eficazmente su El papel de las líneas de riesgo.
(2) Prevenir y controlar activamente los riesgos y mejorar la concienciación sobre la prevención de riesgos.
Los bancos comerciales de base enfrentarán inevitablemente diversos riesgos durante sus operaciones. Por lo tanto, es necesario fortalecer el cultivo de la conciencia de riesgo de los empleados, fortalecer la capacitación de la conciencia de prevención de riesgos de los empleados y orientar a todos los empleados para prevenir y controlar activamente los riesgos. Ante la grave situación económica de los últimos años, la sucursal de Shuozhou del Banco Agrícola de China ha estimado plenamente la dificultad de la prevención y el control de riesgos. No sólo debe evitar que los clientes individuales violen las regulaciones, sino también prevenir los riesgos sistémicos y regionales de antemano, y hacer el bien. trabajar en el control de crédito en industrias clave y fortalecer proactivamente la gestión de clientes, implementar medidas de mitigación de riesgos, centrarse en la identificación de riesgos ex ante y la evaluación de riesgos de los clientes existentes, controlar los riesgos en el proceso y salir rápidamente de algunas empresas con bajas tasas de utilización de capital. Altos índices de apalancamiento, pequeños márgenes de seguridad y bajas capacidades de resistencia al riesgo. El liderazgo y la gestión de los bancos comerciales de base deben tomar la iniciativa y dar ejemplo, influir en los empleados con su propia conciencia de gestión de riesgos y desempeñar un papel ejemplar. Los empleados de todos los niveles deben realizar análisis racionales, seguir la dirección general de la gestión de riesgos y hacer; sus propios juicios y llevar a cabo operaciones comerciales diarias. Mantenemos el concepto de sistema de gestión de riesgos.
(3) Fortalecer la gestión de enlaces y optimizar los procesos de negocio de riesgo.
Los bancos comerciales de base deben aprender activamente de métodos avanzados de gestión de riesgos nacionales y extranjeros en función de su base de gestión y la situación real del entorno de competencia del mercado, establecer diferentes procesos según los diferentes negocios e integrar la identificación de riesgos. La evaluación, la gestión y la supervisión están integradas en el proceso, acercándose gradualmente al nivel de los bancos de clase mundial. Tomando como ejemplo la sucursal de Shuozhou del Banco Agrícola de China, el banco concede gran importancia al control de riesgos en el proceso de gestión de crédito, controla estrictamente todos los eslabones del marketing, la investigación, la gestión, el uso del crédito, los aspectos posteriores al préstamo y otros, y completa calificación, clasificación, informes de riesgo crediticio y otras tareas de manera oportuna. Fortalecer el monitoreo y la alerta temprana del riesgo crediticio, aprovechar al máximo diversas herramientas para dominar y comprender la información sobre el riesgo de los clientes; fortalecer la gestión de las calificaciones, ajustar oportunamente los resultados de las calificaciones de acuerdo con los cambios en los riesgos de los clientes, revisar oportunamente los planes de gestión posteriores a los préstamos en función de los resultados de las calificaciones y tomar medidas efectivas para reducir la exposición al riesgo; fortalecer la gestión de clasificación para evitar que los activos improductivos se conviertan en activos improductivos, e iniciar rápidamente la clasificación de los clientes cuyas calificaciones han bajado después de una nueva calificación para reflejar verdaderamente la calidad de los activos. En términos de negocios no crediticios, el Banco continúa fortaleciendo la gestión de áreas clave y vínculos clave, como operaciones de mostrador, gestión de sellos e investigaciones del comportamiento de los empleados, mejora la tasa de utilización del sistema de gestión de riesgos y promueve la presentación de informes de riesgos, riesgos. monitoreo, gestión y control de riesgos de TI, y economía de riesgos Implementación efectiva de la medición del capital y otros trabajos.
Al fortalecer la gestión de procesos, se puede mejorar el equilibrio dinámico de los procesos comerciales de los bancos comerciales de base, se puede mejorar la capacidad de retorno de la gestión de riesgos y se pueden construir las ventajas comparativas de la competencia entre pares.
(4) Fortalecer el concepto de cumplimiento y establecer una cultura de prevención y control de riesgos.
En la actualidad, la competencia en la misma industria se está intensificando, la transformación y la reforma se están profundizando y los requisitos regulatorios externos son cada vez mayores. Ante esta situación, los bancos comerciales de base deben establecer firmemente el concepto de cumplimiento y promover la gestión de riesgos mejorando la calidad de los empleados. Sólo estableciendo una cultura de gestión de riesgos se podrá mejorar la cohesión y la fuerza centrípeta de los bancos comerciales de base. Al mismo tiempo, esta medida también es de gran importancia para construir un equipo de talentos de gestión de riesgos de alta calidad, alta eficiencia y alto crecimiento. Mientras desarrolla vigorosamente su negocio, la sucursal de Shuozhou del Banco Agrícola de China ha incorporado el control de operaciones de cumplimiento en los procedimientos operativos específicos de cada negocio e implementó un monitoreo integral y completo del proceso. El Banco ha cultivado profundamente una cultura de cumplimiento, ha guiado a todos los empleados a establecer firmemente una conciencia de riesgo, ha fortalecido la educación sobre cumplimiento para todos los empleados, ha integrado actividades de gestión de riesgos en diversas operaciones comerciales y actividades de gestión, y ha formado gradualmente una situación en la que todos los empleados implementan concienzudamente la prevención de riesgos y controlar los requisitos y asegurar la gestión de riesgos del Banco. Los objetivos se implementan en el ambiente de cada línea y puesto.
Bajo la nueva normalidad económica, la gestión de riesgos de los bancos comerciales de base enfrenta nuevos problemas y pruebas. Los bancos comerciales de base son el elemento vital de su supervivencia. Sólo si buscan activamente los problemas en la gestión de riesgos y los resuelven de manera oportuna, y mejoran eficazmente sus capacidades de gestión de riesgos, podrán contribuir a su desarrollo sano y estable.