Cómo fortalecer la construcción del entorno externo de la gestión de riesgos

1. Establecer una agencia de garantía dirigida por el gobierno. Aunque no todos los préstamos en los países desarrollados occidentales requieren seguro o garantía de crédito, el seguro de crédito es una de las condiciones necesarias para emitir préstamos de riesgo relativamente alto. Cuando las compañías de seguros privadas no están dispuestas a asumir este riesgo, se hace necesario que el gobierno intervenga directamente y proporcione seguros de crédito o garantías para que los consumidores de ingresos bajos y medios soliciten préstamos. Las instituciones de seguros de crédito en los Estados Unidos se dividen en dos categorías: compañías de seguros gubernamentales y privadas. En el seguro de préstamos hipotecarios, los seguros gubernamentales y privados se dividen por igual. Sin embargo, cuando las compañías de seguros actuales de mi país ofrecen seguros de crédito o seguros integrales para el crédito de consumo de vivienda personal, las condiciones son duras y los costos altos, lo que lo hace inasequible para los consumidores de ingresos bajos y medios. Por lo tanto, es necesario que los departamentos gubernamentales pertinentes establezcan una agencia de garantía de vivienda similar a la Administración Federal de Vivienda o la Administración de Veteranos para proporcionar garantías de crédito a personas elegibles de ingresos bajos y medios a un costo menor para reducir el riesgo de incumplimiento que enfrentan los bancos. .

El establecimiento de instituciones de garantía social en mi país se puede promover gradualmente de las siguientes maneras: primero, dentro de una comunidad, la comunidad organiza a los residentes del área para establecer una institución de garantía cooperativa, y los residentes invierten en acciones. ofrecer garantías para el crédito al consumo de los residentes. La organización y sus miembros trabajan juntos para investigar a los residentes que solicitan préstamos y se monitorean entre sí. En segundo lugar, el gobierno establecerá una agencia de garantía de políticas para brindar garantías de préstamos a los consumidores elegibles. Por ejemplo, se pueden utilizar los centros locales de gestión de fondos de previsión para la vivienda para proporcionar seguros y garantías para préstamos para vivienda. En la actualidad, se han establecido compañías de garantía de vivienda en Shanghai, Beijing y otros lugares. Las compañías han absorbido algunas casas de bajo alquiler como viviendas provisionales para consumidores que han incumplido sus pagos y no pueden pagar sus préstamos. Además, Beijing ha creado un fondo especial para proteger los riesgos del crédito al consumo. El método de operación específico es que el margen de riesgo de la garantía de crédito al consumo de Beijing está financiado por el gobierno municipal y se utiliza específicamente para garantías de crédito de consumo personal. Su gestión específica corre a cargo del Comité de Supervisión y Gestión del Fondo de Garantía del Crédito al Consumo (Junta de Supervisores) y de la Agencia Gestora del Fondo de Garantía del Crédito al Consumo (Comité de Gestión). El primero confía a organismos especializados la gestión diaria de fondos y cuestiones operativas específicas. Con la aprobación del Comité de Vigilancia, el Comité de Dirección contratará a un tercero como centro de control de riesgos para realizar trabajos específicos de evaluación crediticia y recuperación de deuda.

Para evitar que un pequeño número de residentes abuse de las garantías gubernamentales y que los bancos otorguen préstamos de manera irresponsable, las agencias de garantía gubernamentales no pueden garantizar completamente los préstamos. Por ejemplo, para los préstamos para vivienda, el monto del seguro garantizado por la póliza se puede fijar en el 30% del precio de compra, es decir, el comprador de la vivienda paga el 30% del pago inicial, el gobierno garantiza el 30% y el banco prestamista asume 40% del riesgo. Esto no sólo ayuda a los bancos a reducir los riesgos, sino que también los obliga a establecer sus propios mecanismos de prevención de riesgos para minimizar los riesgos crediticios.

2. Mejorar el sistema de seguros comerciales. Al establecer una agencia de garantía gubernamental, también mejoraremos el sistema de seguros comerciales para proporcionar seguros para las empresas de crédito al consumo. Para garantizar el buen funcionamiento del crédito al consumo, se han creado en el extranjero los sistemas de seguros correspondientes. En los préstamos para automóviles en los Estados Unidos, los prestatarios deben adquirir un seguro de vida completo, un seguro de responsabilidad de conducción y un seguro de automóvil para sus automóviles recién adquiridos. Aunque las "Medidas de gestión de préstamos para vivienda personal" del Banco Popular de China estipulan que los prestatarios que utilizan bienes inmuebles como garantía deben solicitar un seguro de vivienda o confiar al prestamista la gestión de los procedimientos de seguro pertinentes antes de firmar un contrato de préstamo, por diversas razones, el seguro Las empresas tienen un negocio limitado en este ámbito. La evolución no es ideal. De hecho, los simples seguros de propiedad no pueden satisfacer las necesidades de los bancos en materia de gestión de riesgos. Por lo tanto, para reducir los riesgos de crédito al consumo de los bancos comerciales, debemos guiar activamente a las compañías de seguros nacionales para que se involucren en el mercado de crédito al consumo, proporcionen seguros para el crédito al consumo y diseñen nuevos tipos de seguros apropiados, como el establecimiento de seguros de garantía de cumplimiento de contratos. y seguro de vida conjunto para hipotecas residenciales.

Introducir el seguro de vida en el mecanismo de aseguramiento de los préstamos hipotecarios para vivienda. El prestatario adquiere un seguro de vida y, en caso de fallecimiento debido a un accidente u otras razones, los ingresos del seguro pueden utilizarse para liquidar el saldo pendiente del préstamo. Esto resuelve la vergonzosa situación en la que el banco no puede cobrar el préstamo pero no puede subastar la propiedad debido a la muerte del prestatario. En operaciones específicas, el banco puede exigir al prestatario la contratación de un seguro personal, siempre que el monto del seguro sea el 40% del precio de compra, el período del seguro sea igual al período del préstamo bancario y esté claramente estipulado en el contrato de préstamo que el El prestatario muere o sufre por otras razones. Cuando pierden su fuerza laboral, sus familiares primero deben utilizar los fondos del seguro para pagar el capital y los intereses del préstamo bancario. Además, se debe proporcionar un seguro para la garantía para evitar riesgos para el banco por daños a la garantía. El seguro debe asegurar el valor total de la garantía, no sólo la propiedad equivalente al monto del préstamo que garantiza, sino que la póliza de seguro debe indicar que el primer beneficiario es el banco para garantizar los intereses del banco.

Fortalecimiento de la supervisión externa:

La supervisión externa es un complemento eficaz al sistema de control interno del banco. El principal organismo de supervisión externa de los bancos suele estar formado por organismos reguladores especiales establecidos por el gobierno, asociaciones bancarias e intermediarios sociales. En mi país, está formado por intermediarios como la Comisión Reguladora Bancaria de China, asociaciones bancarias y auditorías sociales.

Los objetivos regulatorios externos de los bancos comerciales son generalmente: mantener la estabilidad y seguridad del sistema bancario; garantizar la competitividad y eficiencia del sistema bancario; supervisar la implementación de la política monetaria y proteger los intereses de los consumidores; . La supervisión del crédito al consumo tiene como objetivo controlar la escala del crédito al consumo y la proporción de los diferentes tipos de crédito al consumo, y reducir el impacto adverso de los riesgos del crédito al consumo en los bancos. Por ejemplo, Singapur tiene una estricta supervisión del negocio de crédito al consumo de las instituciones financieras y tiene una serie de regulaciones estrictas sobre líneas de crédito, períodos de crédito, objetivos de financiación, etc. Debido a la estricta aplicación de estas regulaciones, la tasa de morosidad de las tarjetas de crédito en Singapur es sólo del 0,3%, que es significativamente más baja que la de otros países.

La supervisión externa de mi país puede partir de los siguientes aspectos: primero, mejorar el sistema de supervisión externa supervisado conjuntamente por la Comisión Reguladora Bancaria de China y las agencias de auditoría, y pasar de la supervisión de cumplimiento tradicional a centrarse en la supervisión de riesgos y el control interno bancario. La Comisión Reguladora Bancaria de China debería gestionar la escala del crédito al consumo y determinar la proporción de capital requerido para el crédito al consumo; también debería desempeñar el papel de supervisión social de los intermediarios sociales como los de contabilidad, auditoría y abogados; En la actualidad, la supervisión bancaria de mi país se limita al riesgo de incumplimiento y al riesgo de liquidez, y todavía no o rara vez involucra riesgos operativos, riesgos legales, riesgos de tasas de interés, etc. El sistema de clasificación del riesgo de préstamo es incompleto; los requisitos del índice de adecuación de capital sólo cubren los riesgos de incumplimiento y no se implementan según los diferentes niveles de riesgo de los préstamos, etc. Por lo tanto, las autoridades reguladoras de mi país deberían cambiar gradualmente los métodos y el alcance de la supervisión y fortalecer la supervisión de préstamos con diferentes niveles de riesgo. La Comisión Reguladora Bancaria de China ha notado la importancia de supervisar el crédito al consumo. Sus "Directrices para la gestión del riesgo de préstamos inmobiliarios de los bancos comerciales (borrador para comentarios)" estipulan que los bancos comerciales deben desembolsar con prudencia los préstamos a empresas de desarrollo inmobiliario de grupos profesionales que hayan sido creadas. establecidos por menos de tres años y tienen pocos proyectos de desarrollo controlar la proporción del pago mensual de cada prestatario de vivienda a los ingresos mensuales por debajo del 50% (inclusive), y controlar la proporción de los gastos de deuda mensuales a los ingresos por debajo del 55% (inclusive). En segundo lugar, utilizar las asociaciones bancarias para fortalecer la autodisciplina de la industria. Los países desarrollados tienen asociaciones bancarias bien desarrolladas, que utilizan la supervisión de organizaciones industriales para permitir a los bancos comerciales fortalecer conscientemente la prevención de riesgos al emitir créditos al consumo. La Asociación Bancaria de China se estableció el 6 de mayo de 2000. Los bancos comerciales deben respetar activamente el sistema CBRC y las directrices de la Asociación Bancaria, participar en una competencia razonable, fortalecer la gestión interna y reducir los riesgos. En la actualidad, el sistema de crédito personal no es perfecto. La asociación bancaria también puede promover que los bancos comerciales fortalezcan las conexiones, realicen el intercambio de recursos de información, eviten que los consumidores tomen múltiples préstamos y se protejan contra riesgos. Por último, fortalecer las calificaciones crediticias de los bancos comerciales. Al analizar el crédito al consumo y otros negocios emitidos por bancos comerciales y teniendo en cuenta el período económico, podemos juzgar la calificación crediticia del banco y proporcionar una referencia para que el banco juzgue sus propios riesgos. La mayoría de los países del mundo han establecido sistemas de calificación crediticia para los bancos comerciales, que pueden reflejar de manera integral el estado de riesgo de los bancos comerciales.