¿Cuáles son las legislaciones internacionales sobre banca online?
El desarrollo normal de la banca en línea depende en gran medida de la estabilidad del sistema. La responsabilidad legal por los problemas causados por accidentes y fallos de la red es motivo de gran preocupación. pregunta de bancos y clientes. La legislación actual sólo estipula en el artículo 89 de las "Medidas de Gestión de la Banca Electrónica": "Si una institución financiera proporciona servicios de banca electrónica y causa pérdidas debido a riesgos de seguridad en el sistema de banca electrónica, operaciones ilegales dentro de la institución financiera, u otras razones del cliente, asumirá las responsabilidades correspondientes "En comparación con la complejidad de las operaciones bancarias en línea, esta disposición es obviamente demasiado escasa y general, y los principios de responsabilidad y responsabilidad civil deben perfeccionarse y mejorarse según las circunstancias específicas. (1) Principio de Responsabilidad
1. Errores de transacción o fallas en la transacción causados por problemas de hardware de banca en línea. El desarrollo de la banca en línea depende del funcionamiento normal de las instalaciones de hardware, como las computadoras. Los accidentes en estos hardware pueden causar pérdidas a los bancos y a los clientes. Debido a que los bancos tienen la obligación de garantizar servicios oportunos y precisos a los clientes, siempre que el banco no pueda demostrar que no tiene culpa, debe asumir las responsabilidades correspondientes, es decir, el banco estará sujeto al principio de responsabilidad por presunta culpa. Por supuesto, si el accidente es causado por el hardware y es causado por la calidad deficiente del propio equipo de hardware, el banco puede exigir responsabilidad legal contra el proveedor y productor del equipo después de asumir la responsabilidad legal ante el cliente.
2. Problemas con el software o procedimientos operativos específicos que resulten en un servicio retrasado, inadecuado o imposible. Porque el nivel técnico del software utilizado en la banca en línea está directamente relacionado con la calidad de sus servicios, como tecnología de cifrado, tecnología de firma digital, tecnología de resumen de mensajes, tecnología de autenticación de seguridad, etc. Es el requisito previo para el buen desarrollo de la banca en línea. El compromiso del banco con unos servicios precisos y seguros es también su compromiso con estas condiciones técnicas. Si las condiciones técnicas pertinentes del banco son insuficientes, naturalmente tendrá que asumir las responsabilidades legales correspondientes. Sin embargo, debido al rápido desarrollo de la tecnología electrónica, los requisitos legislativos para las condiciones técnicas de la banca en línea no pueden definirse claramente con indicadores cuantitativos claros, y la responsabilidad de los bancos se ha convertido en un tema que vale la pena explorar. Si se basa en el principio de responsabilidad por culpa, obviamente será perjudicial para los consumidores porque les resulta difícil probar la culpa del banco debido a la asimetría de la información; si se basa en el principio de presunción de responsabilidad por culpa, los bancos aún pueden hacerlo; utilizar conocimientos profesionales e información privada para atacar a consumidores no profesionales. Los perpetradores alegan razones irrefutables para la exención con el fin de evitar la responsabilidad, sólo sobre la base del principio de responsabilidad objetiva puede ayudar a proteger los derechos e intereses de los consumidores y promover la mejora y la mejora. perfección de la tecnología de banca en línea.
3. Si un accidente u obstáculo es causado por culpa del operador de la red, el banco en línea asumirá la responsabilidad legal. Después de que la banca en línea compensa a los clientes, tiene derecho a solicitar una compensación a terceros. Es decir, la banca en línea es el responsable inicial, pero los operadores de red son el responsable final. Porque desde la perspectiva de la relación tripartita entre proveedores de red, bancos en línea y consumidores, cuando los bancos en línea utilizan Internet para establecer servicios bancarios, los proveedores de red asumen los compromisos correspondientes con la seguridad de sus servicios, y existe una relación de compromiso entre proveedores de red, bancos en línea y consumidores. los bancos y sus clientes. Por el contrario, los clientes del banco no tienen una relación jurídica directa con el proveedor de la red. Según el principio de privacidad del contrato, los bancos en línea deberían compensar a los consumidores. Además, desde la perspectiva de la protección del consumidor, los bancos en línea también deberían asumir la responsabilidad en primer lugar.
4. Están dentro del ámbito de exención las responsabilidades derivadas de accidentes u obstáculos causados por fuerza mayor. En todos los países, la fuerza mayor suele ser una de las causales de exención total o parcial de la responsabilidad civil. Sin embargo, la definición específica de fuerza mayor es una cuestión importante en la práctica. Dado que las transacciones bancarias en línea son diferentes de las transacciones civiles y comerciales tradicionales, los acontecimientos imprevisibles, inevitables e insuperables que afectan las transacciones electrónicas pueden adoptar nuevas formas. Eventos como guerras y desastres naturales incluidos en la legislación tradicional ciertamente deberían incluirse en el ámbito de fuerza mayor. Se debe analizar en detalle si accidentes como cortes de energía y fallas en los sistemas de comunicación pueden incluirse en eventos de fuerza mayor. Cabe decir que la banca online puede prever que pueden ocurrir accidentes como cortes de energía, pero no puede predecir cuándo y dónde ocurrirán. Por lo tanto, los bancos en línea deben tomar las medidas preventivas necesarias contra estos accidentes en los sistemas de software y hardware de la banca en línea. Bajo esta premisa, si las instrucciones del cliente no pueden ejecutarse debido a un accidente, debe entrar en la categoría de exención de fuerza mayor o exención parcial, sin embargo, si el banco no toma las medidas preventivas correspondientes y la información del cliente se pierde debido al accidente. , no puede reclamar la exención.
5. Los sistemas bancarios en línea deben asumir una responsabilidad estricta por los daños causados por ataques de piratas informáticos. Este punto ha sido estudiado en la comunidad académica [8] y no se repetirá aquí. También se deben considerar los daños causados por infecciones virales.
(2) Responsabilidad Civil
Los "Principios Generales del Derecho Civil" estipulan 10 tipos de métodos de responsabilidad civil, entre los cuales los métodos de responsabilidad civil que se pueden utilizar para la banca en línea son: devolución de bienes, restauración al estado original, compensación de pérdidas, pago de daños y perjuicios y “exigencia de cumplimiento o adopción de medidas correctivas” según lo estipulado en el artículo 11. En concreto, la forma de responsabilidad bancaria se puede resumir en cuatro tipos:
1. Si la transferencia de fondos no se completa a tiempo, o no se notifica al cliente comercial en línea a tiempo después de que los fondos estén en su lugar, lo que causa pérdidas al cliente, el banco está obligado a devolver los fondos del cliente y pagar intereses desde la fecha de pago original. hasta la fecha de devolución para compensar la pérdida de intereses del período del cliente.
2. Reembolsar las pérdidas causadas por las fluctuaciones del tipo de cambio. Para las pérdidas de tipo de cambio causadas por errores bancarios en el comercio internacional, los clientes de comercio en línea tienen derecho a exigir una compensación al banco y pueden elegir un tipo de cambio que sea beneficioso para ellos entre la fecha en que debería haberse producido el intercambio y la fecha de cambio real. .
3. Indemnización por otras pérdidas.
Otras pérdidas causadas por culpa del banco serán compensadas dentro de los límites previsibles en cada momento.
4. Continuar brindando servicios. A petición del cliente, la banca en línea debe ejecutar las instrucciones de seguimiento del cliente lo antes posible y continuar brindándoles servicios bien pensados.