El gobierno central lanza el RMB digital, ¿serán reemplazados Alipay y WeChat?
La respuesta es, sí. El renminbi digital ocupará todas las plataformas de pago de terceros que quiera ocupar, cambiando profundamente su ecología empresarial, provocando que Alipay pierda por completo su posición dominante en el mercado de pagos minoristas, regrese al banco y se convierta en un transeúnte.
Motivo: La competitividad central del RMB digital es construir un modelo de cobro de facturas con el banco central como única entidad contable. (Un poco indirecto, lo explicaré en palabras humanas más adelante)
Antes del análisis, es necesario popularizar brevemente los conocimientos básicos del renminbi digital. Debido a que los términos profesionales son difíciles de entender, trato de expresarlos en términos sencillos.
El banco central posiciona el renminbi digital como M0, que es efectivo en circulación.
Para entenderlo de manera simple, el renminbi digital es completamente equivalente a los billetes y monedas en efectivo que tenemos en nuestras manos en términos de estatus legal y funciones sociales, y es moneda de curso legal. Ambos son pasivos del banco central, no de los bancos comerciales, por lo que no hay problema de seguro de depósitos y el pago está garantizado (mientras el país esté ahí, la capacidad de pago de divisas está ahí). Según la ley, nadie puede rechazar dinero en efectivo. Esto es ilegal y puedes llamar a la policía.
Por poner un ejemplo sencillo: un comerciante no puede rechazar sus billetes de gran denominación porque su detector de billetes está roto. De manera similar, un comerciante no puede negarse a aceptar su renminbi digital porque no está de acuerdo con la moneda digital, siempre que tenga la capacidad de cobrar dinero.
El medio de circulación del RMB digital es la billetera RMB digital, que se divide en billetera corporativa y billetera personal.
Las billeteras se dividen en billeteras blandas (similares a las cuentas electrónicas) y billeteras duras (similares a las cuentas con chip ic).
Cada cliente persona física solo puede abrir una billetera en cada institución operativa. La billetera puede estar vinculada a una cuenta bancaria o no vinculada (generalmente no vinculada). El origen y el destino de los fondos en la billetera solo se pueden transferir. ), no se puede canjear). Cualquier billetera puede vincular todas las cuentas abiertas por los usuarios en los bancos que operan en RMB digitales, es decir, vinculación entre bancos de uno a muchos.
El portador de la billetera digital en RMB es la aplicación del banco central, la aplicación de banca móvil y otros terminales inteligentes de Internet.
El soporte de la billetera dura es hardware con NFC y otras funciones que admiten señales de radiofrecuencia sin contacto, como tarjetas IC, dispositivos portátiles inteligentes y chips de teléfonos inteligentes (consulte las tarjetas inteligentes de Huawei).
En primer lugar, el RMB digital admite transacciones débilmente acopladas.
Al pagar en una cuenta bancaria, se confirma que la transacción se ha completado después de la sincronización de la información y la interacción con el banco que abre la transacción, el sistema del Banco Popular de China (o sistema UnionPay) y otras partes a través de Internet. Este patrón se llama acoplamiento estrecho.
La billetera digital RMB también adopta un modelo de transacción estrechamente acoplado. Las billeteras duras no solo admiten un acoplamiento estrecho, sino que también pueden realizar transacciones fuera de línea directamente entre sí sin interconectarse con el servidor central, lo cual es descentralizado y se denomina acoplamiento flexible. Sin embargo, este acoplamiento flexible es limitado y debe sincronizarse una vez que el número de transacciones consecutivas alcance el límite superior.
En segundo lugar, los fondos de transacciones digitales en RMB llegan en tiempo real.
Transacciones de cuenta tradicionales: Debes esperar la liquidación regular entre el banco de facturación y el banco del comerciante, que normalmente llegará el T 1 (al día siguiente).
Transacción digital en RMB: una vez que la transacción se realiza correctamente, se acreditará en la cuenta en tiempo real y no habrá ningún proceso de compensación (el motivo se explica a continuación).
En tercer lugar, la entidad contable para las transacciones de billeteras digitales en RMB es el banco central. (Este artículo es el tema central de este artículo).
La entidad contable de una cuenta bancaria es el banco donde se abre la cuenta.
El tema contable de las cuentas de plataformas de pago de terceros como Alipay y WeChat es la propia plataforma.
Los sujetos contables de la billetera digital en RMB son todos el banco central (la billetera en sí cuando está débilmente acoplada).
Entonces, ¿qué significa que una plataforma de pagos de terceros pierda sus derechos de contabilidad de transacciones? Aquí tomamos el pago Alipay como ejemplo.
Luego, la madre de Yang dio a luz a un hijo menor llamado Netlink, que es similar a UnionPay y es responsable de las transacciones y liquidación de fondos en plataformas de pago de terceros (esto es autoalfabetización), lo que resuelve el problema. problema de rayas de datos de transacciones en la plataforma.
Entonces, Yang Ma y Alipay se llevaron bien. Pero a Yang Ma todavía le preocupa que, con tantas plataformas de pago en todo el país, ¡quién sabe quién podría estar haciéndolo en secreto!
Entonces nació el renminbi digital y las contrapartes de las billeteras eran todas billeteras. La madre paga dinero con la mano izquierda y cobra dinero con la derecha, por lo que no hay necesidad de liquidación al hacer negocios en casa. Una vez que el RMB digital se conecta a la plataforma de pago, se dominan los datos y la madre puede sentarse y relajarse.
Sin embargo, para Alipay, esto es una revolución. Como todos sabemos, el dinero en las cuentas de Alipay resultó ser fondos precipitados. Alipay creó un ecosistema de productos en torno a fondos precipitados, y los préstamos y la gestión financiera... están en auge. Ahora que la madre de Yang ha hecho esto, todos los fondos están en la billetera emitida por la madre de Yang, y la madre de Yang también realiza la contabilidad. Alipay no tiene fondos depositados y no puede recibir "gastos de viaje". El producto y el ecosistema están naturalmente terminados, dejando solo una interfaz de transacción que brinda acceso a la billetera. Me temo que tendré que beber el viento del noroeste.
Entonces, ¿puede Alipay rechazar el renminbi digital? Por supuesto que no. Te lo explicaré más tarde.
El RMB digital es efectivo en circulación, que es un activo que no genera intereses. Es decir, el RMB digital almacenado en una billetera no genera intereses. Por lo tanto, solo es aplicable al campo de la circulación y generalmente no es aplicable a negocios tradicionales como el crédito y la gestión financiera. En otras palabras, el posicionamiento de mercado del renminbi digital es el mercado de consumo minorista, que es exactamente el territorio financiero que los cuatro bancos principales (cuatro bancos) han perdido durante 10 años y fueron ocupados por Alipay durante 10 años. (La madre Yang se metió en el agua y descargó su enojo con su hijo).
Dicho todo esto, todos deberían poder entender cuál es el objetivo de mercado del RMB digital. ¡Por supuesto, este es sólo uno de los pequeños objetivos! El verdadero objetivo del renminbi digital son las estrellas y el mar (ir al extranjero para derrocar al imperialismo), que no tiene nada que ver con el título, por lo que no entraré en detalles aquí.
Dado que el objetivo del renminbi digital es claro, ¿podrá Alipay resistirlo? Por supuesto que no.
En primer lugar, el RMB digital es moneda de curso legal. Como empresa con fuertes capacidades tecnológicas, Alipay no tiene motivos y nunca se ha atrevido a rechazar ilegalmente el renminbi digital.
En segundo lugar, el RMB digital rompe las barreras de las plataformas de pago tradicionales y será aceptado y promocionado por los consumidores. Imagínese que pudiera viajar por todo el mundo en un metro. ¿Por qué los consumidores tienen que tener tantas aplicaciones y cuentas virtuales, y tantas capas de pagos autorizados? ¿No estás cansado?
Entonces, la gente de Alipay no tiene más remedio que aceptarlo felizmente. Rechazar el renminbi digital es aislarse y eliminarse.
Explique las “barreras de pago”. Por ejemplo, ¿puedes usar WeChat para pagar cosas en Taobao? ¿Puedo usar Yu'e Bao para pagar sobres rojos de WeChat y escanear códigos QR? Por supuesto que no, porque son competitivos. Tanto Alipay como WeChat pueden deducir dinero de las tarjetas bancarias, porque usted autorizó a Alipay y WeChat a pagar a través del banco cuando vinculó la tarjeta. Hay tantos bancos que es fácil desglosarlos uno por uno.
Cuando se utiliza el código QR digital de RMB para pagar, incluso si Alipay reconoce que su código QR lo emite WeChat al lado, ¡no se atreve a negarse porque proviene de Yangma! ¡Al contrario, WeChat no se atreve!
Como consumidor común, solo necesita saber que los consumidores pueden llamar el código QR a través de cualquier aplicación conectada a la billetera digital RMB y pagar el RMB digital directamente al comerciante, independientemente del adquirente del comerciante. Si ha establecido una cooperación con instituciones operativas de APP (incluidas las plataformas autooperadas de bancos comerciales).
Para decirlo en términos humanos, los cajeros de los comerciantes publican códigos QR de pago en todas partes. A partir de ahora, solo uno será suficiente; ningún comerciante le dirá que su escáner es exigente y cualquier cantidad de transferencias de la aplicación. la billetera RMB, siempre que tenga suficiente dinero, puede pagar directamente con el código QR.
Las plataformas de pagos de terceros representadas por Alipay y WeChat eventualmente perderán su posición dominante en el mercado de pagos minoristas, y se les arrancarán las plumas que no deberían pertenecerles. Es sólo una plataforma y debe regresar a su lugar.
Actualmente, el renminbi digital todavía se encuentra en la etapa de aplicación piloto. Las ciudades piloto se han expandido de las cuatro originales a más de una docena, y los escenarios de aplicación piloto también son muy ricos. Se recomienda que los amigos de las ciudades piloto puedan participar activamente en las actividades locales, ya que los subsidios para las actividades son muy generosos.
¡Si aún no entiendes nada, puedes preguntar en los comentarios y resolver cualquier duda!
Aún queda un largo camino por recorrer.
Personalmente recibí un mensaje de texto de ICBC y abrí una billetera digital. El banco le dará monedas de experiencia de 20 yuanes, que podrá utilizar en las tiendas designadas. Como resultado, fui a cinco tiendas designadas en Changsha, pero ninguna funcionó. Fui a la sucursal del banco a consultar, pero no sé el resultado. Han pasado diez días desde que lo envié y no he gastado ni un centavo. ¿Crees que puede reemplazar a WeChat Alipay?
No, son completamente diferentes. El RMB digital es la moneda en circulación, mientras que Alipay y WeChat Pay son herramientas de transacción, similares al dinero y las tarjetas bancarias.
Lanza la moneda digital lo antes posible para completar la actualización del país. En el momento crítico del juego nacional, quien tenga una gestión social más avanzada podrá sobrevivir en la situación. Si el país completa la tarea de mejorarlo en cinco años, China entrará en la etapa intermedia del socialismo. Se realizará una gestión social inteligente y eficiente. Este será un gran paso adelante para cambiar el modelo de gestión que ha estado fuera del alcance de la gente corriente en varios países durante miles de años. Sus ventajas son inimaginables.
El RMB digital es la moneda del banco central, y Alipay y WeChat son solo plataformas de pago para empresas privadas autorizadas por el banco central. ¡Nada que decir si lo retiras! Pero debido a que la gente los ha utilizado durante tanto tiempo, ¡la comodidad se ha convertido en un hábito! No es aconsejable retirarlo todo de una vez, ¡sólo puedes esperar hasta que madure! ¡Creo que necesita un proceso! Con el tiempo, la gente pensará que el número de billetera en Alipay WeChat es el RMB digital, ¡lo cual parece estar profundamente arraigado en los corazones de la gente! ¡Así que necesitamos intensificar la publicidad y hacérselo saber a la gente!
Simplemente elige cuál es más barato y cuál es más asequible...
No creo que suceda en poco tiempo, porque Alipay y WeChat ya están acostumbrados, y Depende de si el renminbi digital se utiliza ampliamente. Esto es un inconveniente para los pagadores. En general, sigue siendo un apoyo. Después de todo, es más conveniente tener más opciones, ¿verdad?
La moneda de la sociedad futura será una moneda blockchain completamente descentralizada y controlada por poderes no estatales. El conocimiento interno de un país debe dar paso al conocimiento del público global.
Hablemos primero de la respuesta: el RMB digital reducirá hasta cierto punto la cuota de mercado de las plataformas de pago de terceros como Alipay y WeChat, pero no es realista reemplazarlas por completo.
A finales de 2019, se puso a prueba el renminbi digital en Shenzhen, Suzhou y la Nueva Área de Xiongan. En junio de 2020, también se unieron a la prueba seis provincias y ciudades, incluidas Shanghai, Hainan, Qingdao y Dalian.
Para comprender la diferencia entre el RMB digital y las plataformas digitales de terceros como Alipay y WeChat, intentamos presentar las diferencias entre ellas en un lenguaje sencillo:
En primer lugar , el RMB digital es emitido por el banco central, es esencialmente una forma de billetes y monedas, algo similar a la diferencia entre un correo electrónico y una carta escrita. Es moneda legal, moneda en circulación, M0 y, por supuesto, "compensación legal". Es decir, los comerciantes pueden rechazar Alipay y WeChat, pero no tienen ningún derecho ni excusa para rechazar la moneda digital. La moneda digital es similar a los billetes y monedas. Este es un banco estipulado por la ley.
Sin embargo, Alipay y WeChat son diferentes. Para decirlo sin rodeos, Alipay y WeChat son algo similares a la banca en línea a la hora de pagar, equivalentes a "billeteras en línea", pero son más convenientes que la banca en línea tradicional y tienen escenarios de aplicación más amplios. Pero en cualquier caso, WeChat y Alipay son canales de pago y no tienen derechos de emisión de moneda. Es un poco similar a "no producimos agua, sólo somos portadores de la naturaleza". Todo se basa en la circulación de divisas. Si el banco central no emite moneda no circulante, entonces Alipay y WeChat no tienen importancia en las funciones de pago.
Después de que el banco central emite billetes y monedas, podemos guardarlos en nuestras billeteras, cambiarlos por libretas, certificados de depósito o tarjetas bancarias, y depositarlos en la banca móvil y en la banca en línea. En otras palabras, las carteras, los certificados de depósito, las libretas de ahorro, las tarjetas bancarias y la banca en línea son todos portadores de dinero "tangible".
El RMB digital es una moneda "digital" y una moneda "intangible". ¿Cuál es su portador? Esta es una billetera electrónica digital en RMB.
Debe haber un lugar para almacenar renminbi digitales, ¿verdad? La billetera electrónica sirve como portador. Hace algún tiempo, los cuatro principales bancos agrícolas, industriales y comerciales lanzaron sus propios monederos electrónicos y realizaron pruebas internas.
En el futuro, cada banco podrá crear una aplicación para almacenar monedas digitales, o los bancos podrán desarrollar conjuntamente una aplicación y todos podrán colocar monedas digitales en la billetera electrónica de la misma aplicación.
Ya sea que desarrolles una APP de forma individual o conjunta, podrás descargar e ingresar tu nombre, DNI, número de teléfono móvil y otros datos para registrarte, lo que equivale a tener una billetera electrónica.
La billetera electrónica tendrá dos cuentas. Una es una cuenta ordinaria, similar a una "billetera", donde se puede ingresar "cambio" en cualquier momento para su consumo; depósitos bancarios, donde se pueden depositar grandes cantidades de fondos. Genera intereses cuando se deposita en ellos, similar a una cuenta de depósito a plazo. Las dos cuentas son interoperables y se pueden cambiar en cualquier momento. El dinero de la cuenta ordinaria se puede transferir a la cuenta de derivados para depósitos fijos, y el dinero de la cuenta de derivados también se puede transferir a la cuenta ordinaria para gastos de consumo en cualquier momento.
Para decirlo sin rodeos, el dinero de las cuentas ordinarias equivale al efectivo que tenemos en el bolsillo, y las cuentas de derivados equivalen a los depósitos a plazo y a la vista, que también devengan intereses.
¿Por qué el renminbi digital reducirá la cuota de mercado de Alipay y WeChat? El pago Alipay comenzó en 2004 y el pago WeChat comenzó en 2014. Ambos han cambiado enormemente los hábitos de pago de los chinos. Cada vez más personas salen de casa sin cartera ni dinero en efectivo. Con un teléfono móvil y un software, puedes consumir, consumir y transferir dinero en cualquier momento y lugar.
En el campo de los pagos móviles, Alipay y WeChat ocupan más del 90% de la cuota de mercado y ocupan una posición de liderazgo absoluto. Sin embargo, con la introducción y aplicación del yuan digital, es probable que su participación de mercado se reduzca en el futuro. Los motivos son los siguientes:
Primero, existe una compensación legal por el RMB digital, y ninguna empresa o individuo puede negarse a aceptarlo:
No existe ninguna compensación legal por terceros Formas de pago como WeChat y Alipay Sí, los comerciantes pueden rechazar estos dos métodos de pago siempre que lo deseen.
El RMB digital es tan legal como los billetes y las monedas, y nadie puede rechazarlo, lo que hace que el escenario de pago del RMB digital sea aún más amplio.
En segundo lugar, el RMB digital también puede lograr la máxima comodidad en el consumo, el gasto y la transferencia:
Ahora cada vez más personas no están dispuestas a pagar en efectivo o llevar billeteras porque resulta inconveniente. llevar, el pago en efectivo requiere "cambio", lo cual es extremadamente inconveniente. Pero Alipay y WeChat eliminan este inconveniente, por lo que los escenarios de pago de Alipay y WeChat se están generalizando cada vez más, su participación de mercado está creciendo y, en general, son reconocidos y aceptados por todos.
El RMB digital también puede ser lo más conveniente posible. Por ejemplo, el pago con código QR, el pago con código de escaneo, el pago facial, el pago con huellas dactilares y otras funciones de WeChat y Alipay también estarán disponibles en el futuro, y estas funciones se reflejarán en las billeteras electrónicas.
En tercer lugar, el RMB digital tiene funciones que WeChat y Alipay no pueden lograr: no realizar pagos en línea.
No importa qué plataforma de pago de terceros se utilice actualmente, el pago debe basarse en el pago en línea; , es decir, el teléfono móvil debe estar conectado a WiFi o utilizar datos para pagar. Una vez desconectado no se podrá realizar el pago.
Sin embargo, el yuan digital supera esta limitación. En el modo fuera de la red, siempre que el teléfono móvil tenga energía, dos teléfonos móviles pueden "tocar" el renminbi digital de la billetera digital de A con la billetera digital de B, lo cual es muy conveniente.
Entonces, por tres razones, el RMB digital que utiliza billeteras electrónicas como portador tiene funciones de compensación legal y pago en línea que WeChat y Alipay no tienen, y los escenarios de aplicación se han mejorado aún más para la conveniencia de WeChat; y Alipay, también existe el renminbi digital. Por lo tanto, el renminbi digital definitivamente reducirá la participación de mercado de WeChat y Alipay en el futuro.
Sin embargo, Lao Liu no cree que el renminbi digital reemplace completamente a WeChat y Alipay. Después de todo, han experimentado casi 10 o incluso más de diez años de desarrollo y se han ganado el favor de muchos usuarios. Se ha desarrollado el hábito de pago y ha aumentado el reconocimiento. No es realista abandonarlos por completo.
Aunque los escenarios de pago con billetera electrónica del RMB digital son más amplios y convenientes, después de todo es algo nuevo. El mercado necesita un proceso de aceptación gradual y lento y no lo reemplazará por completo.
En el futuro, es probable que el RMB digital coexista con plataformas de pago móvil de terceros, como Alipay y WeChat.
En cuanto a quién tiene una mayor cuota de mercado, la clave es ver quién puede satisfacer mejor los hábitos de pago de los usuarios y quién puede estar más seguro al mismo tiempo.
Para los usuarios no importa si el impacto es grande o pequeño. De hecho, no es ni grande ni pequeño. Después de acceder al renminbi digital, el flujo de montos de WeChat Alipay se convierte en un flujo de divisas en lugar de un flujo de datos interno. El estado puede monitorear directamente el flujo de fondos y básicamente no hay necesidad de soporte de datos de WeChat y Alipay.